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住房是人类生存和发展的基本生活要素，“居者有其屋”也是世界各国政府努力实现的目标。为了实现这一目标，世界各国根据本国国情制定出不同的住房金融制度，主要包括强制储蓄式、互助储蓄式和抵押式，这三种模式分别对应于以新加坡为代表的中央公积金制度、以德国为代表的住房储蓄银行制度和以美国为代表的住房金融制度。 20世纪90年代，我国借鉴新加坡中央公积金经验，结合本国国情建立起住房公积金制度，该制度成为我国住房保障制度的一项重要组成部分。自建立至今二十年来，住房公积金制度在帮助群众解决住房问题、推进我国住房制度改革等方面作出了重要贡献。然而，由于制度设计存在严重缺陷，住房公积金制度同时面临诸多复杂的问题，诸如管理中心定位不科学、监管不到位、公平性遭受质疑等，这些问题的长期存在制约着住房公积金制度的可持续发展。 本文从考察住房公积金制度基本理论出发，介绍住房公积金的基本内涵、与其他资金的区别、住房公积金制度理论基础，住房公积金管理的基本原则和基本过程。评述了我国住房公积金制度的发展历程和发展现状，运用文献资料法、比较分析法、案例分析法等研究方法，重点分析当前我国住房公积金制度在管理过程中存在的问题及产生原因，将问题划分为制度层面和操作层面分别阐述，主要包括住房公积金管理中心定位不科学、住房公积金管理中心与商业银行委托代理模式存在弊端、住房公积金制度的公平性遭受质疑、住房公积金资金大量沉淀、住房公积金制度发展严重不平衡、住房公积金监管不力以及住房公积金制度相关立法滞后六大问题，并针对问题进行了深入分析。详细介绍了新加坡中央公积金制度和德国住房储蓄银行制度，对比分析我国住房公积金制度并从中得到可供借鉴的经验。针对操作层面的问题，笔者提出了完善我国住房公积金管理制度的近期策略，主要是在短期内制度框架内的修复和完善。针对制度层面的问题，笔者认为住房公积金制度从根源上存在的问题使其难以适应当前和今后的发展需要，应积极推进住房公积金管理中心向独立的政策性金融机构转变，逐步建立住房储蓄银行，这不但有利于解决我国城镇居民住房问题，而且有助于发展和完善政策性住房金融。