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小微企业数量庞大，对于吸纳社会就业、促进国民经济健康发展具有不可替代的重要作用。2009年以来，政府及监管部门高度重视小微企业经营过程中存在的融资困难问题，先后出台“两个不低于”等一系列政策，引导商业银行大力支持小微企业融资，在2009-2011年间取得明显效果，全国小微企业贷款增速连续三年高于各项贷款平均增速。但随着业务规模的持续快速增长，商业银行进一步发展小微企业融资业务面临阻力也在逐渐增加，2012年以来进一步暴露出业务增速放缓、不良贷款率上升等问题。目前部分商业银行发展小微企业融资业务的驱动力仍以短期内监管部门政策指令要求为主，自身尚未建立可持续的商业模式，导致在中长期业务定位、目标客户群体、发展模式等方面深层次结构问题不能够得到彻底解决，难以真正向小微企业提供长期、稳定的融资支持，同时由于政策色彩较为浓厚，实践中也存在着部分非小微企业占用优惠政策资源、商业银行对于部分领域小微企业过度融资导致风险集中等问题。 在我国现行金融体系下，商业银行将是中短期内小微企业获得间接融资的主要渠道。而在我国商业银行日趋市场化、国际化的背景下，只有寻求建立可持续商业模式，引导商业银行将小微企业融资业务作为自身发展战略重要组成部分，才能够从根本上保障其持续投入各项资源的积极性，真正满足广大小微企业在日常经营乃至发展壮大过程中的融资需求。前期国内对于支持小微企业融资的研究文献主要从外部政策环境等角度出发，而较少从直接当事方商业银行内部经营管理角度出发对业务的商业模式及可持续性进行研究。部分银行从业人员根据自身经验对于相关问题进行了不同程度、不同角度的探讨，但缺乏整体性论述与总结，特别是尚未建立小微企业融资业务商业模式通用性理论架构。笔者参加工作以来，先后在某大型国有商业银行基层支行及省级分行从事法人客户信贷业务审查及风险管理工作，近三年来专门负责对小微企业融资业务经营情况分析与风险管理工作，借此机会希望将学习成果与日常工作积累相结合，通过商业银行内部视角，尝试建立一个相对简单的关于商业银行小微企业融资业务盈利模式的通用模型，并基于此模型，对于以上现象和问题进行解读，分析各类政策实际效果以及各种情况下商业银行可能的理性选择，进而探索如何有效增强商业银行发展小微企业融资业务的内生动力，形成共赢局面，保障银企合作的长期性与稳定性。 本文整体结构上分为五章:第一章介绍商业银行大力发展小微企业融资业务背景，对于小微企业的界定、经营及融资特点进行简要分析，并总结国家相关政府部门及监管机构政策体系演进过程，综述前期部分通过商业银行视角论述小微企业融资业务的研究成果;第二章根据商业银行信贷业务基本经营机制，将小微企业融资业务与大中企业融资业务的成本、收益情况进行比较，进而得出商业银行在各种情形下可能的理性策略选择，总结建立可持续商业模式的三大要素（自主风险定价、专营机制、有效风险管理），并在此框架下对不同政策可能取得的实际效果进行分析;第三章重点梳理目前国内商业银行小微企业融资业务概况及发展中出现的问题，选取了近年来小微企业融资业务发展较快的中国工商银行、中国民生银行、浙江泰隆商业银行作为不同类型银行的典型代表，结合该类商业银行的市场定位、组织架构等特点，分析业务拓展有利因素与不利因素，比较分析该行业务模式在实践中的商业可持续性;第四章分析现有条件下商业银行建立小微企业融资商业模式所面临的一些实际阻碍因素，从外部政策环境、内部机制建设等方面分别进行论述;第五章根据以上研究结果，针对外部监管政策环境、商业银行内部配套机制、小微企业规范自律等方面提出具体建议，探讨如何在各方共同努力下促进商业银行持续发展该领域业务，有效满足广大小微企业长期融资需求。