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目前,商业银行之间的金融业务竞争已从传统的存贷款业务领域扩展到新兴的中间业务领域,发展新兴中间业务已经成为各商业银行提高盈利能力和市场竞争力的重要手段之一,而且中间业务发展水平也已成为评价银行绩效公认的市场标准之一。在我国,商业银行支付结算类中间业务的发展面临着如重视程度不够、主动创新不足、收费管理欠完善及专业队伍建设滞后等诸多问题,因此,如何规范支付结算类中间业务、如何培养专业的业务人才以及如何吸收国外的先进经验并进行业务再创新等都是值得我们深入研究的问题。只有结合实际,有效发展支付结算类业务等在风险、成本、收益等各个方面均相对理想的中间业务,才能在提高资金周转率和资源配置效率的同时,不断优化金融市场,以有效促进经济“又好又快”发展。针对以上问题,本文的主体研究分为以下几部分:
首先,本文对支付结算类中间业务进行了相关文献回顾,在此基础上对中间业务和支付结算类中间业务的内涵进行了界定,并就中间业务进行了分类,分析了支付结算类中间业务具有风险小、成本低、收益高等特点。
其次,本文通过回顾支付结算类中间业务的发展历程,介绍我国银行非现金工具的主要类型,详述我国支付结算体系的主要组成部分及主要渠道；并通过西方商业银行、国内商业银行及中国农业银行江苏省分行支付结算类中间业务发展现状的比较分析,结合中国农业银行江苏省分行内部情况及与系统内三大商业银行的比较分析,对中国农业银行江苏省分行发展支付结算类中间业务进行了SWOT分析。分析表明:中国农业银行江苏省分行在个人人民币结算业务和自助银行业务方面有较大优势；由于观念阻碍、缺乏创新意识和行为不规范等原因,其单位人民币结算方面有较大劣势；面临支付结算类业务的迅速发展并受到更多关注和金融全球化不断深化的机遇；同时也面临法律不健全、外资银行同业竞争和业务委托方减持等威胁。
再次,本文基于定价原理和传统定价模型,运用基于内部资金转移定价体系的客户贡献度定价模型,以中国农业银行江苏省分行某网点为例进行了实证分析。研究发现:商业银行通过大客户补贴小客户、通过利差收入弥补结算服务成本的做法普遍存在,这样做是不科学的,也有失公平。随着利率市场化的发展,客户对于存款和贷款利率的水平可能会与银行进行进一步的谈判,加之外资商业银行本身较好的资本运作方式,国内商业银行的谈判砝码更少,传统的利差盈利模式会越走越艰难。所以必须尽早通过科学的核算,分析客户的支付结算业务结构及需求,制定更优的定价模式,才能更好地提高国内商业银行的盈利能力。
最后,综合前面几章规范分析和实证分析的结果,结合中国农业银行江苏省分行的实际情况从观念阻碍、宣传不力、收费不统一、缺乏专业人才和创新意识不强等方面阐述了农行江苏分行发展支付结算类中间业务存在的主要问题,并在此基础上,从观念、营销、收费、市场细化、金融电子化和金融监管等方面提出了相关政策建议。