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我国已经进入人口老龄化社会，与世界其他国家比较，我国人口老龄化速度在发展中国家中是最快的。再加上我国人口基数大，老年人口所占的比重和总量在全世界也是最大的。同其他国家相比，我国在21世纪上半叶将面临人口老龄化的严峻挑战。因此，我国面对人口老龄化趋势的挑战显得更为严峻，这对我国的养老保险也提出了更高的要求。在世界人口老龄化的发展趋势下，我国人口老龄化还呈现出区域分布不均衡、城乡差异明显、女性老年人口数量多于男性、人口“未富先老”等特征。人口老龄化将对养老保险产生重要影响，对社会保障覆盖面、现行养老方式、我国养老金支付能力、医疗保障制度等方面提出了挑战。因此，在我国人口老龄化趋势下，如何解决城市及农村的养老保险问题，是目前亟待解决的主要问题。同时，完善我国的养老保险问题，探索我国养老保险制度的改革措施，对保护社会弱势群体，促进我国社会和谐发展，提高年老型人口的生活质量，应对未来迅速加快的人口老龄化的挑战，具有重要的理论和现实意义。 目前，从社会养老保险来看，我国确立了统账结合的基本养老保险制度，建立并正在逐步完善基本养老保险计划、企业补充养老保险计划和个人储蓄型保险多支柱养老保险体系;保障基本养老金按时发放，保障离退休人员生活;覆盖范围不断扩大，参保人数持续增长;多渠道筹资机制初步形成;养老保险社会管理服务水平逐步提高。但仍存在养老保险覆盖率低，非公有经济部门投保困难;养老金征缴及支付困难，“空帐”问题严重;养老金待遇偏低，替代率偏高;家庭养老功能不健全;农村社会养老保险问题突出;养老保险基金保值增值困难等问题。 商业养老保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，因其产品特征、资产结构、对长期资本管理的丰富经验，在丰富保障层次、提高保障水平以及促进养老保险基金的市场化管理、提高管理效率等方面具有比较优势。发展商业养老保险有利于完善社会保障体系，满足老龄化社会对保险产品的多样需求，促进家庭消费需求的增长，以及农村养老问题的解决。虽然商业养老保险的重要性毋庸置疑，但是种种条件限制，目前商业养老保险面临窘境，存在税法因素制约、缺乏具体的政策支持、企业投保缺乏积极性、保险公司对老年人参保设置障碍、缺乏针对低收入阶层对应政策型养老保险等问题。 在分析、总结国外养老保险的经验时，本文主要选取了美国的企业补充养老保险制度、德国的农民养老保险制度和日本的养老保险年金制度为参照。它们对我国人口老龄化趋势下养老保险制度的启示:通过立法确立基本养老保险制度的强制性和合法性，扩大养老保险的覆盖范围，建立多层次、全方位的社会养老保险体系，逐步完善农村养老保险制度。 通过以上分析，并以多支柱养老保险理论等理论为基础，本文提出了我国人口老龄化趋势下完善社会养老保险和商业养老保险的对策:即城市与农村养老保险模式选择、积极推进多支柱养老体系的建立和完善、加快养老保险制度建设与法制化、发挥政府在养老保险可持续发展中的作用、完善养老保险基金管理等对策、和做实个人账户、有效解决空帐问题等对策。同时，也提出了如何完善商业保险的对策:发挥商业保险在多支柱养老保险体系中的重要作用;作为补充性养老保险的主导力量，提高社会保障的整体水平;提供多样化产品和服务，丰富社会保障体系层次;不断提升养老保险经营的专业化程度;加强对商业养老保险的支持力度和监管水平。在此基础上，为推进我国人口老龄化趋势下养老保险的稳定、健康、和谐发展提供借鉴意义。 本文从我国人口老龄化趋势下养老保险存在的现实问题出发，分析其面临的挑战，以及应对措施，综合运用保险学、经济学、社会学、管理学、人口学、伦理学等相关学科的理论知识进行跨学科、多元化的理论研究，并紧密结合人口老龄化趋势下我国养老保险的现实问题，采用跨文化的制度分析方法，对国外人口老龄化趋势下养老保险改革的经验进行借鉴。从而力求使研究成果体现时代性、把握规律性、富于创造性，努力实现理论研究在养老保险实践中的应用。