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随着我国经济体制的改革,中国银行业的市场格局也随着发生了变化。目前我国银行业市场的竞争格局是:国有银行股份制改革,股份制商业银行发展壮大,花旗、汇丰、渣打银行等外资银行的涌入,城市信用社合并重组为城市商业银行,民营银行、投资银行、社区银行、互联网金融等金融机构的异军突起,形成了目前我国市场竞争激烈的金融机构格局。中小企业是市场经济的主体,是我国经济发展的重要驱动力,截止到2014年,我国约有4300多万家中小企业,占企业总数的99.3%,占GDP的55.6%,占工业新增产值的74.7%,占税收的46.2%,占就业岗位的75%以上。中小企业融资渠道单一,主要依靠银行贷款,同时因为中小企业相比于大企业没有银行贷款所必须的完善财务报表、资产抵押等条件,而且中小企业大多规模小,机构不健全,从而成为我国金融服务实体经济的短板,最薄弱的环节。由于我国特殊的城乡二元金融结构和东西部发展差距,导致银行贷款决策的不同,同时,中小银行对处于不同生命周期的中小企业应该区别对待,因为处于衰落期的中小企业不利于银行与其关系的长期发展,应用于我国中小企业和中小银行保持密切联系的关系借贷技术必须在特定的制度环境中才能发挥应有的作用。本文首先分析了中小银行的中小企业贷款优势,中小银行由于层级简单、地缘优势,具有生产软信息的成本优势,因此更适合发放关系型贷款。但是在中小企业数量很多的区域,由于中小银行的贷款额有限,面临需要借贷的中小企业多,同时竞争的银行也多,市场的变化很快,这种情况下发展关系型贷款需要前期投入一定的成本,而且在不知道中小企业发展性的情况下,中小银行可能选择交易型贷款更能使利润最大化,降低风险,因此中小银行优势是指在特定的环境下的信贷优势。再从中小企业的角度出发分析其融资需求差异化的形成机理,从生命周期、环境约束、信贷配给三个角度考虑,中小企业的融资需求在不同的时期、环境下是具有差异性的,中小银行要想更好地为中小企业提供金融服务,必须根据中小企业在不同时期的特点为其提供差异性的金融服务。本文的实证研究选取的是2008至2013年深交所中小企业板上市公司的银行贷款数据作为研究样本,建立计量模型,考察中小银行对中小企业贷款技术策略上的选择。实证结果显示,(1)在经济发达地区,中小银行对中小企业的贷款技术以交易型贷款为主;(2)在经济欠发达地区,中小银行对中小企业的贷款技术以关系型贷款为主。