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摘要：近年来，伴随着我国经济的飞速发展，商业银行金融服务的规模及水平不断提升，并且响应国家的农村政策，逐渐深入广大农村。但在实际的工作过程中，以城市居民为主体的旧有商业银行金融服务模式难以满足农村地区民众的需求，呈现出了许多不足之处。在互联网金融不断冲击传统金融行业的今天，商业银行只有不断提升金融服务水平，才能更好的服务于广大农村。本文首先简要指出了农村商业银行金融服务存在的不足，接下来探讨了一些农村商业银行金融服务水平的有效提升途径，希望为农村地区的经济发展提供参考和帮助。
关键词：农村商业银行;金融服务;银行金融
引言
当前，互联网在我国得到了飞速的发展。对于商业银行来说，虽然互联网带来的云计算、移动支付及网上银行为其业务的高效化、简便化带来了不少优势，但与之而来的互联网大数据和利率市场化的飞速发展，对各大金融机关均受到了不小的挑战。伴随着互联网在广大农村地区的推广，农村商业银行就的金融服务受到的影响更为显著。想在激烈竞争的金融市场中存活，提升金融服务水平是农村商业银行的必经之路。
一、农村商业银行金融服务存在的不足
1、服务网点少
伴随着我国城镇化速度的加快，出现了很多离开农村耕种，投身于城市建设的农民，农村人少逐渐减少。同时受到发展大企业和大客户的旧有观念的影响，农村商业银行不断合并、裁撤网点。但近年来，很多进城打工的农民开始回乡创业，小型企业及客户的快速成长带来了对金融服务的强烈需求，网点稀少的农村商业银行已经无法满足其需求，阻碍了农村经济的发展。
2、金融风险大
出于农村地区的特殊性，农业收益较低，面临着自然带来的季节性和收入的不确定性，同时，借款作为金融服务的重要组成部分，农村信用制度至今仍不完善，难以对借款人的行为进行有效约束，和城市地区相比，农村地区金融的风险明显更大，且高额的资金运用成本和交易成本导致商业银行主观上不愿意在农村金融投入更多的资金，很大程度上造成了农村金融缺乏活性，服务过时。
3、从业人员素质不高
作为金融服务的直接提供者，广大农村地区商业银行从业人员的素质仍然不足。随着互联网金融的深化，金融从业人员不仅积极创新产品和服务，还需要加强对风险的辨别和规避能力。但大部分农村金融从业人员没有受到科学规范的培训，无法适应新时代对金融从业人员的要求，并且在实际过程中拉帮结派、玩忽职守，严重阻碍了农村地区金融的健全发展。
二、农村商业银行金融服务水平的提升途径
1、深化网点布局，回应农村需求
网点是商业银行直接面对客户的窗口，为了更好的满足农村地区的需求，第一步就是加强网点建设，从横向和纵向两方面拓展农村地区的金融服务覆盖面。伴随着互联网技术的发展，银行应当加强网上银行建设，对于在农村地区拥有较大需求的小额贷款，实现全流程献上操作，并且简化审批流程，加快审批速度，为农村地区带来及时的金融服务。同时加强与各地市供销社的合作，加强助农点等固定网点的建设，提升金融服务密度。此外，在固定网点外，商业银行也可以建设便民服务点，基于农村现有的超市、农机站等设施，设置POS 终端设备，提供余额查询、小额取款等日常生活需要的简要金融服务。
2、创新服务模式，提升服务水平
面对农村地区尤为突出的融资不便、服务过时等金融服务问题，改革创新服务模式是商业银行必须加以实践的课题。近年来，我国持续推进的大数据建设，为商业银行金融服务的创新提供了新的路径。商业银行应当巧妙借助大数据，对于农村地区的服务需求及发展方向进行有效整合，并针对其设置针对性的服务方案，精准满足农村客户的需求，使得金融服务从传统的客户挑选服务产品的模式向主动匹配客户需求的模式转向。同时银行应当充分利用网上银行、微信银行等电子渠道，促进金融服务下乡入户，使得更多农村客户能够更加直接的享受到新型方便的金融服务。
同时，商业银行也应当积极响应国家推动农村经济发展的号召，利用自身电商平台，将政府机关部门、金融服务提供者和农户三者统合，在线满足农村地区群众的不同需求，消除农村客户利用金融服务的疑虑，促进金融服务广泛发展。还可以建立贫困户在线档案，借助减免相关费用等措施推动贫困户脱贫，打造全方位、综合性、随时响应的金融服务体系。
3、借助宣传渠道，防范金融风险
和城市地区相比，农村地区经济及教育水平薄弱，受金融风险的影响同样较高。为防治金融风险，商业银行应当借助网点宣传册、农村广播、qq微信公众号等多种渠道，不断普及金融知识，提升农村地区的整体认知。同时，商业银行也可以深入田间地头，开办宣讲、讲座等活动，宣传识别假币、认清电话诈骗、用卡安全等防骗知识和个人征信、企业征信等金融基础常识，保障农村金融服务的顺利推进。此外，银行还需要加强对一线员工的管理教育，使其成为农村金融知识的普及者，实现全体农村地区的共同发展。
总结
综上所述，改善金融服务水平不仅是商业银行响应国家号召的责任担当，更是在经济改革不断深入的今天的必由之路。为实现金融服务水平的切实提高，金融从业者需要转变经营思想，明确服务目标，不断推动金融服务的创新，在金融行業竞争激烈的当下充分发挥出自身的优势与特点，更好的服务于广大农村地区。
参考文献：
[1]邳州农商银行党委书记 董事长 张军. 党建引领促普惠转型 乡村振兴献金融力量[N]. 江苏经济报，2021-06-04（B04）.
[2]刘七军，刘树梁，李昭楠.普惠金融对农村家庭稳定脱贫影响效应——基于2017CHFS数据实证分析[J/OL].中国农业资源与区划：1-13[2021-06-07].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/11.3513.s.20210601.1321.006.html.
关键词：农村商业银行;金融服务;银行金融
引言
当前，互联网在我国得到了飞速的发展。对于商业银行来说，虽然互联网带来的云计算、移动支付及网上银行为其业务的高效化、简便化带来了不少优势，但与之而来的互联网大数据和利率市场化的飞速发展，对各大金融机关均受到了不小的挑战。伴随着互联网在广大农村地区的推广，农村商业银行就的金融服务受到的影响更为显著。想在激烈竞争的金融市场中存活，提升金融服务水平是农村商业银行的必经之路。
一、农村商业银行金融服务存在的不足
1、服务网点少
伴随着我国城镇化速度的加快，出现了很多离开农村耕种，投身于城市建设的农民，农村人少逐渐减少。同时受到发展大企业和大客户的旧有观念的影响，农村商业银行不断合并、裁撤网点。但近年来，很多进城打工的农民开始回乡创业，小型企业及客户的快速成长带来了对金融服务的强烈需求，网点稀少的农村商业银行已经无法满足其需求，阻碍了农村经济的发展。
2、金融风险大
出于农村地区的特殊性，农业收益较低，面临着自然带来的季节性和收入的不确定性，同时，借款作为金融服务的重要组成部分，农村信用制度至今仍不完善，难以对借款人的行为进行有效约束，和城市地区相比，农村地区金融的风险明显更大，且高额的资金运用成本和交易成本导致商业银行主观上不愿意在农村金融投入更多的资金，很大程度上造成了农村金融缺乏活性，服务过时。
3、从业人员素质不高
作为金融服务的直接提供者，广大农村地区商业银行从业人员的素质仍然不足。随着互联网金融的深化，金融从业人员不仅积极创新产品和服务，还需要加强对风险的辨别和规避能力。但大部分农村金融从业人员没有受到科学规范的培训，无法适应新时代对金融从业人员的要求，并且在实际过程中拉帮结派、玩忽职守，严重阻碍了农村地区金融的健全发展。
二、农村商业银行金融服务水平的提升途径
1、深化网点布局，回应农村需求
网点是商业银行直接面对客户的窗口，为了更好的满足农村地区的需求，第一步就是加强网点建设，从横向和纵向两方面拓展农村地区的金融服务覆盖面。伴随着互联网技术的发展，银行应当加强网上银行建设，对于在农村地区拥有较大需求的小额贷款，实现全流程献上操作，并且简化审批流程，加快审批速度，为农村地区带来及时的金融服务。同时加强与各地市供销社的合作，加强助农点等固定网点的建设，提升金融服务密度。此外，在固定网点外，商业银行也可以建设便民服务点，基于农村现有的超市、农机站等设施，设置POS 终端设备，提供余额查询、小额取款等日常生活需要的简要金融服务。
2、创新服务模式，提升服务水平
面对农村地区尤为突出的融资不便、服务过时等金融服务问题，改革创新服务模式是商业银行必须加以实践的课题。近年来，我国持续推进的大数据建设，为商业银行金融服务的创新提供了新的路径。商业银行应当巧妙借助大数据，对于农村地区的服务需求及发展方向进行有效整合，并针对其设置针对性的服务方案，精准满足农村客户的需求，使得金融服务从传统的客户挑选服务产品的模式向主动匹配客户需求的模式转向。同时银行应当充分利用网上银行、微信银行等电子渠道，促进金融服务下乡入户，使得更多农村客户能够更加直接的享受到新型方便的金融服务。
同时，商业银行也应当积极响应国家推动农村经济发展的号召，利用自身电商平台，将政府机关部门、金融服务提供者和农户三者统合，在线满足农村地区群众的不同需求，消除农村客户利用金融服务的疑虑，促进金融服务广泛发展。还可以建立贫困户在线档案，借助减免相关费用等措施推动贫困户脱贫，打造全方位、综合性、随时响应的金融服务体系。
3、借助宣传渠道，防范金融风险
和城市地区相比，农村地区经济及教育水平薄弱，受金融风险的影响同样较高。为防治金融风险，商业银行应当借助网点宣传册、农村广播、qq微信公众号等多种渠道，不断普及金融知识，提升农村地区的整体认知。同时，商业银行也可以深入田间地头，开办宣讲、讲座等活动，宣传识别假币、认清电话诈骗、用卡安全等防骗知识和个人征信、企业征信等金融基础常识，保障农村金融服务的顺利推进。此外，银行还需要加强对一线员工的管理教育，使其成为农村金融知识的普及者，实现全体农村地区的共同发展。
总结
综上所述，改善金融服务水平不仅是商业银行响应国家号召的责任担当，更是在经济改革不断深入的今天的必由之路。为实现金融服务水平的切实提高，金融从业者需要转变经营思想，明确服务目标，不断推动金融服务的创新，在金融行業竞争激烈的当下充分发挥出自身的优势与特点，更好的服务于广大农村地区。
参考文献：
[1]邳州农商银行党委书记 董事长 张军. 党建引领促普惠转型 乡村振兴献金融力量[N]. 江苏经济报，2021-06-04（B04）.
[2]刘七军，刘树梁，李昭楠.普惠金融对农村家庭稳定脱贫影响效应——基于2017CHFS数据实证分析[J/OL].中国农业资源与区划：1-13[2021-06-07].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/11.3513.s.20210601.1321.006.html.