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摘 要：随着近年来我国经济的不断发展，在现代互联网技术的推动下，我国的金融行业依然迈向了互联网金融时代。在政府的引导和推动下，我国的互联网金融取得了飞速的发展，且实现了传统金融行业的改革。对互联网金融行业而言，其便捷和快速的数据处理能力，为互联网金融的发展提供了便利，但同时也给互联网金融带来风险。为了推动我国互联网金融行业的发展，对互联网金融风险预警机制的研究尤为重要。在本文章的研究和论述中，笔者就从大数据角度上对互联网金融风险预警建设进行分析。
关键词：大数据；互联网金融；金融风险
在近年来的发展中，我国互联网行业在不断的技术突破和行业发展，互联网金融也在互联网行业的发展下实现了跨越式的进步。就目前来看，我国的互联网金融已经成为金融行业的骄子，其行业规模和产业规模在不断的扩大。但就目前的互联网金融行业而言，其中还存在着很多的风险和不足之处，为了能够更好的控制互联网金融中存在的风险，我们就需要建立起良性的互联网金融预警系统，并通过风险预警系统来推动其发展。在本文章的研究中，笔者将以大数据作为基础进行分析，结合目前互联网金融的独有特点和风险问题，将互联网金融与大数据分析进行结合，以此来实现互联网金融风险的动态和科学预警，尽可能的降低互联网风险对企业造成的影响，推动互联网金融更好的发展。
一、大数据分析
（一）大数据的数据分类
在互联网金融行业中，数据可谓是贯穿整个运行过程。在互联网金融之中，包括参与者、金融产品、金融服务。从互联网金融的参与者上来看其数据内容就包括参与者信息数据、参与者输入输出数据；从金融产品上来看其数据内容就包括金融产品信息数据、产品购买数据；从金融服务上来看其数据内容就包括金融服务数据信息。总的来说，我们可以将互联网金融数据的操作过程主要分为一下三部分：用户数据信息；产品成交信息；用户操作信息。
用户数据信息指的就是互联网金融的参与者在建立账户时候所填写的基本资料，这些资料在参与者填写完毕之后就会自动存储在互联网金融企业信息系统的数据库。产品成交信息指的就是互联网金融行业中为用户提交的商品和服务，然后用户对商品和服务进行购买的时候就会产生成交信息数据。用户操作信息指的是用户在互联网金融平台操作中所形成的记录。
（二）互联网金融行业大数据的特点
随着近年来我国经济的不断发展，在现代互联网技术的推动下，我国的金融行业依然迈向了互联网金融时代。在政府的引导和推动下，我国的互联网金融取得了飞速的发展，且实现了传统金融行业的改革。对互联网金融行业而言，其便捷和快速的数据处理能力，为互联网金融的发展提供了便利，但同时也给互联网金融带来风险。互联网金融行业中大数据具有规模广、多样化、时效性高等特点。从互联网金融行业的大数据运行现状来看，目前互联网金融中的数据表现十分广泛，覆盖范围也比较广。其次，在现如今多样化的互联网需求下，众多的互联网金融信息数据种类造就了目前多样化的互联网金融大数据特点。
二、互联网金融常见风险
互联网金融的发展过程中，存在着很多的风险，通过对目前互联网金融风险的研究总结，我们可以将其大致分为两方面：用户风险；企业风险。
（一）用户风险
用户在使用互联网金融的时候，因对互联网金融和传统金融在概念上认识不清晰，使得在进行投资的时候缺乏较好的风险管理意识，导致在一定程度上会受到不法分子的蒙骗产生财产损失。此外，目前因我国互联网金融的技术发展水平尚且不高，因此很容易被黑客和电脑病毒攻击导致用户的信息和财产受到损害。
（二）企業风险
互联网金融在发展过程中的多样化经营导致互联网金融企业的监管工作难度较大且存在较高的监管风险。就目前来看，互联网金融在业务范畴上存在较强的交叉性。
互联网金融市场在发展过程中也会对传统金融市场带来冲击，最为明显的就是互联网金融与银行之间的竞争表现，两者之间的竞争很大程度上影响着行业的发展和进步，并导致互联网金融存在潜在风险。
三、大数据下互联网金融风险预警体系设计
（一）大数据分析下互联网金融风险预警体系设计原则
为了实现互联网金融风险预警体系与大数据分析的有机结合，就需要以数据作为中心进行预警体系建设，在将预警体系与数据进行结合的过程中要以五大原则作为基准。
首先是系统性原则。对于互联网金融风险预警体系而言，其建立的目前就是围绕着互联网金融风险建立起监测-预测-预警的体系，要想确保这一体系的有机建设就要立足于互联网金融活动的全过程来进行开展，要充分整合互联网金融活动中的各方面数据，通过以系统化的数据处理和数据整合作为数据的分析和整理的基础，来实现数据信息整体的系统化发展和规范化建设，为预警机制的科学性和时效性打下坚实的数据分析基础。
其次是时效性。在上文中提及预警机制需要确保时效性。因目前世界经济日新月异，互联网金融发展也是高速发展，在这一阶段，预警机制的时效性就显得尤为重要。因此在进行预警体系设计的时候要紧抓数据的动态变化特点和数据的实时分析和传输优势来建立时效性优异的风险预警机制，并要保障风险预警能够在时间上形成连续、内容上形成可比。
第三是可操作性原则。风险预警机制建设的目标就在于应用。因此我们在进行风险预警机制的设计的时候要本着可操作的基本原则，通过对风险的识别、判断、预测与大数据分析技术想结合，确保预警体系在应用中能够有效的运行。
第四是科学性原则。在进行大数据分析的时候需要尽可能的采用量化指标来进行分析，同时需要注重数据的定性研究，要通过定量和定性结合来保障金融风险的快速查出和有效规正。同时要确保定性指标能够准确无误，避免人为因素的误导保证评价结果的科学性、准确性。
第五是弹性原则。互联网金融在快速的发展，金融风险也在不断变化，这就需要互联网金融风险预警机制要具有良好的弹性能够随着时间的推移和行业的发展而变化。 （二）大数据分析下互联网金融风险语境体系设计分级
在互联网金融预警系统分为四个级别，分别如下：
1.数据管理。在互联网金融预警系统中，数据管理时预警系统运行的重要基础。因此要想确保数据管理的有效性就需要针对数据管理的特点进行数据管理系统设计。通过建立起数据管理系统还能够保障数据的导入和整理能够更加便捷。
2.数据整合。数据整合的作用在于将风险预警系统中的数据进行整体分析，并进行风险预警。
3.数据分析。数据分析的重要性在于对数据进行整合以后，将全部数据进行分析和处理，以此来对风险进行判断。
4.数据结果。数据结果就是对数据分析的内容进行解释和反应，并对结果进行分析。
上述分级，我们可以认定为是风险预警体系在预警系统设计上的四大部分，在对这四大部分进行设计的时候我们要注重与前面的五大原则进行结合，以确保最终的应用能够取得有效的成效，并确保大数据分析下的互联网金融风险预警体系能够有效运行。
四、互联网金融风险预警体系的实施建议
就目前互联网金融风险的表现来看，要想确保风险预警体系能够良好运行，还需要通过以下三方面来予以保障。
首先，需要建立起明确和完善的法律法规体系。从立法角度上来对互联网金融进行强化管理。在立法的基础上让互联网金融交易中的各部分参与者能够明确自身的责任和义务，并推动互联网金融行业建立起良好的行业规范和行业体系。此外，在立法角度上还需要对互联网的业务进行规范和调整，通过对目前网络信贷、第三方支付等新兴业务进行约束，来确保互联网金融良性发展，让参与者的行为能够得到进一步的规范和调整。
其次，注重对互联网技术的知识产权的研发和保护，并注重互联网安全系统的设计与开发。在当今互联网金融的发展时代下，互联网、移动网、大数据等技术是互联网金融发展的重要技术保障，但随着互联网金融的不断发展，这些技术也需要同步的进行发展。就目前我国对互联网知识产权的保护建设来看，还需要进一步的对知识产权的保障体系进行完善并鼓励信息技术企业进行知识产权的开发和创新。就互联网安全角度上来看，因目前我国互联网的加密技术等相关技术尚且与互联网的发展之间存在不匹配的表现，这就导致了我国的互联网金融发展的安全问题增大，增加了互联网金融的安全风险。因此，这就需要我国的互联网金融领域人才重视对关键技术的研发和突破，并重视对优秀人才的培养和引进，以此来推动我国的知识产权信息技术发展。
第三是注重互联网金融企业对风险预警机制的反馈机制建设。有效的风险预警机制不仅仅能够对风险进行提前的警报，其作用更是在于警醒企业自身存在的问题和弊端。因此，单一的预警风险规避很难达成互联网金融风险预警机制的价值，并且其还会对互联网金融的发展产生影响。因此我们就需要重视对互联网金融的风险预警机制的反馈机制建设，要通过良好的反馈机制保障互联网金融的良性发展。互联网金融企业可以通过建立风险预警反馈部门和风险原因处置部门来对其进行规范和整改，通过良好有效的反馈机制建设来保障风险预警机制的价值体系和成效体现。
最后，完善互联网金融机构的内部控制机制。规范互联网金融的关键在于建立和完善内部控制机制，提前预警互联网金融风险，事后加以控制，事后弥补和纠正。具体可以从两个方面考虑：一是设立专门的风险控制部门。风险控制对互联网金融非常重要。掌握风控技术不仅是互联网金融企业生存的防火墙，也是促进互联网企业成长的助推器。互联网金融机构应设立专门的风险控制部门，利用大数据挖掘技术或第三方咨询服务建立信用。评级体系，内部风险评估模型，互联网金融风险预警机制，成立专门的实时监测和鉴定岗位。二是建立健全风险准备金提取制度。根据互联网金融机构的规模，产品性质，风险容忍度等情况，适当的风险准备金额和全额退出，以充足的拨备和较高的资本抵御流动性风险。
五、结论
建立互联网金融风险预警系统的目的是为了防止或减少因业务运营过程中的错误决策、客观条件变化等原因造成的资金，财产和信誉的损失。本文介绍了互联网金融的发展情况，介绍了互联网金融的数据和特点，阐述了互联网金融风险预警系统的设计原则。建立以数据为中心的金融风险预警体系，不仅可以帮助企业减少和减少金融风险带来的损失，而且可以帮助企业提高和提高管理水平。综上所述，基于大数据的互联网风险预警体系建设能够有效的降低互联网金融企业在业务和经营活动开展过程中的失误，并通过风险的语境来确保企业能够及时的进行风险的防范避免产生不必要的损失。
参考文献：
[1]王莉.互联网金融背景下民营系P2P网贷平台风险预警研究[D].燕山大学，2017.
[2]汤永巧.大数据背景下的互联网金融风险预警系统研究[A].《智能城市》杂志社、美中期刊学术交流协会.2016智能城市与信息化建设国际学术交流研讨会论文集V[C].《智能城市》杂志社、美中期刊学术交流协会：2016，（02）.
[3]陈慧宇，孙玥，谭中明.我国互联网金融风险分析与防范研究[J].金融经济，2016，（10）：13-15.
[4]鲍骏超.大数据分析下的互联网金融风险预警研究[J].财经界（学术版），2016，（09）：2.
[5]李灏来，李越冬.国家审计“管理”互联网金融风险的路径研究[J].会计之友，2016，（03）：107-110.
[6]吴连冠.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].时代金融，2014，（35）：54+58.
[7]杨虎，易丹辉，肖宏偉.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].现代管理科学，2014，（04）：3-5.
作者简介：
尹勇，中国人民银行怀化市中心支行。
关键词：大数据；互联网金融；金融风险
在近年来的发展中，我国互联网行业在不断的技术突破和行业发展，互联网金融也在互联网行业的发展下实现了跨越式的进步。就目前来看，我国的互联网金融已经成为金融行业的骄子，其行业规模和产业规模在不断的扩大。但就目前的互联网金融行业而言，其中还存在着很多的风险和不足之处，为了能够更好的控制互联网金融中存在的风险，我们就需要建立起良性的互联网金融预警系统，并通过风险预警系统来推动其发展。在本文章的研究中，笔者将以大数据作为基础进行分析，结合目前互联网金融的独有特点和风险问题，将互联网金融与大数据分析进行结合，以此来实现互联网金融风险的动态和科学预警，尽可能的降低互联网风险对企业造成的影响，推动互联网金融更好的发展。
一、大数据分析
（一）大数据的数据分类
在互联网金融行业中，数据可谓是贯穿整个运行过程。在互联网金融之中，包括参与者、金融产品、金融服务。从互联网金融的参与者上来看其数据内容就包括参与者信息数据、参与者输入输出数据；从金融产品上来看其数据内容就包括金融产品信息数据、产品购买数据；从金融服务上来看其数据内容就包括金融服务数据信息。总的来说，我们可以将互联网金融数据的操作过程主要分为一下三部分：用户数据信息；产品成交信息；用户操作信息。
用户数据信息指的就是互联网金融的参与者在建立账户时候所填写的基本资料，这些资料在参与者填写完毕之后就会自动存储在互联网金融企业信息系统的数据库。产品成交信息指的就是互联网金融行业中为用户提交的商品和服务，然后用户对商品和服务进行购买的时候就会产生成交信息数据。用户操作信息指的是用户在互联网金融平台操作中所形成的记录。
（二）互联网金融行业大数据的特点
随着近年来我国经济的不断发展，在现代互联网技术的推动下，我国的金融行业依然迈向了互联网金融时代。在政府的引导和推动下，我国的互联网金融取得了飞速的发展，且实现了传统金融行业的改革。对互联网金融行业而言，其便捷和快速的数据处理能力，为互联网金融的发展提供了便利，但同时也给互联网金融带来风险。互联网金融行业中大数据具有规模广、多样化、时效性高等特点。从互联网金融行业的大数据运行现状来看，目前互联网金融中的数据表现十分广泛，覆盖范围也比较广。其次，在现如今多样化的互联网需求下，众多的互联网金融信息数据种类造就了目前多样化的互联网金融大数据特点。
二、互联网金融常见风险
互联网金融的发展过程中，存在着很多的风险，通过对目前互联网金融风险的研究总结，我们可以将其大致分为两方面：用户风险；企业风险。
（一）用户风险
用户在使用互联网金融的时候，因对互联网金融和传统金融在概念上认识不清晰，使得在进行投资的时候缺乏较好的风险管理意识，导致在一定程度上会受到不法分子的蒙骗产生财产损失。此外，目前因我国互联网金融的技术发展水平尚且不高，因此很容易被黑客和电脑病毒攻击导致用户的信息和财产受到损害。
（二）企業风险
互联网金融在发展过程中的多样化经营导致互联网金融企业的监管工作难度较大且存在较高的监管风险。就目前来看，互联网金融在业务范畴上存在较强的交叉性。
互联网金融市场在发展过程中也会对传统金融市场带来冲击，最为明显的就是互联网金融与银行之间的竞争表现，两者之间的竞争很大程度上影响着行业的发展和进步，并导致互联网金融存在潜在风险。
三、大数据下互联网金融风险预警体系设计
（一）大数据分析下互联网金融风险预警体系设计原则
为了实现互联网金融风险预警体系与大数据分析的有机结合，就需要以数据作为中心进行预警体系建设，在将预警体系与数据进行结合的过程中要以五大原则作为基准。
首先是系统性原则。对于互联网金融风险预警体系而言，其建立的目前就是围绕着互联网金融风险建立起监测-预测-预警的体系，要想确保这一体系的有机建设就要立足于互联网金融活动的全过程来进行开展，要充分整合互联网金融活动中的各方面数据，通过以系统化的数据处理和数据整合作为数据的分析和整理的基础，来实现数据信息整体的系统化发展和规范化建设，为预警机制的科学性和时效性打下坚实的数据分析基础。
其次是时效性。在上文中提及预警机制需要确保时效性。因目前世界经济日新月异，互联网金融发展也是高速发展，在这一阶段，预警机制的时效性就显得尤为重要。因此在进行预警体系设计的时候要紧抓数据的动态变化特点和数据的实时分析和传输优势来建立时效性优异的风险预警机制，并要保障风险预警能够在时间上形成连续、内容上形成可比。
第三是可操作性原则。风险预警机制建设的目标就在于应用。因此我们在进行风险预警机制的设计的时候要本着可操作的基本原则，通过对风险的识别、判断、预测与大数据分析技术想结合，确保预警体系在应用中能够有效的运行。
第四是科学性原则。在进行大数据分析的时候需要尽可能的采用量化指标来进行分析，同时需要注重数据的定性研究，要通过定量和定性结合来保障金融风险的快速查出和有效规正。同时要确保定性指标能够准确无误，避免人为因素的误导保证评价结果的科学性、准确性。
第五是弹性原则。互联网金融在快速的发展，金融风险也在不断变化，这就需要互联网金融风险预警机制要具有良好的弹性能够随着时间的推移和行业的发展而变化。 （二）大数据分析下互联网金融风险语境体系设计分级
在互联网金融预警系统分为四个级别，分别如下：
1.数据管理。在互联网金融预警系统中，数据管理时预警系统运行的重要基础。因此要想确保数据管理的有效性就需要针对数据管理的特点进行数据管理系统设计。通过建立起数据管理系统还能够保障数据的导入和整理能够更加便捷。
2.数据整合。数据整合的作用在于将风险预警系统中的数据进行整体分析，并进行风险预警。
3.数据分析。数据分析的重要性在于对数据进行整合以后，将全部数据进行分析和处理，以此来对风险进行判断。
4.数据结果。数据结果就是对数据分析的内容进行解释和反应，并对结果进行分析。
上述分级，我们可以认定为是风险预警体系在预警系统设计上的四大部分，在对这四大部分进行设计的时候我们要注重与前面的五大原则进行结合，以确保最终的应用能够取得有效的成效，并确保大数据分析下的互联网金融风险预警体系能够有效运行。
四、互联网金融风险预警体系的实施建议
就目前互联网金融风险的表现来看，要想确保风险预警体系能够良好运行，还需要通过以下三方面来予以保障。
首先，需要建立起明确和完善的法律法规体系。从立法角度上来对互联网金融进行强化管理。在立法的基础上让互联网金融交易中的各部分参与者能够明确自身的责任和义务，并推动互联网金融行业建立起良好的行业规范和行业体系。此外，在立法角度上还需要对互联网的业务进行规范和调整，通过对目前网络信贷、第三方支付等新兴业务进行约束，来确保互联网金融良性发展，让参与者的行为能够得到进一步的规范和调整。
其次，注重对互联网技术的知识产权的研发和保护，并注重互联网安全系统的设计与开发。在当今互联网金融的发展时代下，互联网、移动网、大数据等技术是互联网金融发展的重要技术保障，但随着互联网金融的不断发展，这些技术也需要同步的进行发展。就目前我国对互联网知识产权的保护建设来看，还需要进一步的对知识产权的保障体系进行完善并鼓励信息技术企业进行知识产权的开发和创新。就互联网安全角度上来看，因目前我国互联网的加密技术等相关技术尚且与互联网的发展之间存在不匹配的表现，这就导致了我国的互联网金融发展的安全问题增大，增加了互联网金融的安全风险。因此，这就需要我国的互联网金融领域人才重视对关键技术的研发和突破，并重视对优秀人才的培养和引进，以此来推动我国的知识产权信息技术发展。
第三是注重互联网金融企业对风险预警机制的反馈机制建设。有效的风险预警机制不仅仅能够对风险进行提前的警报，其作用更是在于警醒企业自身存在的问题和弊端。因此，单一的预警风险规避很难达成互联网金融风险预警机制的价值，并且其还会对互联网金融的发展产生影响。因此我们就需要重视对互联网金融的风险预警机制的反馈机制建设，要通过良好的反馈机制保障互联网金融的良性发展。互联网金融企业可以通过建立风险预警反馈部门和风险原因处置部门来对其进行规范和整改，通过良好有效的反馈机制建设来保障风险预警机制的价值体系和成效体现。
最后，完善互联网金融机构的内部控制机制。规范互联网金融的关键在于建立和完善内部控制机制，提前预警互联网金融风险，事后加以控制，事后弥补和纠正。具体可以从两个方面考虑：一是设立专门的风险控制部门。风险控制对互联网金融非常重要。掌握风控技术不仅是互联网金融企业生存的防火墙，也是促进互联网企业成长的助推器。互联网金融机构应设立专门的风险控制部门，利用大数据挖掘技术或第三方咨询服务建立信用。评级体系，内部风险评估模型，互联网金融风险预警机制，成立专门的实时监测和鉴定岗位。二是建立健全风险准备金提取制度。根据互联网金融机构的规模，产品性质，风险容忍度等情况，适当的风险准备金额和全额退出，以充足的拨备和较高的资本抵御流动性风险。
五、结论
建立互联网金融风险预警系统的目的是为了防止或减少因业务运营过程中的错误决策、客观条件变化等原因造成的资金，财产和信誉的损失。本文介绍了互联网金融的发展情况，介绍了互联网金融的数据和特点，阐述了互联网金融风险预警系统的设计原则。建立以数据为中心的金融风险预警体系，不仅可以帮助企业减少和减少金融风险带来的损失，而且可以帮助企业提高和提高管理水平。综上所述，基于大数据的互联网风险预警体系建设能够有效的降低互联网金融企业在业务和经营活动开展过程中的失误，并通过风险的语境来确保企业能够及时的进行风险的防范避免产生不必要的损失。
参考文献：
[1]王莉.互联网金融背景下民营系P2P网贷平台风险预警研究[D].燕山大学，2017.
[2]汤永巧.大数据背景下的互联网金融风险预警系统研究[A].《智能城市》杂志社、美中期刊学术交流协会.2016智能城市与信息化建设国际学术交流研讨会论文集V[C].《智能城市》杂志社、美中期刊学术交流协会：2016，（02）.
[3]陈慧宇，孙玥，谭中明.我国互联网金融风险分析与防范研究[J].金融经济，2016，（10）：13-15.
[4]鲍骏超.大数据分析下的互联网金融风险预警研究[J].财经界（学术版），2016，（09）：2.
[5]李灏来，李越冬.国家审计“管理”互联网金融风险的路径研究[J].会计之友，2016，（03）：107-110.
[6]吴连冠.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].时代金融，2014，（35）：54+58.
[7]杨虎，易丹辉，肖宏偉.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].现代管理科学，2014，（04）：3-5.
作者简介：
尹勇，中国人民银行怀化市中心支行。