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信用卡作为一种新型的消费信贷模式，从国外引入到国内发展已有数年时间。在信用卡实际推广和使用过程中，国内产生了一些与其他国家不一样的做法，但在理论上对信用卡冒用时风险分配规则的研究还不深入系统。针对国内用卡环境和使用风险较国外更为复杂的现状，本文对信用卡法律关系的基本构成进行了分析，以几个有代表性的案例介绍了目前通行的风险分配规则，对其中一些做法表示质疑。笔者以风险承担理论、归责原则理论和公共利益理论为指导，对信用卡风险分配规则理论依据进行研究，结合国外的通行做法和其他各领域逐步成熟的立法经验，提出了对信用卡冒用风险分配规则的初步构建。除结语外，全文共分四部分。 一、信用卡及相关风险的描述。在对信用卡的定义基础上，描述了信用卡的常用交易模式，国内主要有密码确认和签名确认之分。在信用卡申请和使用过程中，有几类比较常见的风险，而其中最突出的就是信用卡在使用中被冒用的风险。笔者通过几个典型的案例，对实务界针对不同交易模式下信用卡冒用风险的处理惯例做了介绍。 二、国内关于信用卡法律关系与冒用责任的观点以及笔者的分析。学术界从信用卡发展早期就开始对信用卡法律关系进行关注和研究，并针对不同的关注点产生了相应的几种学说，进而影响到司法实务界对信用卡冒用民事责任承担的判断标准。笔者从现阶段的实际情况对信用卡法律关系与信用卡冒用情况进行分析，并以一个特别的案例引出笔者对于信用卡冒用风险分配规则的初步看法。 三、理论上分析信用卡冒用风险分配规则。本部分着重从法学理论对信用卡冒用风险分配规则进行分析和界定。笔者从风险分配和风险转移学说开始进行理论分析，继而从作为侵权责任法核心内容的归责原则理论进一步探讨信用卡冒用风险分配规则，最后从经济法对公共利益保护的角度对信用卡冒用风险分配规则应更倾向于保护持卡人利益提供了理论上的支持。 四、信用卡冒用风险分配规则的构建。本部分着重在前文论述的基础上，参考多种立法经验，借鉴国外通行做法，构建更加合理和科学的信用卡冒用风险承担规则。笔者对国外的先进立法进行考察，建议将信用卡法律关系中各方的义务法定化，同时对不同的当事人适用不同的归责原则。随着电子金融和电子签名等新兴产业形式和交易模式的日趋成熟，与之相配套的相关规定和立法经验也为信用卡冒用风险分配规则的构建提供了借鉴内容。