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摘 要：随着互联网技术的迅猛发展，也就产生了互联网金融，正是如此通过互联网便可以完成金融服务，它具有便捷这显著特点，这一方式将资金融通效率大大提高，新的资金供给需求也应运而生，金融垄断也因此打破，我国打开了新的金融服务领域。对于小微企业来说，这为之提供了获取金融服务的新途径，对其发展注入新活力，本文从互联网金融的模式以及特点着手分析其现状，简要探讨了互联网金融对小微企业金融服务的影响，希望能有一定的借鉴意义。
关键词：互联网金融 小微企业 金融服务
我国的互联网金融运营框架在随着金融电子化等的发展下大致形成，最近几年，互联网企业都朝着金融行业的其他服务进军，网络银行、移动支付随之产生，他们利用电子商务平台以及电子支付工具，像余额宝、支付宝等都是互联网金融创新理财产品，消费者对其的接受使用程度也很高，这也将网络资金快速的聚集起来。
一、互联网金融的内涵及模式
1.互联网金融的内涵。互联网金融这一名称是根据互联网企业进入金融服务时定义的，金融网络化的意思则为在互联网模式下，金融企业展开金融的服务。互联网金融服务与传统的金融业相比有更高层次的技术，同时也改变了传统的管理方式和理念，在此基础上又更好的创新。金融机构的主要功能之一是在资金的需求和供给之间平衡融通，商业银行跟互联网金融都可以实现这一功能，使用的技术方法是两者的主要差别，并且会产生不同的效率跟结果，金融业的发展也会随之悄然改变。因此，在金融行业的发展过程中，互联网金融具有举足轻重的地位，通过互联网技术能够将金融服务的信息更加公开透明化，并且根据分析相关数据分类信用等级，金融的风险也能随之得到降低，资金也能在供给之间更加自由公正的流通，金融中介在这过程中也将越来越不需要介入，这是创新的融资模式，小微企业的融资问题也将得到更适合的解决。
2.众筹平台以及P2P平台融资模式。首先介绍众筹平台融资模式，它是首先从美国网站引进的，主要作用是创业者对公众进行筹资的发起，一般是通过SNS以及其他互联网平台进行的。众筹主要是由众筹网站、投资人以及发起者这三类主体构成的，而在我国则需要法律另外的约束，需要有投资担保这一角色，一般是由有限合伙这中间企业来担任。众筹平台融资成功的准则就是资金籌集项目在一定时间内达到预设的目标金额，反之则视为失败，成功的众筹项目中的投资人才能够获取利益。这样的融资模式与传统模式最不一样的地方就是破除了它与投资人传统渠道的信息阻碍，使得一般群众也能知晓这一项目并可以根据自身情况投入资金。至于P2P平台融资模式，这种融资模式则是通过互联网平台，借贷双方进行资金融资，人人贷等就是我国的P2P融资平台。项目发起人通过在网络平台上发布相关信息，投资人筛选自己需要的信息，为发布人提供贷款，前提条件是需要提供固定的利率。这里的贷款行为与传统融资不同，是个人行为，所以借款人不需要提供担保或者抵押。此外它是在一个开放的借贷平台上，借贷双方没有直接联系也是正常的。
3.供应链融资与电商平台融资模式。京东商城是供应链融资的典型例子，这种模式主要电商企业与其他金融机构合作获取利益，所以也是被称为大金融数据库，它是互联网供应链借贷利用网络电商平台做到的，金融机构可以从中获取融资需要的客户信息，除此之外为商户提供贷款也是功能之一。像电商平台融资模式的基础平台则是电子商务，一种以客户支付和商家交易信息所形成金融数据库的融资模式。Amazon是美国典型的电商平台融资，阿里巴巴则是我国的典型例子。随着大数据平台的发展，客户与之的交易将产生大量的历史客户评价、交易信用等信息，通过利用云计算的方式分析大量数据，从而构建信用评级自动分析模型，对企业的信用进行专业分析，根据分析结果和风险大小，判断是否向小微企业发放贷款，进而提高融资服务的效率。此外也能更好的降低信贷管理的成本，因为信息不对称而产生融资难的状况也会得到很好的改善。
二、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响
随着互联网金融的快速发展，小微企业的融资方式、规模等都发生了非常大的变化。基于此，下面本文就对目前我国互联网金融发展对小微企业在金融服务方面产生的重要影响进行深入分析和研究，以便能够为小微企业更好的进行融资奠定良好的基础。
1.实现低成本服务覆盖。因为互联网金融与计算机网络相连接，大大开阔了金融领域的边界，从而金融市场中也能涌入更多的个体，由于互联网金融不受时间和空间的约束，网店实体建设在这里就没有必要性，并且可以全天营业，覆盖率在上升的同时，成本也得到降低，工作效率大幅度提高。相比于互联网金融，传统的商业银行所需要在小额贷款投入的成本较高，所以小微企业很难得到较好的金融服务，与大中型企业相比，它贷款额度小，周期又短，显然竞争力较为薄弱，而且小微企业的信用管理对于商业银行也是一大难点。此时互联网金融更能为小微企业做金融服务，因为它与电子商务合作密切，对于小微企业的信用等信息能够较低成本的获取，从而电子化金融服务，小微企业也能从中得到更好的发展空间。
2.小额贷款规模化。小微企业能够通过互联网平台提供相关的证明材料，并且根据订单规范的进行采购金融产品和金融服务，根据在线的指引能够大大提高效率。任何互联网都可以通过计算机系统批量处理大量的订单。此外关于小微企业的信用审核，则可以利用金融机构进行调查信用担保等信息，保证风险是在控制范围之内的。此外，借贷人，投资者是不分地区国籍的，他们都可以交易在同一个网络平台上。如此庞大的市场进行的金融交易，成功的可能性也随之提高，总而言之，自由的金融服务在降低交易成本的同时也促使产生了更多成功的交易，使得小额信贷及服务实现了规模化。小微企业的金融服务也随之得到更好的体现，实现资金的流通交易，风险系数也能得到相应的保障。
3.重视融资风险。在互联网金融的发展之下，融资风险是决不能忽视的，众贷网是破产网贷公司的代表，从中我们可以看出运营风险在互联网金融中同样存在，没有严格的监管使得企业融资风险严重程度尤为明显，一些互联网融资企业将平台资金用于企业资金的补给只为获取更大的利益，殊不知将企业的投资风险加重，一些互联网金融工资的过快发展使得公司员工的专业素质水平跟不上，也正如此公司运营不可能正常顺利，这也导致小微企业很难从中融资，小微企业的发展也随之受限。此外，互联网金融衍生品也随之发展出来，货币的发行，资金价值的创造等其他金融运作都会大大小小受到互联网金融的影响，金融风险也随之传播开来。所以可以确定的是互联网金融不能全部代替银行，只能作为其更好的补充。在国家宏观政策的带领下银行能够稳定国家经济的运行，更好的维护国家金融体系，对互联网金融的发展也是本着严格监管作风的。所以，在融资市场上银行还是处于领导先锋位置的，当前的互联网金融是起辅助金融市场更好发展的作用，绝不是取代银行。正因如此，小微企业需要正视两者的地位关系，对于互联网金融产品不能过度依靠，对其中的金融风险要加以重视。
三、结语
综上所述，随着网络技术的飞快进步，以及电子商务的快速发展，互联网金融是必然会产生的，互联网企业对金融市场做出的开放式创新也是不可小觑的，这也为小微企业带来了便捷的金融服务，但其中不乏存在着金融风险。对于必然的互联网金融冲击，银行需要深刻意识到其中的根本原因。对于互联网金融还有很多发展的空间，例如提高风险管理员的专业素质等，这需要多方的努力才能促进互联网金融的健全发展。
参考文献：
[1]戴东红. 互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J]. 理论与改革，2014（04）.
[2]宋慧中. 基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J]. 征信，2015（04）.
[3]苏颖. 政府对小微企业参与互联网金融的引导作用——基于计算实验的演化博弈分析[J]. 南方金融，2015（07）.
关键词：互联网金融 小微企业 金融服务
我国的互联网金融运营框架在随着金融电子化等的发展下大致形成，最近几年，互联网企业都朝着金融行业的其他服务进军，网络银行、移动支付随之产生，他们利用电子商务平台以及电子支付工具，像余额宝、支付宝等都是互联网金融创新理财产品，消费者对其的接受使用程度也很高，这也将网络资金快速的聚集起来。
一、互联网金融的内涵及模式
1.互联网金融的内涵。互联网金融这一名称是根据互联网企业进入金融服务时定义的，金融网络化的意思则为在互联网模式下，金融企业展开金融的服务。互联网金融服务与传统的金融业相比有更高层次的技术，同时也改变了传统的管理方式和理念，在此基础上又更好的创新。金融机构的主要功能之一是在资金的需求和供给之间平衡融通，商业银行跟互联网金融都可以实现这一功能，使用的技术方法是两者的主要差别，并且会产生不同的效率跟结果，金融业的发展也会随之悄然改变。因此，在金融行业的发展过程中，互联网金融具有举足轻重的地位，通过互联网技术能够将金融服务的信息更加公开透明化，并且根据分析相关数据分类信用等级，金融的风险也能随之得到降低，资金也能在供给之间更加自由公正的流通，金融中介在这过程中也将越来越不需要介入，这是创新的融资模式，小微企业的融资问题也将得到更适合的解决。
2.众筹平台以及P2P平台融资模式。首先介绍众筹平台融资模式，它是首先从美国网站引进的，主要作用是创业者对公众进行筹资的发起，一般是通过SNS以及其他互联网平台进行的。众筹主要是由众筹网站、投资人以及发起者这三类主体构成的，而在我国则需要法律另外的约束，需要有投资担保这一角色，一般是由有限合伙这中间企业来担任。众筹平台融资成功的准则就是资金籌集项目在一定时间内达到预设的目标金额，反之则视为失败，成功的众筹项目中的投资人才能够获取利益。这样的融资模式与传统模式最不一样的地方就是破除了它与投资人传统渠道的信息阻碍，使得一般群众也能知晓这一项目并可以根据自身情况投入资金。至于P2P平台融资模式，这种融资模式则是通过互联网平台，借贷双方进行资金融资，人人贷等就是我国的P2P融资平台。项目发起人通过在网络平台上发布相关信息，投资人筛选自己需要的信息，为发布人提供贷款，前提条件是需要提供固定的利率。这里的贷款行为与传统融资不同，是个人行为，所以借款人不需要提供担保或者抵押。此外它是在一个开放的借贷平台上，借贷双方没有直接联系也是正常的。
3.供应链融资与电商平台融资模式。京东商城是供应链融资的典型例子，这种模式主要电商企业与其他金融机构合作获取利益，所以也是被称为大金融数据库，它是互联网供应链借贷利用网络电商平台做到的，金融机构可以从中获取融资需要的客户信息，除此之外为商户提供贷款也是功能之一。像电商平台融资模式的基础平台则是电子商务，一种以客户支付和商家交易信息所形成金融数据库的融资模式。Amazon是美国典型的电商平台融资，阿里巴巴则是我国的典型例子。随着大数据平台的发展，客户与之的交易将产生大量的历史客户评价、交易信用等信息，通过利用云计算的方式分析大量数据，从而构建信用评级自动分析模型，对企业的信用进行专业分析，根据分析结果和风险大小，判断是否向小微企业发放贷款，进而提高融资服务的效率。此外也能更好的降低信贷管理的成本，因为信息不对称而产生融资难的状况也会得到很好的改善。
二、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响
随着互联网金融的快速发展，小微企业的融资方式、规模等都发生了非常大的变化。基于此，下面本文就对目前我国互联网金融发展对小微企业在金融服务方面产生的重要影响进行深入分析和研究，以便能够为小微企业更好的进行融资奠定良好的基础。
1.实现低成本服务覆盖。因为互联网金融与计算机网络相连接，大大开阔了金融领域的边界，从而金融市场中也能涌入更多的个体，由于互联网金融不受时间和空间的约束，网店实体建设在这里就没有必要性，并且可以全天营业，覆盖率在上升的同时，成本也得到降低，工作效率大幅度提高。相比于互联网金融，传统的商业银行所需要在小额贷款投入的成本较高，所以小微企业很难得到较好的金融服务，与大中型企业相比，它贷款额度小，周期又短，显然竞争力较为薄弱，而且小微企业的信用管理对于商业银行也是一大难点。此时互联网金融更能为小微企业做金融服务，因为它与电子商务合作密切，对于小微企业的信用等信息能够较低成本的获取，从而电子化金融服务，小微企业也能从中得到更好的发展空间。
2.小额贷款规模化。小微企业能够通过互联网平台提供相关的证明材料，并且根据订单规范的进行采购金融产品和金融服务，根据在线的指引能够大大提高效率。任何互联网都可以通过计算机系统批量处理大量的订单。此外关于小微企业的信用审核，则可以利用金融机构进行调查信用担保等信息，保证风险是在控制范围之内的。此外，借贷人，投资者是不分地区国籍的，他们都可以交易在同一个网络平台上。如此庞大的市场进行的金融交易，成功的可能性也随之提高，总而言之，自由的金融服务在降低交易成本的同时也促使产生了更多成功的交易，使得小额信贷及服务实现了规模化。小微企业的金融服务也随之得到更好的体现，实现资金的流通交易，风险系数也能得到相应的保障。
3.重视融资风险。在互联网金融的发展之下，融资风险是决不能忽视的，众贷网是破产网贷公司的代表，从中我们可以看出运营风险在互联网金融中同样存在，没有严格的监管使得企业融资风险严重程度尤为明显，一些互联网融资企业将平台资金用于企业资金的补给只为获取更大的利益，殊不知将企业的投资风险加重，一些互联网金融工资的过快发展使得公司员工的专业素质水平跟不上，也正如此公司运营不可能正常顺利，这也导致小微企业很难从中融资，小微企业的发展也随之受限。此外，互联网金融衍生品也随之发展出来，货币的发行，资金价值的创造等其他金融运作都会大大小小受到互联网金融的影响，金融风险也随之传播开来。所以可以确定的是互联网金融不能全部代替银行，只能作为其更好的补充。在国家宏观政策的带领下银行能够稳定国家经济的运行，更好的维护国家金融体系，对互联网金融的发展也是本着严格监管作风的。所以，在融资市场上银行还是处于领导先锋位置的，当前的互联网金融是起辅助金融市场更好发展的作用，绝不是取代银行。正因如此，小微企业需要正视两者的地位关系，对于互联网金融产品不能过度依靠，对其中的金融风险要加以重视。
三、结语
综上所述，随着网络技术的飞快进步，以及电子商务的快速发展，互联网金融是必然会产生的，互联网企业对金融市场做出的开放式创新也是不可小觑的，这也为小微企业带来了便捷的金融服务，但其中不乏存在着金融风险。对于必然的互联网金融冲击，银行需要深刻意识到其中的根本原因。对于互联网金融还有很多发展的空间，例如提高风险管理员的专业素质等，这需要多方的努力才能促进互联网金融的健全发展。
参考文献：
[1]戴东红. 互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J]. 理论与改革，2014（04）.
[2]宋慧中. 基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J]. 征信，2015（04）.
[3]苏颖. 政府对小微企业参与互联网金融的引导作用——基于计算实验的演化博弈分析[J]. 南方金融，2015（07）.