【摘 要】
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金融科技背景下,随着信息技术作为金融创新底层技术的发展,金融领域也出现了科技与金融深度融合的特征,金融科技在金融领域的广泛应用也给金融消费者信息保护带来了不少挑战,金融消费者信息保护不仅面临着诸多风险,同时也出现了许多侵害金融消费者信息权的行为,侵害了金融消费者的信息权益。在此背景下,本文通过检视当前我国金融消费者信息保护法律制度存在的问题,针对性地提出相关的对策建议,以期完善金融消费者信息保护法
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金融科技背景下,随着信息技术作为金融创新底层技术的发展,金融领域也出现了科技与金融深度融合的特征,金融科技在金融领域的广泛应用也给金融消费者信息保护带来了不少挑战,金融消费者信息保护不仅面临着诸多风险,同时也出现了许多侵害金融消费者信息权的行为,侵害了金融消费者的信息权益。在此背景下,本文通过检视当前我国金融消费者信息保护法律制度存在的问题,针对性地提出相关的对策建议,以期完善金融消费者信息保护法律制度。金融科技背景下消费者信息保护法律制度主要存在三个问题。第一,“告知同意”规则不完善;我国通过立法将“知情同意”规则作为个人信息处理和保护的核心规则,但在实践中金融机构没有充分尽到“告知”义务,导致金融消费者作出的“同意”行为在一定程度上丧失了意思自治的自由,造成了“告知同意”规则运行成本过高。第二,行政监管规定不完备;行政监管机构过于分散,出现了明显的部门区隔特征,多头监管的局面容易导致监管部门的职责不明确,监管措施也缺乏细致有效的规定,难以发挥监管的实效性。第三,侵权救济有效性不足;金融消费者难以证明其个人信息受到侵害,或者金融机构的侵害行为与其个人信息受损之间存在因果关系,同时侵权损害赔偿的认定标准严格以及赔偿的具体数额不易确定,使得其提出的赔偿请求难以获得法院支持,救济渠道的不畅通造成了金融消费者寻求侵权救济的成本高昂。针对这些问题,本文在借鉴域外的有益经验并结合我国实际的基础上,对我国金融消费者信息保护制度的完善提出了相关建议。首先,要完善“知情同意”规则,提升金融机构“告知”行为的充分性,并提高金融消费者“同意”行为的有效性,同时适当引入择出机制以降低“告知同意”规则的运行成本。其次,要完善行政监管规定,建立统一独立的个人信息保护监管机构,明确监管机构的监管职责,同时制定细致有效的监管措施。最后,要完善侵权救济规则,在相关法律中将侵害个人信息的行为纳入举证责任倒置制度,并将因果关系的举证责任倒置给金融机构,同时通过确立法定赔偿制度、惩罚性赔偿制度,以及设立公益诉讼专项基金来解决侵权救济有效性不足的问题。
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