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城市商业银行因其发展历史及在银行体系中定位的特殊性，存在资本充足率不足、不良贷款风险严重、公司治理不完善、市场定位摇摆不定等许多方面的问题。监管层明确要求在2007年之前，国内城市商业银行的经营情况必须符合相关标准，否则将要面临退市的危机。因此城市商业银行必须尽快采取措施扭转当前的困境。与此同时，一个更重要的问题是对城市商业银行未来发展方向的考量。城市商业银行要在我国竞争激烈的银行体系中站稳脚跟并取得长足的发展，必须尽快确立正确的战略方向。 社区银行是指扎根于社区，主要满足社区中小企业的融资需求及社区居民的金融消费需求的小型商业银行。依据金融结构理论可知，经济结构是金融结构的基础，同时，金融结构对经济结构有主导作用。随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中占据了越来越重要的地位，但中小企业面临着严峻的融资困境;另外国民经济的发展使得我国城镇居民的个人收入快速增加，可以遇见我国居民的第三次消费革命正在来临，这将带来巨大的消费信贷需求。我国经济结构的变化要求金融结构必须尽快做出调整，社区银行可以很好的满足这种经济结构变化所产生的金融需求。 从关系融资角度看社区银行因为长期立足于社区，在与社区中小企业的长期交往过程中可以低成本的获取各种“软”信息，克服信息不对称，这构成社区银行相对于其他贷款人的比较优势。 社区银行是美国的银行体系中非常重要的一个组成部分。社区银行在美国的发展有其特殊的历史背景、鲜明的经营特点，并且在银行业发生巨大变革的当代，美国社区银行也面临着一系列挑战。 城市商业银行脱胎于城市信用社，在其发展过程里一直有服务于地方经济的特点，其在中国的银行体系里规模小于国有商业银行及股份制商业银行。在银行规模及市场定位方面，我国城市商业银行与美国社区银行有许多相似之处。因此社区银行可以被确立为我国城市商业银行发展的一个战略方向。本文最后一章对我国城市商业银行向社区银行进行转变的所存在的障碍及可行路径展开了分析。