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进入21世纪以来,计算机技术、互联网技术、人工智能技术和信息安全技术较以往有了突破性发展,以上述技术为基础的电子商务在中国也得到了迅猛发展。作为电子商务核心环节的电子支付己成为人们所共同关注的热点话题,第三方支付在其中功不可没。回溯历史,20世纪80年代,银行卡首次在国内诞生,开启了中国金融业的银行卡时代。经过20多年的发展,银行卡不仅在线下得到广泛应用,网上“刷卡”也开始成为潮流。网络购物和电子商务的发展催生了第三方电子支付行业在中国的繁荣。2011年中国电子支付市场总规模再次成倍增长,电子支付在各领域的渗透率逐渐提高,而第三方支付企业结合自身优势,采取差异化的发展策略,电子支付尤其是第三方电子支付正逐渐深入到人们的生活缴费、信用卡还款等与日常生活密切相关的各个领域。在银行提供的金融服务的基础之上,一大批民营第三方电子支付企业得到迅速发展,并以其独特的创新成为中国支付体系的重要补充。 第三方电子支付平台的“中间媒介”作用体现在买家和卖家的交易过程中,它要保障交易的安全并提供必要技术支持,保护双方的利益,是一个独立运营的机构但处于中央银行的监督之下。此外,第三方支付作为网上交易的付款和认证平台,它提供了各种网上付款的选择并从技术上保障交易的安全性,深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。同时,在一定程度上杜绝了电子交易中的欺诈行为,让越来越多的人信任和使用电子交易功能。 信息技术的发展提供了基础,消费者也认可并更多地使用电子支付进行购物和交易。目前,有数以千计的第三方电子支付公司引领市场,如支付宝,快钱,贝宝等企业纷纷推出自己的创新产品,公司运营中也得到丰厚的利润。第三方电子支付是一个战略性的产业蓬勃发展的现代金融行业,宏观经济运转效率可以通过支付系统业务总量和GDP的比值直观判断:比值越大说明社会资金流转越快、效率越高。2009年,我国非现金支付清算总量是716万亿元,国内生产总值为33.5万亿元,两者之间的比值约为20多倍,而欧美发达国家两者之间的比值为60-70倍,这表明我国与发达国家相比,在支付效率方面仍有很大差距,第三方电子支付产业存在巨大的提升空间。1中国电子支付用户群在很长一段时间内将继续快速增长,2010年中国网上支付用户交易额达到8860亿元;而且电子支付平台的物流和店面成本低的优势也为传统产业认可,并用于扩大市场份额。我们可以看到,第三方电子支付市场的未来会更加美好。 作为一个新兴行业,在提升企业资金效率、促进区域金融一体化、保持金融市场健康发展、带动社会经济发展方面,第三方电子支付正发挥出愈发重要的作用。以电子支付为代表的电子金融新业态发展迅猛,第三方支付企业,特别是独立第三方支付企业作为金融市场中重要组成部分,将先进的信息技术与支付清算服务充分结合,弥补了传统商业银行标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合以及个性化服务等方面的不足。第三方支付企业的发展,能够全面提高传统产业的运行效率和竞争力。 然而,产业的迅速发展必然会面临着各种各样的问题与挑战,第三方支付企业的生存之路并不容易。中国第三方支付行业萌芽于1999年初期,迄今己走过整整十三年。这一行业的构成主体多为民营企业,在其提供的支付结算中介服务过程中,牵涉到了千万家商户和个人用户的需求与利益。对于互联网时代中兴起的电子商务行业的监管问题,从2005年起便争议不断。相关法律法规的缺失,监管的缺位,金融领域的风险,信用体系不完善,安全技术上的漏洞,恶性的市场竞争,缺乏创新等不足,严重妨碍着行业未来发展。另一方面,信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式,也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体对新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者权益保护等政策目标所采取的监督管理方法的诉求不尽相同。所以,第三方电子支付产业要进一步发展就必须做到:更好地遵守相关法律法规,与金融机构展开合作;细分不同行业和用户的需求提供相应的服务;通过经营方法和盈利模式的差异化运作,建立起自己的优势和特色。能做到上述这几点,支付交易过程的建立、所需金融服务、降低风险和信用管理等问题也迎刃而解,第三方电子支付必将给用户提供更优秀的服务体验。 第三方支付机构的主要功能是为网络支付与结算提供服务,国外一般都选择由中央银行或者专门的金融机构管理当局作为监管主体来对第三方支付行为进行监管。美国对第三方电子支付平台进行的是功能性监管,也就是说交易的过程是其监管的关注点,并非是从事此业务的支付机构。而欧盟采用的是一致性的监管原则,要求监管机构按照统一标准实施监管,主要目标有二个:一是提供一个清晰、透明的法律环境;二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。美国与欧盟在第三方支付机构的市场准入与退出、技术安全、消费者权益保护以及电子货币的发行等方面都有着系统的、限定性的规定,这对于我国监管模式的建立有着很大的借鉴意义。 第三方支付未来的发展方向是什么,潜在问题的怎样处理?要回答这两个问题,首先必须建立和完善相关政策法规,确立了经营的合法性和明确了业务范围,第三方支付才会有前途。其次要明晰其监管原则和监管过程,要从微观和宏观两个方面来思考这个问题,比如客户保证金的管理和使用、交易安全、潜在的金融犯罪等都需要有效监管和防控。第三创新其金融服务,创造力是中国经济未来发展的源泉,在第三方支付行业里提供差异化服务,具有与众不同的营销和物流体验,就会取得更好的利润和更优质的客户群。第四加强电子支付诚信体系建设,加快信用信息基础数据库建设,以征信立法建设为抓手,以征信行业为载体,积极发展专业化的信用机构,有层次、有选择地开放征信市场。 总之,从支付安全和交易信用的角度来看,第三方电子支付平台是目前理想的解决方案。在个人对消费者、企业对消费者等小额交易中,第三方电子支付平台可以有效地解决电子支付支付难的问题。随着第三方电子支付市场潜力的显现,商业银行、支付公司和风险投资商纷纷涉足其中,因此,未来的电子商务采用第三方电子支付机构提供的服务,利用第三方平台开展业务,将成为电子支付业务走向成熟和完善的必然趋势。