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摘 要：近年来，我国财产保险行业面临的经营环境发生了一系列变化，进而对中小财产保险公司经营提出了新的挑战与要求。对保险业来说，加快转变发展方式是保险业当前及今后一段时期的重要任务，全行业要加快向内涵式增长转变，向差异化竞争转变，向和谐利用资源转变，促进行业加快提升综合协调发展能力。本文从浙江支柱产业和经济发展方式转变的情况分析入手；剖析浙江中小财产保险公司的优势及目前存在的问题；并就建立中小财产保险公司差异化经营模式三个方面进行了探讨，并提出了浙江构建中小财产保险公司差异化经营模式的对策。提出浙江中小财产保险公司要重点在浙江支柱产业中推进模式化经营，实现中小财产保险公司的可持续发展和精细化发展，逐步形成自身特有的发展模式，推动浙江经济的发展转型。
关键词：中小财产保险公司 差异化 对策
近年来，我国财产保险行业面临的经营环境发生了一系列变化，进而对中小财产保险公司经营提出了新的挑战与要求。前任保监会主席吴定富在中国保险学会2010年学术年会发表的《深入推进改革创新，加快转变保险业发展方式》讲话中提出：“在竞争理念上，差异化竞争日益成为导向，低层次的价格竞争得到一定程度遏制，市场秩序和竞争环境逐步好转。”，“对保险业来说，加快转变发展方式是保险业当前及今后一段时期的重要任务，全行业要加快向内涵式增长转变，向差异化竞争转变，向和谐利用资源转变，促进行业加快提升综合协调发展能力。”笔者认为：近年来，浙江经济与保险互促共进、形成了联动共赢的良性发展格局。但受国际国内经济金融形势不确定性、产业结构调整和行业商业车险条款费率改革等因素影响，战略转型将成为当前及未来几年中小财产保险公司必然直接面对的战略选择，其转型的核心就是围绕当地经济，通过调整公司业务结构、客户结构，组织架构、队伍建设、产品创新、客户服务、管理机制、业务流程等，走一条差异化的新型财产保险公司的发展道路。具体地说，浙江中小财产保险公司要重点在浙江支柱产业中推进模式化经营，实现中小财产保险公司的可持续发展和精细发展，逐步形成自身特有的发展模式，积极推动浙江经济的发展转型。
一、浙江支柱产业和经济发展方式转变的情况
经济是保险业发展的基础，保险业是经济发展的有力保障，保险与经济唇齿相依、共生共荣。因此，中小财产保险公司要提供差异化的服务，必须熟悉和了解浙江支柱产业和经济发展方式转变的情况。
1.浙江支柱产业情况。对工业支柱产业的综合评估与确定，是一个地区进行产业布局、制定产业政策和区域经济发展战略的重要内容。浙江省的工业支柱产业是轻工业和新兴电子商务，主要为纺织业、服装、医药化工、电机产品及其他纤维制品制造业、石油加工及炼焦业、化学原料及化学制品制造业以及机械制造业 ，这与浙江省的工业现状也是基本相吻合的。其中电子商务、轻纺、机电产品、化学纤维、皮革、纺织、工艺品、服装等行业在国内甚至国外市场有较强的竞争优势。
2.浙江经济发展方式的转变状况。2016年，浙江加大了经济结构调整力度，主要加强重点产业的建设，新兴产业培育，尤其是加快电子商务、新能源和低碳经济的发展。同时，压缩过剩产能，淘汰落后企业，提高服务业与高端制造业的比重，优化产业结构，提高企业的技术创新能力和节能环保水平，增强经济竞争力。从产业结构上看，三次产业结构转型正进入迅速调整阶段，第三产业在GDP中的比重有很大提高，受金融危机影响重工业比值回落至40%以下。从所有制结构看，浙江国有经济转型相对滞缓，国内资源配置进一步向国有经济集中，固化了原有的产业结构，其中全省电力、通信、自来水、煤气供应等行业中，国有及国有控股工业比重超过80%，在化学、冶金等资本密集的基础原材料产业中比重超过50%，在电子、医药等技术含量较高的新兴产业中超过40%。外资经济主动转型，加快了产业重组转型进程；民营经济特别是省内30多万家各类中小企业转型慢中有快。2016年又是“十三五”规划的开局之年。浙江经济正在由传统制造业向现代服务业转型，由块状经济格局向现代产业集群转变，产业转移背景下的结构调整正在稳步推进。制造业与服务业的互动发展和共同提升，以阿里巴巴为代表的战略性新兴产业的大力发展，为浙江保险业提供了广阔的发展空间。
二、浙江中小财产保险公司的优势及目前存在的问题
近年来，在浙江经济“转型升级”的总体要求下，浙江保险业得益于浙江经济的持续快速增长，从小到大、从弱到强，实现跨越式发展。截至2016年11月底，辖区共有各类保险机构3171家。其中，总公司3家，农村保险互助社1家，省级分公司80家（财产险36家，人身险44家），地市级分公司6家，中心支公司403家，支公司1005家，营业部239家，营销服务部1434家。辖区保险公司总资产共计3942.12亿元，较年初增加1331.86亿元。
1.中小财产保险公司的优势主要表现在：首先，中小财产保险公司的经营机制灵活。由于中小财产保险公司股权结构较为分散，市场化程度比较高，具有组织结构扁平，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。其次，中小财产保险公司由于面临的竞争压力更大、危机感更强，因此对创新的需求更加迫切。因此通过科技创新、服务创新、管理创新等手段，在市场竞争中抢占领先地位。目前，市场上许多金融服务，都是由中小财产保险公司率先创新推出的。如安盛天平汽车保险为车险住院伤者提供的“鲜花慰问”服务；和宁波联通公司合作定向开发的3G手机的移动查勘定损平台系统，使得理赔查勘的各个环节更加规范化、标准化。第三，中小财产保险公司处于生命周期中的快速成长阶段，未来的成长空间相对更大。
2.中小财产保险公司存在的问题主要表现在：竞争手段、经营范围和产品的同质化，特别是近年来经营亏损严重等问题一直是制约浙江保险行业发展的重要因素，表面上看是公司经营管理问题，实质上是行业发展方式粗放的问题。目前，浙江中小财产保险公司在转变发展方式上还存在一些制约因素：一是仍然以规模扩张为主的增长方式和以车险业务发展为主的经营模式为主。二是仍然以铺设机构为主的外延式扩张为主，集约经营和内涵式增长能力不强。三是对当地经济的特点了解不足，对当地市场细分不够；四是内部经营范围差异不大，销售队伍专业经营化不够，素质亟待提高，缺乏确定自己能够服务的目标市场。五是产品和服务创新能力不足，真正能满足市场需求的风险保障产品较少。同时，行业服务水平与市场需求相比存在一定差距，由于服务和产品的同质化，导致部分保险公司不得不依靠价格竞争来争夺客户和市场，导致浙江产险市场58%以上的亏损公司多為中小公司。浙江中小企业参保率不够高，大灾抵御风险能力偏弱。随着浙江保险市场逐步走向成熟，这种依靠营销层面的价格竞争、竞争手段、经营范围和产品的同质化，已不能适应行业发展的需要，必须通过拓宽竞争领域、提升竞争层次、丰富竞争内容来实现行业可持续发展。 三、建立中小财产保险公司差异化模式的对策
如何实现后金融危机时代发展方式转型，促使浙江保险业开始重新审视自己。笔者认为浙江中小财产保险公司建立差异化模式的对策有这样几个方面：
1.按照科学发展观的要求，树立科学的发展理念。经过前些年财产保险市场激烈的竞争，浙江财产保险业存在的“速度情结”和“规模偏好”正在发生转变。浙江财产保险业已经深刻认识到，保险资产规模扩张会带来规模经济效益，但并不是规模越大越好，过快的规模扩张意味着资本快速消耗和风险不断积聚，必须切实改变传统的重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型经营方式，真正构建起集约化经营、内涵式增长、差异化竞争的经营发展理念，积极服务浙江经济社会发展和人民生产生活。例如浙江太平保险就树立了“诚信、专业、价值”的核心价值观并对全体员工进行了宣导，通过渠道化模式的建立，真正建立起差异化的经营模式。
2.加快战略转型，强化中小财产保险公司的核心竞争力，并推进公司经营结构的转变。浙江中小财产保险公司正在依靠其自身独特的核心竞争力来推动战略转型，通过战略转型的过程再强化中小财产保险公司的核心竞争力，并推进公司经营结构的转变。战略转型主要包括两个方面：一是围绕浙江支柱产业和浙江经济转变发展方式，面对浙江保险行业目前的现状，新模式的建立和新技术的变革，浙江保险业从内部开始逐步在转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。例如浙江中华财险和浙江太平建立共享服务中心，大大提高了服务客户的能力。二是浙江保险业经过近些年的积极探索，在战略、管理、文化、品牌、服务、技术、产品、业务结构、客户结构、收入结构等诸方面形成差异化的竞争优势，使保险公司的产品和服务实现标准化、规范化和流程化，便于对客户的需求做出迅速的反应，促进服务持续改善；同时在浙江区域经济方面的经营中体现当地主流经济特点、在浙江支柱产业的经营逐步形成专业化服务特点、在车险、航运业务方面的经营品牌影响力开始走在市场前列，并正在积极促进浙江财产保险业的健康发展。目前，大型保险企业集团综合经营迈出实质性步伐，以浙江中国人保、太平洋、平安、国寿财为代表的保险金融控股集团为主的保险业综合经营模式正在形成，综合经营将成为后国际金融危机时期大型保险企业集团特色经营的核心竞争领域。以浙江大地财险、浙江中华财险等为代表的单一经营财产保险业务为主的保险公司，其特点决定了要在渠道专业化经营、管理效率、经营结构、创新能力、队伍素质、企业文化等方面探索差异化、专业化经营的发展道路。以浙江天平汽车保险、浙江长安责任保险为代表的专业性保险公司，在专业化服务方面已经迈出了坚实的步伐。通过战略转型，浙江保险业正在逐步形成差异化、专业化的经营模式，并通过市场细分贴近浙江产业发展实际，切实为浙江产业经济发展提供“灵巧的稳定器”服务，从而加快浙江经济发展方式的转变。例如随着近年来浙江社会经济的快速发展，保险业在服务浙江支柱产业和临港经济、航运、外贸业、渔业、建筑业、旅游业、特色农业等领域的作用也越来越明显。
3.加快创新步伐，积极推进差异化竞争模式的建立。浙江中小财产保险公司通过公司治理、发展模式、管理流程、产品服务、综合化经营等多方面的积极创新，正在大力提升管理效率和优化服务流程，提供全面综合的金融保险服务解决方案和专业化经营的创新业务，着力改善业务结构、客户结构，努力实现集约化经营、专业化管理、一体化发展，构建自身差异化的核心竞争能力。一般来讲，市场本性在于竞争，完全竞争导致利润为零；而企业动机却是寻求垄断，通过差异化要求获得利润。如果只有企业市场化、渠道扁平化，容易重新陷入成本竞争和价格战。通过市场企业化即垄断竞争，实现产品差异化、服务差异化和个性化定制，超越成本竞争，转向高附加值。中小财产保险公司要加快创新商业模式，提升核心技术能力，就需要实现批量化、标准化经营。浙江一些保险公司在人力、机构、费用、技术、品牌等诸多方面的资源配置向与自身服务能力相匹配的业务、客户、产品方面倾斜，通过产品差异化、经营差异化、服务差异化，建立以客户为中心的服务流程，确立适合于自己能力的市场定位和管理模式，不断培育新的业务增长点，拓展市场发展空间，集中有限的人财物资源，做出了品牌和影响力，形成比较竞争优势。例如浙江天平车险重点推行外包服务，深化其核心业务，积极融入国内市场，争取新的商业机会，体现其差异化的发展战略。浙江太平、华泰等财产保险公司中小型保险公司积极探索渠道化发展，提升了专业化水平。地方性保险公司浙商保险的成立并发展则为浙江经济的快速发展增添了新的保障选择。通过以上转型，浙江财产保险业正走出一条与浙江经济发展相适应、资本消耗低、内生增长能力强、业务稳定增长的新型发展道路。
4.建立良好风险文化导向和提升公司的风险管控及盈利能力。一是建立科学的风险文化价值导向，全面提升風险经营与管控能力。保险公司的风险管理能力主要体现在风险与收益的匹配能力上。因而，利益驱动和价值导向基本决定着保险公司的风险导向。在同样的市场环境下，经营的结果千差万别，主要取决于保险经营管理人员风险文化价值导向及在此基础上的综合经营管理水平和风险把控能力。因此保险经营者要始终坚持按商业保险的规律办事，要充分考虑自身的能力和条件，不能放松风险管理。去年保险监管部门推出的商车费率改革，又使市场环境发生了很大变化。1-11月，辖区财产险公司实现利润总额30.41亿元，同比增加4.87亿元，其中承保利润为29.59亿元，同比增加5.02亿元。车险承保利润15.26亿元，同比增加1.66亿元。从公司看，36家财产险公司中21家实现盈利，盈利面58.33%。二是要进一步优化客户结构和产品结构，按照客户群的不同重新调整业务体系和组织架构，针对不同客户提供差别化的产品和服务，逐步建立以客户为中心，以盈利为目的高效运营体系，持续增强竞争能力。
5.善于运用保险工具，加快促进浙江经济社会转型。当前，保险业在促进和支持浙江经济社会转型升级方面，需要在以下几个方面加强：一是进一步发挥保险的风险保障和管理功能。目前，浙江中小企业财产保险投保率还不高，抵御台风、火灾等风险的能力较弱，保险的防灾防损等风险保障和管理功能还没有得到充分有效地发挥。因此要进一步加大保险宣传力度，提升政府机关、企业和居民的保险意识。二是结合浙江民企众多，传统企业需要技术改造和转型升级，企业研发和成果转化存在的技术失败和市场应用风险需要保险公司提供一揽子保险服务，为浙江企业境外投资、海外并购、劳务输出在信用风险、资产设备、人身意外等方面提供相应的保障。特别是近年来国家陆续出台鼓励民间投资实体经营的政策，为浙江中小企业提供了广阔的市场空间和发展机遇，更有利于浙江中小财产保险公司寻求差异化的竞争定位，寻求新的利润增长点。三是应积极探索加快建立应对巨灾救助长效机制，完善巨灾保险制度，夯实可持续发展的基础。对浙江而言，台风影响是最重要的风险构成。浙江保险业积极进行防灾救灾，增强抵御大灾能力，保障生产生活稳定。四是结合浙江区域经济发展的特点，着力扩大保险覆盖面和社会影响力，为浙江的经济快速发展保驾护航。例如浙江保险业要抓住电子商务发展领衔全国给浙江带来的机遇，积极开发新型电子商务和网络保险业务，更好地服务电商网络经济。五是要重点推进安全生产责任保险、医疗责任保险、旅游保险等关系公众利益的保险业务的发展，积极探索建立现代“三农”保险服务保障体系和长效运行机制，促进新农村建设。六是积极融入到浙江省政府“十三五”发展规划中，不断探索保险业改革发展与浙江社会经济发展之间的良性互动机制，提高保险业在浙江经济社会发展中的参与度和贡献率，充分发挥保险机制在促进城乡统筹发展中的作用，拉动城乡内需。
总之，随着进入后国际金融危机和中国经济结构调整的加快，浙江保险业经营环境已经发生了深刻的改变，这不仅是巨大挑战，也孕育着新的发展机遇。在同业竞争日益激烈的条件下，积极探索差异化经营的发展道路，是浙江中小财产保险公司的必然选择。
参考文献：
[1]吴定富，在中国保险学会2010年学术年会上的讲话，《深入推进改革创新 加快转变保险业发展方式》，2010年6月18日.
[2]邓俊辉，《抓住发展机遇，夯实发展基础，促进宁波保险业平稳健康较快发展》，《宁波保险》2010年第4期.
[3]吴晓求，《深度观察：中国上市银行现状与趋势》，2011年11月15日《上海证券报》.
[4]谢振中，《商业银行的战略转型及发展模式选择》，2007年8月国防科技大学出版社第一版.
关键词：中小财产保险公司 差异化 对策
近年来，我国财产保险行业面临的经营环境发生了一系列变化，进而对中小财产保险公司经营提出了新的挑战与要求。前任保监会主席吴定富在中国保险学会2010年学术年会发表的《深入推进改革创新，加快转变保险业发展方式》讲话中提出：“在竞争理念上，差异化竞争日益成为导向，低层次的价格竞争得到一定程度遏制，市场秩序和竞争环境逐步好转。”，“对保险业来说，加快转变发展方式是保险业当前及今后一段时期的重要任务，全行业要加快向内涵式增长转变，向差异化竞争转变，向和谐利用资源转变，促进行业加快提升综合协调发展能力。”笔者认为：近年来，浙江经济与保险互促共进、形成了联动共赢的良性发展格局。但受国际国内经济金融形势不确定性、产业结构调整和行业商业车险条款费率改革等因素影响，战略转型将成为当前及未来几年中小财产保险公司必然直接面对的战略选择，其转型的核心就是围绕当地经济，通过调整公司业务结构、客户结构，组织架构、队伍建设、产品创新、客户服务、管理机制、业务流程等，走一条差异化的新型财产保险公司的发展道路。具体地说，浙江中小财产保险公司要重点在浙江支柱产业中推进模式化经营，实现中小财产保险公司的可持续发展和精细发展，逐步形成自身特有的发展模式，积极推动浙江经济的发展转型。
一、浙江支柱产业和经济发展方式转变的情况
经济是保险业发展的基础，保险业是经济发展的有力保障，保险与经济唇齿相依、共生共荣。因此，中小财产保险公司要提供差异化的服务，必须熟悉和了解浙江支柱产业和经济发展方式转变的情况。
1.浙江支柱产业情况。对工业支柱产业的综合评估与确定，是一个地区进行产业布局、制定产业政策和区域经济发展战略的重要内容。浙江省的工业支柱产业是轻工业和新兴电子商务，主要为纺织业、服装、医药化工、电机产品及其他纤维制品制造业、石油加工及炼焦业、化学原料及化学制品制造业以及机械制造业 ，这与浙江省的工业现状也是基本相吻合的。其中电子商务、轻纺、机电产品、化学纤维、皮革、纺织、工艺品、服装等行业在国内甚至国外市场有较强的竞争优势。
2.浙江经济发展方式的转变状况。2016年，浙江加大了经济结构调整力度，主要加强重点产业的建设，新兴产业培育，尤其是加快电子商务、新能源和低碳经济的发展。同时，压缩过剩产能，淘汰落后企业，提高服务业与高端制造业的比重，优化产业结构，提高企业的技术创新能力和节能环保水平，增强经济竞争力。从产业结构上看，三次产业结构转型正进入迅速调整阶段，第三产业在GDP中的比重有很大提高，受金融危机影响重工业比值回落至40%以下。从所有制结构看，浙江国有经济转型相对滞缓，国内资源配置进一步向国有经济集中，固化了原有的产业结构，其中全省电力、通信、自来水、煤气供应等行业中，国有及国有控股工业比重超过80%，在化学、冶金等资本密集的基础原材料产业中比重超过50%，在电子、医药等技术含量较高的新兴产业中超过40%。外资经济主动转型，加快了产业重组转型进程；民营经济特别是省内30多万家各类中小企业转型慢中有快。2016年又是“十三五”规划的开局之年。浙江经济正在由传统制造业向现代服务业转型，由块状经济格局向现代产业集群转变，产业转移背景下的结构调整正在稳步推进。制造业与服务业的互动发展和共同提升，以阿里巴巴为代表的战略性新兴产业的大力发展，为浙江保险业提供了广阔的发展空间。
二、浙江中小财产保险公司的优势及目前存在的问题
近年来，在浙江经济“转型升级”的总体要求下，浙江保险业得益于浙江经济的持续快速增长，从小到大、从弱到强，实现跨越式发展。截至2016年11月底，辖区共有各类保险机构3171家。其中，总公司3家，农村保险互助社1家，省级分公司80家（财产险36家，人身险44家），地市级分公司6家，中心支公司403家，支公司1005家，营业部239家，营销服务部1434家。辖区保险公司总资产共计3942.12亿元，较年初增加1331.86亿元。
1.中小财产保险公司的优势主要表现在：首先，中小财产保险公司的经营机制灵活。由于中小财产保险公司股权结构较为分散，市场化程度比较高，具有组织结构扁平，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。其次，中小财产保险公司由于面临的竞争压力更大、危机感更强，因此对创新的需求更加迫切。因此通过科技创新、服务创新、管理创新等手段，在市场竞争中抢占领先地位。目前，市场上许多金融服务，都是由中小财产保险公司率先创新推出的。如安盛天平汽车保险为车险住院伤者提供的“鲜花慰问”服务；和宁波联通公司合作定向开发的3G手机的移动查勘定损平台系统，使得理赔查勘的各个环节更加规范化、标准化。第三，中小财产保险公司处于生命周期中的快速成长阶段，未来的成长空间相对更大。
2.中小财产保险公司存在的问题主要表现在：竞争手段、经营范围和产品的同质化，特别是近年来经营亏损严重等问题一直是制约浙江保险行业发展的重要因素，表面上看是公司经营管理问题，实质上是行业发展方式粗放的问题。目前，浙江中小财产保险公司在转变发展方式上还存在一些制约因素：一是仍然以规模扩张为主的增长方式和以车险业务发展为主的经营模式为主。二是仍然以铺设机构为主的外延式扩张为主，集约经营和内涵式增长能力不强。三是对当地经济的特点了解不足，对当地市场细分不够；四是内部经营范围差异不大，销售队伍专业经营化不够，素质亟待提高，缺乏确定自己能够服务的目标市场。五是产品和服务创新能力不足，真正能满足市场需求的风险保障产品较少。同时，行业服务水平与市场需求相比存在一定差距，由于服务和产品的同质化，导致部分保险公司不得不依靠价格竞争来争夺客户和市场，导致浙江产险市场58%以上的亏损公司多為中小公司。浙江中小企业参保率不够高，大灾抵御风险能力偏弱。随着浙江保险市场逐步走向成熟，这种依靠营销层面的价格竞争、竞争手段、经营范围和产品的同质化，已不能适应行业发展的需要，必须通过拓宽竞争领域、提升竞争层次、丰富竞争内容来实现行业可持续发展。 三、建立中小财产保险公司差异化模式的对策
如何实现后金融危机时代发展方式转型，促使浙江保险业开始重新审视自己。笔者认为浙江中小财产保险公司建立差异化模式的对策有这样几个方面：
1.按照科学发展观的要求，树立科学的发展理念。经过前些年财产保险市场激烈的竞争，浙江财产保险业存在的“速度情结”和“规模偏好”正在发生转变。浙江财产保险业已经深刻认识到，保险资产规模扩张会带来规模经济效益，但并不是规模越大越好，过快的规模扩张意味着资本快速消耗和风险不断积聚，必须切实改变传统的重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型经营方式，真正构建起集约化经营、内涵式增长、差异化竞争的经营发展理念，积极服务浙江经济社会发展和人民生产生活。例如浙江太平保险就树立了“诚信、专业、价值”的核心价值观并对全体员工进行了宣导，通过渠道化模式的建立，真正建立起差异化的经营模式。
2.加快战略转型，强化中小财产保险公司的核心竞争力，并推进公司经营结构的转变。浙江中小财产保险公司正在依靠其自身独特的核心竞争力来推动战略转型，通过战略转型的过程再强化中小财产保险公司的核心竞争力，并推进公司经营结构的转变。战略转型主要包括两个方面：一是围绕浙江支柱产业和浙江经济转变发展方式，面对浙江保险行业目前的现状，新模式的建立和新技术的变革，浙江保险业从内部开始逐步在转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。例如浙江中华财险和浙江太平建立共享服务中心，大大提高了服务客户的能力。二是浙江保险业经过近些年的积极探索，在战略、管理、文化、品牌、服务、技术、产品、业务结构、客户结构、收入结构等诸方面形成差异化的竞争优势，使保险公司的产品和服务实现标准化、规范化和流程化，便于对客户的需求做出迅速的反应，促进服务持续改善；同时在浙江区域经济方面的经营中体现当地主流经济特点、在浙江支柱产业的经营逐步形成专业化服务特点、在车险、航运业务方面的经营品牌影响力开始走在市场前列，并正在积极促进浙江财产保险业的健康发展。目前，大型保险企业集团综合经营迈出实质性步伐，以浙江中国人保、太平洋、平安、国寿财为代表的保险金融控股集团为主的保险业综合经营模式正在形成，综合经营将成为后国际金融危机时期大型保险企业集团特色经营的核心竞争领域。以浙江大地财险、浙江中华财险等为代表的单一经营财产保险业务为主的保险公司，其特点决定了要在渠道专业化经营、管理效率、经营结构、创新能力、队伍素质、企业文化等方面探索差异化、专业化经营的发展道路。以浙江天平汽车保险、浙江长安责任保险为代表的专业性保险公司，在专业化服务方面已经迈出了坚实的步伐。通过战略转型，浙江保险业正在逐步形成差异化、专业化的经营模式，并通过市场细分贴近浙江产业发展实际，切实为浙江产业经济发展提供“灵巧的稳定器”服务，从而加快浙江经济发展方式的转变。例如随着近年来浙江社会经济的快速发展，保险业在服务浙江支柱产业和临港经济、航运、外贸业、渔业、建筑业、旅游业、特色农业等领域的作用也越来越明显。
3.加快创新步伐，积极推进差异化竞争模式的建立。浙江中小财产保险公司通过公司治理、发展模式、管理流程、产品服务、综合化经营等多方面的积极创新，正在大力提升管理效率和优化服务流程，提供全面综合的金融保险服务解决方案和专业化经营的创新业务，着力改善业务结构、客户结构，努力实现集约化经营、专业化管理、一体化发展，构建自身差异化的核心竞争能力。一般来讲，市场本性在于竞争，完全竞争导致利润为零；而企业动机却是寻求垄断，通过差异化要求获得利润。如果只有企业市场化、渠道扁平化，容易重新陷入成本竞争和价格战。通过市场企业化即垄断竞争，实现产品差异化、服务差异化和个性化定制，超越成本竞争，转向高附加值。中小财产保险公司要加快创新商业模式，提升核心技术能力，就需要实现批量化、标准化经营。浙江一些保险公司在人力、机构、费用、技术、品牌等诸多方面的资源配置向与自身服务能力相匹配的业务、客户、产品方面倾斜，通过产品差异化、经营差异化、服务差异化，建立以客户为中心的服务流程，确立适合于自己能力的市场定位和管理模式，不断培育新的业务增长点，拓展市场发展空间，集中有限的人财物资源，做出了品牌和影响力，形成比较竞争优势。例如浙江天平车险重点推行外包服务，深化其核心业务，积极融入国内市场，争取新的商业机会，体现其差异化的发展战略。浙江太平、华泰等财产保险公司中小型保险公司积极探索渠道化发展，提升了专业化水平。地方性保险公司浙商保险的成立并发展则为浙江经济的快速发展增添了新的保障选择。通过以上转型，浙江财产保险业正走出一条与浙江经济发展相适应、资本消耗低、内生增长能力强、业务稳定增长的新型发展道路。
4.建立良好风险文化导向和提升公司的风险管控及盈利能力。一是建立科学的风险文化价值导向，全面提升風险经营与管控能力。保险公司的风险管理能力主要体现在风险与收益的匹配能力上。因而，利益驱动和价值导向基本决定着保险公司的风险导向。在同样的市场环境下，经营的结果千差万别，主要取决于保险经营管理人员风险文化价值导向及在此基础上的综合经营管理水平和风险把控能力。因此保险经营者要始终坚持按商业保险的规律办事，要充分考虑自身的能力和条件，不能放松风险管理。去年保险监管部门推出的商车费率改革，又使市场环境发生了很大变化。1-11月，辖区财产险公司实现利润总额30.41亿元，同比增加4.87亿元，其中承保利润为29.59亿元，同比增加5.02亿元。车险承保利润15.26亿元，同比增加1.66亿元。从公司看，36家财产险公司中21家实现盈利，盈利面58.33%。二是要进一步优化客户结构和产品结构，按照客户群的不同重新调整业务体系和组织架构，针对不同客户提供差别化的产品和服务，逐步建立以客户为中心，以盈利为目的高效运营体系，持续增强竞争能力。
5.善于运用保险工具，加快促进浙江经济社会转型。当前，保险业在促进和支持浙江经济社会转型升级方面，需要在以下几个方面加强：一是进一步发挥保险的风险保障和管理功能。目前，浙江中小企业财产保险投保率还不高，抵御台风、火灾等风险的能力较弱，保险的防灾防损等风险保障和管理功能还没有得到充分有效地发挥。因此要进一步加大保险宣传力度，提升政府机关、企业和居民的保险意识。二是结合浙江民企众多，传统企业需要技术改造和转型升级，企业研发和成果转化存在的技术失败和市场应用风险需要保险公司提供一揽子保险服务，为浙江企业境外投资、海外并购、劳务输出在信用风险、资产设备、人身意外等方面提供相应的保障。特别是近年来国家陆续出台鼓励民间投资实体经营的政策，为浙江中小企业提供了广阔的市场空间和发展机遇，更有利于浙江中小财产保险公司寻求差异化的竞争定位，寻求新的利润增长点。三是应积极探索加快建立应对巨灾救助长效机制，完善巨灾保险制度，夯实可持续发展的基础。对浙江而言，台风影响是最重要的风险构成。浙江保险业积极进行防灾救灾，增强抵御大灾能力，保障生产生活稳定。四是结合浙江区域经济发展的特点，着力扩大保险覆盖面和社会影响力，为浙江的经济快速发展保驾护航。例如浙江保险业要抓住电子商务发展领衔全国给浙江带来的机遇，积极开发新型电子商务和网络保险业务，更好地服务电商网络经济。五是要重点推进安全生产责任保险、医疗责任保险、旅游保险等关系公众利益的保险业务的发展，积极探索建立现代“三农”保险服务保障体系和长效运行机制，促进新农村建设。六是积极融入到浙江省政府“十三五”发展规划中，不断探索保险业改革发展与浙江社会经济发展之间的良性互动机制，提高保险业在浙江经济社会发展中的参与度和贡献率，充分发挥保险机制在促进城乡统筹发展中的作用，拉动城乡内需。
总之，随着进入后国际金融危机和中国经济结构调整的加快，浙江保险业经营环境已经发生了深刻的改变，这不仅是巨大挑战，也孕育着新的发展机遇。在同业竞争日益激烈的条件下，积极探索差异化经营的发展道路，是浙江中小财产保险公司的必然选择。
参考文献：
[1]吴定富，在中国保险学会2010年学术年会上的讲话，《深入推进改革创新 加快转变保险业发展方式》，2010年6月18日.
[2]邓俊辉，《抓住发展机遇，夯实发展基础，促进宁波保险业平稳健康较快发展》，《宁波保险》2010年第4期.
[3]吴晓求，《深度观察：中国上市银行现状与趋势》，2011年11月15日《上海证券报》.
[4]谢振中，《商业银行的战略转型及发展模式选择》，2007年8月国防科技大学出版社第一版.