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摘 要：以苹果、猕猴桃等为代表的果树保险需求大幅增长，由于面临的风险、灾害鉴定、损失核定等情况各不相同，果树保险理赔工作面临较大挑战。因此，以现有苹果保险理赔工作经验和历史积累为切入点，研究果树保险在大面积灾害后损失核定方法，总结归纳，提炼出适于果树保险理赔工作的理赔模式，将对农业保险的理赔工作提供有益借鉴。
关键词：农业保险；大面积灾害；定损法；陕西；苹果保险理赔
中图分类号：D92 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）07-0141-02
自2007年陕西省试点苹果保险以来，试点区域和面积从2007年的1个县4万亩发展到2012年13个县60万亩。苹果保险覆盖面逐年扩大，形成了初具规模的陕西特色农业保险发展模式。在理赔实践中，苹果保险理赔的做法逐渐被总结提炼，形成了规范化的操作流程。
一、苹果生产与苹果保险
（一）陕西苹果的基本情况
陕西苹果产量占全国的30%，占世界总产量的11%，2011年苹果面积727.3万亩，产量达701.6万吨，面积和产量均居全国第一，陕西渭北已成为世界瞩目的苹果新产区。
与其他农作物一样，苹果的整个生长过程都受到外界生态环境的影响，陕西苹果生产的主要灾害有花期低温冻害或沙尘、雹灾、风灾和暴雨、干旱和涝灾、冬季低温冻害、高温日烧。天气和气候的变化对苹果的生长和果实收获在一定程度上起着决定性作用，由于防范自然灾害的设施十分薄弱，一家一户抵御自然灾害的能力十分有限。
（二）苹果保险的设计与实践
2007年陕西省苹果保险试点工作以来，苹果保险的理赔特点、查勘定损技巧、核算原则等内容不断完善细化，形成了点面结合的经验，指导其他地区和相关果树保险的理赔工作。
1.苹果生产中自然灾害损失分析。苹果遭受气象灾害后，损失主要集中在数量、质量以及果品的商品性上。因此，判断损失以数量和质量为主。一是花期低温冻害。冻害以花量推测产量损失，冻害可能造成部分中心花受冻，产量影响不大，但对商品质量有影响；冻害可能造成全部中心花受冻，全部依靠边花坐果，总产损失较小，但对果实商品质量影响很大。二是冰雹灾害损失。轻度指果实及叶片轻度受损，果实表面轻微受伤，雹点数量不超过3个，影响果实商品等级；中度，果实及叶片中度受损，果实表面有雹坑，雹点数量在3个以上，果实基本无商品价值；重度指果实、叶片、枝干严重受损，果实已无商品价值，次年和第三年果树生长仍受影响。雹灾的损失还与雹灾发生的时期有关，果实采收前发生雹灾造成的损失最大。
2.苹果保险的主要保险责任分析。首先要明确苹果保险的保险责任。条款规定，对暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冰冻原因所致苹果的直接损失负经济补偿责任。其次要明确灾害损失的测算，苹果灾害确定的步骤与方法有农学估算法、理论推算法、统计推断法三种，实践中主要采用统计推断法。
苹果的生长期一般从3—11月，经历始花期、坐果期、成长期、成熟期。各个时期的风险状况不同：始花期的主要风险为低温冻害，一旦受冻，花蕊脱落就造成减产。低温程度和受冻时间对苹果影响不同。如果低温程度浅，中心花不受影响，属于自然淘汰，并不影响最终产量。若低温严重，中心花被冻死，就可能造成大幅减产或绝产。低温冻害如果在疏花前，可视为自然疏花，优胜劣汰，若在疏花后，就可能使花量减少影响产量。坐果期的主要风险有冻灾、雹灾、风灾等。冻灾对坐果的影响与始花期大体一致，疏果前后遭灾情况不同。雹灾主要出现在苹果坐果和成熟期，是苹果面临的最主要风险，也是果农最需转嫁的风险。
二、苹果保险理赔工作实践
如何评估苹果保险灾害的损失，目前仍没有完善的标准体系和评估办法。目前主要做法有以下几点：
1.加强与政府部门沟通。雹灾等气象灾害发生后，首先做好灾情登记，弄清灾害造成的损失程度、受灾面积和果农户数，初步估计损失金额，防止大面积受灾后出现多渠道、多人次重复报案，造成险情不清。
2.及时制定定损方案。出险后要及时制订理赔工作方案，明确责任和分工，受灾区域按划片负责；确定统一的核损标准和工作要求。
3.统一查勘核损标准。一是实际挂果面积核定。由工作组根据受灾果农清单与档案核对，确保实际挂果面积的准确性。二是实际投保面积核定。按照投保清单上载明的投保户的面积进行核对。三是实际受灾面积核定。以户为单位由果业技术人员现场测量确定。四是雹点损失率的确定方法。以每户果园为单位，在东、南、西、北、中五个方位选五棵果树，在每棵果树东、南、西、北、上、下部六个方位各采集1个苹果，将五棵树所采的苹果集中后进行分类，分出无雹点及1、2、3、4、5个及以上雹点数量，分类各类雹点数量占总采集量占比，计算每户果园的损失率。
4.开展查勘定损工作。一是公平公正核损。按照采样标准进行现场采样，标本装入袋，严禁受灾果农自己采样。由工作人员和受灾果农共同对标本数量、标本分类数量进行登记，计算损失程度，对受损果园面积、出险和投保地点进行核对，制作核损清单。由受损果农和工作人员共同签字确认，作为损失计算依据。二是真实记录现场损失。现场照片、录像应反映损失真实性，必要时要绘制现场草图，反映损失的范围以及与周围环境的关系。三是对现场资料的收集。查勘资料需要在现场完成，对资料按保单进行归集核对，以防资料丢失、混乱。每个点查勘完后，按保单对应受损户数对查勘损失情况进行汇总，形成书面报告，查勘核损资料由查勘核损工作组负责登记。
5.准确理算损失。一是计算公式为：赔偿金额=（当地平均亩产值-灾后亩产值）/当地平均亩产值*保险金额*受灾亩数*（1-10%）。由县级行政管理部门提供前三年的产量及果价证明，用平均产量和果价计算出每亩平均产值。二是灾后亩产值计算。受灾后亩产值=当地平均亩产值-各不同受灾损失之和。如雹灾，2～4个雹点损失计算为：雹点损失金额=平均亩产值*现场测定损失比例*条款规定的损失程度；5个雹点损失计算为：按无商品果计算，按现行果汁厂收购价计算。损失=平均亩产量*（三年平均果价-收购价）。三是受灾亩数计算。受灾亩数=投保亩数*投保亩数/实际挂果亩数。四是赔偿公式分解为：赔偿金额=[当地平均亩产值-（当地平均亩产值-损失）]/当地平均亩产值*保险金额*损失亩数（投保亩数*投保亩数/挂果亩数）*（1-免赔额10%）。五是每次核赔款金额确定后，及时与果业部门沟通，在其配合下，将赔款计算结果向各村公示，最后确定赔款金额。 三、苹果保险理赔工作的分析
1.确定苹果保险理赔工作的原则。一是协商确定原则。灾害损失界定工作涉及因素多，量化估算不易精确，各方分歧难免，应协商求得一致或趋于接近。二是及时查勘和现场调查原则。接到报案后，应先确定受灾的区域、程度和面积，在第一时间通知果业管理部门赴现场共同查勘。三是成本保险原则。仅对肥料、农药、人工、机械或畜力作业费，排灌费、田间运输费等直接物化成本赔偿。四是秋后算账原则。除遭受导致绝产的自然灾害外，发生灾害事故，对损失面积、程度、比例登记，苹果收获时，再计算成本损失。五是赔偿金额累进原则。由于苹果成本逐步投入，从4月起逐月累进，当月发生导致绝产损失的，以当月最高赔偿比例为限。六是防灾防损原则。当发生灾害事故后，要及时协助果业部门指导果农减灾减损。
2.苹果保险理赔方法的特点。一是及时组织现场查勘。果树受灾后，一定时间内可自我修复，灾后损失如不及时查勘，会失去损失程度估算最佳时机，无法积累第一手资料，造成损失确定的分歧。二是对灾害进行分类，并制订对应查勘办法。例如冻灾发生在疏花前后，可能同样造成40%的中心花和边花死亡，如果是疏花前，就起到自然疏花效果，对苹果产量影响极小；如果是疏花后，就对坐果率影响大，造成减产。因此，查勘方法要区别对待。三是对灾害损失要细化，要有详细查勘记录表。从有灾到秋后算账长达七八个月，多次灾害可能性大，如无详细的损失表，就可能造成损失估算混乱。四是有缜密严谨的定损流程。大面积灾害的损失估算是一项系统工程，每一步都要有方案和应急预案，定损工作才能有序开展。五是有科学合理的计算方法。苹果保险损失计算较复杂，既有一个地区的平均值和损失率，也有一个地块的损失率，还有受灾亩数和挂果亩数的比值，如果没有好的计算思路和方法，容易引起理赔金额的分歧。六是专业的定损队伍。专业人员充足是确保定损的关键，在定损前必须进行集中培训。
3.苹果保险理赔工作的推广适用条件。苹果保险的定损办法有一定的典型性，其他瓜果类保险也可对苹果保险的方法略作修改，成为新的险种理赔流程。但须符合以下条件：一是品种必须是大面积分片种植；二是不同自然灾害造成的损失差异较大；三是不同地域的自然灾害损失程度不同；四是自然灾害对不同生长期的损害程度不同。
在参照苹果保险有关方法时，应注意以下几个方面：一是苹果保险是果树保险中最具代表性的产品。苹果生长阶段有显著特点，从当年初春到晚秋，经历了气象过程丰富的三个季节，其他果树的生长期基本涵盖于苹果生长期之中；各个阶段的保险风险特点明显，从花期坐果期易遭受冻害和雹灾的袭击，到果品生长期易遭受风灾、雹灾的影响，与其他果树保险的风险特点基本一致。但是上述讨论的气象过程是以北方天气特点为主进行分析的，如果移植到其他区域，要着重分析与本地区不同的气象灾害的影响。二是苹果保险的理赔模式可以复制到其他果树保险的理赔中。理赔模式的几项原则，如协商确定原则、及时查勘和现场调查原则、成本保险原则、赔偿金额累进原则等均适应于其他果树保险。对不同灾害事故发生的时间和对果树的损失程度不尽相同，对不同灾害事故应进行分类查勘。三是果业保险要防控经营风险。一方面要遵从大数法则，承保区域切忌集中在某一气象灾害发生的集中区域，防止一次气象灾害导致整个承保标的遭灾；另一方面要切实做好再保险安排，既要比例分保还要有超赔分保安排。
[责任编辑 吴明宇]
关键词：农业保险；大面积灾害；定损法；陕西；苹果保险理赔
中图分类号：D92 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）07-0141-02
自2007年陕西省试点苹果保险以来，试点区域和面积从2007年的1个县4万亩发展到2012年13个县60万亩。苹果保险覆盖面逐年扩大，形成了初具规模的陕西特色农业保险发展模式。在理赔实践中，苹果保险理赔的做法逐渐被总结提炼，形成了规范化的操作流程。
一、苹果生产与苹果保险
（一）陕西苹果的基本情况
陕西苹果产量占全国的30%，占世界总产量的11%，2011年苹果面积727.3万亩，产量达701.6万吨，面积和产量均居全国第一，陕西渭北已成为世界瞩目的苹果新产区。
与其他农作物一样，苹果的整个生长过程都受到外界生态环境的影响，陕西苹果生产的主要灾害有花期低温冻害或沙尘、雹灾、风灾和暴雨、干旱和涝灾、冬季低温冻害、高温日烧。天气和气候的变化对苹果的生长和果实收获在一定程度上起着决定性作用，由于防范自然灾害的设施十分薄弱，一家一户抵御自然灾害的能力十分有限。
（二）苹果保险的设计与实践
2007年陕西省苹果保险试点工作以来，苹果保险的理赔特点、查勘定损技巧、核算原则等内容不断完善细化，形成了点面结合的经验，指导其他地区和相关果树保险的理赔工作。
1.苹果生产中自然灾害损失分析。苹果遭受气象灾害后，损失主要集中在数量、质量以及果品的商品性上。因此，判断损失以数量和质量为主。一是花期低温冻害。冻害以花量推测产量损失，冻害可能造成部分中心花受冻，产量影响不大，但对商品质量有影响；冻害可能造成全部中心花受冻，全部依靠边花坐果，总产损失较小，但对果实商品质量影响很大。二是冰雹灾害损失。轻度指果实及叶片轻度受损，果实表面轻微受伤，雹点数量不超过3个，影响果实商品等级；中度，果实及叶片中度受损，果实表面有雹坑，雹点数量在3个以上，果实基本无商品价值；重度指果实、叶片、枝干严重受损，果实已无商品价值，次年和第三年果树生长仍受影响。雹灾的损失还与雹灾发生的时期有关，果实采收前发生雹灾造成的损失最大。
2.苹果保险的主要保险责任分析。首先要明确苹果保险的保险责任。条款规定，对暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冰冻原因所致苹果的直接损失负经济补偿责任。其次要明确灾害损失的测算，苹果灾害确定的步骤与方法有农学估算法、理论推算法、统计推断法三种，实践中主要采用统计推断法。
苹果的生长期一般从3—11月，经历始花期、坐果期、成长期、成熟期。各个时期的风险状况不同：始花期的主要风险为低温冻害，一旦受冻，花蕊脱落就造成减产。低温程度和受冻时间对苹果影响不同。如果低温程度浅，中心花不受影响，属于自然淘汰，并不影响最终产量。若低温严重，中心花被冻死，就可能造成大幅减产或绝产。低温冻害如果在疏花前，可视为自然疏花，优胜劣汰，若在疏花后，就可能使花量减少影响产量。坐果期的主要风险有冻灾、雹灾、风灾等。冻灾对坐果的影响与始花期大体一致，疏果前后遭灾情况不同。雹灾主要出现在苹果坐果和成熟期，是苹果面临的最主要风险，也是果农最需转嫁的风险。
二、苹果保险理赔工作实践
如何评估苹果保险灾害的损失，目前仍没有完善的标准体系和评估办法。目前主要做法有以下几点：
1.加强与政府部门沟通。雹灾等气象灾害发生后，首先做好灾情登记，弄清灾害造成的损失程度、受灾面积和果农户数，初步估计损失金额，防止大面积受灾后出现多渠道、多人次重复报案，造成险情不清。
2.及时制定定损方案。出险后要及时制订理赔工作方案，明确责任和分工，受灾区域按划片负责；确定统一的核损标准和工作要求。
3.统一查勘核损标准。一是实际挂果面积核定。由工作组根据受灾果农清单与档案核对，确保实际挂果面积的准确性。二是实际投保面积核定。按照投保清单上载明的投保户的面积进行核对。三是实际受灾面积核定。以户为单位由果业技术人员现场测量确定。四是雹点损失率的确定方法。以每户果园为单位，在东、南、西、北、中五个方位选五棵果树，在每棵果树东、南、西、北、上、下部六个方位各采集1个苹果，将五棵树所采的苹果集中后进行分类，分出无雹点及1、2、3、4、5个及以上雹点数量，分类各类雹点数量占总采集量占比，计算每户果园的损失率。
4.开展查勘定损工作。一是公平公正核损。按照采样标准进行现场采样，标本装入袋，严禁受灾果农自己采样。由工作人员和受灾果农共同对标本数量、标本分类数量进行登记，计算损失程度，对受损果园面积、出险和投保地点进行核对，制作核损清单。由受损果农和工作人员共同签字确认，作为损失计算依据。二是真实记录现场损失。现场照片、录像应反映损失真实性，必要时要绘制现场草图，反映损失的范围以及与周围环境的关系。三是对现场资料的收集。查勘资料需要在现场完成，对资料按保单进行归集核对，以防资料丢失、混乱。每个点查勘完后，按保单对应受损户数对查勘损失情况进行汇总，形成书面报告，查勘核损资料由查勘核损工作组负责登记。
5.准确理算损失。一是计算公式为：赔偿金额=（当地平均亩产值-灾后亩产值）/当地平均亩产值*保险金额*受灾亩数*（1-10%）。由县级行政管理部门提供前三年的产量及果价证明，用平均产量和果价计算出每亩平均产值。二是灾后亩产值计算。受灾后亩产值=当地平均亩产值-各不同受灾损失之和。如雹灾，2～4个雹点损失计算为：雹点损失金额=平均亩产值*现场测定损失比例*条款规定的损失程度；5个雹点损失计算为：按无商品果计算，按现行果汁厂收购价计算。损失=平均亩产量*（三年平均果价-收购价）。三是受灾亩数计算。受灾亩数=投保亩数*投保亩数/实际挂果亩数。四是赔偿公式分解为：赔偿金额=[当地平均亩产值-（当地平均亩产值-损失）]/当地平均亩产值*保险金额*损失亩数（投保亩数*投保亩数/挂果亩数）*（1-免赔额10%）。五是每次核赔款金额确定后，及时与果业部门沟通，在其配合下，将赔款计算结果向各村公示，最后确定赔款金额。 三、苹果保险理赔工作的分析
1.确定苹果保险理赔工作的原则。一是协商确定原则。灾害损失界定工作涉及因素多，量化估算不易精确，各方分歧难免，应协商求得一致或趋于接近。二是及时查勘和现场调查原则。接到报案后，应先确定受灾的区域、程度和面积，在第一时间通知果业管理部门赴现场共同查勘。三是成本保险原则。仅对肥料、农药、人工、机械或畜力作业费，排灌费、田间运输费等直接物化成本赔偿。四是秋后算账原则。除遭受导致绝产的自然灾害外，发生灾害事故，对损失面积、程度、比例登记，苹果收获时，再计算成本损失。五是赔偿金额累进原则。由于苹果成本逐步投入，从4月起逐月累进，当月发生导致绝产损失的，以当月最高赔偿比例为限。六是防灾防损原则。当发生灾害事故后，要及时协助果业部门指导果农减灾减损。
2.苹果保险理赔方法的特点。一是及时组织现场查勘。果树受灾后，一定时间内可自我修复，灾后损失如不及时查勘，会失去损失程度估算最佳时机，无法积累第一手资料，造成损失确定的分歧。二是对灾害进行分类，并制订对应查勘办法。例如冻灾发生在疏花前后，可能同样造成40%的中心花和边花死亡，如果是疏花前，就起到自然疏花效果，对苹果产量影响极小；如果是疏花后，就对坐果率影响大，造成减产。因此，查勘方法要区别对待。三是对灾害损失要细化，要有详细查勘记录表。从有灾到秋后算账长达七八个月，多次灾害可能性大，如无详细的损失表，就可能造成损失估算混乱。四是有缜密严谨的定损流程。大面积灾害的损失估算是一项系统工程，每一步都要有方案和应急预案，定损工作才能有序开展。五是有科学合理的计算方法。苹果保险损失计算较复杂，既有一个地区的平均值和损失率，也有一个地块的损失率，还有受灾亩数和挂果亩数的比值，如果没有好的计算思路和方法，容易引起理赔金额的分歧。六是专业的定损队伍。专业人员充足是确保定损的关键，在定损前必须进行集中培训。
3.苹果保险理赔工作的推广适用条件。苹果保险的定损办法有一定的典型性，其他瓜果类保险也可对苹果保险的方法略作修改，成为新的险种理赔流程。但须符合以下条件：一是品种必须是大面积分片种植；二是不同自然灾害造成的损失差异较大；三是不同地域的自然灾害损失程度不同；四是自然灾害对不同生长期的损害程度不同。
在参照苹果保险有关方法时，应注意以下几个方面：一是苹果保险是果树保险中最具代表性的产品。苹果生长阶段有显著特点，从当年初春到晚秋，经历了气象过程丰富的三个季节，其他果树的生长期基本涵盖于苹果生长期之中；各个阶段的保险风险特点明显，从花期坐果期易遭受冻害和雹灾的袭击，到果品生长期易遭受风灾、雹灾的影响，与其他果树保险的风险特点基本一致。但是上述讨论的气象过程是以北方天气特点为主进行分析的，如果移植到其他区域，要着重分析与本地区不同的气象灾害的影响。二是苹果保险的理赔模式可以复制到其他果树保险的理赔中。理赔模式的几项原则，如协商确定原则、及时查勘和现场调查原则、成本保险原则、赔偿金额累进原则等均适应于其他果树保险。对不同灾害事故发生的时间和对果树的损失程度不尽相同，对不同灾害事故应进行分类查勘。三是果业保险要防控经营风险。一方面要遵从大数法则，承保区域切忌集中在某一气象灾害发生的集中区域，防止一次气象灾害导致整个承保标的遭灾；另一方面要切实做好再保险安排，既要比例分保还要有超赔分保安排。
[责任编辑 吴明宇]