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摘要：加快发展保险业，对健全金融体系，支持社会主义市场经济发展具有重要意义。大学生是建设国家的后备军，促进大学生保险意识的形成对其自身顺利成长以及维护国家长治久安有着重要的意义。文章以“互联网+”时代下商业保险的发展模式为背景，通过调查成都市大学生商业保险的投保现状，分析了造成大学生商业保险投保率低的原因，提出合理建议，进一步探究“互联网+”背景下商业保险在大学生中的发展机会。
关键词：大学生；“互联网+” ；商业保险
一、引言
“互联网+保险业”是指保险业利用互联网大数据，借助互联网平台和移动通讯等技术，通过各网络平台等订立保险合同、提供保险服务的新型保险业务模式。国务院总理李克强2015年政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，将互联网与传统产业联系起来。2015年10月29日闭幕的十八届五中全会公报强调，“推进健康中国建设”进一步促进了商业健康保险的发展。据中国互联网数据平台统计，在20～29岁人群中互联网普及率远高于其他年龄层，大专及以上学历人群中互联网普及率远高于其余学历人群。保险业与互联网相结合的发展模式，需要运用互联网大数据，而大学生是我国网民群体中的重要组成部分在我国保险业发展过程中起到重要作用。本文从大学生的角度出发研究其对商业保险的投保现状，深入分析影响大学生投保的主要因素，探究“互联网+”时代下提高大学生保险意识的方法并提出建议。
二、文献综述
随着互联网与保险业越来越密不可分的关系，大学生作为商业保险还未完全开发的客户群体，国内已有的大部分研究也是偏向于大学生医疗保险的投保情况，缺少大学生对商业保险投保意愿及需求的研究。
沈延兵、傅继波等学者认为，大学生对保险的选择范围不广，保险品种单一且本科生的生活费用主要来源于父母制约了其投保。寇有芳，贾书敏认为大学生对自身保险意识的培养缺乏主观能动性，保险没有真正地走进大学生的心中。本文在以上研究基础上，通过将父母的投保偏好与大学生自身偏好对比，提出保险公司应与大学生建立直接联系，从大学生实际偏好出发，制定相应保险产品。
三、数据来源
本次调查采取分层随机抽样的方法，于2015年4月～5月完成了实地问卷与访谈调查。调研地点覆盖了整个成都市。首先，将成都市内的大学按照普通本科高等院校， 民办高校以及职业技术类学校进行分类，然后在每个类别下随机抽取2个大学，按照各学校本科生人数的比例分配样本量。调研地点确定为四川大学、四川农业大学、电子科技大学成都学院、四川师范大学成都学院、四川职业技术学院、成都航空职业技术学院。并按所学专业（经济类与非经济类）进行分类，随机发放问卷共计600份，其中四川大学发放200份，四川农业大学发放200份，电子科技大学成都学院发放100份，四川师范大学成都学院100份，成都职业技术学院发放50份，成都航空职业技术学院发放50份。共回收574份，其中有效问卷530份，剔除无效问卷44份。有效率为92.3%。受访者绝大部分都是固定网民，其商业保险行为将作为保险业与互联网结合发展的重要参考，将其作为调查对象具有现实意义。
四、描述性分析
（一）普通本科高等院校与经济类专业学生更了解商业保险
将大学生对商业保险的了解程度按照普通本科高等院校， 民办高校以及职业技术类学校分类，调查发现，普通本科高等院校、民办高校、职业技术类学校学生对商业保险的了解程度是依次递减的，这与大学生的综合素质以及大学教育课程安排有关。据不同专业学生统计数据分析，经济类的学生由于对保险知识有过一定的学习基础，了解程度远高于非经济类专业学生。
（二）大学生投保率低，大部分属于被动投保
调查结果显示：拥有社会保险的大学生只有4成，大学生商业保险投保率处于较低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商业保险。在已投保人群中，绝大部分大学生都依靠家长为其投保，普遍缺乏自主投保意识。
（三）大学生的已投保的保险产品与自身偏好不对称
由于大学生主要依靠父母为其投保，而父母的投保观念与其自身偏好存在差异，通过对比父母偏好与大学生自身偏好，发现已有的商业保险行为与大学生的偏好不对称。分别体现在险种与投保途径的选择这两个方面（如图1）。
从图1中可以看到，意外伤害险和健康险仍是选择最多的险种，但财险，理财险等新险种也受到大学生的青睐，选择对应险种的比例有明显增加，各险种选择人数趋于均衡。
（四）互联网等新兴投保方式受到大学生青睐
在投保途径的选择上，我们将已有的保险产品投保途径与大学生自身选择的进行对比（如表1），发现，选择互联网投保的人数有了大幅增加，电话及其他新兴的投保途径也在大学生的考虑范围内，这也符合了未来“互联网+商业保险”的发展趋势。
（五）新媒体传播成为获取保险知识的主要途径
从大学生获取保险信息的渠道统计结果得知，传统的保险业依靠保险业务员的宣传与亲戚朋友的介绍拓展业务，但随着互联网的发展以及大学生区别于其他人群的特有偏好，使其更多的从视频、网络、杂志等新媒体获取保险信息。
（六）保险对于风险的规避作用得到认可
通过调查发现：11.2%的人认为商业保险很重要，59.8%的人认为商业保险比较重要，27.3%的人认为商业保险可有可无，0.5%的人认为商业保险没有任何意义，还有0.5%的人表示对商业保险反感。同时，82.3%的人认为保险是对人身，财产的一种保障，具有一定的意义。保险作为规避风险的有效手段，得到大学生的普遍认同，保险在大学生群体中是具有发展前景的。 （七）对商业保险的不了解是制约大学生投保的主要因素
通过调查大学生未投保的原因时，大部分未投保大学生表示，对商业保险的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大学生经济来源大多依赖父母，经济不自主制约了其投保，还有小部分同学表示投保麻烦，理赔难使其不会考虑投保。
（八）是否满足自身需要是大学生投保时考虑的主要因素
在统计选择投保时考虑的因素中发现，有78.5%的大学生考虑保单是否满足自身需要，71.8%的人会考虑保险公司的服务质量，62.7%的人会考虑保费的多少，36.4%的人会考虑保险公司的名气。
满足自身需要的保险产品是大学生的首选，其次是保险公司服务质量。而大学生的经济状况更关系着实际的保费选择。通过统计得到，大部分大学生都选择 年保费在1000元以内的保险产品。大学生可支配的自有资金较少，这制约了其对保费的选择，但我们有理由相信这样的保险偏好会随着大学生就业后收入的改变而改变，保费支出也会成为其就业后生活支出的重要部分。
五、政策建议
根据对成都市大学生商业保险投保现状的调查和分析，我们认为提高大学生的商业保险投保意识及投保率可以从以下方面入手。
（一）以家庭教育为基础
家庭在大学生行为习惯的指导和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潜移默化的风险意识能够为大学生形成基本的保险观念奠定基础。家庭整体保险意识的提高能加深大学生对保险的了解。在家庭这一基础层面上加强对保险知识的普及对促进大学生保险意识的形成，起到重要的作用。
（二）以大学生为切入点
保险公司在吸收大学生投保时，主要面向其家长进行宣传，而没有与大学生建立直接联系，这样的方式造成了实际投保需求与现实投保选择的不对等。同时，保险公司已有的保险产品并不能有效满足大学生的需要。在原有险种的基础上，保险公司应多进行市场调研，针对不同特征的保险市场制定对应的保险产品，从我国大学生的实际情况出发，挖掘其中存在的问题，提出不同的解决方案。
（三）以大学宣传为依托
由于商业保险的特殊性以及由历史原因造成的人们对商业保险的误解，大学校园里缺少保险知识的宣传。大学是大学生形成独立思维，接纳新兴事物最为关键的时期。各高校应该为大学生保险意识的形成与发展创造条件，提高大学生对商业保险的认知度。通过在大学校园建立有关商业保险的社团或举办相关讲座、竞赛等，不仅可以起到对保险知识的宣传效果，也可以拉近大学生与商业保险的距离，培养大学生自主学习保险知识的习惯。
（四）以大众传媒为配合
调查发现，网络，电视，杂志等新媒体是大学生获取信息的主要渠道，提高大学生的保险意识需要充分利用各类大众传媒。采取新闻报道，广告宣传等形式扩大保险的知名度，引导大学生正确认识保险，树立保险正面且不可替代的形象。减少宣传误导、客户误解对保险意识形成的负面影响。
（五）以行业规范为关键
保险业作为我国正大力发展的行业，在高速发展中需要加强行业内部约束与外部监管。保险在大众观念中“投保易，理赔难”的观念也制约了一部分人投保，大学生投保时也将保险公司的质量列为重要参考。保险公司应该制定连贯有效的操作流程，规范理赔链条，提高工作效率，根据客户的实际情况分析风险，并给出合理的投保建议，提升客户满意度。
（六）以政府支持为保障
为了我国保险业的更好发展，大学生是不能忽视的群体，由于大学生依靠生活费难以选择适合自己的保险产品，国家应出台相关补助政策，在特定保险产品上，协助大学生进行合理的投保。通过培养在校大学生的保险意识和习惯，有助于在其毕业工作后，根据自己的收入制定不同的保险规划。
参考文献：
[1]国务院.政府工作报告[R].2015.
[2]沈延兵，傅继波，张爱芬，王京峰.大学生保险需求及意愿研究[J].上海保险，2003（03）.
[3]寇有芳，贾书敏.从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识——以武汉市六大高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2011（03）.
（作者单位：四川农业大学经济学院）
关键词：大学生；“互联网+” ；商业保险
一、引言
“互联网+保险业”是指保险业利用互联网大数据，借助互联网平台和移动通讯等技术，通过各网络平台等订立保险合同、提供保险服务的新型保险业务模式。国务院总理李克强2015年政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，将互联网与传统产业联系起来。2015年10月29日闭幕的十八届五中全会公报强调，“推进健康中国建设”进一步促进了商业健康保险的发展。据中国互联网数据平台统计，在20～29岁人群中互联网普及率远高于其他年龄层，大专及以上学历人群中互联网普及率远高于其余学历人群。保险业与互联网相结合的发展模式，需要运用互联网大数据，而大学生是我国网民群体中的重要组成部分在我国保险业发展过程中起到重要作用。本文从大学生的角度出发研究其对商业保险的投保现状，深入分析影响大学生投保的主要因素，探究“互联网+”时代下提高大学生保险意识的方法并提出建议。
二、文献综述
随着互联网与保险业越来越密不可分的关系，大学生作为商业保险还未完全开发的客户群体，国内已有的大部分研究也是偏向于大学生医疗保险的投保情况，缺少大学生对商业保险投保意愿及需求的研究。
沈延兵、傅继波等学者认为，大学生对保险的选择范围不广，保险品种单一且本科生的生活费用主要来源于父母制约了其投保。寇有芳，贾书敏认为大学生对自身保险意识的培养缺乏主观能动性，保险没有真正地走进大学生的心中。本文在以上研究基础上，通过将父母的投保偏好与大学生自身偏好对比，提出保险公司应与大学生建立直接联系，从大学生实际偏好出发，制定相应保险产品。
三、数据来源
本次调查采取分层随机抽样的方法，于2015年4月～5月完成了实地问卷与访谈调查。调研地点覆盖了整个成都市。首先，将成都市内的大学按照普通本科高等院校， 民办高校以及职业技术类学校进行分类，然后在每个类别下随机抽取2个大学，按照各学校本科生人数的比例分配样本量。调研地点确定为四川大学、四川农业大学、电子科技大学成都学院、四川师范大学成都学院、四川职业技术学院、成都航空职业技术学院。并按所学专业（经济类与非经济类）进行分类，随机发放问卷共计600份，其中四川大学发放200份，四川农业大学发放200份，电子科技大学成都学院发放100份，四川师范大学成都学院100份，成都职业技术学院发放50份，成都航空职业技术学院发放50份。共回收574份，其中有效问卷530份，剔除无效问卷44份。有效率为92.3%。受访者绝大部分都是固定网民，其商业保险行为将作为保险业与互联网结合发展的重要参考，将其作为调查对象具有现实意义。
四、描述性分析
（一）普通本科高等院校与经济类专业学生更了解商业保险
将大学生对商业保险的了解程度按照普通本科高等院校， 民办高校以及职业技术类学校分类，调查发现，普通本科高等院校、民办高校、职业技术类学校学生对商业保险的了解程度是依次递减的，这与大学生的综合素质以及大学教育课程安排有关。据不同专业学生统计数据分析，经济类的学生由于对保险知识有过一定的学习基础，了解程度远高于非经济类专业学生。
（二）大学生投保率低，大部分属于被动投保
调查结果显示：拥有社会保险的大学生只有4成，大学生商业保险投保率处于较低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商业保险。在已投保人群中，绝大部分大学生都依靠家长为其投保，普遍缺乏自主投保意识。
（三）大学生的已投保的保险产品与自身偏好不对称
由于大学生主要依靠父母为其投保，而父母的投保观念与其自身偏好存在差异，通过对比父母偏好与大学生自身偏好，发现已有的商业保险行为与大学生的偏好不对称。分别体现在险种与投保途径的选择这两个方面（如图1）。
从图1中可以看到，意外伤害险和健康险仍是选择最多的险种，但财险，理财险等新险种也受到大学生的青睐，选择对应险种的比例有明显增加，各险种选择人数趋于均衡。
（四）互联网等新兴投保方式受到大学生青睐
在投保途径的选择上，我们将已有的保险产品投保途径与大学生自身选择的进行对比（如表1），发现，选择互联网投保的人数有了大幅增加，电话及其他新兴的投保途径也在大学生的考虑范围内，这也符合了未来“互联网+商业保险”的发展趋势。
（五）新媒体传播成为获取保险知识的主要途径
从大学生获取保险信息的渠道统计结果得知，传统的保险业依靠保险业务员的宣传与亲戚朋友的介绍拓展业务，但随着互联网的发展以及大学生区别于其他人群的特有偏好，使其更多的从视频、网络、杂志等新媒体获取保险信息。
（六）保险对于风险的规避作用得到认可
通过调查发现：11.2%的人认为商业保险很重要，59.8%的人认为商业保险比较重要，27.3%的人认为商业保险可有可无，0.5%的人认为商业保险没有任何意义，还有0.5%的人表示对商业保险反感。同时，82.3%的人认为保险是对人身，财产的一种保障，具有一定的意义。保险作为规避风险的有效手段，得到大学生的普遍认同，保险在大学生群体中是具有发展前景的。 （七）对商业保险的不了解是制约大学生投保的主要因素
通过调查大学生未投保的原因时，大部分未投保大学生表示，对商业保险的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大学生经济来源大多依赖父母，经济不自主制约了其投保，还有小部分同学表示投保麻烦，理赔难使其不会考虑投保。
（八）是否满足自身需要是大学生投保时考虑的主要因素
在统计选择投保时考虑的因素中发现，有78.5%的大学生考虑保单是否满足自身需要，71.8%的人会考虑保险公司的服务质量，62.7%的人会考虑保费的多少，36.4%的人会考虑保险公司的名气。
满足自身需要的保险产品是大学生的首选，其次是保险公司服务质量。而大学生的经济状况更关系着实际的保费选择。通过统计得到，大部分大学生都选择 年保费在1000元以内的保险产品。大学生可支配的自有资金较少，这制约了其对保费的选择，但我们有理由相信这样的保险偏好会随着大学生就业后收入的改变而改变，保费支出也会成为其就业后生活支出的重要部分。
五、政策建议
根据对成都市大学生商业保险投保现状的调查和分析，我们认为提高大学生的商业保险投保意识及投保率可以从以下方面入手。
（一）以家庭教育为基础
家庭在大学生行为习惯的指导和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潜移默化的风险意识能够为大学生形成基本的保险观念奠定基础。家庭整体保险意识的提高能加深大学生对保险的了解。在家庭这一基础层面上加强对保险知识的普及对促进大学生保险意识的形成，起到重要的作用。
（二）以大学生为切入点
保险公司在吸收大学生投保时，主要面向其家长进行宣传，而没有与大学生建立直接联系，这样的方式造成了实际投保需求与现实投保选择的不对等。同时，保险公司已有的保险产品并不能有效满足大学生的需要。在原有险种的基础上，保险公司应多进行市场调研，针对不同特征的保险市场制定对应的保险产品，从我国大学生的实际情况出发，挖掘其中存在的问题，提出不同的解决方案。
（三）以大学宣传为依托
由于商业保险的特殊性以及由历史原因造成的人们对商业保险的误解，大学校园里缺少保险知识的宣传。大学是大学生形成独立思维，接纳新兴事物最为关键的时期。各高校应该为大学生保险意识的形成与发展创造条件，提高大学生对商业保险的认知度。通过在大学校园建立有关商业保险的社团或举办相关讲座、竞赛等，不仅可以起到对保险知识的宣传效果，也可以拉近大学生与商业保险的距离，培养大学生自主学习保险知识的习惯。
（四）以大众传媒为配合
调查发现，网络，电视，杂志等新媒体是大学生获取信息的主要渠道，提高大学生的保险意识需要充分利用各类大众传媒。采取新闻报道，广告宣传等形式扩大保险的知名度，引导大学生正确认识保险，树立保险正面且不可替代的形象。减少宣传误导、客户误解对保险意识形成的负面影响。
（五）以行业规范为关键
保险业作为我国正大力发展的行业，在高速发展中需要加强行业内部约束与外部监管。保险在大众观念中“投保易，理赔难”的观念也制约了一部分人投保，大学生投保时也将保险公司的质量列为重要参考。保险公司应该制定连贯有效的操作流程，规范理赔链条，提高工作效率，根据客户的实际情况分析风险，并给出合理的投保建议，提升客户满意度。
（六）以政府支持为保障
为了我国保险业的更好发展，大学生是不能忽视的群体，由于大学生依靠生活费难以选择适合自己的保险产品，国家应出台相关补助政策，在特定保险产品上，协助大学生进行合理的投保。通过培养在校大学生的保险意识和习惯，有助于在其毕业工作后，根据自己的收入制定不同的保险规划。
参考文献：
[1]国务院.政府工作报告[R].2015.
[2]沈延兵，傅继波，张爱芬，王京峰.大学生保险需求及意愿研究[J].上海保险，2003（03）.
[3]寇有芳，贾书敏.从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识——以武汉市六大高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2011（03）.
（作者单位：四川农业大学经济学院）