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[观点]
建立科学寿险消费观，离不开五个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系、以及知与行的关系”。
可以说，深入理解和统筹平衡这五个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。
一向快人快语、锋芒直露的理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌，又一次在媒体面前抛出猛料：“如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。”人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中。“它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。”
在一个名为“透视3G时代：中国家庭理财与保障新趋势”的研讨会上，刘彦斌甚至有些偏激的认为：“投连险在目前中国的市场上，尤其是对于尚没有购买基本寿险的人群而言，似乎没有存在的必要。”
最大误区：买保险当投资
刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。
“最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较。把买保险当成一种投资。”许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部。兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。
“保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。”刘彦斌解释说。
返还仅是保障的补充
如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。”
买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。
对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具。在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。
单纯对比价格是危险的
针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。
对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”
“单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。”刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。
“以我自己为例，我认识到保险的重要性之后，按照自己的实际情况买了保障型和消费型的保险。我认为这些保险对我来说就足够了。”刘彦斌强调了保险的知行合一，不但认识到保险的重要性，还要把认识落实到实际行动中。
跟着房贷买保险
王建京
越是“有钱人”，他们的资产就越少以现金的形式保存，因为现金很容易贬值。但是，当家庭经济支柱突然遭遇风险的时候，就会急需大量现金，因此，房产因为无人还房贷而被银行收回就不足为奇了。
“侯耀文死后房贷无人还”——这则新闻至今仍在网上流传。其实，生前花点小钱买个保险，死后也就不会这样了。
如果你买房贷了50万元按揭款，就应该相对应地购买50万左右保额的保险，比如定期寿险，每年的保费只有五六百元左右。
同是保险，保房，保人各不同
说到房贷保险，我们联想到的大多是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是指购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。这样的房贷保险都保什么呢?
首先是房屋损失险，即对贷款的房屋提供保障。如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。需要提醒的是，地震责任通常是需要单独购买的附加险。
其次是还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障，注意：仅限于意外。在人身保险中，意外保险必须同时满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才属于保险公司的理赔责任，比如交通事故(酒后驾车除外)。显然，突发心脏病导致身故虽然是“突发的、非本意的”，但它不满足“外来的、非疾病的”条件，所以保险公司不会理赔。
而寿险公司开发的还贷保证保险——寿险，通常不被银行规定必须购买，所以常常被忽略。具体投保方法是：
投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也可以逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一块钱的保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残(不论是由意外造成还是疾病造成)，其家人都可以获得相应额度的赔偿，用来偿还剩余贷款。
要想贷款，先买寿险
至今还会有相当多的人想不明白贷款买房和买入寿保险之间的先后顺序。
张太太今年36岁，带着7岁的女儿与自己的父母共同挤在一个没有客厅的老式两居室房子里。曾经，她们也有一个宽敞的家。
五年前，在外企工作的张先生贷款100万元购买了位于望京的150平米三居室。两年前，张先生因突然发烧而被查出患有淋巴癌，一年后去世，而房子的贷款刚刚还了不到20万元。银行来收房子的时候，张太太泪如泉涌，她除了想到选房子、买房子、装修房子的辛苦之外。更多想起的是一家三口在这座房子里共同生活的温馨与欢乐。
其实，以张先生买房时32岁的年龄，只需要年缴保费4000多元，就可以购买20年期100万元保额的定期寿险。这样就使得他对于家人享受美好生活的愿望和梦想，在他去世之后仍然能够得以延续。
更具代表性的例子是著名相声表演艺术家侯耀文，据传说个人资产总额超过8000~元。然而，其位于北京玫瑰园的别墅却因为侯老师去世后还差300万元的银行贷款，家人不能偿还而面临被银行收回。
寿险可以“创造”现金
由右栏四个方案中不难看出，买保险的第一原则是保额足够，接下来还包括年龄越大。放在保险账户中的钱占年收入的比例也应逐步提高，等等。
专业的寿险顾问都会告诉客户这样的道理：保费是给保险公司的、佣金是给保险代理人的、只有保额是给客户的。但这并不意味着倍数(保额与保费的比值)越高的保险方案就对客户越好。因为保单的作用除了完成人生责任(定期寿险)，更重要的是实现生命价值(终身寿险)。
对客户而言，能在恰当的时间点、用恰当的收入比例、最大限度地标注自己生命的价值，才是最恰当的保险方案。
侯耀文先生去世后房贷无人偿还，这给了我们很大的提示：侯老师家还缺钱么?其实，越是“有钱人”，他们的资产就越少以现金的形式保存，因为现金很容易贬值。但是当家庭经济支柱突然遭遇风险的时候，就会急需大量现金，而此时其名下的资产往往难以快速变现，比如侯老师家的字画如果没有事先作好遗嘱，家人对于资产的归属还存在纠纷，那么房产因无人还房贷而被银行收回就不足为奇了。
对侯老师这样的“有钱人”来说，其实，生前花点小钱买个人寿保险，即使出现意外也不会造成家庭现金流上的突然断裂。因此提醒大家在贷款买房时，一定要有提前(至少是同时)买寿险这个意识。当然，根据单身、二人世界、三口之家的不同人群分类，我们还可以提供很多相对应的保障解决方案，至于什么样的方案适合您，最简单的方法还是咨询您身边专业的寿险顾问。
建立科学寿险消费观，离不开五个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系、以及知与行的关系”。
可以说，深入理解和统筹平衡这五个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。
一向快人快语、锋芒直露的理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌，又一次在媒体面前抛出猛料：“如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。”人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中。“它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。”
在一个名为“透视3G时代：中国家庭理财与保障新趋势”的研讨会上，刘彦斌甚至有些偏激的认为：“投连险在目前中国的市场上，尤其是对于尚没有购买基本寿险的人群而言，似乎没有存在的必要。”
最大误区：买保险当投资
刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。
“最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较。把买保险当成一种投资。”许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部。兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。
“保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。”刘彦斌解释说。
返还仅是保障的补充
如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。”
买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。
对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具。在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。
单纯对比价格是危险的
针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。
对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”
“单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。”刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。
“以我自己为例，我认识到保险的重要性之后，按照自己的实际情况买了保障型和消费型的保险。我认为这些保险对我来说就足够了。”刘彦斌强调了保险的知行合一，不但认识到保险的重要性，还要把认识落实到实际行动中。
跟着房贷买保险
王建京
越是“有钱人”，他们的资产就越少以现金的形式保存，因为现金很容易贬值。但是，当家庭经济支柱突然遭遇风险的时候，就会急需大量现金，因此，房产因为无人还房贷而被银行收回就不足为奇了。
“侯耀文死后房贷无人还”——这则新闻至今仍在网上流传。其实，生前花点小钱买个保险，死后也就不会这样了。
如果你买房贷了50万元按揭款，就应该相对应地购买50万左右保额的保险，比如定期寿险，每年的保费只有五六百元左右。
同是保险，保房，保人各不同
说到房贷保险，我们联想到的大多是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是指购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。这样的房贷保险都保什么呢?
首先是房屋损失险，即对贷款的房屋提供保障。如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。需要提醒的是，地震责任通常是需要单独购买的附加险。
其次是还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障，注意：仅限于意外。在人身保险中，意外保险必须同时满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才属于保险公司的理赔责任，比如交通事故(酒后驾车除外)。显然，突发心脏病导致身故虽然是“突发的、非本意的”，但它不满足“外来的、非疾病的”条件，所以保险公司不会理赔。
而寿险公司开发的还贷保证保险——寿险，通常不被银行规定必须购买，所以常常被忽略。具体投保方法是：
投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也可以逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一块钱的保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残(不论是由意外造成还是疾病造成)，其家人都可以获得相应额度的赔偿，用来偿还剩余贷款。
要想贷款，先买寿险
至今还会有相当多的人想不明白贷款买房和买入寿保险之间的先后顺序。
张太太今年36岁，带着7岁的女儿与自己的父母共同挤在一个没有客厅的老式两居室房子里。曾经，她们也有一个宽敞的家。
五年前，在外企工作的张先生贷款100万元购买了位于望京的150平米三居室。两年前，张先生因突然发烧而被查出患有淋巴癌，一年后去世，而房子的贷款刚刚还了不到20万元。银行来收房子的时候，张太太泪如泉涌，她除了想到选房子、买房子、装修房子的辛苦之外。更多想起的是一家三口在这座房子里共同生活的温馨与欢乐。
其实，以张先生买房时32岁的年龄，只需要年缴保费4000多元，就可以购买20年期100万元保额的定期寿险。这样就使得他对于家人享受美好生活的愿望和梦想，在他去世之后仍然能够得以延续。
更具代表性的例子是著名相声表演艺术家侯耀文，据传说个人资产总额超过8000~元。然而，其位于北京玫瑰园的别墅却因为侯老师去世后还差300万元的银行贷款，家人不能偿还而面临被银行收回。
寿险可以“创造”现金
由右栏四个方案中不难看出，买保险的第一原则是保额足够，接下来还包括年龄越大。放在保险账户中的钱占年收入的比例也应逐步提高，等等。
专业的寿险顾问都会告诉客户这样的道理：保费是给保险公司的、佣金是给保险代理人的、只有保额是给客户的。但这并不意味着倍数(保额与保费的比值)越高的保险方案就对客户越好。因为保单的作用除了完成人生责任(定期寿险)，更重要的是实现生命价值(终身寿险)。
对客户而言，能在恰当的时间点、用恰当的收入比例、最大限度地标注自己生命的价值，才是最恰当的保险方案。
侯耀文先生去世后房贷无人偿还，这给了我们很大的提示：侯老师家还缺钱么?其实，越是“有钱人”，他们的资产就越少以现金的形式保存，因为现金很容易贬值。但是当家庭经济支柱突然遭遇风险的时候，就会急需大量现金，而此时其名下的资产往往难以快速变现，比如侯老师家的字画如果没有事先作好遗嘱，家人对于资产的归属还存在纠纷，那么房产因无人还房贷而被银行收回就不足为奇了。
对侯老师这样的“有钱人”来说，其实，生前花点小钱买个人寿保险，即使出现意外也不会造成家庭现金流上的突然断裂。因此提醒大家在贷款买房时，一定要有提前(至少是同时)买寿险这个意识。当然，根据单身、二人世界、三口之家的不同人群分类，我们还可以提供很多相对应的保障解决方案，至于什么样的方案适合您，最简单的方法还是咨询您身边专业的寿险顾问。