论文部分内容阅读
提要 文章以江西省农村信用社为例，重点分析IT技术创新对农村经济金融发展的影响。通过各种数据论证，IT技术的发展可以促进农村金融业的发展和创新，提高其效率，减少人力成本，扩大业务范围种类等，但也埋下了一定程度的安全隐患。总体上看，IT技术对农村金融业的影响还是利大于弊的，将使农村金融业朝着健康、高效、便捷、安全和多样化的方向发展。
关键词 IT技术；农村金融；业务创新；信息安全
作者简介 卢回(1984－)，男，江西农村信用联社；许婷(1984－)，女，中国人民银行南昌中心支行。(江西南昌 330077)
金融作为现代经济的核心，在国家经济的发展中处于牵一发而动全身的地位，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济等作用。而随着科学技术发展的日新月异尤其是IT技术在金融领域的广泛应用，现代金融业具有高度数字化特征，金融资产日益变为数字财富，金融产品推陈出新，业务范围日益宽广，金融发展面临新的挑战和机遇，IT技术创新在经济金融中也发挥着日益显著的作用。作为提供金融服务的金融企业，若离开强大的IT系统，将寸步难行。近年来，由于国家对于“三农”问题的重视，现代农村金融取得前所未有的发展，在众多的农村金融主体中，农信社扮演着独一无二的角色，它的小额农贷、农信银、农民工卡等特色服务，为农村经济的发展提供巨大帮助，而支撑农信社高速发展日益壮大的基石，正是IT技术的创新发展。本文以江西省农村信用社为例，阐述IT技术创新对农村经济金融发展的影响。
自2003年6月国务院提出深化农信社改革以来，经过近几年时间的信息化建设，全国大部分农信社相继完成了数据的大集中。江西农信社作为第一批深化改革的农信社，其成功的IT技术创新发展很值得我们学习和借鉴。
一、IT技术对农村金融业的影响
(一)改变了传统农村金融业的操作方式
直到2004年，江西农信社成立时，所有网点的金融业务以手工操作为主，柜员用算盘计算每一笔单据，用笔和报表记录每一笔业务，用人工传递报表和汇票的方式实现行业间的业务交互。这些方式速度慢，错误率高，且与柜员的心情、身体状况和工作强度有很大的关联性。而且从客户角度来看，每笔业务不论大小，都必须去柜台排队办理，占用了大量的人力、物力和财力，严重阻碍了金融业的发展和创新。自2005年江西农信社开始信息化建设，2006年完成数据大集中，随着信息技术的跨越式发展，计算机性能的大幅度提高，互联网和传感技术的出现和普及，江西农信社的业务操作方式发生了革命性改变。数据的输入，如卡号、密码的输入和客户信息的输入，数据的储存、取用和计算，全是由计算机业务系统完成。数据的传输则通过网络实现，达到了高效和便捷。操作方式的进步，节约了时间，也简化了操作流程，降低了工作强度，提高了工作效率。同样，从客户的角度，办理业务可以便捷的选择任何ATM机、CRS存取一体机，转账电话来完成，而正在建设中的电话银行、网络银行，使客户无论身在何处，只要上网点几下鼠标就能完成业务的办理。不断的技术创新，提高了客户使用金融产品的积极性，间接地支持了金融业的创新。
(二)提高了农村金融业风险防范的能力
农村金融有着点多面广，地处城郊结合部，客户组成情况复杂等特点，在数据大集中之前，各地农村信用社都是账务独立经营核算，这些都给金融业的管理及风险预测带来很大的困难。另外农村金融机构信用环境不完善，缺乏有效的失信惩罚机制。我国农村征信系统建设严重滞后，社会信用观念和信用意识淡漠，信用文化薄弱，社会信用服务的市场化程度较低，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈、恶意逃废债务的现象时有发生。更有甚者，与保证人串通骗取金融机构贷款，严重破坏了农村金融的信用环境。数据大集中后，江西农信社建立了完整的信贷管理系统及多项风险评估系统，实现资源共享，尤其是小额农贷这个品牌更是依赖于系统的授信机制，这都大大的提高了江西农信社的风险防范能力。
(三)扩大了金融业的业务范围
IT技术发展促使金融业资源朝着混业经营的方向重新整合，传统的农村金融以银行业为主，而银行主业的收益主要来自存款和贷款的差额。银行的存贷利率一直是由央行调控的，商业银行自主浮动的权力很小。2004年江西省农村信用联社成立后，开始信息化建设，信息技术的应用则给江西农信社的发展提供了技术的支持，大量的基于核心业务信息平台的新业务开始涌现。这些新业务大多属于中间业务，中间业务的特点就是服务性和无风险性，银行提供相关服务，收取相关的手续费。由于中间业务的优点，所以江西农信社也逐步向以中间业务为主营业务的方向转变，并且不断地推出新的金融产品，扩大自己的业务范围。依托自身点多面广，面对客户人群广泛的平台，和保险公司合力开发银保通平台以及代发工资，代收水电费、移动话费等等功能。因为信息技术大大的提高和解放了生产力，节约了资源，开拓新的市场，经过资源整合和重组后，使江西农信社有了更强的竞争力。
二、信息技术的发展给金融业带来隐患
(一)信息技术本身的技术漏洞带来的隐患
这种隐患称为技术风险。任何一种技术都不是完美的，都有其出错的可能，信息技术同样具有这种隐患。比如：数据在计算过程中因为使用了不合理的算法而出错；传输过程中因为数据包阻塞而丢失、出错和延时；存储过程中因为硬件损坏而丢失等等。技术风险最有名的案例是世纪之交的千年虫问题，许多银行的程序和账户信息都是以两位数计年，从1999年到2000年，计算机就出现了计算错误甚至于有些程序根本不会计算。但如果处理得当，技术风险是可以提前预测和规避的。随着信息技术的不断提高，这类风险会降低到一个非常小的范围内。
(二)信息技术给网络金融犯罪提供了可能
由于信息安全管理制度缺乏有效性、科学性、规范性和完善性，有些不法黑客利用网络盗取企业或银行的信息，再以合法的方式对其账户进行操作，或者直接利用网络或系统的漏洞犯罪，以达到有利于自己的目的。这种安全风险发生的原因有很多，但主要原因还是在于人，因为这种风险是人为造成的，所以较难防范，但提高风险意识，加大风险教育，能适当降低风险。
三、结语
通过对信息技术与金融业的关系分析，信息技术对金融业的正面作用还是要大于负面作用。信息技术给金融业提供了便捷、高效、安全的运作工具，使金融业迅速和健康的发展。同时，信息技术也带来了一些安全隐患，但这些隐患在一定程度上可以被降低或消除。
关键词 IT技术；农村金融；业务创新；信息安全
作者简介 卢回(1984－)，男，江西农村信用联社；许婷(1984－)，女，中国人民银行南昌中心支行。(江西南昌 330077)
金融作为现代经济的核心，在国家经济的发展中处于牵一发而动全身的地位，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济等作用。而随着科学技术发展的日新月异尤其是IT技术在金融领域的广泛应用，现代金融业具有高度数字化特征，金融资产日益变为数字财富，金融产品推陈出新，业务范围日益宽广，金融发展面临新的挑战和机遇，IT技术创新在经济金融中也发挥着日益显著的作用。作为提供金融服务的金融企业，若离开强大的IT系统，将寸步难行。近年来，由于国家对于“三农”问题的重视，现代农村金融取得前所未有的发展，在众多的农村金融主体中，农信社扮演着独一无二的角色，它的小额农贷、农信银、农民工卡等特色服务，为农村经济的发展提供巨大帮助，而支撑农信社高速发展日益壮大的基石，正是IT技术的创新发展。本文以江西省农村信用社为例，阐述IT技术创新对农村经济金融发展的影响。
自2003年6月国务院提出深化农信社改革以来，经过近几年时间的信息化建设，全国大部分农信社相继完成了数据的大集中。江西农信社作为第一批深化改革的农信社，其成功的IT技术创新发展很值得我们学习和借鉴。
一、IT技术对农村金融业的影响
(一)改变了传统农村金融业的操作方式
直到2004年，江西农信社成立时，所有网点的金融业务以手工操作为主，柜员用算盘计算每一笔单据，用笔和报表记录每一笔业务，用人工传递报表和汇票的方式实现行业间的业务交互。这些方式速度慢，错误率高，且与柜员的心情、身体状况和工作强度有很大的关联性。而且从客户角度来看，每笔业务不论大小，都必须去柜台排队办理，占用了大量的人力、物力和财力，严重阻碍了金融业的发展和创新。自2005年江西农信社开始信息化建设，2006年完成数据大集中，随着信息技术的跨越式发展，计算机性能的大幅度提高，互联网和传感技术的出现和普及，江西农信社的业务操作方式发生了革命性改变。数据的输入，如卡号、密码的输入和客户信息的输入，数据的储存、取用和计算，全是由计算机业务系统完成。数据的传输则通过网络实现，达到了高效和便捷。操作方式的进步，节约了时间，也简化了操作流程，降低了工作强度，提高了工作效率。同样，从客户的角度，办理业务可以便捷的选择任何ATM机、CRS存取一体机，转账电话来完成，而正在建设中的电话银行、网络银行，使客户无论身在何处，只要上网点几下鼠标就能完成业务的办理。不断的技术创新，提高了客户使用金融产品的积极性，间接地支持了金融业的创新。
(二)提高了农村金融业风险防范的能力
农村金融有着点多面广，地处城郊结合部，客户组成情况复杂等特点，在数据大集中之前，各地农村信用社都是账务独立经营核算，这些都给金融业的管理及风险预测带来很大的困难。另外农村金融机构信用环境不完善，缺乏有效的失信惩罚机制。我国农村征信系统建设严重滞后，社会信用观念和信用意识淡漠，信用文化薄弱，社会信用服务的市场化程度较低，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈、恶意逃废债务的现象时有发生。更有甚者，与保证人串通骗取金融机构贷款，严重破坏了农村金融的信用环境。数据大集中后，江西农信社建立了完整的信贷管理系统及多项风险评估系统，实现资源共享，尤其是小额农贷这个品牌更是依赖于系统的授信机制，这都大大的提高了江西农信社的风险防范能力。
(三)扩大了金融业的业务范围
IT技术发展促使金融业资源朝着混业经营的方向重新整合，传统的农村金融以银行业为主，而银行主业的收益主要来自存款和贷款的差额。银行的存贷利率一直是由央行调控的，商业银行自主浮动的权力很小。2004年江西省农村信用联社成立后，开始信息化建设，信息技术的应用则给江西农信社的发展提供了技术的支持，大量的基于核心业务信息平台的新业务开始涌现。这些新业务大多属于中间业务，中间业务的特点就是服务性和无风险性，银行提供相关服务，收取相关的手续费。由于中间业务的优点，所以江西农信社也逐步向以中间业务为主营业务的方向转变，并且不断地推出新的金融产品，扩大自己的业务范围。依托自身点多面广，面对客户人群广泛的平台，和保险公司合力开发银保通平台以及代发工资，代收水电费、移动话费等等功能。因为信息技术大大的提高和解放了生产力，节约了资源，开拓新的市场，经过资源整合和重组后，使江西农信社有了更强的竞争力。
二、信息技术的发展给金融业带来隐患
(一)信息技术本身的技术漏洞带来的隐患
这种隐患称为技术风险。任何一种技术都不是完美的，都有其出错的可能，信息技术同样具有这种隐患。比如：数据在计算过程中因为使用了不合理的算法而出错；传输过程中因为数据包阻塞而丢失、出错和延时；存储过程中因为硬件损坏而丢失等等。技术风险最有名的案例是世纪之交的千年虫问题，许多银行的程序和账户信息都是以两位数计年，从1999年到2000年，计算机就出现了计算错误甚至于有些程序根本不会计算。但如果处理得当，技术风险是可以提前预测和规避的。随着信息技术的不断提高，这类风险会降低到一个非常小的范围内。
(二)信息技术给网络金融犯罪提供了可能
由于信息安全管理制度缺乏有效性、科学性、规范性和完善性，有些不法黑客利用网络盗取企业或银行的信息，再以合法的方式对其账户进行操作，或者直接利用网络或系统的漏洞犯罪，以达到有利于自己的目的。这种安全风险发生的原因有很多，但主要原因还是在于人，因为这种风险是人为造成的，所以较难防范，但提高风险意识，加大风险教育，能适当降低风险。
三、结语
通过对信息技术与金融业的关系分析，信息技术对金融业的正面作用还是要大于负面作用。信息技术给金融业提供了便捷、高效、安全的运作工具，使金融业迅速和健康的发展。同时，信息技术也带来了一些安全隐患，但这些隐患在一定程度上可以被降低或消除。