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大量的研究指出社会关系网络在农村民间借贷中发挥着重要作用。借助农户的社会关系网，可以为我国农村地区正规金融机构开展农户贷款提供经验参考，降低正规金融机构与农户之间的信息不对称，改善农村的正规金融的融资条件，从而提高农户资源配置的效率，增加农户的收入，促进农村经济增长。基于这一思路，为了充分挖掘和利用农户社会关系网络在解决农户信贷约束问题的功能，有必要深入研究农户的社会关系网络在农户借贷中发挥着怎样的作用，社会关系会怎么样影响农户的借贷行为，不同的社会关系对农户借贷行为的影响是否有差异，如果有差异，这些差异表现在什么地方？
本文使用中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)2011年调查数据，研究了社会关系对农户借贷可能性、借贷渠道选择和借贷额度的影响。
首先，在本文第三部分，从农户借贷水平、农户借贷渠道和农户借贷用途三方面描述了当前我国农村家庭借贷现状，发现:1.我国农村有42.8％的农户有债务，从有债务家庭比例来看，西部地区有债务家庭的比例最高，其次是中部，但是户均借贷额却呈现出自西向东递增的趋势;2.当面临着借款需求时，农户更多的偏好向民间市场借款，随着借款需求的增加，会增加向正规金融市场借款的可能;虽然大部分借款都来自民间借贷市场，但是来自民间市场的户均借款额要远低于来自正规市场的户均借款额，这种差别在东部地区表现的最为明显;3.农户的借款最主要的用途是建/购房、其次是工农业生产和其他日常消费，向正规金融机构的借款更多的用于生产用途，住房、教育、医疗是农户被动型借款的主要用途，“新三座大山”成为农户巨大的负担。
其次，在本文的第四部分实证部分，介绍了本文所使用的解释变量和被解释变量，并提出相应假设，构建Probit和Tobit模型研究社会关系和其他因素对农户借贷行为的影响，发现:
1.社会关系会增加农户借贷的可能，并显著影响农户对贷款渠道的选择，对农户的借贷额也发挥着重要的作用。与传统的观念不同的，我们发现社会关系对对正规金融机构借贷的影响比对农户民间借贷影响要大，拥有更多社会关系（特别是政治关系）的农户会明显偏好于像正规金融贷款，而且能获得更多借款。这说明随着经济的发展，基于血缘、友情和政治关系而形成的社会关系对农户的借贷行为影响也在不断变化，社会关系对农户参与民间借贷发挥重要作用的同时，其外部性也逐步显现出来，拥有更多社会关系的农户在向正规金融机构贷款时也具有很大的优势。
2.户主年龄对农户借贷行为的影响呈现“倒U型”，中年户主家庭有更多的借贷需求，同时也比青、老年户主更有可能获得正规金融机构贷款;已婚的家庭和户主为女性的家庭会明显降低向正规金融机构贷款的可能，而比较偏好向民间市场借贷;随着户主受教育程度的提高，农户会更加偏好选择向正规金融机构贷款也更有可能获得正规金融机构的贷款，教育对农户借贷的影响正日益突显;风险厌恶的的家庭会明显降低其借贷需求，特别是向正规金融机构借贷的需求。
3.家庭收入、土地规模、经营农业副业和经商对农户借贷可能性的影响并不显著，但是会显著影响农户对贷款渠道的选择和实际发生借贷时获得的借款额度，这些家庭会明显偏好向正规金融机构借款，而且能获得更多借款额度，收入低的家庭则相反;房屋数量多和人口数量多的家庭借贷需求和实际获得的借贷额也更多，但房屋多的家庭会偏好向正规金融机构借贷，而人口数量多的家庭则明显偏好民间借贷。
4.在经济发展程度高的农村地区，农户发生借贷的可能性会降低，特别是民间借贷的可能性，他们会比较偏好向正规金融机构贷款;不同地区的农户借贷行为也表现出不同的差异，中部地区的农户会比其他两个地区的农户更加偏好民间借贷。
本文的创新主要在于使用的是中国家庭金融调查2011的调查数据，涵盖了全国除西藏、新疆、内蒙和港澳地区外的80个市/县样本8848个，其中农村样本3028个。就数据涵盖的范围来看，本文使用的数据是最广的，样本数量也是最多的。同时，本文从社会关系这个角度去研究农户的借贷行为，在当前的研究还是比较少的，而且现有的研究基本都是从社会关系的一个角度甚至是一个指标来代替农户的社会关系网络，而本文从政治关系、亲戚关系和朋友关系三个维度去衡量农户的社会关系，能从不同的角度且比较全面的反映当前农户的社会关系状况及其对农户借贷行为的影响。
本文的不足在于本文不足主要在于社会关系是一个很宽泛的概念，迫于数据的可得性，可能本文仅从三个不同维度去衡量社会关系依然不能很好的度量农户的社会关系，同时，本文主要使用农户实地调研数据的截面数据进行实证检验，缺乏反映社会关系与农户借贷行为的面板数据，有必要在后续研究中加以完善。
本文使用中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)2011年调查数据，研究了社会关系对农户借贷可能性、借贷渠道选择和借贷额度的影响。
首先，在本文第三部分，从农户借贷水平、农户借贷渠道和农户借贷用途三方面描述了当前我国农村家庭借贷现状，发现:1.我国农村有42.8％的农户有债务，从有债务家庭比例来看，西部地区有债务家庭的比例最高，其次是中部，但是户均借贷额却呈现出自西向东递增的趋势;2.当面临着借款需求时，农户更多的偏好向民间市场借款，随着借款需求的增加，会增加向正规金融市场借款的可能;虽然大部分借款都来自民间借贷市场，但是来自民间市场的户均借款额要远低于来自正规市场的户均借款额，这种差别在东部地区表现的最为明显;3.农户的借款最主要的用途是建/购房、其次是工农业生产和其他日常消费，向正规金融机构的借款更多的用于生产用途，住房、教育、医疗是农户被动型借款的主要用途，“新三座大山”成为农户巨大的负担。
其次，在本文的第四部分实证部分，介绍了本文所使用的解释变量和被解释变量，并提出相应假设，构建Probit和Tobit模型研究社会关系和其他因素对农户借贷行为的影响，发现:
1.社会关系会增加农户借贷的可能，并显著影响农户对贷款渠道的选择，对农户的借贷额也发挥着重要的作用。与传统的观念不同的，我们发现社会关系对对正规金融机构借贷的影响比对农户民间借贷影响要大，拥有更多社会关系（特别是政治关系）的农户会明显偏好于像正规金融贷款，而且能获得更多借款。这说明随着经济的发展，基于血缘、友情和政治关系而形成的社会关系对农户的借贷行为影响也在不断变化，社会关系对农户参与民间借贷发挥重要作用的同时，其外部性也逐步显现出来，拥有更多社会关系的农户在向正规金融机构贷款时也具有很大的优势。
2.户主年龄对农户借贷行为的影响呈现“倒U型”，中年户主家庭有更多的借贷需求，同时也比青、老年户主更有可能获得正规金融机构贷款;已婚的家庭和户主为女性的家庭会明显降低向正规金融机构贷款的可能，而比较偏好向民间市场借贷;随着户主受教育程度的提高，农户会更加偏好选择向正规金融机构贷款也更有可能获得正规金融机构的贷款，教育对农户借贷的影响正日益突显;风险厌恶的的家庭会明显降低其借贷需求，特别是向正规金融机构借贷的需求。
3.家庭收入、土地规模、经营农业副业和经商对农户借贷可能性的影响并不显著，但是会显著影响农户对贷款渠道的选择和实际发生借贷时获得的借款额度，这些家庭会明显偏好向正规金融机构借款，而且能获得更多借款额度，收入低的家庭则相反;房屋数量多和人口数量多的家庭借贷需求和实际获得的借贷额也更多，但房屋多的家庭会偏好向正规金融机构借贷，而人口数量多的家庭则明显偏好民间借贷。
4.在经济发展程度高的农村地区，农户发生借贷的可能性会降低，特别是民间借贷的可能性，他们会比较偏好向正规金融机构贷款;不同地区的农户借贷行为也表现出不同的差异，中部地区的农户会比其他两个地区的农户更加偏好民间借贷。
本文的创新主要在于使用的是中国家庭金融调查2011的调查数据，涵盖了全国除西藏、新疆、内蒙和港澳地区外的80个市/县样本8848个，其中农村样本3028个。就数据涵盖的范围来看，本文使用的数据是最广的，样本数量也是最多的。同时，本文从社会关系这个角度去研究农户的借贷行为，在当前的研究还是比较少的，而且现有的研究基本都是从社会关系的一个角度甚至是一个指标来代替农户的社会关系网络，而本文从政治关系、亲戚关系和朋友关系三个维度去衡量农户的社会关系，能从不同的角度且比较全面的反映当前农户的社会关系状况及其对农户借贷行为的影响。
本文的不足在于本文不足主要在于社会关系是一个很宽泛的概念，迫于数据的可得性，可能本文仅从三个不同维度去衡量社会关系依然不能很好的度量农户的社会关系，同时，本文主要使用农户实地调研数据的截面数据进行实证检验，缺乏反映社会关系与农户借贷行为的面板数据，有必要在后续研究中加以完善。