论文部分内容阅读
近十几年,随着我国汽车保有量的逐年增加,我国机动车辆保险迅速发展,目前已经成为我国财产保险业务的第一大险种。与其保费收入及市场份额在整个非寿险业务中占据重大比例的情形不同,机动车辆保险的盈利能力并不乐观。导致这一现象的原因有很多,产品定价不合理是比较共性的原因。因此寻求合理的产品定价方式是改善目前我国机动车辆保险市场盈利瓶颈的重要途径。目前我国机动车辆保险主要是通过从人、从车、从地理区域三个方面的风险因子来衡量被保险人的风险水平,进而确定其保费水平。但研究发现,车险市场中依然存在着较为严重的信息不对称现象。这说明现有的风险因子并不能覆盖所有的风险,应该加入其它必要的风险因子改善信息不对称现象。同时有学者指出,车辆的行驶里程数与道路交通事故发生率之间存在着显著的正相关关系。那么在车险定价的风险因子中加入行驶里程数,是否能够改善车险市场中的信息不对称呢?国际上将这种在定价中考虑行驶里程因素的车险统称为按里程付费(Pay-As-You-Drive,简称PAYD)的车险。目前已经有很多国家和地区开发了自己的按里程付费车险产品,并在实践中积累了一定的经验。我国引入按里程付费的车险能否改善车险市场信息不对称从而增进市场效率?如何开发适合我国机动车辆保险市场的PAYD产品?本文将从这两个角度展开研究。本文的理论模型分析将针对第一个问题展开,通过比较不引入PAYD时的市场均衡与引入PAYD时的市场均衡,证明在车险合同中引入投保车辆的行驶里程,既会减少保险市场的信息不对称,同时还会激励投保人选择社会最优的行驶里程,减少发生保险事故的风险,从而增加了车险市场的效率和社会福利水平。然后,在此结论上说明我国车险市场目前引入PAYD的必要性,从而探讨国外PAYD车险的实践经验,结合我国实际情况分析如何在我国推行PAYD车险,如何开发适合我国机动车辆保险市场的PAYD产品,并为政府、保险业、相关机构推行PAYD车险提供可行性建议。