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随着因特网的普及,网上银行迅猛发展起来,并已成为各商业银行进行业务创新,提升品牌形象,提高综合竞争力的主要方式。网上银行不仅为商业银行带来了庞大的新客户群和丰厚的利润(银行中间业务收入),更重要的是大大降低了银行经营成本,其贡献不可小觑。
然而,我国商业银行的网上银行业务仍处于发展的初级阶段,缺乏独立的利润核算体系,无法较准确地测算网上银行业务为商业银行带来的综合收益,不仅大大制约了银行发展网银业务的积极性,也难以识别影响网银收益的关键要素,从而难以为进一步推动网银发展、提高网银贡献度提供决策参考。
本文以一家国有商业银行为例,采取实证研究的方法,首先从直接收入、间接收入和成本节约三方面构建了一个多维度、全方位的网银综合收益测算体系,并以此为基础测算了该行近年来网银的综合贡献度,分析了其走势及规律。接着,本文从内外部双重视角,分别分析了来自银行内外部的各种因素对网银收益的影响及其作用机制,进而挖掘出影响网银收益的关键因素。本文研究发现,来自银行内部的关键影响因素主要有对网银研发的相关投入和网银功能的提升；而来自银行外部的关键影响因素主要包括网银普及率、经济周期和消费者需求的满足情况。这些因素直接或间接地影响网银客户规模及其交易量,从而直接或间接地影响到网银所创造的综合收益。最后,本文在前两步研究的基础上为网银的未来发展提出了相应的政策建议。
本文通过一个实证案例,研究网上银行业务为商业银行带来的收益及其影响因素,既有宏观层面的数据分析,又有微观层面的消费者个体洞察,从而较全面地考察了网银的收益及其内在规律,为国内有限的网银收益研究提供了一个新思路。同时,本文构建的网银综合收益测算体系,为网上银行的效益分析提供了一个相对客观和易操作的核算框架,在当前国内网上银行发展阶段的背景下,一方面可以为国内其它商业银行所借鉴,用于解决现实中遇到的网银效益核算问题,另一方面亦可为电话银行、自助银行、手机银行等渠道的效益分析提供一个基本思路。