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理财案例
张女士30岁，在外贸公司工作，月收入7000元；张女士的丈夫刘先生32岁，在外企工作，月收入9000元；他们的女儿今年3岁。
张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房，贷款60万元，分15年还清，交付房屋首付款后，还有10万元的活期存款：另有5万元的银行定期存款，5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金，但是二人没有购买任何商业保险。
家庭资产情况
张女士一家月收入16000元，属于北京的中等收入家庭。 ]
但是，该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄；其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视；此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入。
这样的家庭资产配置状况，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。
从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。
理财目标
1、夫妻双方均为独生子女，目前，没有赡养老人的支出项目。但是，未来有赡养双方父母的责任。
2、要养育下一代，为孩子准备教育基金，且希望为她提供较好的生活和教育。
3、规划夫妇的退休养老计划，适当投保保险产品。
4、再购买一套小型住房作为投资。
规划建议
根据张女士的家庭财务状况，适合从稳健理财原则出发，利用节余资金，有效积累家庭资产。
1、建立备用账户
对于一个家庭来讲，储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。从家庭结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3－6倍即可，可以以货币基金、债券基金的形式存在，在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。
鉴于张女士夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有活期存款中的2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑，可将这笔钱按1:1的比例，投资于货币市场基金和银行存款。其中，银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份，存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。
2、准备教育金
张女士家庭收入情况较好，目前衣食住行都无明显的压力，但小孩今后的大学学费支出是刚性支出，需要尽早做好准备，完善小孩的教育规划。大约需要准备教育金8万元，如果要出国留学，则需要准备每年大约30万元的费用。
考虑到时间方面的因素以及尽可能减少对家庭生活的影响，张女士可以从每月的收入结余中提出1000元做基金定投，为小孩子的高等教育早做教育金积累。
张女士也可以采用一次性投入，15年后领回教育金的方式，比如少儿教育保险。
3、选择适当类型的保险保障
一直以来，人们重理财轻保险，或者认为先买基金等赚钱了再买保险，这是对理财观念的误解。许多家庭光是给小孩购买保险，而忽略家庭支柱，这同样是一误区。
张女士需要尽早为退休和养老进行规划，为家庭成员购买一定的寿险，重点选择那些具有养老功能的险种，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险。保额建议控制在年收入的5倍左右，保费支出建议不超过年收入的10％为宜。具体产品可以选择像太平财富成长型年金保险等。
4、投资建议
张女士持有5万元股票型基金，但由于2008年以来股市一直处于下跌行情中，损失不少。对于张女士而言，由于家庭资产累积较少，风险承受能力相对较差，已经购买了风险型理财产品股票型基金，在目前的市场情况下，建议考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品，用以完善家庭整体财务规划。
不妨设立理财专用账户，每年从家庭收入中拿出部分资金放入专用账户，购买收益相对稳定且带有保障功能的分红型保险。
分红险作为中长期理财方式，意味着其投资期间将跨越熊市和牛市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为客户带来预计较为可观的收益。购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
以交费期5年，保险期15年的产品为例。如张女士购买，年交保费2万元，共交5年，在保险期间内，可以享受的收益如表1。
此外一些分红险产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障，如此可以运用保险产品的保障功能，缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。
5、放弃购房投资计划
根据张女士夫妇目前的情况，前面的几个理财目标都是必需的。但是如果要完成这些目标，按照张女士一家的收入已经无力来进行房产投资了。同时，当下北京的房产市场动荡，且目前租金收入低于其投资机会成本，如实行该计划，会对生活产生较大的不利影响，故建议放弃购房计划。同时，夫妇两人平时的开支也较大，建议其能够适当节流，压缩生活成本。
张女士30岁，在外贸公司工作，月收入7000元；张女士的丈夫刘先生32岁，在外企工作，月收入9000元；他们的女儿今年3岁。
张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房，贷款60万元，分15年还清，交付房屋首付款后，还有10万元的活期存款：另有5万元的银行定期存款，5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金，但是二人没有购买任何商业保险。
家庭资产情况
张女士一家月收入16000元，属于北京的中等收入家庭。 ]
但是，该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄；其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视；此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入。
这样的家庭资产配置状况，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。
从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。
理财目标
1、夫妻双方均为独生子女，目前，没有赡养老人的支出项目。但是，未来有赡养双方父母的责任。
2、要养育下一代，为孩子准备教育基金，且希望为她提供较好的生活和教育。
3、规划夫妇的退休养老计划，适当投保保险产品。
4、再购买一套小型住房作为投资。
规划建议
根据张女士的家庭财务状况，适合从稳健理财原则出发，利用节余资金，有效积累家庭资产。
1、建立备用账户
对于一个家庭来讲，储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。从家庭结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3－6倍即可，可以以货币基金、债券基金的形式存在，在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。
鉴于张女士夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有活期存款中的2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑，可将这笔钱按1:1的比例，投资于货币市场基金和银行存款。其中，银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份，存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。
2、准备教育金
张女士家庭收入情况较好，目前衣食住行都无明显的压力，但小孩今后的大学学费支出是刚性支出，需要尽早做好准备，完善小孩的教育规划。大约需要准备教育金8万元，如果要出国留学，则需要准备每年大约30万元的费用。
考虑到时间方面的因素以及尽可能减少对家庭生活的影响，张女士可以从每月的收入结余中提出1000元做基金定投，为小孩子的高等教育早做教育金积累。
张女士也可以采用一次性投入，15年后领回教育金的方式，比如少儿教育保险。
3、选择适当类型的保险保障
一直以来，人们重理财轻保险，或者认为先买基金等赚钱了再买保险，这是对理财观念的误解。许多家庭光是给小孩购买保险，而忽略家庭支柱，这同样是一误区。
张女士需要尽早为退休和养老进行规划，为家庭成员购买一定的寿险，重点选择那些具有养老功能的险种，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险。保额建议控制在年收入的5倍左右，保费支出建议不超过年收入的10％为宜。具体产品可以选择像太平财富成长型年金保险等。
4、投资建议
张女士持有5万元股票型基金，但由于2008年以来股市一直处于下跌行情中，损失不少。对于张女士而言，由于家庭资产累积较少，风险承受能力相对较差，已经购买了风险型理财产品股票型基金，在目前的市场情况下，建议考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品，用以完善家庭整体财务规划。
不妨设立理财专用账户，每年从家庭收入中拿出部分资金放入专用账户，购买收益相对稳定且带有保障功能的分红型保险。
分红险作为中长期理财方式，意味着其投资期间将跨越熊市和牛市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为客户带来预计较为可观的收益。购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
以交费期5年，保险期15年的产品为例。如张女士购买，年交保费2万元，共交5年，在保险期间内，可以享受的收益如表1。
此外一些分红险产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障，如此可以运用保险产品的保障功能，缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。
5、放弃购房投资计划
根据张女士夫妇目前的情况，前面的几个理财目标都是必需的。但是如果要完成这些目标，按照张女士一家的收入已经无力来进行房产投资了。同时，当下北京的房产市场动荡，且目前租金收入低于其投资机会成本，如实行该计划，会对生活产生较大的不利影响，故建议放弃购房计划。同时，夫妇两人平时的开支也较大，建议其能够适当节流，压缩生活成本。