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对商业银行而言，如果说大中企业是“西瓜”，那么随着金融市场的发展，随着银行业竞争的加剧，“西瓜”会越来越少，越来越小，相应的商业机会、利润空间会越来越小，而小微企业反倒是遍地可见的芝麻，只要用心苦心经营，其中不少可成为金芝麻。
中小银行第一生存法则：做市民或农民银行
上世纪90年代以来，在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上，人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。
发展个人金融业务，是中国商业银行战略转型的重要方面。随着经济不断发展，普通市民、农民的收入水平不断提高，其对个金业务的需求必将继续呈现与日俱增的趋势。中小银行贴近市民、贴近农民，最了解其需求，做市民、农民的个金业务，具有天然优势。
中小银行第二生存法则：做小微企业银行
单个而言，小微企业确实小微，但其总和就不可小视了。越来越多的经济体日益重视小微企业，举世关注，举国关注，原因就在于，在各经济体中，通常小微数量占比95%左右，GDP占比过半，税收占比过半，就业占比70%左右。
就中国而言，除了上述一般重要性之外，小微企业还具有两个特殊重要性：
一是从计划经济到市场经济，小微企业日益重要。计划经济下，中央、地方政府开办或拥有的企业可以从大中开始，那时流行搞大项目、组建大企业集团。而市场经济下，几乎所有的企业都只能从小微起步，从小微企业发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业就越是重要。
二是从中国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，伴随这一过程，必然是大量小微企业的生长。从某种意义讲，大量小微企业的生长是这一过程的重要载体。
商业银行必须从社会责任的高度上关注小微企业，主动承担积极支持小微企业发展的社会责任。商业银行还必须从自身可持续发展战略高度关注小微企业，善于发现并开发相应的商业机会，通过积极支持小微企业发展而实现自身可持续发展。
中小银行第三生存法则：做地方社区银行
是时候认真反思并切实扭转银行一味求大的倾向了。都要跨区域发展做成全国性大银行,是不可能也不现实的。盲目追求，就必然陷于同质化苦争。所以，我建议按区域将银行区分为全国性、区域性、省区性、地区性、社区性银行五个层级，根据各层级经济社会发展需求科学核定相应银行数量，对上两级不仅准入门槛要高，监管标准要高，而且严格限量颁发相应银行牌照，让“大有大的难处”。与此同时，给省区、地区及社区性银行以足够的政策倾斜或优惠。如此，则只有少量银行可跨省区设立分支机构，大多数中小银行只能根留省、地、县、乡发展，只能做地方社区银行。这其实是银行业发展的内在规律所决定的，违背这一规律都将受到惩罚。倒是大多数银行安于本份，根留地方社区，做地方社区银行，日子会好过。
中小银行第四生存法则：更多借助电子银行虚拟网点
中小银行规模小、网点少、覆盖面窄，且不说难为地方社区之外的客户提供服务，也难为所在地方社区之内的客户跨区域乃至跨国发展提供必要的跟进服务，确实是其限制其劣势。但这并非无解，解就在更多借助电子银行虚拟网点，从而超越物理网点的局限。
应更多借助电话、网上、手机银行以及银行卡、ATM机等电子银行体系，以克服其物理规模小、网点少、覆盖面窄的劣势。
中小银行第五生存法则：联网抱团发展
这是克服中小银行规模小、网点少、覆盖面窄劣势之另一解。通过联网抱团，发展银团贷款，克服对同一客户贷款不能突破其资本金10%的集中度限制，同时共同识别管控风险。
中小银行第六生存法则：注重差异性特色化
“学我者生，似我者死。”这是著名画家齐白石先生的至理名言。艺术作品最忌雷同，差异性特色化是跻身艺术殿堂的起码条件。经商做生意也有句名言，即“人无我有，人有我特”。道理是相通的：差异性特色化是重要的生存法则。做银行当然不例外，做中小银行尤其需要差异性特色化。
而要做到差异性特色化并不容易，有三个层面的规定动作：一是要对客户进行细分，再对细分过的客户的需求作出研判，即充分知晓客户。前提是贴近并研究客户，把客户琢磨透。这并不容易。比如市民与农民、牡丹江的市民农民与大庆地区的市民农民、70后与80后的市民农民需求定然不一样，要细分出来必须贴近研究他们。二是在细分过的客户群中找准最适合自己的位置或市场定位。兵法上讲“知己知彼”，推及银行就是要充分知晓自己的客户，同时充分知晓自己，然后给自己准确定位。三是针对细分并确定的客户群提供差异性特色化服务产品，并配备相应的工作岗位、团队、机构及流程。上述三个环节整个过程都是动态的，因为客户及其需求是不断变化的。
中小银行第七生存法则：注重打造自己的品牌
什么叫品牌？商业品牌就是某种持续良好的商业存在于一定的消费者、客户或社会群体头脑中的反映，也可以说是某种持续良好的商业存在的意识形态。这种意识形态分为认知、认可、喜好、依赖四个等级，后者是最高境界。因此，要做成一个品牌，首先是要做成持续良好的商业存在，但光做还不够，还得说，两者结合，让一定的消费者、客户或社会群体认知、认可、喜好、依赖，尤其达到后两种高境界。
中小银行第八生存法则：与其互挖不如种植自己的忠诚客户
互挖客户是大小银行之间残酷的零和竞争。为了拉存款，彼此明里暗里抬高存款利息，高息揽储；为争夺优质贷款客户尤其是大客户，又彼此明里暗里降低条件，相互杀价，恶性竞争，各行苦不堪言，又无可奈何。
其实，换种思路，换种活法，银行，尤其是中小银行，是可以避免零和恶性竞争的，那就是与其互挖不如种植自己的忠诚客户。就是说，要像农民一样，从播种开始，种植自己的客户。这就要善于发现潜在客户，在其未成之前就介入支持，待其萌芽幼苗时，再选择明显有希望之苗有重点地支持培养，如此种植出来的客户定然是自己的忠诚客户。如果每家银行都这么做，就会既有效支持了实体经济中小微企业的生长成长，又种植培养了各自的忠诚客户，不就是非零和多赢竞争吗？
中小银行第九生存法则：安份守小，打造百年老店
中小银行发展到一定阶段，不排除做特做优做强而后去做大，但大多数甚至绝大多数都只能安份守小。这恐怕是不以人们的意志为转移的。
问题在于守什么样的“小”？我以为，应有志于打造“百年老店”。店虽小，若能百年，不也是值得追求值得守候的吗？我们看到不少欧美社区银行，就安分于小社区，客户范围虽小，但往往做了祖父的生意，再做孙子的生意，如此延续下来，几代人延续，与几代人共生共荣，稳赚且利润不薄。
中小银行第一生存法则：做市民或农民银行
上世纪90年代以来，在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上，人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。
发展个人金融业务，是中国商业银行战略转型的重要方面。随着经济不断发展，普通市民、农民的收入水平不断提高，其对个金业务的需求必将继续呈现与日俱增的趋势。中小银行贴近市民、贴近农民，最了解其需求，做市民、农民的个金业务，具有天然优势。
中小银行第二生存法则：做小微企业银行
单个而言，小微企业确实小微，但其总和就不可小视了。越来越多的经济体日益重视小微企业，举世关注，举国关注，原因就在于，在各经济体中，通常小微数量占比95%左右，GDP占比过半，税收占比过半，就业占比70%左右。
就中国而言，除了上述一般重要性之外，小微企业还具有两个特殊重要性：
一是从计划经济到市场经济，小微企业日益重要。计划经济下，中央、地方政府开办或拥有的企业可以从大中开始，那时流行搞大项目、组建大企业集团。而市场经济下，几乎所有的企业都只能从小微起步，从小微企业发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业就越是重要。
二是从中国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，伴随这一过程，必然是大量小微企业的生长。从某种意义讲，大量小微企业的生长是这一过程的重要载体。
商业银行必须从社会责任的高度上关注小微企业，主动承担积极支持小微企业发展的社会责任。商业银行还必须从自身可持续发展战略高度关注小微企业，善于发现并开发相应的商业机会，通过积极支持小微企业发展而实现自身可持续发展。
中小银行第三生存法则：做地方社区银行
是时候认真反思并切实扭转银行一味求大的倾向了。都要跨区域发展做成全国性大银行,是不可能也不现实的。盲目追求，就必然陷于同质化苦争。所以，我建议按区域将银行区分为全国性、区域性、省区性、地区性、社区性银行五个层级，根据各层级经济社会发展需求科学核定相应银行数量，对上两级不仅准入门槛要高，监管标准要高，而且严格限量颁发相应银行牌照，让“大有大的难处”。与此同时，给省区、地区及社区性银行以足够的政策倾斜或优惠。如此，则只有少量银行可跨省区设立分支机构，大多数中小银行只能根留省、地、县、乡发展，只能做地方社区银行。这其实是银行业发展的内在规律所决定的，违背这一规律都将受到惩罚。倒是大多数银行安于本份，根留地方社区，做地方社区银行，日子会好过。
中小银行第四生存法则：更多借助电子银行虚拟网点
中小银行规模小、网点少、覆盖面窄，且不说难为地方社区之外的客户提供服务，也难为所在地方社区之内的客户跨区域乃至跨国发展提供必要的跟进服务，确实是其限制其劣势。但这并非无解，解就在更多借助电子银行虚拟网点，从而超越物理网点的局限。
应更多借助电话、网上、手机银行以及银行卡、ATM机等电子银行体系，以克服其物理规模小、网点少、覆盖面窄的劣势。
中小银行第五生存法则：联网抱团发展
这是克服中小银行规模小、网点少、覆盖面窄劣势之另一解。通过联网抱团，发展银团贷款，克服对同一客户贷款不能突破其资本金10%的集中度限制，同时共同识别管控风险。
中小银行第六生存法则：注重差异性特色化
“学我者生，似我者死。”这是著名画家齐白石先生的至理名言。艺术作品最忌雷同，差异性特色化是跻身艺术殿堂的起码条件。经商做生意也有句名言，即“人无我有，人有我特”。道理是相通的：差异性特色化是重要的生存法则。做银行当然不例外，做中小银行尤其需要差异性特色化。
而要做到差异性特色化并不容易，有三个层面的规定动作：一是要对客户进行细分，再对细分过的客户的需求作出研判，即充分知晓客户。前提是贴近并研究客户，把客户琢磨透。这并不容易。比如市民与农民、牡丹江的市民农民与大庆地区的市民农民、70后与80后的市民农民需求定然不一样，要细分出来必须贴近研究他们。二是在细分过的客户群中找准最适合自己的位置或市场定位。兵法上讲“知己知彼”，推及银行就是要充分知晓自己的客户，同时充分知晓自己，然后给自己准确定位。三是针对细分并确定的客户群提供差异性特色化服务产品，并配备相应的工作岗位、团队、机构及流程。上述三个环节整个过程都是动态的，因为客户及其需求是不断变化的。
中小银行第七生存法则：注重打造自己的品牌
什么叫品牌？商业品牌就是某种持续良好的商业存在于一定的消费者、客户或社会群体头脑中的反映，也可以说是某种持续良好的商业存在的意识形态。这种意识形态分为认知、认可、喜好、依赖四个等级，后者是最高境界。因此，要做成一个品牌，首先是要做成持续良好的商业存在，但光做还不够，还得说，两者结合，让一定的消费者、客户或社会群体认知、认可、喜好、依赖，尤其达到后两种高境界。
中小银行第八生存法则：与其互挖不如种植自己的忠诚客户
互挖客户是大小银行之间残酷的零和竞争。为了拉存款，彼此明里暗里抬高存款利息，高息揽储；为争夺优质贷款客户尤其是大客户，又彼此明里暗里降低条件，相互杀价，恶性竞争，各行苦不堪言，又无可奈何。
其实，换种思路，换种活法，银行，尤其是中小银行，是可以避免零和恶性竞争的，那就是与其互挖不如种植自己的忠诚客户。就是说，要像农民一样，从播种开始，种植自己的客户。这就要善于发现潜在客户，在其未成之前就介入支持，待其萌芽幼苗时，再选择明显有希望之苗有重点地支持培养，如此种植出来的客户定然是自己的忠诚客户。如果每家银行都这么做，就会既有效支持了实体经济中小微企业的生长成长，又种植培养了各自的忠诚客户，不就是非零和多赢竞争吗？
中小银行第九生存法则：安份守小，打造百年老店
中小银行发展到一定阶段，不排除做特做优做强而后去做大，但大多数甚至绝大多数都只能安份守小。这恐怕是不以人们的意志为转移的。
问题在于守什么样的“小”？我以为，应有志于打造“百年老店”。店虽小，若能百年，不也是值得追求值得守候的吗？我们看到不少欧美社区银行，就安分于小社区，客户范围虽小，但往往做了祖父的生意，再做孙子的生意，如此延续下来，几代人延续，与几代人共生共荣，稳赚且利润不薄。