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【摘要】为了更好地加快金融产品创新，以进一步支持辖区经济的可持续发展，根据推动辖区信贷政策产品化的要求，人民银行达茂旗支行充分发挥协调和指导职责，将辖区农村信用社推出的具有创新性质的信贷品种“居民经营性小额信用贷款”做大做强，推进了辖区信贷政策产品化的实施效果。
【关键词】居民 经营性 小额信用贷款
一、“居民经营性小额信用贷款业务”发展优势
为认真贯彻落实呼和浩特中心支行提出的“一县一品”的要求，达茂旗支行主动指导协调达茂旗农村信用联社，借鉴农户小额信用贷款业务的成功经验，推出了以社区内居民为单位，以居民个人的信誉为保证，由信用社在核定的额度和期限内向居民发放的无需抵押、担保的“居民经营性小额信用贷款”。
居民经营性小额信用贷款具有如下突出特点：一是实行信用放款，无需抵押、担保，手续简便快捷，管理灵活，适合居民生产经营的信贷需求特点。由于居民经营性小额信用贷款借鉴农户小额信用贷款实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则。与质押贷款、抵押贷款等其他信贷品种相比，具有便利性和及时性的优点。二是贷款准入门槛低，具有较强的扶贫意义。这使相当一部分信誉度良好但家庭经济条件一般的下岗失业人员、农牧区转移进城人员、未就业的大学生等弱势群体人员可凭其信誉获取贷款支持，解决了这部分弱势群体由于缺乏金融机构所要求的抵押担保条件而难以获取贷款的现状。三是贷款品种多样，还款期限灵活，适合不同层次的城镇居民的不同需求和用途。
二、取得的成效
1.居民民间借贷行为收敛，规范了金融秩序
由于开办居民经营性小额信用贷款为社区居民提供了创业发展的资金平台，加上被评为特优信用户可获得信用社低利率的优惠贷款，社区居民自觉减少了资金不足时通过民间借贷行为融资的需求，以降低其利息成本，从而在一定程度上缓解了居民对民间借贷的需求。
2.缓解了有创业愿望但资金不足居民贷款难的问题
当前，相当一部分城市下岗失业人员、农牧民进城务工人员、退伍军人、大学生青年都有强烈的创业愿望，但由于缺乏必要的抵押担保条件而难以取得银行的信贷支持。被评为信用户后，这些居民可直接凭借自己的信用行为取得利率优惠的小额信用贷款。
3.打造了诚实守信的良好信用氛围
社区内的居民自觉通过培养自身的信用意识以获得评级资格，使“守信为荣、失信可耻”的信用观念得到了强化，社区居委会与农村信用社在开展信用评级过程中，同时还开展了一系列的诚实守信宣传活动，使诚实守信意识在社区居民与金融部门的合作中得到了潜移默化的提升。从而提高了社区居民的诚实守信观念，改善了信用环境，为推动社会信用体系的建设奠定了良好的基础。
三、存在的问题和不足
（一）缺乏财政资金支持，难以形成激励机制
作为支持微利项目的小额信用贷款，亟需取得财政资金的贴息或风险担保的支持，但政府部门仅有社区居委会参与贷前的信用评级，政府财政一直未安排专项资金支持。缺乏财政贴息和财政风险担保支持的居民经营性小额信贷业务缺乏激励机制，影响了金融部门推广该项业务的积极性，从而制约了其进一步扩展的能力。
（二）承办金融机构单一，难以形成规模效应
目前，该项业务仅由农村信用社承办。由于农村信用社承担支持“三农”经济的金融服务重任，人力物力有限，特别在开展信用评级过程中包括入户调查、资料审查、贷后检查等服务流程环节多，农村信用联社信贷部门的人员和物力难以承担全旗范围内的信用评级，从而使获得信用评级的信用户远远低于实际需求，进而影响了该项业务规模的扩大和信贷质量的提高。
（三）受宏观金融调控影响，贷款创业需求难以满足
今年以来，受国家货币政策的影响，农村信用社等地方性中小金融机构信贷规模受到调控限制。导致今年以来有些农村信用社创新信贷有名无实，广大居民的贷款创业需求不能得到满足。
（四）受县域内滞后金融生态环境的影响，贷款的风险控制缺乏强力保障
目前，居民经营性小额信用贷款以支持弱势群体为主，风险大、回报率低。而达茂旗县域内的担保体系不健全，提供的金融担保不到位，加上达茂旗农村信用社资金实力低下，信用社对贷户的贷款风险评估、贷后监督等难以到位，对贷款运行推广过程中可能产生的信贷风险缺乏控制保障。
四、相关建议
（一）加大财政政策扶持力度，建立创新信贷产品的激励机制
地方财政要合理调配资金，加大对居民经营性小额信用贷款业务财政贴息资金和风险担保基金的投入力度。政府部门同金融部门协调建立金融服务创新推广制度，并出台更多的优惠激励政策。对拓展居民经营性小额信用贷款做出突出实绩的金融机构，可按投放的该项贷款余额的一定比例给予奖励，同时该部分贷款可免征营业税，以此调动金融机构发放涉农贷款的积极性。
（二）灵活运用货币信贷工具，支持信贷产品创新
人民银行在控制地区货币信贷投放中要坚持“有保有压”的信贷政策，在其信贷规模有效压缩的特定环境下，对农村信用社等金融机构开办和推广支持弱势群体创业的创新性信贷产品如做大做强居民经营性小额信贷业务，人民银行可积极给予再贷款资金支持。
（三）引入担保公司，提高创新信贷产品的风险控制能力
针对达茂旗地区金融生态环境落后的问题，要发展财政担保和商业担保相结合、具有政策性风险补偿金和商业性社会资金来源的多元化担保公司，逐步把信用担保体系建成覆盖全旗的、经济性质多元化、投资来源多渠道、经营管理较完善的信用担保服务体系，并使担保机构同地区金融体系有效结合，切实提高地区金融业信贷风险的控制能力。
（四）营造良好的农村金融生态环境
要不断优化农村信用环境，尤其是加强法治建设，优化信用法律环境，为金融生态环境建设提供有力的法律保障。加强农村金融机构内控制度建设，加强农村金融机构的内部管理，加强对员工的法制教育，杜绝违规操作，压减事故隐患。要加强宣传，倡导诚信意识，树立诚信光荣、失信可耻得社会风气。
五、结语
居民经营性小额信用贷款，极大的满足了居民及个体工商户经营周转的需求，是符合形势需要、得到公众认可的创新金融产品。达茂支行通过认真履行基层央行职责，鼓励了辖内金融机构大力开展金融创新，支持了县域社会经济更好更快发展，提升了基层人民银行的公信力及影响力。
作者简介：张军（1972-），男，汉族，内蒙古达茂旗人，经济师，副行长。
【关键词】居民 经营性 小额信用贷款
一、“居民经营性小额信用贷款业务”发展优势
为认真贯彻落实呼和浩特中心支行提出的“一县一品”的要求，达茂旗支行主动指导协调达茂旗农村信用联社，借鉴农户小额信用贷款业务的成功经验，推出了以社区内居民为单位，以居民个人的信誉为保证，由信用社在核定的额度和期限内向居民发放的无需抵押、担保的“居民经营性小额信用贷款”。
居民经营性小额信用贷款具有如下突出特点：一是实行信用放款，无需抵押、担保，手续简便快捷，管理灵活，适合居民生产经营的信贷需求特点。由于居民经营性小额信用贷款借鉴农户小额信用贷款实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则。与质押贷款、抵押贷款等其他信贷品种相比，具有便利性和及时性的优点。二是贷款准入门槛低，具有较强的扶贫意义。这使相当一部分信誉度良好但家庭经济条件一般的下岗失业人员、农牧区转移进城人员、未就业的大学生等弱势群体人员可凭其信誉获取贷款支持，解决了这部分弱势群体由于缺乏金融机构所要求的抵押担保条件而难以获取贷款的现状。三是贷款品种多样，还款期限灵活，适合不同层次的城镇居民的不同需求和用途。
二、取得的成效
1.居民民间借贷行为收敛，规范了金融秩序
由于开办居民经营性小额信用贷款为社区居民提供了创业发展的资金平台，加上被评为特优信用户可获得信用社低利率的优惠贷款，社区居民自觉减少了资金不足时通过民间借贷行为融资的需求，以降低其利息成本，从而在一定程度上缓解了居民对民间借贷的需求。
2.缓解了有创业愿望但资金不足居民贷款难的问题
当前，相当一部分城市下岗失业人员、农牧民进城务工人员、退伍军人、大学生青年都有强烈的创业愿望，但由于缺乏必要的抵押担保条件而难以取得银行的信贷支持。被评为信用户后，这些居民可直接凭借自己的信用行为取得利率优惠的小额信用贷款。
3.打造了诚实守信的良好信用氛围
社区内的居民自觉通过培养自身的信用意识以获得评级资格，使“守信为荣、失信可耻”的信用观念得到了强化，社区居委会与农村信用社在开展信用评级过程中，同时还开展了一系列的诚实守信宣传活动，使诚实守信意识在社区居民与金融部门的合作中得到了潜移默化的提升。从而提高了社区居民的诚实守信观念，改善了信用环境，为推动社会信用体系的建设奠定了良好的基础。
三、存在的问题和不足
（一）缺乏财政资金支持，难以形成激励机制
作为支持微利项目的小额信用贷款，亟需取得财政资金的贴息或风险担保的支持，但政府部门仅有社区居委会参与贷前的信用评级，政府财政一直未安排专项资金支持。缺乏财政贴息和财政风险担保支持的居民经营性小额信贷业务缺乏激励机制，影响了金融部门推广该项业务的积极性，从而制约了其进一步扩展的能力。
（二）承办金融机构单一，难以形成规模效应
目前，该项业务仅由农村信用社承办。由于农村信用社承担支持“三农”经济的金融服务重任，人力物力有限，特别在开展信用评级过程中包括入户调查、资料审查、贷后检查等服务流程环节多，农村信用联社信贷部门的人员和物力难以承担全旗范围内的信用评级，从而使获得信用评级的信用户远远低于实际需求，进而影响了该项业务规模的扩大和信贷质量的提高。
（三）受宏观金融调控影响，贷款创业需求难以满足
今年以来，受国家货币政策的影响，农村信用社等地方性中小金融机构信贷规模受到调控限制。导致今年以来有些农村信用社创新信贷有名无实，广大居民的贷款创业需求不能得到满足。
（四）受县域内滞后金融生态环境的影响，贷款的风险控制缺乏强力保障
目前，居民经营性小额信用贷款以支持弱势群体为主，风险大、回报率低。而达茂旗县域内的担保体系不健全，提供的金融担保不到位，加上达茂旗农村信用社资金实力低下，信用社对贷户的贷款风险评估、贷后监督等难以到位，对贷款运行推广过程中可能产生的信贷风险缺乏控制保障。
四、相关建议
（一）加大财政政策扶持力度，建立创新信贷产品的激励机制
地方财政要合理调配资金，加大对居民经营性小额信用贷款业务财政贴息资金和风险担保基金的投入力度。政府部门同金融部门协调建立金融服务创新推广制度，并出台更多的优惠激励政策。对拓展居民经营性小额信用贷款做出突出实绩的金融机构，可按投放的该项贷款余额的一定比例给予奖励，同时该部分贷款可免征营业税，以此调动金融机构发放涉农贷款的积极性。
（二）灵活运用货币信贷工具，支持信贷产品创新
人民银行在控制地区货币信贷投放中要坚持“有保有压”的信贷政策，在其信贷规模有效压缩的特定环境下，对农村信用社等金融机构开办和推广支持弱势群体创业的创新性信贷产品如做大做强居民经营性小额信贷业务，人民银行可积极给予再贷款资金支持。
（三）引入担保公司，提高创新信贷产品的风险控制能力
针对达茂旗地区金融生态环境落后的问题，要发展财政担保和商业担保相结合、具有政策性风险补偿金和商业性社会资金来源的多元化担保公司，逐步把信用担保体系建成覆盖全旗的、经济性质多元化、投资来源多渠道、经营管理较完善的信用担保服务体系，并使担保机构同地区金融体系有效结合，切实提高地区金融业信贷风险的控制能力。
（四）营造良好的农村金融生态环境
要不断优化农村信用环境，尤其是加强法治建设，优化信用法律环境，为金融生态环境建设提供有力的法律保障。加强农村金融机构内控制度建设，加强农村金融机构的内部管理，加强对员工的法制教育，杜绝违规操作，压减事故隐患。要加强宣传，倡导诚信意识，树立诚信光荣、失信可耻得社会风气。
五、结语
居民经营性小额信用贷款，极大的满足了居民及个体工商户经营周转的需求，是符合形势需要、得到公众认可的创新金融产品。达茂支行通过认真履行基层央行职责，鼓励了辖内金融机构大力开展金融创新，支持了县域社会经济更好更快发展，提升了基层人民银行的公信力及影响力。
作者简介：张军（1972-），男，汉族，内蒙古达茂旗人，经济师，副行长。