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摘 要：本文深入分析了大数据技术在商业银行应用的现状及给商业银行带来的影响，根据分析，深入研究了建设银行开展和实施大数据应用的方法和内容及要点，对各商业银行开展大数据治理和大数据应用具有一定的参考价值。
关键词：大数据；商业银行；应用
引言
自研究机构Gartner公司首次提出大数据概念至今，大数据技术已经广泛应用于与日常生活息息相关的诸多领域。如随着银行信息化程度不断加深，银行通过对海量、动态、高增长、多元化、多样化数据的高速处理，可以快速、准确地掌握市场信息，推动银行在经营理念、组织管理、业务架构和科技创新等领域进行全面调整和深度整合，并且以客户体验为导向，不断打造具有竞争力的金融平台和产品，提升银行的资本运营效率和盈利能力。
一、商业银行应用大数据技术的现状
随着大数据分析技术的成熟和大数据思维的变革，国内商业银行近几年充分利用大数据技术实现转型与发展。
如建设银行在上海建立数据分析中心，这个中心不但是大数据能力建设的实验室，而且是建行的产品工具箱和业务知识库，为总分行各业务部门大数据应用提供全面的数据、分析方法、工具和专业人员支持。
工商银行于2015 年 8 月，对外发布客户心声专题报告。这些报告分析正是大数据技术应用于客户营销、风险预警、产品创新、经营决策等各个方面的实例研究。
民生银行与 IBM 合作，利用大数据企业的平台优势，建立并完善民生银行大数据平台，为民生银行在未来金融业发展中取得先机和顺应变化。
二、大数据技术给商业银行带来的影响
（一）大数据技术为银行提供了全新的交流互动和精准营销渠道
各家商业银行通过建立自己的官方微信、微博等渠道，与客户增加互动，增加客户对品牌的认知度和对其产品的粘性，取得不错的效果。另外，银行也加大了与其他机构和组织的交流合作，将内部和外部数据结合起来，以求提高优质服务水平，进行产品的精准营销。
（二）数据信息的累积催生了创新金融业模式与市场竞争
从社会各个方面积累起来的新的数据来源通过强大的数据分析工具，挖掘催生了新的金融业态，通过对目标客户的精準定位，能直接提供信用贷款服务，这对传统的信贷市场产生了不小的冲击。近几年，阿里信贷提供的无抵押、无担保低额贷款深受“短、频、快”需求的小额贷款客户喜爱。客户只需打开支付宝就能查看自己的额度分分钟取得贷款，而同样的贷款需求，即使选择银行中最便捷的贷款产品，也要经历数天才能拿到资金。阿里能创造此奇迹正是依靠阿里从社会各个方面收集到的客户数据，通过精密算法推算客户的风险承受能力。这种“网络融资”颠覆了银行传统信贷模式，迫使银行做出变革，提升自身竞争力。
（三）大数据及其技术应用日益成为银行提升竞争力的关键因素
由于商业银行在使用传统业务办理方式的条件下，已经已经积累了大量与客户发生交易往来的的数据信息，而这些历史数据进一步成为商业银行提升数据分析挖掘能力提升竞争力的基础。这不仅因为这些数据积累的时间足够久，客户基数足够大，而且商业银行本身一直使用的客户风险分析模型等基础也是具备了相当多的经验，这些实践为商业银行大数据应用转型提供了经验和基础。
（四）金融服务形态的虚拟化、智能化将成为必然趋势
随着时间的推移和技术的进步，存取款一体柜员机等先进设备进入网点取代部分人工，而面部识别、指纹采集、印签卡验印等人工智能技术的不断发展和应用完善，为数据化业务操作，解放人工带来可能，使金融服务虚拟化成为未来商业银行服务的发展方向。
各种支付平台（如支付宝、京东金融、微信支付）的发展壮大，符合了现代社会快节奏生活的需要，金融产品及服务也同电子信息技术及移动互联技术的发展而进行转变。商业银行不断加大数据挖掘及电子技术应用的投入，使传统的业务办理流程简单化、便捷化，这种转变也是新时代发展的必然阶段，虚拟渠道推销金融产品的效率大大提高，对于当下处于快节奏生活的人们也是一种解放。另外，在银行内部，各种单据及凭证的存储及传递过程也大多被数字图像文件所替代，通过数据形式进行处理也变得更加有效率。
三、大数据技术在建设银行的应用及影响
（一）通过大数据技术的运用加强与客户的沟通
随着微信用户数量的不断增加和微信功能的不断扩展，消费者更喜欢通过微信进行信息获取、交互沟通、虚拟购物等。浙江省建设银行与时俱进，除了维护传统的电子营销渠道外，更早的开始利用新的信息交流方式与客户进行互动。省建行从去年开始持续推广关注建行微信公众号的活动，并多次通过其微信公众号发起“你购物我买单”活动，使客户可通过微信邀请好友以砍价的方式免费赢得相应礼品，大大推动了建设银行微信公众号的知名度和影响力。同时，由于建行微信公众号信息量大，功能齐全，业务办理方式灵活便捷，受到广大客户的一致认可。
（二）建立“善融商务”网购平台提高有效数据存储量，提高市场竞争力
建设银行多年前即认识到积累社会信用数据的重要性，总行制定新战略，创建“善融商务”网购平台，成为四大行第一家建立网购平台的金融机构。建行通过自己的信息资源挑选有保证的厂商在平台上发布商品信息，使客户能以出厂价格享受购物乐趣，解决了购买者对产品质量的后顾之忧，提高了个人客户满意度，同时帮助公司客户加快了资金回笼，提高了对公客户依存度。另外，建行通过网购交易记录，积累形成了客户的信用轨迹及该客户的选择偏好等信息，大大丰富了建行的数据库，通过建立标准模型，形成每位客户的立体档案，不但能识别该客户的信用基点、违约概率，更能通过客户偏好进行客户细分，有针对性的发布产品信息进行日常营销及维护。
（三）利用大数据技术提高了数据的利用能力，实现了以客户为中心的营销方式 根据大数据技术理念，建设银行注重收集各种社会数据，充实现有數据库提供更为精准的客户营销计划和客户管理服务。对于银行业来说，获取更多更为具体的社会数据是十分必要和重要的，运用大数据技术深入挖掘和分析客户在银行各种渠道的交易数据和交互数据（如短信互动、客服电话记录等），并结合来自微信、微博等的社交网站以及搜索引擎、物联网和电子商务等外部数据，了解客户的各种使用偏好、兴趣爱好等个人特征，建立客户的立体档案，对客户进行有效细分，准确地预测客户需求，实现区别客户定价策略和差异化营销。争取采用科学而便捷的技术方式，在实现资源的合理配置，并推动业务的发展的同时，不断提高客户满意度 。
（四）利用大数据技术创新金融服务形态
手机银行、微信银行等虚拟交易方式经过各家银行多年的宣传和推广，已被使用群体广泛接受。省时省力、快速便捷的特点更符合当代人的金融理财需求。建设银行更是将移动金融的各项指标作为主要考核指标，推广建行金融服务的虚拟化。
在网点运营方面，建设银行也力求突破传统网点的服务形式，为客户带来更舒适的服务体验。2016年7月15日，浙江省建行首家智慧轻型银行——嘉兴洪波路支行隆重开业，该支行以“产品展示平台、客户体验平台和客户交流平台”为支点，更好地为客户提供了直观、快速、便捷的金融服务。客户在此办理业务基本以自助操作为主。支行配置的智慧柜员机等智能设备，可实现客户自助办理账户新开、签约、挂失、理财等12大项107小项业务。另外，建设银行将大数据技术充分利用于各服务流程中，在各类业务的操作中加入实时影印系统。保证进行业务操作的同时将相关凭证以影印件的形式进行数据流转与存储，使原始数据更加准确，业务流程速度加快，形成数据信息流直接用于数据分析管理，从而提高了数据的可靠性，大大提高了建行数据的流转速度和利用效率。
四、结语
总体而言，大数据技术的广泛应用给银行业带来了新的机遇与挑战，使银行的盈利水平大大提升，发展前景更为广阔。而大数据的核心价值在于帮助银行更好地了解自己的客户，让决策更明智。眼界决定宽度，观念决定高度，脚步决定速度，思想决定未来。建设银行将充分利用大数据技术红利，更好的服务客户，回馈社会！
参考文献：
[1]董莉.光大银行：打通社会化大数据库[ J ].I T经理世界，2012，（06）.
[2]姜欣荣， 朱昊， 余洁，等.城商行的大数据应用初探[J].中国金融电脑， 2016，（02）：83-87.
作者简介：
樊宁，沈建平，中国建设银行股份有限公司嘉善支行。
关键词：大数据；商业银行；应用
引言
自研究机构Gartner公司首次提出大数据概念至今，大数据技术已经广泛应用于与日常生活息息相关的诸多领域。如随着银行信息化程度不断加深，银行通过对海量、动态、高增长、多元化、多样化数据的高速处理，可以快速、准确地掌握市场信息，推动银行在经营理念、组织管理、业务架构和科技创新等领域进行全面调整和深度整合，并且以客户体验为导向，不断打造具有竞争力的金融平台和产品，提升银行的资本运营效率和盈利能力。
一、商业银行应用大数据技术的现状
随着大数据分析技术的成熟和大数据思维的变革，国内商业银行近几年充分利用大数据技术实现转型与发展。
如建设银行在上海建立数据分析中心，这个中心不但是大数据能力建设的实验室，而且是建行的产品工具箱和业务知识库，为总分行各业务部门大数据应用提供全面的数据、分析方法、工具和专业人员支持。
工商银行于2015 年 8 月，对外发布客户心声专题报告。这些报告分析正是大数据技术应用于客户营销、风险预警、产品创新、经营决策等各个方面的实例研究。
民生银行与 IBM 合作，利用大数据企业的平台优势，建立并完善民生银行大数据平台，为民生银行在未来金融业发展中取得先机和顺应变化。
二、大数据技术给商业银行带来的影响
（一）大数据技术为银行提供了全新的交流互动和精准营销渠道
各家商业银行通过建立自己的官方微信、微博等渠道，与客户增加互动，增加客户对品牌的认知度和对其产品的粘性，取得不错的效果。另外，银行也加大了与其他机构和组织的交流合作，将内部和外部数据结合起来，以求提高优质服务水平，进行产品的精准营销。
（二）数据信息的累积催生了创新金融业模式与市场竞争
从社会各个方面积累起来的新的数据来源通过强大的数据分析工具，挖掘催生了新的金融业态，通过对目标客户的精準定位，能直接提供信用贷款服务，这对传统的信贷市场产生了不小的冲击。近几年，阿里信贷提供的无抵押、无担保低额贷款深受“短、频、快”需求的小额贷款客户喜爱。客户只需打开支付宝就能查看自己的额度分分钟取得贷款，而同样的贷款需求，即使选择银行中最便捷的贷款产品，也要经历数天才能拿到资金。阿里能创造此奇迹正是依靠阿里从社会各个方面收集到的客户数据，通过精密算法推算客户的风险承受能力。这种“网络融资”颠覆了银行传统信贷模式，迫使银行做出变革，提升自身竞争力。
（三）大数据及其技术应用日益成为银行提升竞争力的关键因素
由于商业银行在使用传统业务办理方式的条件下，已经已经积累了大量与客户发生交易往来的的数据信息，而这些历史数据进一步成为商业银行提升数据分析挖掘能力提升竞争力的基础。这不仅因为这些数据积累的时间足够久，客户基数足够大，而且商业银行本身一直使用的客户风险分析模型等基础也是具备了相当多的经验，这些实践为商业银行大数据应用转型提供了经验和基础。
（四）金融服务形态的虚拟化、智能化将成为必然趋势
随着时间的推移和技术的进步，存取款一体柜员机等先进设备进入网点取代部分人工，而面部识别、指纹采集、印签卡验印等人工智能技术的不断发展和应用完善，为数据化业务操作，解放人工带来可能，使金融服务虚拟化成为未来商业银行服务的发展方向。
各种支付平台（如支付宝、京东金融、微信支付）的发展壮大，符合了现代社会快节奏生活的需要，金融产品及服务也同电子信息技术及移动互联技术的发展而进行转变。商业银行不断加大数据挖掘及电子技术应用的投入，使传统的业务办理流程简单化、便捷化，这种转变也是新时代发展的必然阶段，虚拟渠道推销金融产品的效率大大提高，对于当下处于快节奏生活的人们也是一种解放。另外，在银行内部，各种单据及凭证的存储及传递过程也大多被数字图像文件所替代，通过数据形式进行处理也变得更加有效率。
三、大数据技术在建设银行的应用及影响
（一）通过大数据技术的运用加强与客户的沟通
随着微信用户数量的不断增加和微信功能的不断扩展，消费者更喜欢通过微信进行信息获取、交互沟通、虚拟购物等。浙江省建设银行与时俱进，除了维护传统的电子营销渠道外，更早的开始利用新的信息交流方式与客户进行互动。省建行从去年开始持续推广关注建行微信公众号的活动，并多次通过其微信公众号发起“你购物我买单”活动，使客户可通过微信邀请好友以砍价的方式免费赢得相应礼品，大大推动了建设银行微信公众号的知名度和影响力。同时，由于建行微信公众号信息量大，功能齐全，业务办理方式灵活便捷，受到广大客户的一致认可。
（二）建立“善融商务”网购平台提高有效数据存储量，提高市场竞争力
建设银行多年前即认识到积累社会信用数据的重要性，总行制定新战略，创建“善融商务”网购平台，成为四大行第一家建立网购平台的金融机构。建行通过自己的信息资源挑选有保证的厂商在平台上发布商品信息，使客户能以出厂价格享受购物乐趣，解决了购买者对产品质量的后顾之忧，提高了个人客户满意度，同时帮助公司客户加快了资金回笼，提高了对公客户依存度。另外，建行通过网购交易记录，积累形成了客户的信用轨迹及该客户的选择偏好等信息，大大丰富了建行的数据库，通过建立标准模型，形成每位客户的立体档案，不但能识别该客户的信用基点、违约概率，更能通过客户偏好进行客户细分，有针对性的发布产品信息进行日常营销及维护。
（三）利用大数据技术提高了数据的利用能力，实现了以客户为中心的营销方式 根据大数据技术理念，建设银行注重收集各种社会数据，充实现有數据库提供更为精准的客户营销计划和客户管理服务。对于银行业来说，获取更多更为具体的社会数据是十分必要和重要的，运用大数据技术深入挖掘和分析客户在银行各种渠道的交易数据和交互数据（如短信互动、客服电话记录等），并结合来自微信、微博等的社交网站以及搜索引擎、物联网和电子商务等外部数据，了解客户的各种使用偏好、兴趣爱好等个人特征，建立客户的立体档案，对客户进行有效细分，准确地预测客户需求，实现区别客户定价策略和差异化营销。争取采用科学而便捷的技术方式，在实现资源的合理配置，并推动业务的发展的同时，不断提高客户满意度 。
（四）利用大数据技术创新金融服务形态
手机银行、微信银行等虚拟交易方式经过各家银行多年的宣传和推广，已被使用群体广泛接受。省时省力、快速便捷的特点更符合当代人的金融理财需求。建设银行更是将移动金融的各项指标作为主要考核指标，推广建行金融服务的虚拟化。
在网点运营方面，建设银行也力求突破传统网点的服务形式，为客户带来更舒适的服务体验。2016年7月15日，浙江省建行首家智慧轻型银行——嘉兴洪波路支行隆重开业，该支行以“产品展示平台、客户体验平台和客户交流平台”为支点，更好地为客户提供了直观、快速、便捷的金融服务。客户在此办理业务基本以自助操作为主。支行配置的智慧柜员机等智能设备，可实现客户自助办理账户新开、签约、挂失、理财等12大项107小项业务。另外，建设银行将大数据技术充分利用于各服务流程中，在各类业务的操作中加入实时影印系统。保证进行业务操作的同时将相关凭证以影印件的形式进行数据流转与存储，使原始数据更加准确，业务流程速度加快，形成数据信息流直接用于数据分析管理，从而提高了数据的可靠性，大大提高了建行数据的流转速度和利用效率。
四、结语
总体而言，大数据技术的广泛应用给银行业带来了新的机遇与挑战，使银行的盈利水平大大提升，发展前景更为广阔。而大数据的核心价值在于帮助银行更好地了解自己的客户，让决策更明智。眼界决定宽度，观念决定高度，脚步决定速度，思想决定未来。建设银行将充分利用大数据技术红利，更好的服务客户，回馈社会！
参考文献：
[1]董莉.光大银行：打通社会化大数据库[ J ].I T经理世界，2012，（06）.
[2]姜欣荣， 朱昊， 余洁，等.城商行的大数据应用初探[J].中国金融电脑， 2016，（02）：83-87.
作者简介：
樊宁，沈建平，中国建设银行股份有限公司嘉善支行。