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自改革开放以来，实行了房屋商品化和城镇住房制度改革以及住房公积金制度，我国商品房按揭首先在沿海经济发达地区发展起来，继而向内地推进，并成为银行、房地产开发商和购房人共同参加房地产开发经营的一种重要的融资方式。商品房按揭业务的开展，也给购房人、银行、房地产商都带来了诸多益处，按揭发展的势头将更为迅猛。
但由于商品房按揭在我国是一个新生事物，刚起步不久，缺乏经验，国内研究也比较少，法律规定几乎是空白，造成现实中操作很不规范，产生了大量虚假按揭套取银行现金，欺骗购房者等现象，按揭中各方当事人都存在着很大风险。目前按揭购房中出现的纠纷越来越多，有些贷款纠纷案情还比较复杂，已经严重影响了商业银行的利益，成为新的不良贷款增长点。特别是期房按揭，买房人在支付房屋价款之后，并不能像对现房那样取得房屋的所有权，而只是取得对房屋所有权的期待权，它在本质上是一种债权。因而期房按揭贷款对按揭当事人具有更大的风险，更容易产生纠纷。而房地产开发商因为要承担连带保证责任，在整个按揭过程中也随时处在风险之中，如果购房人因主客观原因不按时交纳按揭月供款，开发商就要承担保证责任，其追偿权由于缺乏相应担保措施也难保证。
从银行角度来看，近年来随着我国经济的高速发展，房地产业已成为国民经济的重要支柱产业之一，而住房金融对推动我国房地产业的快速发展起到了关键作用，从1998年国家停止福利分房以来，商业银行的个人住房按揭贷款发展迅猛并已成为我国居民购买住房的主要融资模式，与此同时，由于在个人住房按揭贷款发展初期不规范行为和当前部分地区房价泡沫的出现，给商业银行的个人住房按揭贷款带来了较大的风险隐患。
为了商品房市场的健康发展，按揭制度必须规范化以抵制其带来的各种风险。因此急需对该课题进行研究，防范其带来的各种风险，让这种新事物更好的为社会主义市场经济服务。
目前已经有一些关于按揭风险的研究，但大多是站在一方立场上分析如何规避风险，业界比较多的是为银行如何防范风险出谋划策，而新闻媒体更多的在呼吁买房人在按揭购房时如何防范风险。但是按揭是把多刃剑，一方防范规避风险的同时，往往将风险转移到了另外两方的头上。为规范和保障个人住房按揭市场的健康发展，抵御按揭带来的各种风险，让按揭真正成为促进经济发展的有利工具，降低按揭的整体风险。能否认清并有效化解这些风险，将在很大程度上影响个人住房贷款业务健康和快速发展。正因为如此，本人选择了个人住房按揭贷款的风险与防范作为硕士学位论文，力图通过分析我国目前商业银行个人住房贷款现状，并分析了我国银行个人住房按揭贷款中的主要风险，探讨我国商业银行防范个人住房贷款风险防范的手段和对策。
本文第一章是个人住房按揭概述，介绍个人住房按揭内涵、按揭的起源以及国外按揭制度的历史沿革。本章首先介绍了住房按揭内涵；又介绍了在银行中最常见的一手房按揭贷款业务流程；再次则叙述我国按揭的起源及国外按揭制度的产生和发展。
第二章是我国银行个人住房按揭贷款的现状，首先，分析我国银行个人住房按揭贷款发展状况，由于住房按揭业务有贷款年限长、还款计划性强、风险分散、资产质量稳定、利于中长期收益和资产结构调整等优势，各商业银行纷纷把以住房按揭为代表的个人信贷作为工作重点并大力推动；其次，将我国主要银行住房按揭业务对比，包括中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中信银行等；再次，论述我国银行个人住房按揭贷款风险管理的必要性，商业银行个人住房贷款不良贷款余额在不断增长，但同期个人住房贷款余额也以较快的速度递增。因此不良贷款的绝对额仍然很高，因此加强我国商业银行个人住房按揭贷款风险的管理是十分必要的，又是非常紧迫的。
第三章分析与论述我国银行个人住房按揭贷款中的主要风险，首先是开发商给银行带来的风险，如假按揭风险，分析假按揭通常采用的方式，主要表现及按揭贷款欺诈的特点；房屋质量风险。其次为借款人的风险，分为信用风险和欺诈风险，信用违约是借款人的被动行为，因支付能力不足引起，但有还款的意愿，这类违约现象较少出现。欺诈风险则是借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的信用风险。再次为银行自身的风险，包括银行内部个别人员的道德风险存在，由于银行管理水平有限、个人信用信息不完善等造成的贷款审查不完善，贷后管理不力，信贷资金流动风险。第四为抵押物风险，形式有抵押物价值降低、抵押物处置风险、抵押物权置风险。第五为其他因素风险，包括国家政策影响带来的风险，及利率变动造成的风险。
第四章是防范我国银行个人住房按揭贷款风险的对策建议。首先要谨慎选择开发商和开发项目，加强对开发项目的选择和评估，防止虚假按揭，抓好审批关。其次要加强对借款人的审查，确定优质客户群体，健全借款人风险评级制度，加强诚信教育，完善个人征信体系。再次是防范银行内部操作风险，完善内部控制制度，抓好信贷管理人员道德风险防范，强化贷前审查，加强贷后管理，认真办理抵押物登记。第四要合理合规转移风险，加强同保险机构、房屋中介机构合作，实现个人住房贷款证券化。第五要健全抵押物处置制度，加强对抵押物的评估，对抵押物设置保险，及时依法处置抵押物。