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摘 要：脱贫攻坚和乡村振兴两大国家战略在理论和现实层面存在内在的统一性和差异性，农村金融服务的持续注入有助于两者的有效衔接。在脱贫攻坚与乡村振兴叠加的新时期要找准金融服务发力点，以协调性、发展性、主体性、系统性为原则探索农村金融服务的创新路径。要置金融服务于乡村经济社会发展的大视野中，通过多方联动，打造“新思路”、获取“新知识”、建立“新关系”、提供“新要素”、开创“新模式”、形成“新防护”，以期促进脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。
关键词：脱贫攻坚;乡村振兴;有效衔接;农村金融
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）19-0067-03
十八大以来，我国高度重视扶贫工作，在脱贫攻坚的过程中，党和国家以及各级政府均把金融扶贫工作摆在了至关重要的位置，依托金融扶贫政策，不断创新金融扶贫工作机制，优化金融扶贫资源配置，围绕金融支持扶贫工作做了大量富有成效的制度创新和实践创新，预计2020年在现行标准线下的贫困人口能够全部脱贫摘帽，顺利完成脱贫攻坚任务。党的十九大报告确定实施乡村振兴战略，并明确指出乡村振兴是到2050年的长期战略，打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的优先任务。2020年是脱贫攻坚决胜之年，也是乡村振兴的起始之年，更是脱贫攻坚与乡村振兴叠加推进的关键之年。脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接时期对农村金融工作提出了新要求，本研究尝试从农村金融的角度来探讨脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，这既是我国农村金融可持续发展的内在要求，也是脱贫攻坚与乡村振兴长效机制建立的必要条件，更是我国巩固脱贫攻坚成果实现乡村振兴伟大战略的现实需要。
一、脱贫攻坚与乡村振兴衔接时期的金融发力点
目前国家战略正由脱贫攻坚向乡村振兴转变，历史使命由短期攻坚向长期可持续迈进，时代的舞台由财政支持向金融支撑延展，在脱贫攻坚与乡村振兴叠加的新时期，我国未脱贫人口、已脱贫易返贫人口以及较稳定人口共存，不同的贫困程度有着不同的金融服务重点，现阶段有必要通过一系列手段和机制对农户进行监控和划分，通过找准金融服务的发力点，建立金融服务的长效机制，作用于长期返贫这一重大课题。
（一）加大对未脱贫人口的扶持力度
截至2019年年底，我国现存551万剩余贫困人口，52个未摘帽贫困县2 707个贫困村，尽管同过去相比总量不大，但都是贫中之贫、困中之困，是最难啃的硬骨头。而根据党和国家在2019年的专项巡查发现，资金缺乏仍是我国现存的深度贫困地区和特殊贫困地区未脱贫的重要因素之一，而在金融扶贫力度如此之大的情况下，资金仍旧缺乏，其主要原因还是金融扶贫不精准、不扎实。因此，在提供基本社会和医疗保障的同时，金融扶贫要加大对未脱贫人口的扶持力度。以问题为导向，扎实推进金融扶贫，增加金融扶贫的瞄准性，坚决制止金融扶贫中的形式主义[1];加大财政扶贫的投入，并要增加财政与金融的融合度;针对未脱贫人口专项简化贷款流程、降低贷款门槛，确保在新时期未脱贫人口成为金融机构服务的“合格对象”。
（二）防止易返贫人口返贫
据各地初步摸底，已脱贫人口中有近200万人存在返贫风险，边缘人口中还有近300万存在致贫风险，并且易返贫人口会根据不同的情况而产生动态变化。究其返贫的原因主要有两个，一是遇到重大疾病等难以化解的风险，二是贫困家庭享受了“输血”，但是未提升自身“造血”功能[2]，尽管暂时脱贫但未形成稳定的资产来源。对于易返贫人口进行实时监测，动态调整和及时更新，针对易返贫原因，农村金融大有作为。一方面，强化易返贫人口的保险理念，完善易返贫人口的保险体制，增强其抗风险能力;另一方面，金融要继续巩固对易返贫人口的支持，增加其“造血”功能。总之，要防患于未然，防止易返贫人口真正返贫。
（三）持续跟进对较稳定人口的金融支撑
金融服务也要持续跟进对于较稳定人口的支撑，一般说来，较稳定人口是金融机构愿意锁定的“客户群体”，也是挖掘农村金融市场潜力的“突破口”。那么，在新时期要为其源源不断地提供金融服务，并尝试创新突破增加财富积累的渠道和方式。另外，以较稳定人口为汇聚点，以金融的手段创造社群集结的平台和条件，增强较稳定人口带动其他贫困农户发展能力的同时，增加农户之间的契约精神和约束力。
二、脱贫攻坚与乡村振兴衔接时期农村金融发展的基本原则
（一）协调性原则
脱贫攻坚与乡村振兴是新时期乡村发展的两个重要阶段，虽然其特点、目标等方面均存在一定的差异，但两者深层次内涵均为促进乡村经济发展[3]，两者不仅互不矛盾，还应相互促进，互相融合。因此在脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段，农村金融工作的开展既要能继续促进脱贫攻坚，也要能有效促进乡村振兴，要严格遵循协调性原则。一方面，要继续发挥农村金融在脫贫攻坚中的积极作用，确保2020年脱贫攻坚战的胜利;另一方面，农村金融机构也要迅速进行金融服务产品的转型，及时为脱贫摘帽的地区提供更加灵活的有利于乡村振兴的金融服务，从金融服务上实现脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接和两者的协调发展。
（二）发展性原则
不论是脱贫攻坚还是乡村振兴均是为了促进乡村经济发展，虽然脱贫攻坚与乡村振兴对农村金融服务有着不同的需求，但只要能够促进发展的金融供给都应成为金融服务的备选项。因此在脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段，农村金融服务应严格遵循发展性原则。一方面，农村金融机构应牢固树立发展性原则，认识脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段的复杂局面，理顺脱贫攻坚与乡村振兴的逻辑关系，找准农村金融机构在脱贫攻坚与乡村振兴阶段的定位，多角度全方位促进乡村经济发展[4]。另一方面，政府部门应严格遵循发展性原则，只要有利于发展，在不违背金融秩序的前提下给予金融机构和农户更多的金融自主权，充分调动农户与金融机构的内生动力，在脱贫攻坚和乡村振兴衔接阶段实现金融服务的“弯道超车”。 （三）主体性原则
人民群众是创造历史的主体，是推动社会前进发展的动力，在脱贫攻坚与乡村振兴的衔接阶段，不论是政府还是金融机构都应该深刻地认识到农户才是主体，严格遵循主体性原则。一方面，脱贫攻坚还是乡村振兴衔接阶段，政府部门和金融机构在实际工作中要充分尊重农户的意愿，通过始终坚持扶贫同扶志扶智相结来激发群众内生动力，让农户成为脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的主体。另一方面，也要积极引导广大农户引导广大农民群众自觉处理好国家、社会帮扶和自身努力的关系，把亿万农民以及其他主体的积极性、主动性、创造性调动起来，切实发挥农民在有机衔接中的主体作用[5]。
（四）系统性原则
不论是脱贫攻坚，还是乡村振兴都是一项系统工程，特别是在脱贫攻坚与乡村振兴的衔接的复杂局面下，政府和金融机构就更应该严格遵循系统性原则。一方面，政府部门必须树立系统思维，把农村金融服务置于“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局中，有效引导，统筹推进。另一方面，金融机构在提供金融服务时也应该认识到脱贫攻坚与乡村振兴是一个涉及农村产业发展、生态环境、精神文明、社会治理、农民生活等方面的系统工程，不仅要有效地协调好脱贫攻坚的关系，也要协调好金融服务与其他方面的系统关系，严格遵循系统性的原则。
三、新时期农村金融可持续发展的对策建议
（一）强化可持续发展理念，打造“新思路”
要把握农村金融服务脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的核心思想，在叠加时期，既不同于脱贫攻坚阶段也不同于乡村振兴阶段，要“松紧适当”，以不断强化农村金融的可持续性为原则[6]，具体是指既要完成政策任务，又不能单纯为迎合政策而损害农村金融发展的内生性。不仅要为农户提供基础的金融产品和服务，更要提高农户的主观能动性，提高其通过金融发家致富的能力;金融机构既不能有排挤农村市场的固化思维，也不能不顾及应承担的社会责任，要以“可持续”“创新”“市场主导”原则，不断创新思想和业务，降低交易成本，实现社会绩效的同时提高经济绩效;而政府既不能因为两者衔接而牺牲金融机构的逐利性特质，也不能将金融资金当作救济等福利特质来使用。
（二）破解机构农户双方壁垒，获取“新知识”
金融机构与农户之间存在着天然的隔阂，双方存在严重的信息不对称，因此，有必要通过多种方式来建立两者之间的桥梁。要加大合作性金融机构、农村资金互助社等机构的建立，这类非盈利组织的“草根性”对农村金融的发展可以发挥至关重要的作用，但是目前这类组织目标偏移严重，要及时纠正这类组织的经营模式，回归本源，建立金融与农户之间良好的关系，形成良性互动;要充分发挥金融扶贫服务站、助农取款点等中介作用，利用“贴近村庄、贴近市场、贴近农户”和服务站联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势发挥桥梁和纽带作用，充当金融机构的“脚”和“眼”，“沉下去”“浮上来”，完善农村金融信用体系，探索农村金融发展潜力;要加大農村金融宣传力度，以“浸润式”宣传方法使得贫困户更了解金融政策、知识和金融诈骗等常识。通过宣传手册入户入店入站，金融人才队伍下乡进村等线下宣传方式结合新媒体等线上宣传方式使金融知识入农户脑、入农户心。
（三）加大金融机构合作力度，建立“新关系”
在脱贫攻坚时期，政府对各大金融机构分配了定点扶贫任务，金融机构积极落实完成任务，但是这实质上不属于金融服务农村的范畴，也不利于提高农户的内在脱贫能力[7]。两者衔接时期有必要建立一种齐头并进的新关系，使得金融机构互相协作，良性竞争，共同挖掘农村金融客户，共同开发农村金融发展潜力。各大金融机构之间要有明确分工，政策性金融机构助力于农村金融的基础设施建设、公共基础服务等，大型金融机构助力于农村产业金融的发展，村镇银行、资金互助社及小额信贷机构等微型金融机构更应多助力于金融资金到户的服务模式，避免出现“大家都上”或者“大家都看”的情况;各大金融机构之间要通力合作，各大金融机构要实现农村金融信息共建共享，联络员互相交流，资金互相拆借，避免资源浪费或者存在空白腹地;鼓励新型农村金融组织的创新发展，民营银行、小贷公司等近几年发展势头减缓，政策支持不足，定位模糊是其主要原因。在明确新型农村金融组织的定位、给予其合理合法性的前提下，给予其发展空间，不仅要落实新型农村金融组织的责任也要给予其动态监管，辅助其成长。
（四）强化金融人才队伍建设，提供“新要素”
加强农村金融人才队伍建设，多措并举确保“输入型”与“内生性”金融人才的数量，提高农村金融人才的素质。完善农村地区金融教育体系，在中学阶段引入金融基础知识和金融防范等方面知识，教育的人力资本的投入可以产生持续性效益，并有利于整个家庭的金融知识的普及;加强对农村青壮年的金融知识和职业能力的培训。农村有许多有干劲也渴望发家致富的年轻人，要将这些年轻人集中起来，协调教育、人社、农牧、教育等多部门力量对其进行产业发展、创新创业以及金融知识的培训，对于培训优异的学员，政府要颁发证书给予创业奖励金，并通过适当的方式在当地和社会进行大力宣传;在充分调动农村金融人才内生性的同时，也要确保金融人才的持续输入。首先，强化高校特别是职业院校金融专业基层服务的专业教育和思政教育。其次，通过政策及金融服务支持体系，引导更多在外就业创业人士“返流”家乡。最后，在收入和社会地位上给予倾斜，确保驻村金融人员的专业性、稳定性和持续性。
（五）创新农村金融服务产品，开创“新模式”
在脱贫攻坚与乡村振兴衔接的新时期要给予金融机构成长期，在确保小额扶贫贷款发放的前提下，允许金融机构大力创新适应农业农村发展特点的金融服务和产品。首先，由于农村地区的偏远性，仍需继续加强农村地区支付环境建设、提高基础金融服务的可获得性。加强商业银行在欠发达的农村区域物理网点布局，深入推进 ATM、POS机等形式的存取款普及，支持社区银行的建立，提升金融服务的便捷性;其次，在网络等基础设施健全、农村信用信息体系完善的基础上，结合信息化进程，建立特色化的网络银行。推进商业银行服务、门店服务在微信支付宝中的线上连通。打造“互联网+”金融模式，聚焦农村融资需求，依托大数据、充分展现审慎性与普惠性、自动化等特点，提供满足农户普适性需求的贷款产品;最后，推动金融服务多样化多元化，鼓励金融机构采取信贷员包村服务形式、金融班主任制度、“贷款+技术”支持等方式，推动金融服务方式的创新。 （六）强化农村金融保障机制，形成“新防护”
两者衔接期间，保障机制的建立有助于农村金融规则的形成，也有助于对农村金融活动进行约束。首先，政府政策由“引导”向制度层面过渡，落实对金融机构的风险补偿机制、税收优惠和财政奖励等，划分金融机构承担社会绩效的具体细则和相关措施，对于积极创新金融产品和服务的金融机构给予财政补贴和税收优惠等支持。其次，加大保险的引入，但政府要遵循其市场化原则，不能强制性地要求保险的投入。政府、银行、保险、农户要有严格的契约关系，要完善农村保险机制，支持保险机构拓展和开发农村、农业保险业务，提供对路的保险产品和服务，为农业和农村经济的发展提供金融保障。最后，加快法治农村金融推进进程。适当放松对新型金融组织的准入门槛，确保新型金融组织的合法地位，完善各种农村金融组织法律。建立完善的农村金融监管法制体系与农村金融保险制度，对于金融机构工作人员建立完备的激励机制和制约机制。
总之，农村金融在脱贫攻坚与乡村振兴战略中大有可为，要加快农村金融转型升级进程，在两者衔接时期埋下“新”的种子。强化可持续发展理念，破解机构农户双方壁垒，加大金融机构合作力度，强化金融人才队伍建设，创新农村金融服务产品，强化农村金融保障机制，以期促进脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。
参考文献：
[1] 庄天慧，孙锦杨，杨浩.精准脱贫与乡村振兴的内在逻辑及有机衔接路径研究[J].西南民族大学学报：人文社科版，2018，（12）：117-121.
[2] 张改平.助力脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接[N].光明日报，2019-03-11.
[3] 陆益龙.乡村振兴中精准扶贫的长效机制[J].甘肃社会科学，2018，（4）：28-35.
[4] 周孟亮.脱贫攻坚、乡村振兴与金融扶贫供给侧改革[J].西南民族大学学报：人文社科版，2020，（1）：115-123.
[5] 檀学文.贫困村的内生发展研究—皖北辛村精准扶贫考察[J].中国农村经济，2018，（11）：48-63.
[6] 豆書龙，叶敬忠.乡村振兴与脱贫攻坚的有机衔接及其机制构建[J].改革，2019，（1）：19-29.
[7] Demirguc-Kunt A.，Levine R.Finance and Inequelity：Theoru and Evidence[J].Annual Renview of Financial Eco-nomics，2019，（1）.
Abstract：The two national strategies of poverty alleviation and Rural Revitalization have inherent unity and difference in theory and reality，the continuous injection of rural financial services is conducive to the effective convergence of the two.Based on the principles of coordination，development，subjectivity and systematicness，exploring the innovation path of rural financial services.It is necessary to set up financial services in the broad vision of rural economic and social development.Through multi-party linkage，we should create“new ideas”，acquire“new knowledge”，establish“new relations”，provide“new elements”，create“new models”，and form“new protection”，so as to promote the effective connection between poverty alleviation and Rural Revitalization.
Key words：poverty alleviation;rural revitalization;effective connection;rural finance
关键词：脱贫攻坚;乡村振兴;有效衔接;农村金融
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）19-0067-03
十八大以来，我国高度重视扶贫工作，在脱贫攻坚的过程中，党和国家以及各级政府均把金融扶贫工作摆在了至关重要的位置，依托金融扶贫政策，不断创新金融扶贫工作机制，优化金融扶贫资源配置，围绕金融支持扶贫工作做了大量富有成效的制度创新和实践创新，预计2020年在现行标准线下的贫困人口能够全部脱贫摘帽，顺利完成脱贫攻坚任务。党的十九大报告确定实施乡村振兴战略，并明确指出乡村振兴是到2050年的长期战略，打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的优先任务。2020年是脱贫攻坚决胜之年，也是乡村振兴的起始之年，更是脱贫攻坚与乡村振兴叠加推进的关键之年。脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接时期对农村金融工作提出了新要求，本研究尝试从农村金融的角度来探讨脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，这既是我国农村金融可持续发展的内在要求，也是脱贫攻坚与乡村振兴长效机制建立的必要条件，更是我国巩固脱贫攻坚成果实现乡村振兴伟大战略的现实需要。
一、脱贫攻坚与乡村振兴衔接时期的金融发力点
目前国家战略正由脱贫攻坚向乡村振兴转变，历史使命由短期攻坚向长期可持续迈进，时代的舞台由财政支持向金融支撑延展，在脱贫攻坚与乡村振兴叠加的新时期，我国未脱贫人口、已脱贫易返贫人口以及较稳定人口共存，不同的贫困程度有着不同的金融服务重点，现阶段有必要通过一系列手段和机制对农户进行监控和划分，通过找准金融服务的发力点，建立金融服务的长效机制，作用于长期返贫这一重大课题。
（一）加大对未脱贫人口的扶持力度
截至2019年年底，我国现存551万剩余贫困人口，52个未摘帽贫困县2 707个贫困村，尽管同过去相比总量不大，但都是贫中之贫、困中之困，是最难啃的硬骨头。而根据党和国家在2019年的专项巡查发现，资金缺乏仍是我国现存的深度贫困地区和特殊贫困地区未脱贫的重要因素之一，而在金融扶贫力度如此之大的情况下，资金仍旧缺乏，其主要原因还是金融扶贫不精准、不扎实。因此，在提供基本社会和医疗保障的同时，金融扶贫要加大对未脱贫人口的扶持力度。以问题为导向，扎实推进金融扶贫，增加金融扶贫的瞄准性，坚决制止金融扶贫中的形式主义[1];加大财政扶贫的投入，并要增加财政与金融的融合度;针对未脱贫人口专项简化贷款流程、降低贷款门槛，确保在新时期未脱贫人口成为金融机构服务的“合格对象”。
（二）防止易返贫人口返贫
据各地初步摸底，已脱贫人口中有近200万人存在返贫风险，边缘人口中还有近300万存在致贫风险，并且易返贫人口会根据不同的情况而产生动态变化。究其返贫的原因主要有两个，一是遇到重大疾病等难以化解的风险，二是贫困家庭享受了“输血”，但是未提升自身“造血”功能[2]，尽管暂时脱贫但未形成稳定的资产来源。对于易返贫人口进行实时监测，动态调整和及时更新，针对易返贫原因，农村金融大有作为。一方面，强化易返贫人口的保险理念，完善易返贫人口的保险体制，增强其抗风险能力;另一方面，金融要继续巩固对易返贫人口的支持，增加其“造血”功能。总之，要防患于未然，防止易返贫人口真正返贫。
（三）持续跟进对较稳定人口的金融支撑
金融服务也要持续跟进对于较稳定人口的支撑，一般说来，较稳定人口是金融机构愿意锁定的“客户群体”，也是挖掘农村金融市场潜力的“突破口”。那么，在新时期要为其源源不断地提供金融服务，并尝试创新突破增加财富积累的渠道和方式。另外，以较稳定人口为汇聚点，以金融的手段创造社群集结的平台和条件，增强较稳定人口带动其他贫困农户发展能力的同时，增加农户之间的契约精神和约束力。
二、脱贫攻坚与乡村振兴衔接时期农村金融发展的基本原则
（一）协调性原则
脱贫攻坚与乡村振兴是新时期乡村发展的两个重要阶段，虽然其特点、目标等方面均存在一定的差异，但两者深层次内涵均为促进乡村经济发展[3]，两者不仅互不矛盾，还应相互促进，互相融合。因此在脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段，农村金融工作的开展既要能继续促进脱贫攻坚，也要能有效促进乡村振兴，要严格遵循协调性原则。一方面，要继续发挥农村金融在脫贫攻坚中的积极作用，确保2020年脱贫攻坚战的胜利;另一方面，农村金融机构也要迅速进行金融服务产品的转型，及时为脱贫摘帽的地区提供更加灵活的有利于乡村振兴的金融服务，从金融服务上实现脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接和两者的协调发展。
（二）发展性原则
不论是脱贫攻坚还是乡村振兴均是为了促进乡村经济发展，虽然脱贫攻坚与乡村振兴对农村金融服务有着不同的需求，但只要能够促进发展的金融供给都应成为金融服务的备选项。因此在脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段，农村金融服务应严格遵循发展性原则。一方面，农村金融机构应牢固树立发展性原则，认识脱贫攻坚与乡村振兴衔接阶段的复杂局面，理顺脱贫攻坚与乡村振兴的逻辑关系，找准农村金融机构在脱贫攻坚与乡村振兴阶段的定位，多角度全方位促进乡村经济发展[4]。另一方面，政府部门应严格遵循发展性原则，只要有利于发展，在不违背金融秩序的前提下给予金融机构和农户更多的金融自主权，充分调动农户与金融机构的内生动力，在脱贫攻坚和乡村振兴衔接阶段实现金融服务的“弯道超车”。 （三）主体性原则
人民群众是创造历史的主体，是推动社会前进发展的动力，在脱贫攻坚与乡村振兴的衔接阶段，不论是政府还是金融机构都应该深刻地认识到农户才是主体，严格遵循主体性原则。一方面，脱贫攻坚还是乡村振兴衔接阶段，政府部门和金融机构在实际工作中要充分尊重农户的意愿，通过始终坚持扶贫同扶志扶智相结来激发群众内生动力，让农户成为脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的主体。另一方面，也要积极引导广大农户引导广大农民群众自觉处理好国家、社会帮扶和自身努力的关系，把亿万农民以及其他主体的积极性、主动性、创造性调动起来，切实发挥农民在有机衔接中的主体作用[5]。
（四）系统性原则
不论是脱贫攻坚，还是乡村振兴都是一项系统工程，特别是在脱贫攻坚与乡村振兴的衔接的复杂局面下，政府和金融机构就更应该严格遵循系统性原则。一方面，政府部门必须树立系统思维，把农村金融服务置于“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局中，有效引导，统筹推进。另一方面，金融机构在提供金融服务时也应该认识到脱贫攻坚与乡村振兴是一个涉及农村产业发展、生态环境、精神文明、社会治理、农民生活等方面的系统工程，不仅要有效地协调好脱贫攻坚的关系，也要协调好金融服务与其他方面的系统关系，严格遵循系统性的原则。
三、新时期农村金融可持续发展的对策建议
（一）强化可持续发展理念，打造“新思路”
要把握农村金融服务脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的核心思想，在叠加时期，既不同于脱贫攻坚阶段也不同于乡村振兴阶段，要“松紧适当”，以不断强化农村金融的可持续性为原则[6]，具体是指既要完成政策任务，又不能单纯为迎合政策而损害农村金融发展的内生性。不仅要为农户提供基础的金融产品和服务，更要提高农户的主观能动性，提高其通过金融发家致富的能力;金融机构既不能有排挤农村市场的固化思维，也不能不顾及应承担的社会责任，要以“可持续”“创新”“市场主导”原则，不断创新思想和业务，降低交易成本，实现社会绩效的同时提高经济绩效;而政府既不能因为两者衔接而牺牲金融机构的逐利性特质，也不能将金融资金当作救济等福利特质来使用。
（二）破解机构农户双方壁垒，获取“新知识”
金融机构与农户之间存在着天然的隔阂，双方存在严重的信息不对称，因此，有必要通过多种方式来建立两者之间的桥梁。要加大合作性金融机构、农村资金互助社等机构的建立，这类非盈利组织的“草根性”对农村金融的发展可以发挥至关重要的作用，但是目前这类组织目标偏移严重，要及时纠正这类组织的经营模式，回归本源，建立金融与农户之间良好的关系，形成良性互动;要充分发挥金融扶贫服务站、助农取款点等中介作用，利用“贴近村庄、贴近市场、贴近农户”和服务站联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势发挥桥梁和纽带作用，充当金融机构的“脚”和“眼”，“沉下去”“浮上来”，完善农村金融信用体系，探索农村金融发展潜力;要加大農村金融宣传力度，以“浸润式”宣传方法使得贫困户更了解金融政策、知识和金融诈骗等常识。通过宣传手册入户入店入站，金融人才队伍下乡进村等线下宣传方式结合新媒体等线上宣传方式使金融知识入农户脑、入农户心。
（三）加大金融机构合作力度，建立“新关系”
在脱贫攻坚时期，政府对各大金融机构分配了定点扶贫任务，金融机构积极落实完成任务，但是这实质上不属于金融服务农村的范畴，也不利于提高农户的内在脱贫能力[7]。两者衔接时期有必要建立一种齐头并进的新关系，使得金融机构互相协作，良性竞争，共同挖掘农村金融客户，共同开发农村金融发展潜力。各大金融机构之间要有明确分工，政策性金融机构助力于农村金融的基础设施建设、公共基础服务等，大型金融机构助力于农村产业金融的发展，村镇银行、资金互助社及小额信贷机构等微型金融机构更应多助力于金融资金到户的服务模式，避免出现“大家都上”或者“大家都看”的情况;各大金融机构之间要通力合作，各大金融机构要实现农村金融信息共建共享，联络员互相交流，资金互相拆借，避免资源浪费或者存在空白腹地;鼓励新型农村金融组织的创新发展，民营银行、小贷公司等近几年发展势头减缓，政策支持不足，定位模糊是其主要原因。在明确新型农村金融组织的定位、给予其合理合法性的前提下，给予其发展空间，不仅要落实新型农村金融组织的责任也要给予其动态监管，辅助其成长。
（四）强化金融人才队伍建设，提供“新要素”
加强农村金融人才队伍建设，多措并举确保“输入型”与“内生性”金融人才的数量，提高农村金融人才的素质。完善农村地区金融教育体系，在中学阶段引入金融基础知识和金融防范等方面知识，教育的人力资本的投入可以产生持续性效益，并有利于整个家庭的金融知识的普及;加强对农村青壮年的金融知识和职业能力的培训。农村有许多有干劲也渴望发家致富的年轻人，要将这些年轻人集中起来，协调教育、人社、农牧、教育等多部门力量对其进行产业发展、创新创业以及金融知识的培训，对于培训优异的学员，政府要颁发证书给予创业奖励金，并通过适当的方式在当地和社会进行大力宣传;在充分调动农村金融人才内生性的同时，也要确保金融人才的持续输入。首先，强化高校特别是职业院校金融专业基层服务的专业教育和思政教育。其次，通过政策及金融服务支持体系，引导更多在外就业创业人士“返流”家乡。最后，在收入和社会地位上给予倾斜，确保驻村金融人员的专业性、稳定性和持续性。
（五）创新农村金融服务产品，开创“新模式”
在脱贫攻坚与乡村振兴衔接的新时期要给予金融机构成长期，在确保小额扶贫贷款发放的前提下，允许金融机构大力创新适应农业农村发展特点的金融服务和产品。首先，由于农村地区的偏远性，仍需继续加强农村地区支付环境建设、提高基础金融服务的可获得性。加强商业银行在欠发达的农村区域物理网点布局，深入推进 ATM、POS机等形式的存取款普及，支持社区银行的建立，提升金融服务的便捷性;其次，在网络等基础设施健全、农村信用信息体系完善的基础上，结合信息化进程，建立特色化的网络银行。推进商业银行服务、门店服务在微信支付宝中的线上连通。打造“互联网+”金融模式，聚焦农村融资需求，依托大数据、充分展现审慎性与普惠性、自动化等特点，提供满足农户普适性需求的贷款产品;最后，推动金融服务多样化多元化，鼓励金融机构采取信贷员包村服务形式、金融班主任制度、“贷款+技术”支持等方式，推动金融服务方式的创新。 （六）强化农村金融保障机制，形成“新防护”
两者衔接期间，保障机制的建立有助于农村金融规则的形成，也有助于对农村金融活动进行约束。首先，政府政策由“引导”向制度层面过渡，落实对金融机构的风险补偿机制、税收优惠和财政奖励等，划分金融机构承担社会绩效的具体细则和相关措施，对于积极创新金融产品和服务的金融机构给予财政补贴和税收优惠等支持。其次，加大保险的引入，但政府要遵循其市场化原则，不能强制性地要求保险的投入。政府、银行、保险、农户要有严格的契约关系，要完善农村保险机制，支持保险机构拓展和开发农村、农业保险业务，提供对路的保险产品和服务，为农业和农村经济的发展提供金融保障。最后，加快法治农村金融推进进程。适当放松对新型金融组织的准入门槛，确保新型金融组织的合法地位，完善各种农村金融组织法律。建立完善的农村金融监管法制体系与农村金融保险制度，对于金融机构工作人员建立完备的激励机制和制约机制。
总之，农村金融在脱贫攻坚与乡村振兴战略中大有可为，要加快农村金融转型升级进程，在两者衔接时期埋下“新”的种子。强化可持续发展理念，破解机构农户双方壁垒，加大金融机构合作力度，强化金融人才队伍建设，创新农村金融服务产品，强化农村金融保障机制，以期促进脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。
参考文献：
[1] 庄天慧，孙锦杨，杨浩.精准脱贫与乡村振兴的内在逻辑及有机衔接路径研究[J].西南民族大学学报：人文社科版，2018，（12）：117-121.
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Abstract：The two national strategies of poverty alleviation and Rural Revitalization have inherent unity and difference in theory and reality，the continuous injection of rural financial services is conducive to the effective convergence of the two.Based on the principles of coordination，development，subjectivity and systematicness，exploring the innovation path of rural financial services.It is necessary to set up financial services in the broad vision of rural economic and social development.Through multi-party linkage，we should create“new ideas”，acquire“new knowledge”，establish“new relations”，provide“new elements”，create“new models”，and form“new protection”，so as to promote the effective connection between poverty alleviation and Rural Revitalization.
Key words：poverty alleviation;rural revitalization;effective connection;rural finance