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[摘 要]普惠金融所强调的广覆盖、公平性、包容性对我国全面实现小康社会至关重要。但信息不对称等原因的存在，普惠金融可持续发展是一个难题。充分发挥信息优势，寻找弱势群体经济劣势的替代机制，培育良好的金融环境，是破解该难题的有效方法。
[关键词]普惠金融；信息不对称；信用环境
2005年，联合国首次提出普惠金融概念；2013年，十八届三中全会正式将“发展普惠金融”作为我国全面深化改革的内容；2015年，国务院指出，大力发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求；2016年，G20峰会也专门列入普惠金融这一特色议题。
普惠金融，所谓“普”，即意味覆盖对象的广与多，重点包含了被传统金融服务所排斥的弱势群体[1]；所谓“惠”，指可承担地享有到金融服务并从中获益。这其中传达出一种包容性理念：人人都有公平享有金融服务的权利，以及一种通过一系列的创新设计使可持续服务弱势群体成为可能的制度安排。
1普惠金融难题的原因
既是面对所有对象与阶层的可持续服务，势必得顾及到利益各方。然而，我们每个人所拥有的资源禀赋并不相等，无论是先天或后生的，禀赋的不等导致了群体间利益冲突的矛盾，既有同作为需求者的各阶层间差异性，还有需求者与供给者之间的利益不一致性[2]。平等不一定意味着公平，这种“包容”的思想很容易发展成为保障弱势群体应得权利而以打击其他群体利益为代价，这也使普惠可持续性难以为继。
一方面，弱势群体的金融需求多具“短小急频”特点，对其甄别过程本身极为复杂，又零散居住在交通不便的偏远地区，更是加剧了自身获取金融知识的难度和金融机构提供服务的成本。且其普遍从事农业生产活动，面临着由收成不确定带来的系统性风险与生产周期变化带来的流动性风险，自身又无稳定可维持基本生存的收入，普遍缺乏可抵押的资产，如此，风险补偿机制不足更是加大为其服务的不确定性。所以面对他们的金融服务是一种低收益、高风险行为[3]；另一方面，金融机构又是追求股东价值最大化的商业性质法人，资本逐利的内在逻辑和行为法则必然会使其将弱势群体排斥在外。因此，如若能克服信息不对称、降低交易费用、减少不确定性，金融机构为弱势群体提供服务，又何乐而不为了，信息优势的发挥则成为破解的关键。
2破解普惠金融難题的对策
2.1充分利用各类信息，寻找弱势群体经济劣势的替代机制
既然金融机构关注客户的经济状况是为考量其还款能力与坏账风险，可弱势群体处于经济禀赋劣势，那么为保证提供服务的收益与风险，金融机构可寻找另外替代机制来评价还款能力与意愿。在搜集信息方面，除关注财务指标外，应多考虑诸如信用状况、乡邻评价、社区关系等反映个人道德品质的定量指标，以及包含技能经验、在岗勤勉度等反映个人能力与潜力的软信息指标，综合考虑各类信息，降低弱势群体进入的硬性门槛，为其提供更多机会参与到资金循环过程，使之有可能发展自身能力，增长禀赋拥有量。
2.2有效率配置资源，决策交由信息最充分之人决定
每个人获取信息的能力存在差异，将决策交由最具信息优势之人是经济的。一方面，面对微型分散的弱势群体，大型商业银行存在着严重的信息不对称与规模不经济，而农商行此类涉农金融机构，其网点遍布农村广大地区，贴近农民和小微企业，可充分利用自身“地缘、亲缘”的比较优势，更为精准地做出评价与跟踪，有效减少道德风险与逆向选择。而大型商业银行也可为小微金融机构提供资金技术支持。因此各类金融机构在响应普惠金融的过程中都应根据自身特点做好定位，贡献自己的力量。另外，在乡土气息浓厚的我国，加之在弱势群体对政府依赖已久的国情下，金融机构可与乡村干部合作，成立由村支两委及村民代表组成的评定小组，负责搜集信息以及信用等级的评定工作，同工作共生活的村支两委对同村居民了若指掌，可及时将信息反馈给金融机构，金融机构再根据反馈信息的优劣对其考核奖励，为乡村建设提供经费支持。
2.3培育良好信用环境，实现信息公开共享
首先，许多弱势群体因处于社会底层，教育程度有限，居住环境闭塞，多为自给自足生存型居民，不仅缺乏金融知识，甚至对金融机构、ATM机、POS机等心存畏惧，产生自我排斥。且长期在救济款影响下，信用观念淡薄。这样既使其金融需求普遍偏低，也是金融机构对其望而却步的原因之一。因此，需要政府、人民银行与涉农金融机构做好相关的宣传和培训，提高弱势群体对金融的认知度与信用意识。一方面加强基础设施建设，改善支付结算环境，充分利用当下手机互联网等技术，方便村民存取汇款、缴费，减少机会排斥。并且创新便捷且易于理解的产品，运用金融的差异化特征满足其个性化的内生性需求；另一方面，亟需让其了解信贷资金的有偿性以区别于三农补贴，且还款的情况与信用评级挂钩，会影响将来贷款的条件以此增强信用意识。
其次，充分发挥信用环境的功能，积极构建分层动态征信系统。第一，建立科学的信用评级标准客观评价借款人的资信等级；第二，按照政府牵头、人民银行重点参与、农村金融机构主导的办法，以协管员为纽带，以推行贷款证为重点，广泛开展创建信用乡镇、信用村与信用户的活动，完善各类激励约束机制，督促大家相互监督；第三，建立科学的数据库，实现信息共享。信息分布越广泛，声誉资本的影响就越强烈，进而降低重复交易的成本，减少违约风险的不确定性，促进金融资源配置的帕累托改进。
3结束语
发挥信息优势是一个系统的、多方位过程。弱势群体金融信用知识的培养是前提，政府、人民银行与涉农金融机构共举培育良好信用环境是基础，充分利用各类信息做好资源配置是关键。发挥信息优势，助推普惠金融。
参考文献：
[1]石勇.普惠金融理念下我国农村金融扶贫探析[J].金融经济，2016（20）：11-13.
[2]王颖，曾康霖.论普惠：普惠金融的经济伦理本质与史学简析[J].金融研究，2016（2）：37-54.
[3]王曙光.告别贫困——中国农村金融创新与反贫困[M].北京：中国发展出版社，2012.
作者简介：
刘润宇（1993年6月），女，汉，湖南益阳，湘潭大学商学院硕士研究生，研究方向：农村金融。
[关键词]普惠金融；信息不对称；信用环境
2005年，联合国首次提出普惠金融概念；2013年，十八届三中全会正式将“发展普惠金融”作为我国全面深化改革的内容；2015年，国务院指出，大力发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求；2016年，G20峰会也专门列入普惠金融这一特色议题。
普惠金融，所谓“普”，即意味覆盖对象的广与多，重点包含了被传统金融服务所排斥的弱势群体[1]；所谓“惠”，指可承担地享有到金融服务并从中获益。这其中传达出一种包容性理念：人人都有公平享有金融服务的权利，以及一种通过一系列的创新设计使可持续服务弱势群体成为可能的制度安排。
1普惠金融难题的原因
既是面对所有对象与阶层的可持续服务，势必得顾及到利益各方。然而，我们每个人所拥有的资源禀赋并不相等，无论是先天或后生的，禀赋的不等导致了群体间利益冲突的矛盾，既有同作为需求者的各阶层间差异性，还有需求者与供给者之间的利益不一致性[2]。平等不一定意味着公平，这种“包容”的思想很容易发展成为保障弱势群体应得权利而以打击其他群体利益为代价，这也使普惠可持续性难以为继。
一方面，弱势群体的金融需求多具“短小急频”特点，对其甄别过程本身极为复杂，又零散居住在交通不便的偏远地区，更是加剧了自身获取金融知识的难度和金融机构提供服务的成本。且其普遍从事农业生产活动，面临着由收成不确定带来的系统性风险与生产周期变化带来的流动性风险，自身又无稳定可维持基本生存的收入，普遍缺乏可抵押的资产，如此，风险补偿机制不足更是加大为其服务的不确定性。所以面对他们的金融服务是一种低收益、高风险行为[3]；另一方面，金融机构又是追求股东价值最大化的商业性质法人，资本逐利的内在逻辑和行为法则必然会使其将弱势群体排斥在外。因此，如若能克服信息不对称、降低交易费用、减少不确定性，金融机构为弱势群体提供服务，又何乐而不为了，信息优势的发挥则成为破解的关键。
2破解普惠金融難题的对策
2.1充分利用各类信息，寻找弱势群体经济劣势的替代机制
既然金融机构关注客户的经济状况是为考量其还款能力与坏账风险，可弱势群体处于经济禀赋劣势，那么为保证提供服务的收益与风险，金融机构可寻找另外替代机制来评价还款能力与意愿。在搜集信息方面，除关注财务指标外，应多考虑诸如信用状况、乡邻评价、社区关系等反映个人道德品质的定量指标，以及包含技能经验、在岗勤勉度等反映个人能力与潜力的软信息指标，综合考虑各类信息，降低弱势群体进入的硬性门槛，为其提供更多机会参与到资金循环过程，使之有可能发展自身能力，增长禀赋拥有量。
2.2有效率配置资源，决策交由信息最充分之人决定
每个人获取信息的能力存在差异，将决策交由最具信息优势之人是经济的。一方面，面对微型分散的弱势群体，大型商业银行存在着严重的信息不对称与规模不经济，而农商行此类涉农金融机构，其网点遍布农村广大地区，贴近农民和小微企业，可充分利用自身“地缘、亲缘”的比较优势，更为精准地做出评价与跟踪，有效减少道德风险与逆向选择。而大型商业银行也可为小微金融机构提供资金技术支持。因此各类金融机构在响应普惠金融的过程中都应根据自身特点做好定位，贡献自己的力量。另外，在乡土气息浓厚的我国，加之在弱势群体对政府依赖已久的国情下，金融机构可与乡村干部合作，成立由村支两委及村民代表组成的评定小组，负责搜集信息以及信用等级的评定工作，同工作共生活的村支两委对同村居民了若指掌，可及时将信息反馈给金融机构，金融机构再根据反馈信息的优劣对其考核奖励，为乡村建设提供经费支持。
2.3培育良好信用环境，实现信息公开共享
首先，许多弱势群体因处于社会底层，教育程度有限，居住环境闭塞，多为自给自足生存型居民，不仅缺乏金融知识，甚至对金融机构、ATM机、POS机等心存畏惧，产生自我排斥。且长期在救济款影响下，信用观念淡薄。这样既使其金融需求普遍偏低，也是金融机构对其望而却步的原因之一。因此，需要政府、人民银行与涉农金融机构做好相关的宣传和培训，提高弱势群体对金融的认知度与信用意识。一方面加强基础设施建设，改善支付结算环境，充分利用当下手机互联网等技术，方便村民存取汇款、缴费，减少机会排斥。并且创新便捷且易于理解的产品，运用金融的差异化特征满足其个性化的内生性需求；另一方面，亟需让其了解信贷资金的有偿性以区别于三农补贴，且还款的情况与信用评级挂钩，会影响将来贷款的条件以此增强信用意识。
其次，充分发挥信用环境的功能，积极构建分层动态征信系统。第一，建立科学的信用评级标准客观评价借款人的资信等级；第二，按照政府牵头、人民银行重点参与、农村金融机构主导的办法，以协管员为纽带，以推行贷款证为重点，广泛开展创建信用乡镇、信用村与信用户的活动，完善各类激励约束机制，督促大家相互监督；第三，建立科学的数据库，实现信息共享。信息分布越广泛，声誉资本的影响就越强烈，进而降低重复交易的成本，减少违约风险的不确定性，促进金融资源配置的帕累托改进。
3结束语
发挥信息优势是一个系统的、多方位过程。弱势群体金融信用知识的培养是前提，政府、人民银行与涉农金融机构共举培育良好信用环境是基础，充分利用各类信息做好资源配置是关键。发挥信息优势，助推普惠金融。
参考文献：
[1]石勇.普惠金融理念下我国农村金融扶贫探析[J].金融经济，2016（20）：11-13.
[2]王颖，曾康霖.论普惠：普惠金融的经济伦理本质与史学简析[J].金融研究，2016（2）：37-54.
[3]王曙光.告别贫困——中国农村金融创新与反贫困[M].北京：中国发展出版社，2012.
作者简介：
刘润宇（1993年6月），女，汉，湖南益阳，湘潭大学商学院硕士研究生，研究方向：农村金融。