论文部分内容阅读
1999年，中国开始推行国家助学贷款制度。随着首批国家助学贷款偿还进入高峰期，20％左右的贷款没有按照计划偿还。高违约率成为制约国家助学贷款制度持续发展的重要因素。 国内关于助学贷款高违约率研究的普遍观点是个人信用制度的建立是解决高违约率的根本办法。但是，本文认为银行间的“囚徒困境”使得个人信用制度失效。因此，银行间应该建立一个“交易者社会规范”，以避免银行面临囚徒困境时采纳无效率的均衡策略，从而保证个人信用制度的顺利实施。 文章利用博弈论的制度分析理论，从制度创生、制度选择、制度优化三个方面对解决银行间的“囚徒困境”问题进行了深入的探讨，建立了一个基于回报的“社会共同治理”模式。在该模式中，银行自身通过“一报还一报”的“集体惩罚”机制促使银行间相互合作，对违约学生实施“联合惩罚”，保证个人信用制度的顺利实施，从而解决国家助学贷款的高违约率问题。