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摘 要：在互联网金融背景下，我国小微企业融资应对互联网技术加以利用，以此来进行融资渠道的创新。本文对我国小微企业资金需求在缺乏资产担保抵押物，风险较大、需求期短、数额小、频率高等方面存在的困境进行了说明，并对互联网金融融资平台的优势进行了分析，阐述了互联网金融背景下我国小微企业融资的新渠道，以期为我国小微企业在新时期的发展提供参考。
关键词：互联网金融；小微企业；融资渠道
引言
随着近年来社会的整体发展，小微企业在我国经济发展中已占据重要地位，但其发展过程中，在企业资金方面仍存在许多困扰，使其发展受到了一定的影响。因此，在互联网金融背景下，应对我国小微企业资金需求困境进行充分的了解，并对互联网金融融资平台的相应优势加以利用，找出我国小微企业融资的新渠道，以促进我国小微企业整体的良好发展。
一、我国小微企业资金需求困境
（一）小微企业缺乏资产担保抵押物，风险较大
在我国，小微企业本身具有规模较小和资产匮乏的特点，致使其缺乏资产抵押物商业信用度较低，甚至存在没有担保的现象。而银行等金融机构有一定的信贷准入标准，其要求资金放出后可收回、有一定的增长力，是有效益的市场贷款，因此银行不会将小微企业列为商业银行贷款的首要对象。此外，小微企业本身收益不稳定，在管理方面又较为落后，存在会计制度不完善及财务信息不透明的问题，使其存在一定程度经营风险，这也就使得其向银行贷款较为困难。
（二）小微企業资金需求期短、数额小、频率高
经相关调查显示，我国有65%左右的小微企业日常资金短缺额度不超过十万元，96%的小微企业日常资金短缺额度不超过五十万元，且这些资金多用于短期用途，但却有较高的到账时间要求。我国小微企业的这种资金需求期短、数额小、频率高的特性，使得银行对小微企业融资积极性较为缺乏，且因银行本身的信贷模式流程具有较复杂及周期较长的特点，使得银行无法对小微企业的资金需求进行适应。这就限制了小微企业的借贷范围，其若是向民间借贷，又缺乏相应的监管制度，且利率较高，风险较大，这就使得小微企业融资较为困难。
二、互联网金融融资平台的优势
（一）高效便捷
互联网金融融资平台是以现代信息技术为支撑，可利用相应的搜索引擎及大数据、云计算等技术对用户的交易、货运、评价等方面的数据进行有效的收集、分析、处理及网上审批，不会受到时间及空间的限制。具有放贷快、效率高、金融服务简单便捷的特点，可有效提升融资效率。
（二）降低信息不对称
互联网金融融资平台，可利用搜索引擎对目标企业进行信用、交易、供应商往来等方面的信息数据的收集与分析，且具有自身信用评级体系，可实现针对目标企业的筛选、定价、评价、管理。这样便可通过信息的收集、储存、传播，达到信息的共享，以此来对信息不对称问题进行降低，可使信息数据进一步的结构化、透明化及标准化。
（三）融资成本低
互联网金融融资平台可自主的对资金供需双方的信息进行匹配，并对相应的数据进行挖掘，可利用云计算技术对资金进行准确的计算，还可进行实时的定价及监控，以此来促进交易的有效达成。利用互联网技术对信息进行获取及处理，与传统技术相比大大降低了成本、提高了融资的灵活性及效率性。此外，许多互联网金融融资平台对利率进行日、月计息结算，这种方法对资金的使用成本进行了有效的降低。
（四）覆盖范围广，服务形式多样
互联网金融融资平台不受时间及空间的限制，使得其覆盖的范围较广，可为处于偏远地区的小微企业提供同等的服务，且基于互联网信息技术体系的支撑，可对小微企业的各种资金需求进行满足。此外，互联网金融融资平台的服务形式较为多样，可为客户提供个性化、灵活化的服务。因此，在面对小微企业的资金需求时，互联网金融融资平台对信贷业务进行了综合金融服务延伸，为小微企业提供了有针对性的服务，并对服务形式进行了创新，对服务范围进行扩大，使服务质量得到了提升。
（五）推动商业银行资源向小微企业延伸
我国银行业的长期发展之中，业务都是以大客户为主，对小微客户关注度不够。而互联网金融融资平台，在小微企业发展飞速的今天，将业务迅速向小微企业金融服务领域进行延伸，并快速的占据了一定的市场，对自身规模进行了提升。互联网金融融资平台的这一发展，对传统金融业务造成了巨大的冲击，迫使商业银行资源向小微企业延伸，缓解了小微企业的资金难题。
三、互联网金融背景下我国小微企业融资的新渠道
（一）互联网平台成为小微企业融资的新渠道
1.P2P网贷
P2P网贷是由网贷公司为资金的借出人与借贷人提供一个网络平台，使借贷双方可以进行自由的匹配，网贷公司为借贷双方提供信息交互与信息价值认定，以此来对借贷双方的交易进行促成。若借贷双方的交易达成，则资金借出人会获取相应的利息收益，而借贷人在规定的时限内偿还本金，借贷公司则会从中收取一定的服务费。P2P网贷借由网络平台，使小微企业享受到了高效便捷的贷款服务。
2.第三方支付
第三方支付，便是由非金融机构作为首付款中介，进行收款人及付款人交易的支付平台。随着近年来第三方支付平台良好的发展，使得其实力得到增强、信誉得到提升，其将原本的互联网支付成功转变为线上及线下相融合的综合支付。目前主要的第三方支付有互联网型支付企业与金融型支付企业两大类，互联网型支付企业有支付宝、财付通等；金融型支付企业有银联商务、快钱等。近年来，因第三方支付企业的不断增多，使得竞争加剧，许多第三方支付企业都将目标转向小微企业，并进行了针对小微企业的相应模式创新，为小微企业融资提供了新渠道。
3.金融中介
在金融市场的资金融通过程之中，在资金供需双方之间作为媒介的人或机构被称为金融中介。这些金融机构通常会以发行证券的形式对民间的资本进行吸收，并将所吸收到的资金向小企业及创业者进行投资，这种方式具有灵活快捷及成本较低的特点，可对小微企业的资金缺口进行快速的填补。此外，金融中介还可提供如信息提供、资源配置、信用创造等方面的服务，小微企业可以租赁的方式进行设备的更新，以此来达到融资的目的。
4.众筹
在互联网金融背景下，发起人可借助互联网平台进行大众筹资，即发布筹款项目进行资金的募集。今年来，随着互联网平台的完善化发展，许多众筹平台上线，互联网金融企业便在互联网技术平台的支撑下，以资金众筹的方式，对创意性较强的个人或小微企业进行扶持，以此来为小微企业解决融资困难的问题。
（二）传统商业银行推出互联网金融产品是小微企业融资的重要渠道
在互联网金融背景下，我国传统的商业银行，在商业模式、经营观念、制度设计等方面都做出了创新。我国的许多商业银行为进行突破，推出了网上银行、电子银行、手机银行等方面的业务。还有许多商业银行跟随互联网金融的发展，将目标放在小微企业上，实施了一定的小微金融战略，其进行了电商平台及P2P投融资平台的搭建，以此来为小微企业进行专业化的服务，例如建设银行所推出的“小企业网银循环贷”，通过互联网平台实现了小微企业的结算支付、账户管理、短期快速融资，为小微企业的融资提供了极大的便利，是推动小微企业发展的重要渠道。
四、结论
总而言之，在互联网金融背景下，我国小微企业进行融资渠道的创新选择极为重要。因互联网金融融资平台具有高效便捷、降低信息不对称、融资成本低、覆盖范围广，服务形式多样、推动商业银行资源向小微企业延伸等方面的优势，应对其进行充分的利用，使互联网平台及传统商业银行推出互联网金融产品成为小微企业融资的新渠道。
参考文献：
[1]蒋红娟，孙文闻，齐雅婷，等.互联网金融背景下我国小微企业融资渠道的新选择[J].现代商贸工业，2018，39（12）：55-56.
[2]徐旻，叶飞.互联网金融背景下，我国小微企业融资新选择[J].当代经济，2017（29）：46-47.
[3]张戈布.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].商，2015（29）：163.
[4]茹莉.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].经济纵横，2014（10）：88-91.
作者简介：
王玉芬（1971-），女，河北省唐山人，本科，毕业于河北经贸大学，中级会计师，研究方向：金融、会计。
关键词：互联网金融；小微企业；融资渠道
引言
随着近年来社会的整体发展，小微企业在我国经济发展中已占据重要地位，但其发展过程中，在企业资金方面仍存在许多困扰，使其发展受到了一定的影响。因此，在互联网金融背景下，应对我国小微企业资金需求困境进行充分的了解，并对互联网金融融资平台的相应优势加以利用，找出我国小微企业融资的新渠道，以促进我国小微企业整体的良好发展。
一、我国小微企业资金需求困境
（一）小微企业缺乏资产担保抵押物，风险较大
在我国，小微企业本身具有规模较小和资产匮乏的特点，致使其缺乏资产抵押物商业信用度较低，甚至存在没有担保的现象。而银行等金融机构有一定的信贷准入标准，其要求资金放出后可收回、有一定的增长力，是有效益的市场贷款，因此银行不会将小微企业列为商业银行贷款的首要对象。此外，小微企业本身收益不稳定，在管理方面又较为落后，存在会计制度不完善及财务信息不透明的问题，使其存在一定程度经营风险，这也就使得其向银行贷款较为困难。
（二）小微企業资金需求期短、数额小、频率高
经相关调查显示，我国有65%左右的小微企业日常资金短缺额度不超过十万元，96%的小微企业日常资金短缺额度不超过五十万元，且这些资金多用于短期用途，但却有较高的到账时间要求。我国小微企业的这种资金需求期短、数额小、频率高的特性，使得银行对小微企业融资积极性较为缺乏，且因银行本身的信贷模式流程具有较复杂及周期较长的特点，使得银行无法对小微企业的资金需求进行适应。这就限制了小微企业的借贷范围，其若是向民间借贷，又缺乏相应的监管制度，且利率较高，风险较大，这就使得小微企业融资较为困难。
二、互联网金融融资平台的优势
（一）高效便捷
互联网金融融资平台是以现代信息技术为支撑，可利用相应的搜索引擎及大数据、云计算等技术对用户的交易、货运、评价等方面的数据进行有效的收集、分析、处理及网上审批，不会受到时间及空间的限制。具有放贷快、效率高、金融服务简单便捷的特点，可有效提升融资效率。
（二）降低信息不对称
互联网金融融资平台，可利用搜索引擎对目标企业进行信用、交易、供应商往来等方面的信息数据的收集与分析，且具有自身信用评级体系，可实现针对目标企业的筛选、定价、评价、管理。这样便可通过信息的收集、储存、传播，达到信息的共享，以此来对信息不对称问题进行降低，可使信息数据进一步的结构化、透明化及标准化。
（三）融资成本低
互联网金融融资平台可自主的对资金供需双方的信息进行匹配，并对相应的数据进行挖掘，可利用云计算技术对资金进行准确的计算，还可进行实时的定价及监控，以此来促进交易的有效达成。利用互联网技术对信息进行获取及处理，与传统技术相比大大降低了成本、提高了融资的灵活性及效率性。此外，许多互联网金融融资平台对利率进行日、月计息结算，这种方法对资金的使用成本进行了有效的降低。
（四）覆盖范围广，服务形式多样
互联网金融融资平台不受时间及空间的限制，使得其覆盖的范围较广，可为处于偏远地区的小微企业提供同等的服务，且基于互联网信息技术体系的支撑，可对小微企业的各种资金需求进行满足。此外，互联网金融融资平台的服务形式较为多样，可为客户提供个性化、灵活化的服务。因此，在面对小微企业的资金需求时，互联网金融融资平台对信贷业务进行了综合金融服务延伸，为小微企业提供了有针对性的服务，并对服务形式进行了创新，对服务范围进行扩大，使服务质量得到了提升。
（五）推动商业银行资源向小微企业延伸
我国银行业的长期发展之中，业务都是以大客户为主，对小微客户关注度不够。而互联网金融融资平台，在小微企业发展飞速的今天，将业务迅速向小微企业金融服务领域进行延伸，并快速的占据了一定的市场，对自身规模进行了提升。互联网金融融资平台的这一发展，对传统金融业务造成了巨大的冲击，迫使商业银行资源向小微企业延伸，缓解了小微企业的资金难题。
三、互联网金融背景下我国小微企业融资的新渠道
（一）互联网平台成为小微企业融资的新渠道
1.P2P网贷
P2P网贷是由网贷公司为资金的借出人与借贷人提供一个网络平台，使借贷双方可以进行自由的匹配，网贷公司为借贷双方提供信息交互与信息价值认定，以此来对借贷双方的交易进行促成。若借贷双方的交易达成，则资金借出人会获取相应的利息收益，而借贷人在规定的时限内偿还本金，借贷公司则会从中收取一定的服务费。P2P网贷借由网络平台，使小微企业享受到了高效便捷的贷款服务。
2.第三方支付
第三方支付，便是由非金融机构作为首付款中介，进行收款人及付款人交易的支付平台。随着近年来第三方支付平台良好的发展，使得其实力得到增强、信誉得到提升，其将原本的互联网支付成功转变为线上及线下相融合的综合支付。目前主要的第三方支付有互联网型支付企业与金融型支付企业两大类，互联网型支付企业有支付宝、财付通等；金融型支付企业有银联商务、快钱等。近年来，因第三方支付企业的不断增多，使得竞争加剧，许多第三方支付企业都将目标转向小微企业，并进行了针对小微企业的相应模式创新，为小微企业融资提供了新渠道。
3.金融中介
在金融市场的资金融通过程之中，在资金供需双方之间作为媒介的人或机构被称为金融中介。这些金融机构通常会以发行证券的形式对民间的资本进行吸收，并将所吸收到的资金向小企业及创业者进行投资，这种方式具有灵活快捷及成本较低的特点，可对小微企业的资金缺口进行快速的填补。此外，金融中介还可提供如信息提供、资源配置、信用创造等方面的服务，小微企业可以租赁的方式进行设备的更新，以此来达到融资的目的。
4.众筹
在互联网金融背景下，发起人可借助互联网平台进行大众筹资，即发布筹款项目进行资金的募集。今年来，随着互联网平台的完善化发展，许多众筹平台上线，互联网金融企业便在互联网技术平台的支撑下，以资金众筹的方式，对创意性较强的个人或小微企业进行扶持，以此来为小微企业解决融资困难的问题。
（二）传统商业银行推出互联网金融产品是小微企业融资的重要渠道
在互联网金融背景下，我国传统的商业银行，在商业模式、经营观念、制度设计等方面都做出了创新。我国的许多商业银行为进行突破，推出了网上银行、电子银行、手机银行等方面的业务。还有许多商业银行跟随互联网金融的发展，将目标放在小微企业上，实施了一定的小微金融战略，其进行了电商平台及P2P投融资平台的搭建，以此来为小微企业进行专业化的服务，例如建设银行所推出的“小企业网银循环贷”，通过互联网平台实现了小微企业的结算支付、账户管理、短期快速融资，为小微企业的融资提供了极大的便利，是推动小微企业发展的重要渠道。
四、结论
总而言之，在互联网金融背景下，我国小微企业进行融资渠道的创新选择极为重要。因互联网金融融资平台具有高效便捷、降低信息不对称、融资成本低、覆盖范围广，服务形式多样、推动商业银行资源向小微企业延伸等方面的优势，应对其进行充分的利用，使互联网平台及传统商业银行推出互联网金融产品成为小微企业融资的新渠道。
参考文献：
[1]蒋红娟，孙文闻，齐雅婷，等.互联网金融背景下我国小微企业融资渠道的新选择[J].现代商贸工业，2018，39（12）：55-56.
[2]徐旻，叶飞.互联网金融背景下，我国小微企业融资新选择[J].当代经济，2017（29）：46-47.
[3]张戈布.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].商，2015（29）：163.
[4]茹莉.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].经济纵横，2014（10）：88-91.
作者简介：
王玉芬（1971-），女，河北省唐山人，本科，毕业于河北经贸大学，中级会计师，研究方向：金融、会计。