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[摘 要] 创新分为组合创新与技术创新。组合创新包括引入新产品、进入新市场、采用新方法，其中新产品是主体，新市场是载体，新方法是途径。组合创新主要是对主体即产品的创新。本文从存活、成长到成熟、繁殖的生命周期路径分析说明：商业银行产品创新的前提是柔性链接，方式是替代对接，途径是互补搭接。
[关键词] 商业银行 产品创新 创新管理
创新，innovation，即肯定之否定与否定之肯定。经济学的经典定义是：把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系 。笔者理解创新形式，可以分为组合创新与技术创新。技术创新一般用于自然科学，如新化学元素的发现、新材料的研制。组合创新一般用于社会学科，对已经创新出的元素或要素进行融合、整合。组合创新的内容包括引入新产品、进入新市场、采用新方法。其中新产品是主体，新市场是载体，新方法是途径。
商业银行业作为社会学科中的服务业，其创新之路自然主要依靠组合创新。组合创新主要又是对主体的创新，即对产品的创新。本文拟从生命周期和经济学视角探讨产品创新重在管理三处：链接、对接、搭接。
一、商业银行产品创新的前提是链接已有产品，使之处于不“脱节”的“呼吸”状态
不脱节才能保持产品处于生机状态，否则产品本身死亡，创新无从谈起。产品无人管理、无人宣传、无人营销、无人统计、无人关注是产品脱节、断接的具体表现。不脱节须产品与其收益之间保持链接。链接是逻辑上的，连接是物理上的。产品如果形式变化而实质要件、法律要素不变，就是一种链接。
各商业银行有许多现有产品，但可能由于不是该银行的传统优势产品等原因，银行管理层在不愿意将该部分产品外包的情况下，这部分产品只是形式上作为产品目录挂靠在该银行。产品未给银行创造相应价值，产品存在与银行收益失去链接，说明产品已死亡，银行管理已脱节。
随着市场环境变化，原有产品市场适应能力越弱，表现为边际效益越弱，边际维护成本越大。要使产品有呼吸、有生命力，从管理的柔性价值 而言，须不断地宣传、营销、统计分析，以实现逻辑链接。从死亡率模型 可以判断，要减少死亡总量，须减少各产品边际死亡率，以提高产品生存率。
实际业务中，使得生存率变大、柔性链接的有效措施是建立客户经理与产品经理信息反馈通道、落实产品经理问责制。
二、商业银行产品创新的源动力在于使已有产品处于不断满足市场需求的升级优化“成长”状态
就动态性而言,不能不说Windows XP是对windows 95系统的创新。而这种创新的动因在于微软不断满足市场新需求及不断升级优化。如果产品不优化,不升级营销,如同杀毒软件不更新病毒库。新病毒的“市场需求”出现后,原正常运行“业务”虽然拥有杀毒软件旧“产品”保护存在,却不能正常生产,获取运营“收益”。
建立动态的市场满足机制，最佳路径是建立激励考核制度。保持客户经理、产品经理的绩效收入与产品市场份额增长的一致變动，将其二者关系进行线性相关处理 ，产品创新可以取得充足的源动力。
三、商业银行产品创新的 “对接” 方式是使已有产品能够成熟地“新陈代谢”
对接，即原来处于对立面或者不相关的两种产品现在连接在一起。经济学思想中，替代效应无处不在，替代即是一种对接。除旧迎新，替代是最大的创新途径之一。现阶段存款替代、贷款替代，即是摒弃或少用存贷款，改用新模式或新平台，从而实现产品创新。如利用信托平台，将银行贷款额度转化为信用额度，将贷款转换成保函，将实物资金转化成抽象信用，可创新出信托借款保证业务。又如某银行推出的票据盈与周周盈，标的物同为央行票据，但利用月与周之间的替代，即不同期限的替代可实现产品创新。承兑与理财的替代，是贷款客户与存款客户资金之间的对接；客户融资与代客融资的替代，是客户上游与下游的对接。
成熟的产品，边际收益现值变小即老化失去竞争力。替代老化实现创新，较为合适的方法是搭建产品创新交流平台，采用征文、评选、比赛、奖励合理化建议等开放式交流方式。
四、商业银行产品创新的“搭接” 途径是使已有产品能够“繁殖”
与对接不同的是，搭接是基于互补效应而言，把具有相互关联或相互需求的两种产品连接在一起。有了覆盖关系、叠加关系，互补效应容易形成，能够实现产品创新的生殖繁衍。部门之间的关联、同一产品在不同客户之间的覆盖、同一客户在不同产品之间的交叉、国内信用证与国外信用证的捆绑、资本市场与货币市场之间的连接、银团之间的横跨等，都是互补效应生殖新产品，发挥产品创新作用的地方。
实现搭接的途径是融合、叠加、交叉。采用互补的方式实现创新，需要树立人员交流、学习互访的企业文化。同一产品经理在不同工作岗位之间轮动，有助于提高产品经理的信息共享度，实现知识管理1+1>2效益。产品经理成为复合型人才之后，创新产品则落地而生。
总之，如图所示，基于生命周期的商业银行产品创新成长路径反映了商业银行产品创新重在管理三处：链接、对接、搭接。
参考文献：
[1]熊彼特:经济发展概论.哈佛大学出版社，1934年
[2]麦理克:技术与经济发展.美国地理经济出版社，1997
[3]王炜著:产品创新新方法.浙江大学出版社,2007年
[4](德)孔翰宁 奥赫贝、(中)张维迎著:2010商业模式:企业竞争优势的创新驱动力.机械工业出版社，2008年01月
[5]Raymond Vernon,The international investment&trade of products cycle,1966
[6]Freedman,The research of success&fail in industry innovation,1973
[关键词] 商业银行 产品创新 创新管理
创新，innovation，即肯定之否定与否定之肯定。经济学的经典定义是：把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系 。笔者理解创新形式，可以分为组合创新与技术创新。技术创新一般用于自然科学，如新化学元素的发现、新材料的研制。组合创新一般用于社会学科，对已经创新出的元素或要素进行融合、整合。组合创新的内容包括引入新产品、进入新市场、采用新方法。其中新产品是主体，新市场是载体，新方法是途径。
商业银行业作为社会学科中的服务业，其创新之路自然主要依靠组合创新。组合创新主要又是对主体的创新，即对产品的创新。本文拟从生命周期和经济学视角探讨产品创新重在管理三处：链接、对接、搭接。
一、商业银行产品创新的前提是链接已有产品，使之处于不“脱节”的“呼吸”状态
不脱节才能保持产品处于生机状态，否则产品本身死亡，创新无从谈起。产品无人管理、无人宣传、无人营销、无人统计、无人关注是产品脱节、断接的具体表现。不脱节须产品与其收益之间保持链接。链接是逻辑上的，连接是物理上的。产品如果形式变化而实质要件、法律要素不变，就是一种链接。
各商业银行有许多现有产品，但可能由于不是该银行的传统优势产品等原因，银行管理层在不愿意将该部分产品外包的情况下，这部分产品只是形式上作为产品目录挂靠在该银行。产品未给银行创造相应价值，产品存在与银行收益失去链接，说明产品已死亡，银行管理已脱节。
随着市场环境变化，原有产品市场适应能力越弱，表现为边际效益越弱，边际维护成本越大。要使产品有呼吸、有生命力，从管理的柔性价值 而言，须不断地宣传、营销、统计分析，以实现逻辑链接。从死亡率模型 可以判断，要减少死亡总量，须减少各产品边际死亡率，以提高产品生存率。
实际业务中，使得生存率变大、柔性链接的有效措施是建立客户经理与产品经理信息反馈通道、落实产品经理问责制。
二、商业银行产品创新的源动力在于使已有产品处于不断满足市场需求的升级优化“成长”状态
就动态性而言,不能不说Windows XP是对windows 95系统的创新。而这种创新的动因在于微软不断满足市场新需求及不断升级优化。如果产品不优化,不升级营销,如同杀毒软件不更新病毒库。新病毒的“市场需求”出现后,原正常运行“业务”虽然拥有杀毒软件旧“产品”保护存在,却不能正常生产,获取运营“收益”。
建立动态的市场满足机制，最佳路径是建立激励考核制度。保持客户经理、产品经理的绩效收入与产品市场份额增长的一致變动，将其二者关系进行线性相关处理 ，产品创新可以取得充足的源动力。
三、商业银行产品创新的 “对接” 方式是使已有产品能够成熟地“新陈代谢”
对接，即原来处于对立面或者不相关的两种产品现在连接在一起。经济学思想中，替代效应无处不在，替代即是一种对接。除旧迎新，替代是最大的创新途径之一。现阶段存款替代、贷款替代，即是摒弃或少用存贷款，改用新模式或新平台，从而实现产品创新。如利用信托平台，将银行贷款额度转化为信用额度，将贷款转换成保函，将实物资金转化成抽象信用，可创新出信托借款保证业务。又如某银行推出的票据盈与周周盈，标的物同为央行票据，但利用月与周之间的替代，即不同期限的替代可实现产品创新。承兑与理财的替代，是贷款客户与存款客户资金之间的对接；客户融资与代客融资的替代，是客户上游与下游的对接。
成熟的产品，边际收益现值变小即老化失去竞争力。替代老化实现创新，较为合适的方法是搭建产品创新交流平台，采用征文、评选、比赛、奖励合理化建议等开放式交流方式。
四、商业银行产品创新的“搭接” 途径是使已有产品能够“繁殖”
与对接不同的是，搭接是基于互补效应而言，把具有相互关联或相互需求的两种产品连接在一起。有了覆盖关系、叠加关系，互补效应容易形成，能够实现产品创新的生殖繁衍。部门之间的关联、同一产品在不同客户之间的覆盖、同一客户在不同产品之间的交叉、国内信用证与国外信用证的捆绑、资本市场与货币市场之间的连接、银团之间的横跨等，都是互补效应生殖新产品，发挥产品创新作用的地方。
实现搭接的途径是融合、叠加、交叉。采用互补的方式实现创新，需要树立人员交流、学习互访的企业文化。同一产品经理在不同工作岗位之间轮动，有助于提高产品经理的信息共享度，实现知识管理1+1>2效益。产品经理成为复合型人才之后，创新产品则落地而生。
总之，如图所示，基于生命周期的商业银行产品创新成长路径反映了商业银行产品创新重在管理三处：链接、对接、搭接。
参考文献：
[1]熊彼特:经济发展概论.哈佛大学出版社，1934年
[2]麦理克:技术与经济发展.美国地理经济出版社，1997
[3]王炜著:产品创新新方法.浙江大学出版社,2007年
[4](德)孔翰宁 奥赫贝、(中)张维迎著:2010商业模式:企业竞争优势的创新驱动力.机械工业出版社，2008年01月
[5]Raymond Vernon,The international investment&trade of products cycle,1966
[6]Freedman,The research of success&fail in industry innovation,1973