【摘 要】
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随着我国居民财富水平的不断提高和金融市场的持续纵向发展，金融脱媒化现象日趋严重。存贷利差的不断缩小威胁着以传统存贷业务为核心盈利方式的商业银行。为了生存和发展的需
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随着我国居民财富水平的不断提高和金融市场的持续纵向发展，金融脱媒化现象日趋严重。存贷利差的不断缩小威胁着以传统存贷业务为核心盈利方式的商业银行。为了生存和发展的需要，各大商业银行需要不断创新，拓展经营的范围以增加盈利方式，而个人理财业务作为一项风险较小的、不需要消耗银行自身资本金的、获利能力较强的中间业务逐渐成为商业银行间激烈竞争的关键业务。
商业银行理财业务的蓬勃发展给金融市场增添了许多可供选择的投资工具，目前宽松的政策监管环境也促进了商业银行理财产品设计与资金投向的多样性。面对种类繁多的理财产品，客户如何进行理性选择成为限制理财业务进一步发展的瓶颈。为了规范商业银行理财市场的发展，理财市场急需独立第三方评价机构为各类理财产品提供全面、客观和科学的评估。
本文针对我国银行理财产品的设计特点将产品分为非结构和结构两类产品两种。分析得出，非结构类理财产品与证券投资基金的许多相似之处，因此评价非结构类理财产品需要借鉴晨星公司的证券投资基金评价方法。针对结构类理财产品设计结构复杂、产品多嵌入衍生品、为客户“量身定制”等特点，适合用VaR方法对其进行评价，针对VaR方法的种种不足又提出用压力测试和极值分析方法进行补充评价的方法。同时，评价体系中不仅只包括定量指标，还有定性指标。商业银行理财产品分类建立的定量指标，统一建立的定性指标合起来就形成了本文的一套完整的理财产品评价体系。
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