论文部分内容阅读
中国股市从2006走向2007，再走向2008，巨大的财富效应让所有的人都热血沸腾，从短期上看，很多人都认为国家和专业的投资机构是最大的受益者。然而，从长期上看，经历了股市暴涨的一代年轻人是最终的获益人。从来没有哪一个时期，我们的社会和每一个家庭，像今天这样关注着财富意识的觉醒，关注着对下一代的财富教育和理财能力的培养。
财商（MQ）终于和智商（IQ）、情商（EQ）一起，成为我们关注的焦点。当知识能够转变为财富，财富带来幸福的链条时，我们真正成长为经济时代的“理性人”。
岁月痕迹：数字年代
当那种一毛钱被掰成十份来花的记忆痕迹逐渐淡去，然后当一分钱当成一毛钱来花的娇宠行为逐渐被矫正的时候，看看各个年代和国门内外的理财方式，会有一种豁然开朗的感叹。
50年代：4050
无论回想起哪一个时代的人，都没有比想起50年代的人来，更让人心痛。几乎所有的巧合，自然灾害、大跃进、文革、下岗都发生在他们的身上。
当年的4050，经历了惨痛的失业和再就业，如今已经是迈入5060养老阶层的人了。他们可能还怀念着15%储蓄年利率的“黄金时代”，也可能对300%的物价飞涨而心有余悸。他们经历了股票认购证的疯狂，而大多数人是漫漫熊市的套牢者，总是收拾资本盛宴之后残羹冷炙的人。
他们中绝大多数人的特征是缺乏文化素养和高等教育，他们最普遍的理财方式是省吃俭用和储蓄，而且朴素地相信国家的银行。
60年代：7090
这是第一批受惠于改革开放和市场经济发展的人。他们大多数人接受稳定的中高等教育，可以进入国家机关、事业单位和大型国企工作。他们可以从简易房和平房搬到单位福利公房里面，结婚的时候，一套70平米或者90平米的房子反映出他们财富的增长。
合伙经营一些小本实业和投资债券股票是他们经常的理财方式，而21世纪初中国大陆房市的大涨，最大的获益者就是60年代人，因为大多数人在大涨前买了婚房，时代选择了他们。
他们目前是这个社会的精英和中流砥柱，尽管他们可能没有接受过正统的财富教育，却拥有最丰富的财富实践，可以把固定收益类投资和房产买卖讲得头头是道。
70年代：2030
在转型期成长的一代，总是比别的人拥有更多的敏锐和智慧，他们既传统又现代，同时成为中国社会国际化进程的受益者。他们中的大多数人能够接受普通高等教育，如果当年选择了计算机或者语言类专业，他们的工资就不是以月来计算的，年薪20万或者年薪30万，是每一个高级打工者追求的目标。
70年代的人比起前辈，更加熟悉于资本的运作，他们大多数人都投资于证券市场，也有相当一部分人成为千万身价的富豪。他们做企业的话，总是让虚拟经济服务于实体经济，融资、上市、并购是他们热衷的游戏和梦想。
随着70年代人成家立业，他们的理财方式是积极主动的，因为年轻，所以他们潜力无限。
80年代：4300
这是承载着50年代人所有希望成长起来的一代人，他们是家中太阳，小的时候不愁吃穿，长大的时候，经历了中国股市4300点的高度。管理和金融成为了他们时代的主流，每一个小孩都有财富的梦想，他们更加崇拜比尔·盖茨或者巴菲特，而不是布什或者布朗。
他们懂得如何赚钱，也懂得如何花钱。勤工俭学是大家都想做的事情，而出入高级场所也是没有犹豫的。尽管整个社会或者家庭的良好品牌文化氛围还没有培养起来，但是这并不妨碍他们购买国际一线大牌的欲望。“月光族”和“食老族”的社会问题在80年代人身上更为严重。
他们的理财方式是激进多变的，是享乐主义的生活方式支撑起来的。可以等着每月工资立马投入基金或者股市，也可以转手买上一款最新的LV包。
海外：3岁看到大
欧美国家的商业教育和金融教育历来是十分成功和被人重视的。尤其在美国、英国等发达国家，从小培养MQ和理财能力是每一个家长的必修课。
美国家庭对孩子的培养是：3岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道硬币是多少美分，在商品中做出选择；5岁知道货币是等价物，知道钱是怎么来的；7岁能大量数货币；8岁知道可以通过额外工作赚钱，知道把钱存到银行里；9岁能制定一周消费计划，知道比较价格购物；10岁懂得每周节省钱；11岁知道从广告中发现事实；12岁知道银行业务中的术语；并能够执行两周开支计划。
早在1957年，美国就有28个州把财经教育列为初级学校的必修课。到了21世纪，英美国家都在中级学校开设了个人理财课程，绝大多数的学生认为获益匪浅。而在中国，此类课程还没有开设。
理财面面观
无论从历时还是共时的层面来看，似乎中国人的财商是较为薄弱的，我们没有规范的基础金融教育，绝大多数家庭也没有培养孩子的理财能力。然而，中国人总是最聪明、并且乐于学习的族群。IQ决定了MQ，理财教育借着牛市的崛起而迅速扩展。
主动型理财：以消费为驱动，以投资为手段
俗话说，用得多，才赚得多；你不理财，财不理你。主动型理财的人一般会有比较高的消费欲望，不希望自己的资产“睡大觉”，而希望资产能够始终增值。
案例一：
徐烨，工作年限：1年，职业：项目推广，每月薪资：5000元
徐烨的工作起薪是比较高的，同时他对于电子类消费品情有独钟，所以很早就有投资理财的观念。工作两个月之后，他就去买了一份每月定投的基金。到了年底，获得了78%的收益，足够他买PSP和iPOD了。
徐烨没有储蓄的习惯，他的工资就分散在三个地方，红利保险、债券和开放式基金上。他说前两者基本属于固定收益类产品，比储蓄利率高，所以比较安全而且合算。而开放式基金的风险较大，但是在牛市中获利也多。
案例二：
高瀛，工作年限：0年，职业：在校学生，每月收入：不定
高瀛是大学金融系三年级的学生。也许是专业的关系，这个系的学生比别的年轻人都更早地学习理财知识，并且收获颇丰。
高瀛在大学一年级的时候，只是做一些家教、翻译等初级工作。到了大二，他在淘宝上开了一家网上小店，把自己的一些闲置物品比如书、CD和衣服卖掉，渐渐有了小小的积蓄。
在参加了学校的模拟股市大赛之后，他对炒股产生了兴趣，并且认为可以学以致用。他用1万元本金，开始了实战操作。利用这些钱，高瀛已经去过西藏。他说赚钱的最大快乐就是能够出去旅游，开开眼界。
被动型理财：以安全为驱动，以储蓄为手段
被动型理财的人一般是比较传统和保守的人，没有很强的消费欲望，希望过平静安全的生活。
案例一：
许云飞，工作年限：3年，职业：证券报记者，每月薪资：5000元
用许云飞朋友的话来说，她的工作是“老鼠掉在米缸”里，具有极其有利的条件进行证券投资。然而奇怪的是，她既不买基金，更不买股票，而且每月消费很少，基本都把钱存起来。
她的观点非常奇特，虚拟经济和华尔街基本上是一群疯子建立起来的游戏，只有实体经济让人感觉心安。所以即使那么年轻，她还是很坚定地站在储蓄一族，只是在该买房、该结婚的时候拿出钱来。
案例二：
庄严，工作年限：2年，职业：大学行政，每月薪资：4000元
庄严的理财状况很简单，就是每月从银行里取出一部分生活开销，其余的一大半还了房贷，少数的余钱都在卡里不动。因此，他也是在牛市里为数不多的“不闻不问”者。
庄严说，其实被动型理财有的时候也是受资金局限，不得已为之。如果知道哪里可以赚钱而不去，基本就是傻瓜。资本市场也是有规律可循的，只要不大贪的人，基本也不会大亏。因为永远赚了点小钱就走的人，也许比大赚后大亏的人更能笑到最后。
走向财务自由之路
其实，无论是主动型理财，还是被动型理财，都需要一些方法和理论来帮助，所谓授人以鱼不如授人以渔。世界上有一部分富豪只是把少量财产留给后人，而大多数捐赠给了慈善机构。他们骄傲地说，孩子的能力足够挣起同样多的财富。
那么，就让梦想开始吧。当你弄明白一些理财的程序和相应的问题之后，财务状况就不会太糟糕了。
预算：目标在哪里
无论是怎样规模的经济单元，从国家、企业到家庭、个人，都需要有预算。没有预算，就好像造房子没有打地基，过日子仿佛脚踩西瓜皮，滑到哪里算哪里。
预算，就是对自己的经济状况和生活状况作一规划，想达到怎样的目标，收入多少、花费多少，不能入不敷出，也没有必要零支出。预算的目标可以是长期的，比如买房、下一代教育投资、养老计划等；也可以是中期的，比如买车、进修计划、旅行等；也有短期预算，就是在最近的一段时期内，需要购买什么消费品或者额外支出。
只有有了预算目标，才能有下几步的理财规划。
消费：意义在哪里
消费是个人生存的基础，没有消费的生活是不可能的。但是消费是理性的经济行为，可以为娱乐而消费，但是消费本身并不是消遣。
尽管衣食住行是必需的消费，但是在购买的时候，还是需要有一些考量，所谓货比三家，谁都希望用最合理的价格买到最优质的产品，而不愿意花冤枉钱。
在衣食无忧的时候，考虑一下买来的这个东西到底是不是有价值的，这是非常需要的。就像纯粹的炫耀性消费或者发泄性消费，到头来只是花了钱，却也觉得内心空虚，索然无味。
投资：界限在哪里
一份稳定的事业带来的收入是每个人安身立命的基础，但是，只靠劳动带来财富的时代已经过去，巴菲特这样的传奇投资生涯越来越引起人们的注意。但是，投资是一项具有风险性的工作，并不适合每一个人和每一个人生阶段。
做投资一定要清楚自己的投资界限在哪里，投资界限有上限，也有下限。上限就是戒贪，当获利到什么界限的时候，就可以收手了，20%或者30%；下限就是自知，当亏损到什么程度，自己是可以承受的，比如5%或者10%。没有谁可以100%回收利益，只有在一个较长的时期内，才能看出自己投资的成败。投资，更是一种心态和生活方式，荣辱不惊，笑看风云。
让钱跳舞
投资方式一：固定收益类
准入系数★，安全系数★★★，回报系数★★
固定收益类投资主要包括储蓄、保险、债券或者中短债基金和货币基金等具有保本性质的投资。这些投资对资金量要求不是很高，投多投少只是决定最后的获利多少。
固定收益类投资的年投资回报率不会很高，但是因为安全系数高，可以作为最基础的投资项目，保障自己的财务稳健，而不至于倾家荡产。
投资方式二：基金
准入系数★，安全系数★★，回报系数★★★
无论从资金还是知识储备来看，基金投资的准入系数同样不高。在一个专业化分工越来越清晰的社会，投资基金是较为提倡的理财方式。基金的品种比较多，大类分为开放式基金和封闭式基金，前者主要品种有股票型基金、债券型基金和平衡型基金，通过金融机构可以申购和赎回；封闭式基金在股票的二级市场交易，比较方便。另外还有指数基金、LOF基金等衍生金融产品。
投资方式三：股票
准入系数★★，安全系数★，回报系数★★★★
股票投资是一种对资金要求不高、对知识储备要求较高的方式，散户要花很多时间和精力研究经济宏观面、企业和其他技术指标才能做好股票。在股票投资市场中，不仅可以直接买卖股票，也可以投资于权证，甚至参与到定向增发和其他股权投资中去。股票投资是一种高风险高回报的投资方式，因此，入市需谨慎。
投资方式四：房产
准入系数★★★★，安全系数★，回报系数★★★★
房产投资对资金的准入门槛较高，无论是对个人住宅的投资，还是对商业地产的投资都一样。房产投资既可以收取租赁收益，也可以获得交易利差。在现阶段的中国，房产投资是比股票风险更大、但是回报更高的投资方式。当然，工薪阶层和大多数人是很难进行房产投资，并且获利的。
投资方式五：收藏
准入系数（不定），安全系数（不定），回报系数（不定）
收藏是一种比较私人化的投资方式，收藏的东西可以千奇百怪，大众的如邮品、艺术品、古董、奢侈品等，小众的那就数不胜数了，喜欢啥就收藏啥。因此，对于收藏投资的鉴定比较难。一般来说，具有历史价值、文化价值或其他实用价值的收藏品都会保值甚至升值，而纯粹私人爱好的东西只有在特定时期和特定领域，才能反映出经济价值。
财商（MQ）终于和智商（IQ）、情商（EQ）一起，成为我们关注的焦点。当知识能够转变为财富，财富带来幸福的链条时，我们真正成长为经济时代的“理性人”。
岁月痕迹：数字年代
当那种一毛钱被掰成十份来花的记忆痕迹逐渐淡去，然后当一分钱当成一毛钱来花的娇宠行为逐渐被矫正的时候，看看各个年代和国门内外的理财方式，会有一种豁然开朗的感叹。
50年代：4050
无论回想起哪一个时代的人，都没有比想起50年代的人来，更让人心痛。几乎所有的巧合，自然灾害、大跃进、文革、下岗都发生在他们的身上。
当年的4050，经历了惨痛的失业和再就业，如今已经是迈入5060养老阶层的人了。他们可能还怀念着15%储蓄年利率的“黄金时代”，也可能对300%的物价飞涨而心有余悸。他们经历了股票认购证的疯狂，而大多数人是漫漫熊市的套牢者，总是收拾资本盛宴之后残羹冷炙的人。
他们中绝大多数人的特征是缺乏文化素养和高等教育，他们最普遍的理财方式是省吃俭用和储蓄，而且朴素地相信国家的银行。
60年代：7090
这是第一批受惠于改革开放和市场经济发展的人。他们大多数人接受稳定的中高等教育，可以进入国家机关、事业单位和大型国企工作。他们可以从简易房和平房搬到单位福利公房里面，结婚的时候，一套70平米或者90平米的房子反映出他们财富的增长。
合伙经营一些小本实业和投资债券股票是他们经常的理财方式，而21世纪初中国大陆房市的大涨，最大的获益者就是60年代人，因为大多数人在大涨前买了婚房，时代选择了他们。
他们目前是这个社会的精英和中流砥柱，尽管他们可能没有接受过正统的财富教育，却拥有最丰富的财富实践，可以把固定收益类投资和房产买卖讲得头头是道。
70年代：2030
在转型期成长的一代，总是比别的人拥有更多的敏锐和智慧，他们既传统又现代，同时成为中国社会国际化进程的受益者。他们中的大多数人能够接受普通高等教育，如果当年选择了计算机或者语言类专业，他们的工资就不是以月来计算的，年薪20万或者年薪30万，是每一个高级打工者追求的目标。
70年代的人比起前辈，更加熟悉于资本的运作，他们大多数人都投资于证券市场，也有相当一部分人成为千万身价的富豪。他们做企业的话，总是让虚拟经济服务于实体经济，融资、上市、并购是他们热衷的游戏和梦想。
随着70年代人成家立业，他们的理财方式是积极主动的，因为年轻，所以他们潜力无限。
80年代：4300
这是承载着50年代人所有希望成长起来的一代人，他们是家中太阳，小的时候不愁吃穿，长大的时候，经历了中国股市4300点的高度。管理和金融成为了他们时代的主流，每一个小孩都有财富的梦想，他们更加崇拜比尔·盖茨或者巴菲特，而不是布什或者布朗。
他们懂得如何赚钱，也懂得如何花钱。勤工俭学是大家都想做的事情，而出入高级场所也是没有犹豫的。尽管整个社会或者家庭的良好品牌文化氛围还没有培养起来，但是这并不妨碍他们购买国际一线大牌的欲望。“月光族”和“食老族”的社会问题在80年代人身上更为严重。
他们的理财方式是激进多变的，是享乐主义的生活方式支撑起来的。可以等着每月工资立马投入基金或者股市，也可以转手买上一款最新的LV包。
海外：3岁看到大
欧美国家的商业教育和金融教育历来是十分成功和被人重视的。尤其在美国、英国等发达国家，从小培养MQ和理财能力是每一个家长的必修课。
美国家庭对孩子的培养是：3岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道硬币是多少美分，在商品中做出选择；5岁知道货币是等价物，知道钱是怎么来的；7岁能大量数货币；8岁知道可以通过额外工作赚钱，知道把钱存到银行里；9岁能制定一周消费计划，知道比较价格购物；10岁懂得每周节省钱；11岁知道从广告中发现事实；12岁知道银行业务中的术语；并能够执行两周开支计划。
早在1957年，美国就有28个州把财经教育列为初级学校的必修课。到了21世纪，英美国家都在中级学校开设了个人理财课程，绝大多数的学生认为获益匪浅。而在中国，此类课程还没有开设。
理财面面观
无论从历时还是共时的层面来看，似乎中国人的财商是较为薄弱的，我们没有规范的基础金融教育，绝大多数家庭也没有培养孩子的理财能力。然而，中国人总是最聪明、并且乐于学习的族群。IQ决定了MQ，理财教育借着牛市的崛起而迅速扩展。
主动型理财：以消费为驱动，以投资为手段
俗话说，用得多，才赚得多；你不理财，财不理你。主动型理财的人一般会有比较高的消费欲望，不希望自己的资产“睡大觉”，而希望资产能够始终增值。
案例一：
徐烨，工作年限：1年，职业：项目推广，每月薪资：5000元
徐烨的工作起薪是比较高的，同时他对于电子类消费品情有独钟，所以很早就有投资理财的观念。工作两个月之后，他就去买了一份每月定投的基金。到了年底，获得了78%的收益，足够他买PSP和iPOD了。
徐烨没有储蓄的习惯，他的工资就分散在三个地方，红利保险、债券和开放式基金上。他说前两者基本属于固定收益类产品，比储蓄利率高，所以比较安全而且合算。而开放式基金的风险较大，但是在牛市中获利也多。
案例二：
高瀛，工作年限：0年，职业：在校学生，每月收入：不定
高瀛是大学金融系三年级的学生。也许是专业的关系，这个系的学生比别的年轻人都更早地学习理财知识，并且收获颇丰。
高瀛在大学一年级的时候，只是做一些家教、翻译等初级工作。到了大二，他在淘宝上开了一家网上小店，把自己的一些闲置物品比如书、CD和衣服卖掉，渐渐有了小小的积蓄。
在参加了学校的模拟股市大赛之后，他对炒股产生了兴趣，并且认为可以学以致用。他用1万元本金，开始了实战操作。利用这些钱，高瀛已经去过西藏。他说赚钱的最大快乐就是能够出去旅游，开开眼界。
被动型理财：以安全为驱动，以储蓄为手段
被动型理财的人一般是比较传统和保守的人，没有很强的消费欲望，希望过平静安全的生活。
案例一：
许云飞，工作年限：3年，职业：证券报记者，每月薪资：5000元
用许云飞朋友的话来说，她的工作是“老鼠掉在米缸”里，具有极其有利的条件进行证券投资。然而奇怪的是，她既不买基金，更不买股票，而且每月消费很少，基本都把钱存起来。
她的观点非常奇特，虚拟经济和华尔街基本上是一群疯子建立起来的游戏，只有实体经济让人感觉心安。所以即使那么年轻，她还是很坚定地站在储蓄一族，只是在该买房、该结婚的时候拿出钱来。
案例二：
庄严，工作年限：2年，职业：大学行政，每月薪资：4000元
庄严的理财状况很简单，就是每月从银行里取出一部分生活开销，其余的一大半还了房贷，少数的余钱都在卡里不动。因此，他也是在牛市里为数不多的“不闻不问”者。
庄严说，其实被动型理财有的时候也是受资金局限，不得已为之。如果知道哪里可以赚钱而不去，基本就是傻瓜。资本市场也是有规律可循的，只要不大贪的人，基本也不会大亏。因为永远赚了点小钱就走的人，也许比大赚后大亏的人更能笑到最后。
走向财务自由之路
其实，无论是主动型理财，还是被动型理财，都需要一些方法和理论来帮助，所谓授人以鱼不如授人以渔。世界上有一部分富豪只是把少量财产留给后人，而大多数捐赠给了慈善机构。他们骄傲地说，孩子的能力足够挣起同样多的财富。
那么，就让梦想开始吧。当你弄明白一些理财的程序和相应的问题之后，财务状况就不会太糟糕了。
预算：目标在哪里
无论是怎样规模的经济单元，从国家、企业到家庭、个人，都需要有预算。没有预算，就好像造房子没有打地基，过日子仿佛脚踩西瓜皮，滑到哪里算哪里。
预算，就是对自己的经济状况和生活状况作一规划，想达到怎样的目标，收入多少、花费多少，不能入不敷出，也没有必要零支出。预算的目标可以是长期的，比如买房、下一代教育投资、养老计划等；也可以是中期的，比如买车、进修计划、旅行等；也有短期预算，就是在最近的一段时期内，需要购买什么消费品或者额外支出。
只有有了预算目标，才能有下几步的理财规划。
消费：意义在哪里
消费是个人生存的基础，没有消费的生活是不可能的。但是消费是理性的经济行为，可以为娱乐而消费，但是消费本身并不是消遣。
尽管衣食住行是必需的消费，但是在购买的时候，还是需要有一些考量，所谓货比三家，谁都希望用最合理的价格买到最优质的产品，而不愿意花冤枉钱。
在衣食无忧的时候，考虑一下买来的这个东西到底是不是有价值的，这是非常需要的。就像纯粹的炫耀性消费或者发泄性消费，到头来只是花了钱，却也觉得内心空虚，索然无味。
投资：界限在哪里
一份稳定的事业带来的收入是每个人安身立命的基础，但是，只靠劳动带来财富的时代已经过去，巴菲特这样的传奇投资生涯越来越引起人们的注意。但是，投资是一项具有风险性的工作，并不适合每一个人和每一个人生阶段。
做投资一定要清楚自己的投资界限在哪里，投资界限有上限，也有下限。上限就是戒贪，当获利到什么界限的时候，就可以收手了，20%或者30%；下限就是自知，当亏损到什么程度，自己是可以承受的，比如5%或者10%。没有谁可以100%回收利益，只有在一个较长的时期内，才能看出自己投资的成败。投资，更是一种心态和生活方式，荣辱不惊，笑看风云。
让钱跳舞
投资方式一：固定收益类
准入系数★，安全系数★★★，回报系数★★
固定收益类投资主要包括储蓄、保险、债券或者中短债基金和货币基金等具有保本性质的投资。这些投资对资金量要求不是很高，投多投少只是决定最后的获利多少。
固定收益类投资的年投资回报率不会很高，但是因为安全系数高，可以作为最基础的投资项目，保障自己的财务稳健，而不至于倾家荡产。
投资方式二：基金
准入系数★，安全系数★★，回报系数★★★
无论从资金还是知识储备来看，基金投资的准入系数同样不高。在一个专业化分工越来越清晰的社会，投资基金是较为提倡的理财方式。基金的品种比较多，大类分为开放式基金和封闭式基金，前者主要品种有股票型基金、债券型基金和平衡型基金，通过金融机构可以申购和赎回；封闭式基金在股票的二级市场交易，比较方便。另外还有指数基金、LOF基金等衍生金融产品。
投资方式三：股票
准入系数★★，安全系数★，回报系数★★★★
股票投资是一种对资金要求不高、对知识储备要求较高的方式，散户要花很多时间和精力研究经济宏观面、企业和其他技术指标才能做好股票。在股票投资市场中，不仅可以直接买卖股票，也可以投资于权证，甚至参与到定向增发和其他股权投资中去。股票投资是一种高风险高回报的投资方式，因此，入市需谨慎。
投资方式四：房产
准入系数★★★★，安全系数★，回报系数★★★★
房产投资对资金的准入门槛较高，无论是对个人住宅的投资，还是对商业地产的投资都一样。房产投资既可以收取租赁收益，也可以获得交易利差。在现阶段的中国，房产投资是比股票风险更大、但是回报更高的投资方式。当然，工薪阶层和大多数人是很难进行房产投资，并且获利的。
投资方式五：收藏
准入系数（不定），安全系数（不定），回报系数（不定）
收藏是一种比较私人化的投资方式，收藏的东西可以千奇百怪，大众的如邮品、艺术品、古董、奢侈品等，小众的那就数不胜数了，喜欢啥就收藏啥。因此，对于收藏投资的鉴定比较难。一般来说，具有历史价值、文化价值或其他实用价值的收藏品都会保值甚至升值，而纯粹私人爱好的东西只有在特定时期和特定领域，才能反映出经济价值。