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“废除公积金后，把钱交给你打理，即使买个4%的货币基金，你也能完爆那帮公积金管理中心的大老爷们。”近日，一则题为《公积金？废了吧！》的神帖在网络风传，引发了网友对于公积金“存废”问题的热烈讨论。
《住房公积金管理条例》实施已有12年。随着房价的快速上涨， 住房公积金制度暴露出的问题越来越多，存多取少、沉淀率高，非法套现猖獗，部分管理人员违法挪用……公积金存废之争背后，凸显改革的必要性。
沉睡的公积金
建立住房公积金制度的初衷，无疑是为了维护社会公平，最大限度地解决中低收入群体住房难问题。然而，执行情况不尽如人意，使得住房公积金沉睡在角落。
根据住建部公积金监管司提供的数据，截至今年3月底，全国住房公积金结余资金9498亿元，均以普通存款的形式存放在银行。国家《住房公积金管理条例》中规定，缴纳人只有在6种情况下可以提现，尽管不少地方住房公积金管理中心开始尝试“突破”，但地方上也不敢有太出格的动作。
“简单一句话，公积金提取难、贷款难。”财经评论人余丰慧表示，这使得公积金在高房价肆虐情况下，发挥的保障作用极其有限。
“开发商和银行根本对组合贷不感冒。北京公积金最多支持贷款80万元。现在北京随便买个小一居，也要120万元起。”前不久刚在天宫院买房的钱先生说，因为开发商要求资金周转速度较快，而组合贷贷款审批时间长、程序复杂，资金回笼较慢，开发商压根不愿意做这种组合贷。
在越来越多的公积金进入沉睡状态之际，公积金面临着越来越突出的贬值矛盾。数据显示，过去10年职工个人公积金账户加权平均存款利率仅为1.89%，比同期平均CPI低1.07个百分点，长达几十年低至1.89%的年平均收益率根本跑不赢真实通胀。
“公积金的增值收益应返还给缴存职工才对。”对理财产品颇为熟悉的赵先生建议，在保证安全的前提下，相关部门可考虑放开政策，让公积金结余资金在银行间进行拆借，甚至购买银行推出的理财产品，实现公积金的保值增值。
雪中无炭？
实际上，公积金大量存款结余是结构性的，大部分城市存在不少结余，但也有一些城市公积金个贷率很高、流动性紧张。
近几年来房价飙涨，存款人积极性不高，商业贷款利率普遍上浮，申请公积金贷款人数大幅度增加，再加上公积金缺乏有效保值增值渠道、挪用情况普遍，部分城市的公积金出现额度紧张几乎是一种必然。
以广州为例，今年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”，9%缴存人贷走80%公积金。7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。8月初，广州住房公积金全年贷款额控制在170亿元，目前只剩下约70亿元。
广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。
事实上，近期调整公积金政策的不止广州。记者梳理发现，进入7月份以来，就有北京、武汉、宜宾、中山和曲靖等10多个地方调整了公积金提取、使用政策。
“很多中低收入职工由于个人账户缴存余额偏低，很难达到公积金的放贷门槛，即便有资格申请，所获贷款额度也有限。”赵先生说，这也就是为什么大家说，公积金没能为中低收入者“雪中送炭”，却成为高收入人群“锦上添花”的工具。
在此前不少媒体公开报道中，电力、银行等一些行业职工的月工资基数超过万元甚至高达四五万元，每月个人和单位缴存的公积金合计超过万元，超过其他行业职工的二三十倍之多。
“这应该是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。”中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示，公积金的缴存设置主要是基于职工的工资收入，目前各个行业工资基数差距大，客观上导致了公积金缴存数额差距大。
头疼的监管
由于公积金管理与使用的不透明，相关部门工作人员违规案件频发，这或许是公积金最受诟病的地方之一。
目前，公积金管理委员会是公积金管理的决策机构，名义上的成员构成中，政府部门及专家、工会代表和职工代表、单位代表占1/3。实际上，公积金决策是地方政府说了算。
这就导致公积金管理漏洞百出，挪用公积金情况屡屡发生，分食公积金收益情况频现。近期，检察机关侦查的一起有关某地公积金中心的案件，营业部主任仅靠模仿前来贷款职工的手迹，就轻松套取上千万元。
更为广泛的问题是，公积金往往被当地政府挪用。曾有公积金管理中心的主任反映，公积金中心成了地方政府的一亩三分地。越是欠发达地区，地方对公积金中心的监督越少。
“目前公积金出现的问题，很重要的一点就是监管。住建部虽然有监管职能，但是各地公积金中心属于当地管辖，在资金使用上，中央层面没有统一的调度权。”银联信分析师钟加勇表示，这和银行的垂直管理不同，总行有权力对分行进行调度，但公积金却一直是属地管理。
北京市公积金管理中心主任杨学锋近日表示，现在公积金的监督形式很丰富，审计一年最多时从国家到地方来了五六批人，但要真正有效，必须保证监督的有效性和透明公开，要靠体制机制的变革以及工作方式的改变。
据了解，住建部一直在推进住房公积金运行监管系统建设。2014年，住建部再次将“住房公积金全国联网监控”列入当年将要开展的重点工作。但几年来，由于各方利益阻挠，这项工作至今还没有取得实质性的进展。
钟加勇认为，当前可以推进的是，把资金的收支明细公之于众，比如公开公积金历年的沉淀资金、行政管理成本、挪用情况、投资情况等等，只有做到这一步，才算是一个有诚意的公共对话的开始。
改革艰难
近期不少网上言论认为，应该直接废除公积金制度，让市民的薪金上涨，自己打理这笔收入，实现增值。但赵先生认为：“说废除公积金的人太偏激了，废除对员工是不利的，老板不会因为房价高而多发工资，不如认真考虑如何改革。” 实际上，住房公积金可以说是“五险一金”中职工最能看得见、最直接的福利项目。但公积金的改革已经刻不容缓，我国的住房公积金制度1991年发轫于上海。之后，北京、天津、南京等城市相继效仿。1994年国务院发布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，将这一制度在全国铺开。
现行的公积金条例是2002年修订，10多年来，房价早已翻了几番，而近几年公积金实质性的改革“可以说没有”，修订条例呼声日益高涨。
2014年，住建部在部署今年系统主要工作时，条例的修改被再次列入。关于《住房公积金管理条例》的修订工作，早在2011年年底就被明确提出，但在2012年、2013年两年，住建部均提出在当年度内完成“草案稿”的修订工作，并上报国务院法制办，但均未如期完成。
公积金制度改革阻力何在？业内人士认为，公积金涉及主体较多，一旦改革，将要触动不少利益相关方。
眼下最重要的，依旧在于努力让其成为一场公开透明的博弈。几名受访的业内人士建议，首先必须缩减运营成本，比如把县一级以下的住房公积金管理机构撤掉，其次，资金运营透明化，拓展渠道使得公积金使用合理化，最后，还应该让资金借助于金融市场，能够很好地运作，让它不断产生增量。
以公积金管理机构为例，目前全国有各级公积金管理机构600多个，各地公积金管理中心共开发出几百套公积金管理系统，每个系统花费数百万元到上千万元，每年还有几十万元的升级维护费。
拓宽用途
大量公积金的沉睡与缩水，有悖公积金制度的初衷。只有拓宽公积金使用渠道，才有可能使得公积金重新注入新的活力。
“对于个人来说，利用公积金贷款本身，就是最好的理财方法。”赵先生说，如果还买不起房，公积金利用的最好方法就是以租房的形式提取出来，在公积金账户内趴着很浪费。
在赵先生看来，周围很多朋友都是以租房名义提取出来，用掉或者自行理财提高收益。尽管手段不合理，但这确实是社会普遍存在的现象，有关部门应该反思。
业内人士认为，公积金制度在暴露问题的同时，也逐步孕育了创新转型的时机。各国在公积金使用方面都有较好的案例，如新加坡公积金的使用范围已经扩大到可以治病和交子女学费。
而这，实际上也是本轮国家经济层面改革的重点，十八届三中全会《决定》提出：“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。
广州住房公积金中心就多次向住建部公积金监管司反映并提出了一些建议，如拓宽住房公积金的使用范围、调整缴存比例等。
“值得庆幸的是，一些城市在公积金使用上向租房资金需求松绑，”余丰慧说。比如今年4月，上海就进一步放宽提取住房公积金支付房租、物业费政策，提高提取额度。
武汉市从7月1日起，实施住房公积金提取新政，月收入在1900元以下且从未使用过公积金贷款的职工，可定期提取公积金。此前，武汉已放开大病等特殊情况提取公积金。
北京近期也出台了公积金新政，某种程度上，对促进公积金的提取使用有一定正面作用。公积金提取新规出台一个月后，购房人普遍反应出的最大好处就是贷款办理时间缩短了。
针对本次新政的负面声音中，民间对“每次可以提取的金额仅为3个月个人缴存的总和”政策反馈较多。
黄小姐抱怨，以前每年只能提取一次公积金时，只要账户里余额够，便可提取全年房租总额。现在，这部分缴纳的余额无法提出，只能以买房或等到退休后再提出这笔钱。
在做客首都之窗谈“2014年便民新举措”时，北京住房公积金管理中心归集执法处处长吕志民表示，之所以出台针对租房的提取规定，主要是为了避免造假。但从民间议论中可以看出，新政似乎对相对复杂的现实情况考虑不足，还存在需要更加细化的空间。
住房保障银行亟待成立
关于住房公积金的争议，各方都把最后的希望落到了同一个地方——成立住房保障银行。十八届三中全会《决定》要求“研究建立住宅政策性金融机构”。目前，按照国务院统一部署，银监会、央行、住建部等有关部门，已经开始着手研究设立住房政策性金融机构的可行性方案。
“目前的一些改革只是小手术而已，公积金到了动大手术、从根本上改革的时候。建立住房保障银行，是公积金改革的归宿和出路。”余丰慧说，基本思路是将现在的住房公积金规模和商业银行首套房优惠贷款资源整合在一起，成立住房保障银行，类似于美国政府资助的房利美、房地美公司。
但这一改革并不容易。在尹中立看来，这一做法技术难度并不大，可以参考国家开发银行等政策性金融机构的模式。难的是各种复杂利益的博弈。
目前，住房公积金管理结构是住建部监管，如果把住房公积金管理中心升级为住房保障银行，机构的属性就发生变化，与此对应的监管机构，也就会发生改变，比如可能会从此前的住建部监管转为银监会或者央行监管。
实际上，除了监管层之外，银行与地方政府也将面临巨大的利益变革。尤其是地方政府，如果把住房公积金的权限上调，实际上也触动了地方利益。公积金改革与利益博弈，或许还有一条漫漫长路。
《住房公积金管理条例》实施已有12年。随着房价的快速上涨， 住房公积金制度暴露出的问题越来越多，存多取少、沉淀率高，非法套现猖獗，部分管理人员违法挪用……公积金存废之争背后，凸显改革的必要性。
沉睡的公积金
建立住房公积金制度的初衷，无疑是为了维护社会公平，最大限度地解决中低收入群体住房难问题。然而，执行情况不尽如人意，使得住房公积金沉睡在角落。
根据住建部公积金监管司提供的数据，截至今年3月底，全国住房公积金结余资金9498亿元，均以普通存款的形式存放在银行。国家《住房公积金管理条例》中规定，缴纳人只有在6种情况下可以提现，尽管不少地方住房公积金管理中心开始尝试“突破”，但地方上也不敢有太出格的动作。
“简单一句话，公积金提取难、贷款难。”财经评论人余丰慧表示，这使得公积金在高房价肆虐情况下，发挥的保障作用极其有限。
“开发商和银行根本对组合贷不感冒。北京公积金最多支持贷款80万元。现在北京随便买个小一居，也要120万元起。”前不久刚在天宫院买房的钱先生说，因为开发商要求资金周转速度较快，而组合贷贷款审批时间长、程序复杂，资金回笼较慢，开发商压根不愿意做这种组合贷。
在越来越多的公积金进入沉睡状态之际，公积金面临着越来越突出的贬值矛盾。数据显示，过去10年职工个人公积金账户加权平均存款利率仅为1.89%，比同期平均CPI低1.07个百分点，长达几十年低至1.89%的年平均收益率根本跑不赢真实通胀。
“公积金的增值收益应返还给缴存职工才对。”对理财产品颇为熟悉的赵先生建议，在保证安全的前提下，相关部门可考虑放开政策，让公积金结余资金在银行间进行拆借，甚至购买银行推出的理财产品，实现公积金的保值增值。
雪中无炭？
实际上，公积金大量存款结余是结构性的，大部分城市存在不少结余，但也有一些城市公积金个贷率很高、流动性紧张。
近几年来房价飙涨，存款人积极性不高，商业贷款利率普遍上浮，申请公积金贷款人数大幅度增加，再加上公积金缺乏有效保值增值渠道、挪用情况普遍，部分城市的公积金出现额度紧张几乎是一种必然。
以广州为例，今年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”，9%缴存人贷走80%公积金。7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。8月初，广州住房公积金全年贷款额控制在170亿元，目前只剩下约70亿元。
广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。
事实上，近期调整公积金政策的不止广州。记者梳理发现，进入7月份以来，就有北京、武汉、宜宾、中山和曲靖等10多个地方调整了公积金提取、使用政策。
“很多中低收入职工由于个人账户缴存余额偏低，很难达到公积金的放贷门槛，即便有资格申请，所获贷款额度也有限。”赵先生说，这也就是为什么大家说，公积金没能为中低收入者“雪中送炭”，却成为高收入人群“锦上添花”的工具。
在此前不少媒体公开报道中，电力、银行等一些行业职工的月工资基数超过万元甚至高达四五万元，每月个人和单位缴存的公积金合计超过万元，超过其他行业职工的二三十倍之多。
“这应该是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。”中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示，公积金的缴存设置主要是基于职工的工资收入，目前各个行业工资基数差距大，客观上导致了公积金缴存数额差距大。
头疼的监管
由于公积金管理与使用的不透明，相关部门工作人员违规案件频发，这或许是公积金最受诟病的地方之一。
目前，公积金管理委员会是公积金管理的决策机构，名义上的成员构成中，政府部门及专家、工会代表和职工代表、单位代表占1/3。实际上，公积金决策是地方政府说了算。
这就导致公积金管理漏洞百出，挪用公积金情况屡屡发生，分食公积金收益情况频现。近期，检察机关侦查的一起有关某地公积金中心的案件，营业部主任仅靠模仿前来贷款职工的手迹，就轻松套取上千万元。
更为广泛的问题是，公积金往往被当地政府挪用。曾有公积金管理中心的主任反映，公积金中心成了地方政府的一亩三分地。越是欠发达地区，地方对公积金中心的监督越少。
“目前公积金出现的问题，很重要的一点就是监管。住建部虽然有监管职能，但是各地公积金中心属于当地管辖，在资金使用上，中央层面没有统一的调度权。”银联信分析师钟加勇表示，这和银行的垂直管理不同，总行有权力对分行进行调度，但公积金却一直是属地管理。
北京市公积金管理中心主任杨学锋近日表示，现在公积金的监督形式很丰富，审计一年最多时从国家到地方来了五六批人，但要真正有效，必须保证监督的有效性和透明公开，要靠体制机制的变革以及工作方式的改变。
据了解，住建部一直在推进住房公积金运行监管系统建设。2014年，住建部再次将“住房公积金全国联网监控”列入当年将要开展的重点工作。但几年来，由于各方利益阻挠，这项工作至今还没有取得实质性的进展。
钟加勇认为，当前可以推进的是，把资金的收支明细公之于众，比如公开公积金历年的沉淀资金、行政管理成本、挪用情况、投资情况等等，只有做到这一步，才算是一个有诚意的公共对话的开始。
改革艰难
近期不少网上言论认为，应该直接废除公积金制度，让市民的薪金上涨，自己打理这笔收入，实现增值。但赵先生认为：“说废除公积金的人太偏激了，废除对员工是不利的，老板不会因为房价高而多发工资，不如认真考虑如何改革。” 实际上，住房公积金可以说是“五险一金”中职工最能看得见、最直接的福利项目。但公积金的改革已经刻不容缓，我国的住房公积金制度1991年发轫于上海。之后，北京、天津、南京等城市相继效仿。1994年国务院发布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，将这一制度在全国铺开。
现行的公积金条例是2002年修订，10多年来，房价早已翻了几番，而近几年公积金实质性的改革“可以说没有”，修订条例呼声日益高涨。
2014年，住建部在部署今年系统主要工作时，条例的修改被再次列入。关于《住房公积金管理条例》的修订工作，早在2011年年底就被明确提出，但在2012年、2013年两年，住建部均提出在当年度内完成“草案稿”的修订工作，并上报国务院法制办，但均未如期完成。
公积金制度改革阻力何在？业内人士认为，公积金涉及主体较多，一旦改革，将要触动不少利益相关方。
眼下最重要的，依旧在于努力让其成为一场公开透明的博弈。几名受访的业内人士建议，首先必须缩减运营成本，比如把县一级以下的住房公积金管理机构撤掉，其次，资金运营透明化，拓展渠道使得公积金使用合理化，最后，还应该让资金借助于金融市场，能够很好地运作，让它不断产生增量。
以公积金管理机构为例，目前全国有各级公积金管理机构600多个，各地公积金管理中心共开发出几百套公积金管理系统，每个系统花费数百万元到上千万元，每年还有几十万元的升级维护费。
拓宽用途
大量公积金的沉睡与缩水，有悖公积金制度的初衷。只有拓宽公积金使用渠道，才有可能使得公积金重新注入新的活力。
“对于个人来说，利用公积金贷款本身，就是最好的理财方法。”赵先生说，如果还买不起房，公积金利用的最好方法就是以租房的形式提取出来，在公积金账户内趴着很浪费。
在赵先生看来，周围很多朋友都是以租房名义提取出来，用掉或者自行理财提高收益。尽管手段不合理，但这确实是社会普遍存在的现象，有关部门应该反思。
业内人士认为，公积金制度在暴露问题的同时，也逐步孕育了创新转型的时机。各国在公积金使用方面都有较好的案例，如新加坡公积金的使用范围已经扩大到可以治病和交子女学费。
而这，实际上也是本轮国家经济层面改革的重点，十八届三中全会《决定》提出：“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。
广州住房公积金中心就多次向住建部公积金监管司反映并提出了一些建议，如拓宽住房公积金的使用范围、调整缴存比例等。
“值得庆幸的是，一些城市在公积金使用上向租房资金需求松绑，”余丰慧说。比如今年4月，上海就进一步放宽提取住房公积金支付房租、物业费政策，提高提取额度。
武汉市从7月1日起，实施住房公积金提取新政，月收入在1900元以下且从未使用过公积金贷款的职工，可定期提取公积金。此前，武汉已放开大病等特殊情况提取公积金。
北京近期也出台了公积金新政，某种程度上，对促进公积金的提取使用有一定正面作用。公积金提取新规出台一个月后，购房人普遍反应出的最大好处就是贷款办理时间缩短了。
针对本次新政的负面声音中，民间对“每次可以提取的金额仅为3个月个人缴存的总和”政策反馈较多。
黄小姐抱怨，以前每年只能提取一次公积金时，只要账户里余额够，便可提取全年房租总额。现在，这部分缴纳的余额无法提出，只能以买房或等到退休后再提出这笔钱。
在做客首都之窗谈“2014年便民新举措”时，北京住房公积金管理中心归集执法处处长吕志民表示，之所以出台针对租房的提取规定，主要是为了避免造假。但从民间议论中可以看出，新政似乎对相对复杂的现实情况考虑不足，还存在需要更加细化的空间。
住房保障银行亟待成立
关于住房公积金的争议，各方都把最后的希望落到了同一个地方——成立住房保障银行。十八届三中全会《决定》要求“研究建立住宅政策性金融机构”。目前，按照国务院统一部署，银监会、央行、住建部等有关部门，已经开始着手研究设立住房政策性金融机构的可行性方案。
“目前的一些改革只是小手术而已，公积金到了动大手术、从根本上改革的时候。建立住房保障银行，是公积金改革的归宿和出路。”余丰慧说，基本思路是将现在的住房公积金规模和商业银行首套房优惠贷款资源整合在一起，成立住房保障银行，类似于美国政府资助的房利美、房地美公司。
但这一改革并不容易。在尹中立看来，这一做法技术难度并不大，可以参考国家开发银行等政策性金融机构的模式。难的是各种复杂利益的博弈。
目前，住房公积金管理结构是住建部监管，如果把住房公积金管理中心升级为住房保障银行，机构的属性就发生变化，与此对应的监管机构，也就会发生改变，比如可能会从此前的住建部监管转为银监会或者央行监管。
实际上，除了监管层之外，银行与地方政府也将面临巨大的利益变革。尤其是地方政府，如果把住房公积金的权限上调，实际上也触动了地方利益。公积金改革与利益博弈，或许还有一条漫漫长路。