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调查和统计学的意义在于，让标的人群的自我定位得以实现。人的社会属性中，都有寻求的需求—一如果生命的长短是x轴、财富和成就是y轴，受尊重及社会认可度是z轴的话，大多数人都会渴望知道自己在这个三维坐标轴的哪一个位置，不仅好奇于此，我们更倾向于知道别人、大多数人在哪一个位置，继而得出全面的结论。
相对位置和绝对位置的判断不仅是一种结果呈现，也可能成为催化剂、引导剂，影响结果。
同样还是表2，这是它在本文第二次出现，我们不妨来仔细看看这个表：
买股票时，分析师称赞某家上市公司总喜欢用下列词汇：企业负债少、资产多、现金流充沛、市盈率偏低；在评价金融体系安全性高低时，会看到：金融机构负债率、资本充足率、流动性和信贷资产权重如何的分析；在判断世界经济走向和某经济体活力时，会研究GDP(国民生产总值)增长水平和国家债务水平之间的关系……
简单来说，金融体系的评价是围绕着“资产”+“负债”展开的。不过是给不同的研究对象冠以不同的名词而已。所以，看看，家庭平均资产与负债比是42：1——这个水平会让金融专业人士从椅子上蹦起来的。
因为美国、日本、英国这些国家的个人负债率已经超过100％，法国也有84％的水平，这不是本篇所示表格中提到的参与率，而是资产负债比率。超过100％意味着当前时点之下这些国家的大部分人是资不抵债的。现在你知道为什么会有人因为42：1的数字跳起来了吧?因为中国家庭不但不需要借钱、也不需要还债，他们甚至可以借钱给别人。
当然，需要提醒诸位注意的是，42：1这个数字并不精确，它只能反映出平均水平和趋势，但不精准。调查过程中会由于一些误差导致数据失真，比如：资产价格的衡量标准、资产，负债项目不充分、负债是以年为统计单位还是以总值为统计单位、被调查者的个人理解等原因，但这并不会改变“中国家庭平均资产大于负债”结论的方向。
资产>负债的好处不言而喻，现代金融的规律是：你越有钱、越有人想把钱借给你，而现代财富积累的规律则是：以钱生钱。如果处理得当的话，你可以利用现有条件实现家庭财富稳妥的增长。
看懂你的家庭资产负债表
数据看起来，中国家庭的资产状况健康的令人愉悦，我不得不说，一方面是因为其他国家的数据太差了，另一方面是因为我们忽略了资产负债表中的好多“隐性”项目。
从金融角度讲，每个人都是活生生的、资产与负债的综合体，由人建立的家庭也是如此。在资产与负债两者之间建立某种平衡，就能实现收入与财富效应最大化的目标，事实上做到这一点并不容易。我们可能不止一次地填写过资产净值表。这种表格往往被当作融合了资产与负债的净值体现，然而，这种被广泛应用的表格却没什么用，它并不能体现个人或者家庭资产和负债关系的核心。
资产负债表其实是对各式各样的资产和负债的数额性概括与汇总。有些数字只能代表现状，无法帮你描绘未来，还有一些数字甚至会导致欺骗。比如：占家庭中资产比例最大的房产的价值评估(即便是未婚人士也一样)弹性很大，房产的实际价值和市场平均价格之间的变动也颇大。例如：60万元的平均家庭净财富，很大一部分原因是得益于近年的房价飞涨。
关注家庭资产负债表有两个好处：与其去饰以各式各样特定的数字，倒不如推理自己资产与负债的最终规模；可以借此建立自己的财富哲学，将特定的财富用于特定的目标。富人们都过着复杂的生活，有着许许多多的需求、责任、目标及实现目标的手段。每个人的生活都是不同的，个人的资产负债表在此时就成了可以用来解决自己那套联立方程的条件之一。如果你跟你的配偶或其他家庭成员共享财产，那么你可以只做一张表，如若不是，那就多做两张。
首先来说资产。让我们先从个人住房说起一大家肯定把它算进自己的资产中了吧，而且肯定是在资产净值表中居于top3。但是，如果你在死后被抬出了那座房子或者你最大的愿望是与孩子们一起搬进去住的话，那么你在表中赋予它的价值——也就是你参照近期类似交易得出的将其出售可获得的大概收益——仅仅对你的资产负债表是有效的。否则，该房产的价值将会低于预期售价。
假如你真的打算在这里终老一生的话，那么该房产在资产负债表中的价值就是零，因为你并不打算从它那里得到什么收益。在此时，它就从你房产计划资产的一部分变成了别人(往往是继承人)资产负债表涵盖的资产的一部分了。而且，即便卖掉你也不能指望实现其全部价值。不过有一点：房子买下后将为你提供相当大的借贷能力来应对不时之需。
如果你还在工作，那么资产负债表中的资产部分还应有一项那就是你自己的工作。尽管在给抵押公司提供的资产净值表中并没有这一项，然而它却不但代表了你的短期偿还能力，还可以显示可预见的长期收入。对我们当中许多人来说，职业意味着知识层次、意味着我们的能力所及、意味着支出幅度。对大多数人来说，一旦过了50岁，便很难再去找一份能够给自己带来相同或更高收入和长期价值的工作了。即使你拥有自己的产业，也不能保证在当今越来越激烈的竞争下它能否长期生存下去。
如何思考各种无法估价的资产的价值?我们并没有列举所有这些东西，在生活中你还可以找出另外的软资产，例如：人脉关系，尽管无法计量，对大多数人来说这种资产却在我们大部分的生命中不断增值着。
一旦完成了自己的软资产清单，你就可以把种种硬性指标数字加入进去，如银行账户结余、证券账户、债券、第二处房产及其他容易计量的流动资产，这很容易。
接下来是负债部分。
你可能没有借过抵押贷款、车贷、或信用卡欠款，但这并不代表你的个人资产负债表上没有任何负债，其中有一些可能被你当作一种“目标”而被忽略了。你打算过为你的儿孙们支付教育费用吗?你的身体能在死之前保持完全的健康状态吗?你打算在退休后外出旅行吗?打算在高档餐馆就餐吗?打算在退休后增加自己的生活情趣吗?他们都是你个人资产负债表上的债务，其中有些和你的软资产一样是难以计量的，而且只能靠自己评估。
或许大家都没有将日常生活的琐碎开支算到负债里边去，但是随着时间的推移这些开支将会逐渐庞大，从而成为我们个人最大的长期负债和最重要的筹资动机。我曾见到过很多人信誓旦旦地说等自己退休后要节省开支，但很少有人真正做到这些——要对消费习惯进行认真的审视，你现在的生活习惯将是你退休后生活习惯的模板，而且要考虑通胀率。
我们所面临的还有家庭其他成员的医疗费用支出、后代的教育费用、突发事件的应对……是的，它们可能不是现在的负债，但总有一天会是的。提前记入隐性负债是一个分摊成本的好办法，很多企业都喜欢这样做，因为如果你做得足够早，它也许就永远只是“隐性”的了。
我们知道，每项负债都得需要一项资产 与其相对应。至于哪些资产用来实现哪些目标则要根据目标的具体时限来决定。对于—个16岁的国家优秀学生来说，用于其大学教育的基金就应当蓄势待发，采用保守投资策略的流动资产。而对于一个只有6岁的一年级小学生来说，用于其大学教育的资产就可以先部分地用于风险较大、回报也较大的投资，而将另一部分资产用在他的初中教育上。
资产的目标是有特定性的
(资产-债务+收入-支出)×有效管理=实现财富管理目标
资产-债务+收入-支出，这笔资产就是一切投资的基础。从财富层面上来讲，需要拥有足够数量的资产为人们提供一种心理上的安全感。许多人总是通过拿自己的有形资产同别人做横向比较来衡量自身资产的多寡，却很少能正确看待自己的绝对财富水平。
我们知道。投资过程中必然存在着交换。要想获得更高的回报，必定需要承受较高的风险水平——投资回报存在着变数，且并不总是呈现积极状态的，而我们对变数的控制力又是极其有限的。因此，除了能对自己的消费进行实质性控制之外，其余的就是学会管理资产并承受适度的风险。
资产是一个动态的数据，如果采取保守的投资策略，你往往就会有更多的资产来实现某个特定的目标。而后，某些目标实现了，该项资产还有剩余，这就是成功的财富管理。
由于个人生活的多样性，各种各样的资产也会以不同的期限采用不同的方式进行投资。这种情况的优点是。你可以将用于任何特定负债的资产集中起来投向某项最合适的投资项目来获得最高的回报，而你的整个投资组合将会保持分散，更加有效地应对意外导致市场和经济混乱的情况的冲击。和单一化投资相同的是。多元化资产配置的最终指向也是风险评估能力，也就是说。如果你不打算只靠存钱积累财富的话，最需要具备的能力就是评估风险并寻求最佳适应度。
前文提到过。让人在寻求自身与社会的关系时，会用自我角度解读公共事件也会因公共视角影响个人判断。在财富寻求和财富管理方面亦然。我们都知道，财富管理的最终目的是实现某一特定目标：财务自由也好、美好人生也好、富裕的晚年生活也好……都只是特定目标的描述。
我们的理财目标是什么呢?从调查的数据看，随着家庭总财富的增加拥有长期家庭理财规划的家庭比例也在增加，家庭总财富为50万元以上的家庭超过60％的拥有长期理财规划，大部分的家庭认为自己是在为突发事件及医疗支出、子女教育和养老退休进行储蓄。但若是涉及到家庭理财的主要目，我们看到了与金融消费及投资行为现状略有不符的现象——第一目标是为了实现财富增值、第二目标是为了平衡收支。这向我们展现了一个资金使用和投资目标并不匹配的模型：收支平衡在家庭财务状况里应该是优先于财富增值的。
麦克·李博说过，对失去财富的恐惧和对财富的贪婪是我们做出投资决策的原动力和调节器。但是还有一个投资中的调节器在财务规划系统中甚少提及——你的朋友和同事圈子。我们一生都在和人打交道，其中很多都成了我们社交圈里的一部分。我们经常会忘记与他人互换理财经验的时刻。我们在这种交流中获益良多。同样也会受到这样交流的影响。例如：你会因朋友圈里的大多数人进行了基金投资并因此获益而尝试同样的投资，或是买同一个小区的楼盘，或是选择同一个设计师的产品……但每项行为背后的资产结构不同、财富管理目标不同、个人承受能力也不同……我想说的只是：少些看别人，从自身需求出发。
适当的调节目前的资产结构、适度利用负债为自己创造财富，这些建议也许看起来不那么稳妥，甚至是对目前“安稳”生活的挑战。但另一方面，现代金融市场已经很发达并进入到了专业、细分的层次，金融杠杆创造出了虚拟财富，马太效应将影响实质的财富增长速度，一味如上一代靠存钱积累到足够的财富已经不可能，如美国上世纪那样借别人的钱改善自己的生活品质再把两手一摊、耸耸肩也不太可能，我们能做的是顺应趋势、亦步亦趋。
相对位置和绝对位置的判断不仅是一种结果呈现，也可能成为催化剂、引导剂，影响结果。
同样还是表2，这是它在本文第二次出现，我们不妨来仔细看看这个表：
买股票时，分析师称赞某家上市公司总喜欢用下列词汇：企业负债少、资产多、现金流充沛、市盈率偏低；在评价金融体系安全性高低时，会看到：金融机构负债率、资本充足率、流动性和信贷资产权重如何的分析；在判断世界经济走向和某经济体活力时，会研究GDP(国民生产总值)增长水平和国家债务水平之间的关系……
简单来说，金融体系的评价是围绕着“资产”+“负债”展开的。不过是给不同的研究对象冠以不同的名词而已。所以，看看，家庭平均资产与负债比是42：1——这个水平会让金融专业人士从椅子上蹦起来的。
因为美国、日本、英国这些国家的个人负债率已经超过100％，法国也有84％的水平，这不是本篇所示表格中提到的参与率，而是资产负债比率。超过100％意味着当前时点之下这些国家的大部分人是资不抵债的。现在你知道为什么会有人因为42：1的数字跳起来了吧?因为中国家庭不但不需要借钱、也不需要还债，他们甚至可以借钱给别人。
当然，需要提醒诸位注意的是，42：1这个数字并不精确，它只能反映出平均水平和趋势，但不精准。调查过程中会由于一些误差导致数据失真，比如：资产价格的衡量标准、资产，负债项目不充分、负债是以年为统计单位还是以总值为统计单位、被调查者的个人理解等原因，但这并不会改变“中国家庭平均资产大于负债”结论的方向。
资产>负债的好处不言而喻，现代金融的规律是：你越有钱、越有人想把钱借给你，而现代财富积累的规律则是：以钱生钱。如果处理得当的话，你可以利用现有条件实现家庭财富稳妥的增长。
看懂你的家庭资产负债表
数据看起来，中国家庭的资产状况健康的令人愉悦，我不得不说，一方面是因为其他国家的数据太差了，另一方面是因为我们忽略了资产负债表中的好多“隐性”项目。
从金融角度讲，每个人都是活生生的、资产与负债的综合体，由人建立的家庭也是如此。在资产与负债两者之间建立某种平衡，就能实现收入与财富效应最大化的目标，事实上做到这一点并不容易。我们可能不止一次地填写过资产净值表。这种表格往往被当作融合了资产与负债的净值体现，然而，这种被广泛应用的表格却没什么用，它并不能体现个人或者家庭资产和负债关系的核心。
资产负债表其实是对各式各样的资产和负债的数额性概括与汇总。有些数字只能代表现状，无法帮你描绘未来，还有一些数字甚至会导致欺骗。比如：占家庭中资产比例最大的房产的价值评估(即便是未婚人士也一样)弹性很大，房产的实际价值和市场平均价格之间的变动也颇大。例如：60万元的平均家庭净财富，很大一部分原因是得益于近年的房价飞涨。
关注家庭资产负债表有两个好处：与其去饰以各式各样特定的数字，倒不如推理自己资产与负债的最终规模；可以借此建立自己的财富哲学，将特定的财富用于特定的目标。富人们都过着复杂的生活，有着许许多多的需求、责任、目标及实现目标的手段。每个人的生活都是不同的，个人的资产负债表在此时就成了可以用来解决自己那套联立方程的条件之一。如果你跟你的配偶或其他家庭成员共享财产，那么你可以只做一张表，如若不是，那就多做两张。
首先来说资产。让我们先从个人住房说起一大家肯定把它算进自己的资产中了吧，而且肯定是在资产净值表中居于top3。但是，如果你在死后被抬出了那座房子或者你最大的愿望是与孩子们一起搬进去住的话，那么你在表中赋予它的价值——也就是你参照近期类似交易得出的将其出售可获得的大概收益——仅仅对你的资产负债表是有效的。否则，该房产的价值将会低于预期售价。
假如你真的打算在这里终老一生的话，那么该房产在资产负债表中的价值就是零，因为你并不打算从它那里得到什么收益。在此时，它就从你房产计划资产的一部分变成了别人(往往是继承人)资产负债表涵盖的资产的一部分了。而且，即便卖掉你也不能指望实现其全部价值。不过有一点：房子买下后将为你提供相当大的借贷能力来应对不时之需。
如果你还在工作，那么资产负债表中的资产部分还应有一项那就是你自己的工作。尽管在给抵押公司提供的资产净值表中并没有这一项，然而它却不但代表了你的短期偿还能力，还可以显示可预见的长期收入。对我们当中许多人来说，职业意味着知识层次、意味着我们的能力所及、意味着支出幅度。对大多数人来说，一旦过了50岁，便很难再去找一份能够给自己带来相同或更高收入和长期价值的工作了。即使你拥有自己的产业，也不能保证在当今越来越激烈的竞争下它能否长期生存下去。
如何思考各种无法估价的资产的价值?我们并没有列举所有这些东西，在生活中你还可以找出另外的软资产，例如：人脉关系，尽管无法计量，对大多数人来说这种资产却在我们大部分的生命中不断增值着。
一旦完成了自己的软资产清单，你就可以把种种硬性指标数字加入进去，如银行账户结余、证券账户、债券、第二处房产及其他容易计量的流动资产，这很容易。
接下来是负债部分。
你可能没有借过抵押贷款、车贷、或信用卡欠款，但这并不代表你的个人资产负债表上没有任何负债，其中有一些可能被你当作一种“目标”而被忽略了。你打算过为你的儿孙们支付教育费用吗?你的身体能在死之前保持完全的健康状态吗?你打算在退休后外出旅行吗?打算在高档餐馆就餐吗?打算在退休后增加自己的生活情趣吗?他们都是你个人资产负债表上的债务，其中有些和你的软资产一样是难以计量的，而且只能靠自己评估。
或许大家都没有将日常生活的琐碎开支算到负债里边去，但是随着时间的推移这些开支将会逐渐庞大，从而成为我们个人最大的长期负债和最重要的筹资动机。我曾见到过很多人信誓旦旦地说等自己退休后要节省开支，但很少有人真正做到这些——要对消费习惯进行认真的审视，你现在的生活习惯将是你退休后生活习惯的模板，而且要考虑通胀率。
我们所面临的还有家庭其他成员的医疗费用支出、后代的教育费用、突发事件的应对……是的，它们可能不是现在的负债，但总有一天会是的。提前记入隐性负债是一个分摊成本的好办法，很多企业都喜欢这样做，因为如果你做得足够早，它也许就永远只是“隐性”的了。
我们知道，每项负债都得需要一项资产 与其相对应。至于哪些资产用来实现哪些目标则要根据目标的具体时限来决定。对于—个16岁的国家优秀学生来说，用于其大学教育的基金就应当蓄势待发，采用保守投资策略的流动资产。而对于一个只有6岁的一年级小学生来说，用于其大学教育的资产就可以先部分地用于风险较大、回报也较大的投资，而将另一部分资产用在他的初中教育上。
资产的目标是有特定性的
(资产-债务+收入-支出)×有效管理=实现财富管理目标
资产-债务+收入-支出，这笔资产就是一切投资的基础。从财富层面上来讲，需要拥有足够数量的资产为人们提供一种心理上的安全感。许多人总是通过拿自己的有形资产同别人做横向比较来衡量自身资产的多寡，却很少能正确看待自己的绝对财富水平。
我们知道。投资过程中必然存在着交换。要想获得更高的回报，必定需要承受较高的风险水平——投资回报存在着变数，且并不总是呈现积极状态的，而我们对变数的控制力又是极其有限的。因此，除了能对自己的消费进行实质性控制之外，其余的就是学会管理资产并承受适度的风险。
资产是一个动态的数据，如果采取保守的投资策略，你往往就会有更多的资产来实现某个特定的目标。而后，某些目标实现了，该项资产还有剩余，这就是成功的财富管理。
由于个人生活的多样性，各种各样的资产也会以不同的期限采用不同的方式进行投资。这种情况的优点是。你可以将用于任何特定负债的资产集中起来投向某项最合适的投资项目来获得最高的回报，而你的整个投资组合将会保持分散，更加有效地应对意外导致市场和经济混乱的情况的冲击。和单一化投资相同的是。多元化资产配置的最终指向也是风险评估能力，也就是说。如果你不打算只靠存钱积累财富的话，最需要具备的能力就是评估风险并寻求最佳适应度。
前文提到过。让人在寻求自身与社会的关系时，会用自我角度解读公共事件也会因公共视角影响个人判断。在财富寻求和财富管理方面亦然。我们都知道，财富管理的最终目的是实现某一特定目标：财务自由也好、美好人生也好、富裕的晚年生活也好……都只是特定目标的描述。
我们的理财目标是什么呢?从调查的数据看，随着家庭总财富的增加拥有长期家庭理财规划的家庭比例也在增加，家庭总财富为50万元以上的家庭超过60％的拥有长期理财规划，大部分的家庭认为自己是在为突发事件及医疗支出、子女教育和养老退休进行储蓄。但若是涉及到家庭理财的主要目，我们看到了与金融消费及投资行为现状略有不符的现象——第一目标是为了实现财富增值、第二目标是为了平衡收支。这向我们展现了一个资金使用和投资目标并不匹配的模型：收支平衡在家庭财务状况里应该是优先于财富增值的。
麦克·李博说过，对失去财富的恐惧和对财富的贪婪是我们做出投资决策的原动力和调节器。但是还有一个投资中的调节器在财务规划系统中甚少提及——你的朋友和同事圈子。我们一生都在和人打交道，其中很多都成了我们社交圈里的一部分。我们经常会忘记与他人互换理财经验的时刻。我们在这种交流中获益良多。同样也会受到这样交流的影响。例如：你会因朋友圈里的大多数人进行了基金投资并因此获益而尝试同样的投资，或是买同一个小区的楼盘，或是选择同一个设计师的产品……但每项行为背后的资产结构不同、财富管理目标不同、个人承受能力也不同……我想说的只是：少些看别人，从自身需求出发。
适当的调节目前的资产结构、适度利用负债为自己创造财富，这些建议也许看起来不那么稳妥，甚至是对目前“安稳”生活的挑战。但另一方面，现代金融市场已经很发达并进入到了专业、细分的层次，金融杠杆创造出了虚拟财富，马太效应将影响实质的财富增长速度，一味如上一代靠存钱积累到足够的财富已经不可能，如美国上世纪那样借别人的钱改善自己的生活品质再把两手一摊、耸耸肩也不太可能，我们能做的是顺应趋势、亦步亦趋。