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中小企业尽管没有大企业那种显赫的名气和地位，但在世界各国的经济发展中发挥着不可替代的作用。我国改革开放后随着经济改革的步步深入，中小企业发挥的作用也愈发显著。中小企业以其灵活多变的经营策略提供差别化产品，满足着国内外客户个性化需求，提供了巨大的就业机会。我国2003年在工商注册登记的中小企业已经超过1000万家，占全国注册企业总数的99％，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60％、57％、40％和60％左右。其中，流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上。此外，中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面:(1)保持经济活力，促进经济增长;(2)提供多数就业岗位;(3)促进技术创新;(4)深化社会生产专业分工;(5)推进市场化进程。 我国中小企业进一步发展面临很多困难，其中最主要的就是融资难。由于中小企业的高风险和信息不对称，中小企业融资难是有其理论基础的。因为借款利率并不是决定银行收益的唯一因素，利率提高会促使低风险借款人逐步退出借款市场，留下高风险借款人，从而加大整体借款风险，最终影响银行的收益。银行在权衡利率和风险后会设定一个可以获得最高收益的上限利率，并在这个利率下向市场配给资金，大企业由于综合风险较低可优先获得银行资金支持，而中小企业由于其相对高风险只能在资金配给过程中处于次要位置，较难获得银行资金。从信息不对称角度看，中小企业对银行的信息不对称，会引起借款前的“逆向选择”和借款后的“道德风险”。即贷款前银行如果不了解企业具体情况而根据企业平均风险状况决定贷款利率，则随着低风险借款人的退出，实际向银行借款的中小企业会以高风险企业居多，提升了银行整体借款风险或者由于借款后银行对企业监控困难而诱使企业借款后将资金用于高风险、高回报行业，甚至有意不归还借款，这都使银行在信息不对称情况下对中小企业借款面临很大风险。在无法区分企业真实信息的情况下，银行会通过降低利率来减少中小企业借款，因此信贷配给是成熟市场银行规避风险的主动选择。 在我国中小企业融资难还有其特殊原因。我国银行业是政府严格控制的行业，政府通过股权和人事控制，保证了银行严格按政府意愿借款，银行一开始就是为国有大企业融资服务设立的，一直承担着支持国有大企业发展，维护社会稳定、支持国家改革的任务，不可能顾及到中小企业发展。但银行业因此也产生大量坏帐，甚至威胁到整个金融体系稳定，同时中小企业由于融资难而在促进经济调整、吸纳就业人口和促使科技进步方面进展缓慢，如果将银行业改革和提高中小企业融资比例结合起来，可以有效缓解银行和中小企业双方困难并促进整个社会福利提高。但中小企业贷款具有成本高、信息获得困难，难以提供有效担保等因素，在当前的环境下仍然很难获得融资，目前我国银行业借款呈信贷集中特点，资金均投向垄断行业中表现较好的大型国企，多为国家大型重点企业、大型基础建设项目、上市公司和交通运输、房地产、电力、邮电通讯、大专院校等多数带有垄断色彩的行业内企业。信贷集中会降低资金使用效率并引发新的借款风险。 要想解决中国目前中小企业融资难及信息不对称的问题，笔者认为最根本的方法是大幅提高中小企业的贷款利率，只有高利率才能覆盖中小企业的高风险和高成本，才能刺激商业银行主动进入这个市场，主动了解企业，消除信息不对称和寻找适合中小企业的担保方式，这是一种市场化的解决思路，可以充分发挥参与各方的积极性;从信息成本的角度看，中小企业融资的困难在于其特定信息结构所对应的信息收集成本高于大企业，因此银行要加强对中小企业财务和非财务信息的收集审查，对中小企业非财务信息的审查应放在更加突出的位置，通过细致调查来缓解信息不对称风险;有意开展中小企业贷款的银行应设立专门中小企业贷款流程，使其适应中小企业金额小、次数多的贷款特点，流程具有可操作性;根据中小企业资产构成特点探索动产如存货和应收帐款抵押方式，减少中小企业抵押手续和降低中小企业抵押成本，完善企业法人以自身财产抵押方式;建立中小企业信用担保体系，探索适合中小企业的担保方式，根据中小企业不同情况采用政策性担保公司或商业担保公司，通过担保公司来提高中小企业信用等级以及为中小企业补足信用和信贷双方匹配信息，目前较有发展前景的是采用联保贷款模式，建立合作性中小企业互保机构，因为这种担保方式中小企业融资成本低，且其相互监督担保效果较好;积极建立民营地方性中小银行也是一个解决方法，因为中小银行结构最适合中小企业融资要求，中小企业借款较高的利差会对中小银行有很大的吸引力，两者将相互促进，共同发展。