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支付工具是资金转移的载体，方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。金融交易和贸易活动伴随着资金的往来，资金往来产生支付活动，支付工具作为支付过程的重要组成部分，其发展程度决定了商业银行支付结算功能的发挥。近年来，随着社会主义市场经济的不断发展，商品交易及资金结算日益频繁，资金流量日益扩大，我国支付结算业务量持续增长。由于支付工具在社会经济中的重要地位，因此我国商业银行应着重发展支付工具。 在现代商业社会里，支付工具根据表现形式不同可分成现钞货币、银行卡、票据、电子支付工具以及其他支付工具。现钞货币是最基本的和最原始的支付工具，其他四类支付工具是对现钞货币的衍生和延伸。支付工具作为社会经济活动的重要构成，它的各个发展阶段与所处历史时期的经济发展整体状况紧密相关，相辅相成。社会经济发展特征的任何一点改变也都会敏感地反映为社会公众对支付工具的选择，以至于影响到支付工具的发展历程。从支付工具的发展历史来看，随着经济交往的不断发展，支付结算也经历了从简单的初级阶段到比较完善的高级阶段，从现金结算到非现金结算;从直接结算到间接结算;从传统结算到信息化结算。通过对支付工具发展历史的回顾和中国古代、近代支付工具发展进程的探讨可以了解到支付工具发展的一般规律。 20世纪80年代以前国内经济发展处于计划经济时期，商业活动和商贸往来并不旺盛，解放初从前苏联全面继承和接受了商业银行的支付工具形态，并将绝大部分理论和产品沿用至今。但随着社会主义市场经济体制的建立和发展，银行业在社会生活中的作用越来越显著。同时信息技术在银行业的普遍应用，商业银行的支付工具迎来了快速发展时期。支付工具的发展受社会经济生活程度的影响，形成了我国商业银行支付工具独有的特点:支付工具产生了先进与落后并生的不平衡现象，出现了明显的地区差异，形成了以法人和自然人两大交易主体为界的支付工具系列，同时在支付工具的创新上也是自主创新少，吸纳性创新多。我国商业银行在近十年的发展中虽然有了长足的进步，但同发达国家相比，仍存在着不少问题。商业银行长期以来形成的经营目标和模式，以及银行电子化的程度都制约了支付工具的持续发展。同时社会公众传统的交易习惯和金融习惯、法律环境和信用环境的不健全也影响着支付工具的发展。 在欧美发达国家，其金融体制比发展中国家要更加科学和先进，与其金融体制运行息息相关的支付结算体制经过长时间的改革、创新和调整形成了适合经济金融发展的模式。虽然由于国别文化的差异，造成了金融体制上的差异，但较之我国支付工具的发展水平来说，欧美发达国家支付工具的发展已相当成熟，而且欧洲和北美地区支付工具的使用存在很大的差异，体现了不同的支付文化对支付工具的影响。通过对先进国家和地区在发展现代商业银行支付工具方面的做法和普遍出现的发展趋势进行深入了解后，可以发现，虽然由于各地区历史、地理、人文习惯大相径庭，不同地区的支付工具演进也表现得各具特色，但支付工具“信息化、间接化、无主体界限化”的这个发展规律是始终贯穿的。更低的交易成本、更完整的交易信息、更复杂和智能化的网络化构架已经成为广泛认可的支付工具发展趋势。随着经济全球化时代的到来，经济交易活动的频繁发生，市场将对我国商业银行支付工具在功能、便利性等方面提出更高要求。对其他国家（地区）的支付工具进行研究，并对支付工具发展的相关因素进行分析，描绘支付工具未来发展趋势，都将对我国今后支付工具的发展和完善起到客观的借鉴和参考作用。 发展支付工具对商业银行具有重要的现实意义。支付工具作为商业银行的一项重要的战略资产，是银行与客户及合作伙伴维持联系的基础，是串联银行整个业务线的纽带。支付电子化与支付整体战略将使银行保持长期的竞争力。当然支付工具作为银行的一项基础业务产品，其盈利能力的高低、战略资产地位的取得受商业银行内部诸多因素的影响，因此商业银行必须营造适合支付工具发展的基础和环境，如:优化银行的基础网络，整合支付业务流程;正确处理与竞争者（银行同业和其他外部支付服务商）的关系。银行必须把支付工具作为核心的业务和技术课题，分析和引导客户支付需求，开发多样化的支付工具，丰富支付工具的交易信息，培育合理的支付产品管理机制。理性的认识有助于我们提高实践的效率，而提高实践效率又有利于增强商业银行的经营能力。当然提高实践效率也不可能是一蹴而就的，只有完善的基础环境和科学的支付工具发展策略，才能真正有助于商业银行业务水平和核心竞争力水平的快速提高，才能适应信息化社会的要求。 事物的前进和发展是由内外因共同推动的，商业银行作为企业在接受市场需求刺激后会本能地做出发展还是舍弃的选择冲动，但是要真正地实现这些理性选择还需要一个有力的宏观环境保障。社会信用体系的建立和完善、中央银行支付结算管理职能的发挥以及健全的法律环境，这些看似比较边缘的因素，实际上都会对我国商业银行支付工具的发展产生重要的影响。