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经济发展水平决定银行业乃至科技的发展水平。非洲一直是世界上经济发展水平最低的大洲，经济总量不到世界的2％，贸易额仅占世界总贸易额的1.5％，每年外资流入量不及世界总量的1％。薄弱的经济基础决定了非洲银行业尤其是网络银行发展落后于世界其他地区。非洲地区银行业发展面临的具体问题包括:金融监管脆弱、效率低下、不良信用文化、储蓄率低、银行业高度集中、风险评估能力欠缺和银行服务覆盖水平低等。 然而，近年来非洲经济增长持续看好，这主要得益于全球和区域经济形势好转、基础设施建设以及非洲地区与新兴经济体间贸易投资的进一步发展。巨大的消费市场潜力必将加速驱动非洲地区银行业不断创新金融产品，以满足对金融服务日益扩张的需求，也不断推动着非洲地区传统银行业向新型网络银行的转变。 在网络银行方面，非洲国家银行和在非外资银行，正通过投资建设移动银行为客户提供便捷服务拓展客户群体。在金融市场，移动运营商正努力通过提供增值服务扩展客户群、延伸价值链。非洲地区银行业客户潜力巨大，超过非洲总人口60％的农村人口尚未享受到银行服务。肯尼亚的M-Pesa银行是非洲互联网金融创新和快速发展的缩影，此外还有Zap和YuCash等12个类似移动交易系统。肯尼亚内罗毕大学发展研究所维尼.米图拉(2016)的一项调查显示，在肯尼亚，有高达71％的受访者表示曾使用过手机金融业务;坦桑尼亚、利比里亚和苏丹手机金融业务使用者也分别高达40％、39％和38％。在非洲，银行业增长最快的是零售业务领域，世界银行预计，到2020年将占非洲银行收入的约40％。继“移动钱包”移动支付转账业务在肯尼亚和其他地区成功推行之后，移动银行被视作推进银行业增长的一个强大的驱动力。 目前，国内外学者对于网络银行的研究文献很多，但几乎都是研究网络银行的风险防范及监管方面的内容（尹龙，2003;蔡曙晓，2000;叶蔚和袁清，2006）。而关于商业银行开设网络银行的行为决策、时机选择以及影响因素的分析则相对较比如，Egland(1998)的研究表明，在1998年中期绝大多数的传统银行已经开始设立网络银行业务。Clothier(2000)、Furstetal.(2000)和Weber(1999，2000)则认为，虽然网络银行的需求在不断增加，但是不安全的交易系统以及各种网络风险都会影响商业银行是否开设网络银行的决策。而且，商业银行无法确定实际的网络银行需求规模有多大，即可以开发利用的潜在客户到底有多少。 基于上述背景，本文主要研究了非洲地区，尤其是刚果等国的网络银行业务发展现状及影响因素。借鉴现有研究思路，本文选择非洲地区相关的商业银行指标，采用二元离散logit模型对商业银行开设网络银行的行为决策进行实证研究，分析商业银行投资网络银行的主要影响因素，以期能够更加充分的认识非洲地区网络银行发展及完善对现有银行的影响。 我们选取了《全球银行与金融机构分析库(Bankscope)》中2008-2015年非洲地区的35家商业银行作为样本，选择商业银行选择是否开设网络银行的行为这一虚拟变量作为被解释变量，选择总资产、净利息收入、税前盈利、净息差、净资产收益率、所有者权益与存款的比率、非利息收入与总资产的比率、银行体制类型等作为解释变量。并采用二元离散logit模型对商业银行开设网络银行的行为决策进行实证考察，从而分析商业银行投资网络银行的主要影响因素，以期能够更加充分的认识非洲地区网络银行发展及完善对现有银行的影响。 本文的实证结果发现，变量总资产、净息差、净资产收益率和非利息收入与总资产的比率的回归系数估计值以及对应的边际系数至少在在10％的检验水平上都是显著的，这表明上述变量对于银行是否选择开设网络银行的行为决策的确有着重要的影响作用。我们采用二元选择logit模型来分析的非洲地区商业银行选择开设网络银行的决策行为。本文的实证结果表明:非洲地区某家商业银行的资产规模越大、每单位放款产生的净利息收入越多、自有资金的获利能力较差、存款比例越多、非利息收入所占的比例越高时，该银行则越倾向于尽早开设网络银行。这些发现或许能为推动非洲地区网络银行的发展及推广提供了有价值的经验证据。 像非洲的许多国家一样，刚果还没有达到西方社会的水平。因此，不能期望拥有相同水平的银行服务。该国很大一部分人没有开设银行账户，在大约600万人中，只有小部分人拥有银行账户。这造成这样一个相当低的银行业服务水平是由于一部分刚果人是文盲，在经济上很大范围内是以现金方式交易。然而，经济全球化和将服务提升到国际可接受水平的需求促使一些刚果银行开始提供网络银行服务。刚果的银行业面临越来越多的转机，开始聚焦于新的输出信道上，以提升客户服务水平，并提供一天24小时的银行服务。借助网络银行，客户可以在家里和办公室里舒适的进行交易，并且可在银行大厅进行的大部分交易都可以在网上进行。使用具有互联网连接的私人计算机，可以在传统帐户上进行交易。例如现金提取、从一个帐户转账到另一个帐户、支付水电费、查看和打印交易详情以及申请支票簿等。互联网银行是最新的发展，这使得交易更加便捷，为银行交易增添了一个新的局面，也有助于减少银行大厅长期无休止的排队。 尽管如此，非洲地区还存在一些推动互联网银行发展的现实障碍，致使一些客户亲自到银行来办理，而不是有效利用网络银行。低宽带互联网渗透率、客户对传统分支机构的偏好、害怕网络威胁或诈骗、缺乏电脑基础知识和昂贵的互联网接入成本都是威胁刚果网络银行业务发展的问题。然而，这种新的额外的业务方式也带来一些风险。因此，本文旨在探讨在刚果银行业中银行及其客户对于网络银行在业务服务上创新所带来的影响的看法。 网络银行在刚果有着巨大的发展潜力，我们可以看到其为人们生活带来巨大的便利与快捷性的同时，其发展也面临着诸多挑战。本文主要从以下几个方面探寻该地区网络银行发展受限的原因: 1.网络银行是计算机技术与传统银行业的结合，人们对于新事物总是先天地充满着恐惧、不安，甚至是排斥与抵触; 2.互联网海量的信息使得大众难以辨别真伪，互联网欺诈更是让普通民众对其望而却步; 3.互联网连接是网络银行的基础，而非洲地区互联网技术的落后及高昂的成本无疑限制甚至阻碍了网络银行的发展。 网络银行所带来的新的风险是阻碍其在刚果地区发展的主要障碍，但以上风险大都是可以通过理论知识和谨慎操作来控制和降低的。本文主要从两方面介绍网络银行风险控制的方法:银行方面可以通过自动会话超时、乱码、数字证书、加密及身份检查等方法以降低操作风险;而客户个人可以通过使用认证的浏览器、使用复杂的密码、谨慎的操作、一次性密码、硬件动态令牌、通过短信发送OTP、智能卡和USB令牌及交易监控等方式来提高操作的安全性。 电子商务的浪潮已席卷全球，各国银行已看到了电商所带来得无限商机及竞争优势，急欲抢占网上制高点。随着国际竞争加剧和银行创新发展内在需求的扩大，加快电子商务进程已是各国银行寻求发展的战略性选择。尤其对于广大的非洲地区而言，银行应科学评估电商环境，提出科学且符合国情的电商发展战略和思路，逐步推动银行的电子商务进程。 21世纪是互联网的时代，人们的生活和行为方式都将围绕网络而发生变化，网络银行业务也必将成为商业银行重要的服务内容。毫无疑问，网络银行将成为银行业发展的主要模式，这是银行业的发展历程中的一次脱胎换骨的变革，是传统银行能否在末来竞争中抢占制高点的关键。网络银行是现有银行网点的扩充与延伸，也是传统银行业务的继承与补充，发展网络银行是当今银行业发震的大势所趋。商业银行应积极参与，充分发挥网络银行对金融创新的作用，迎接网络金融时代的到来。并通过娴熟、充分地运用信息技术不断进行金融创新，从而为自身的生存与发展营建一个更为广阔的市场空间。 总之，随着非洲地区经济的持续增长及该地区发展银行业的诉求的增强，非洲银行业领域蕴藏着新的战略调整。而网络银行是推动其战略调整的关键环节，在非洲地区具有巨大的发展潜力。非洲人民对银行业务有巨大的依赖性，但传统银行业务已没有新盈利增长点，必须创造出新业务模式以增加盈利。因而，发展网络银行在非洲具有相当大的潜力。在此，我们不能仅仅要看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的网上银行业务的竞争，这样我们才能适时地调整金融业的发展战略，改变传统的经营观念，实现商业银行持续、健康、快速发展的目标。 本文主要研究刚果网络银行业务的发展现状及影响因素，首先研究了非洲地区银行发展网络银行的影响因素，接着考察刚果地区网络银行的发展现状并探寻背后的原因，并对网络银行产品或服务在刚果发展的可行性分析，最后还以肯尼亚（非洲地区网络银行发展较有特色的国家）为例，探索手机银行的发展情况。本文是对网络银行在非洲的发展状况及影响因素进行了一些阐述性介绍，并着重就刚果地区在网络银行的发展中遇到的一些突出问题提出了解决和完善的相关建议，以期为推动该地区网络银行的发展作出一定的贡献。本文研究认为:尽管非洲地区的网络银行发展滞后且问题众多，但却应该积极借鉴其他地区的先进经验与有效成果，以期取得后发优势，这也正是本文写作的意义所在。 非洲地区的网络银行发展是对整个金融行业的巨大变革，其所面临的风险不仅仅是网络安全及操作风险，还包括法律风险、战略风险、金融监管风险等，本文无法做到对风险的全面防控，以期后来学者能在此方面深入研究，推动非洲地区网络银行全面、健康和可持续发展。