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1991年，上海市借鉴新加坡的成功经验，率先建立了住房公积金制度。20年来，住房公积金制度通过住房公积金贷款、提取以及支持廉租住房建设等途径，为我国住房保障事业的发展提供了有力帮助。同时，住房公积金制度自身在公平性方面的缺失也逐渐显现。
住房公积金制度的公平性问题，早已经进入经济学者的视野，但大部分研究者的主要着眼点还在于对客观现象的批评，对于造成以上现象的深层次原因缺乏足够深入的讨论，本文在研究住房公积金制度保障作用缺失的具体表现的基础上，着力挖掘造成该情况的机制层面的原因，并尝试从相应角度寻求解决该问题的办法。
本文对于我国住房公积金制度的建立、发展过程、现状和保障功能的主要问题进行了分析，对四种有代表性的发达国家和地区的住房保障制度进行了剖析，结合我国住房保障制度改革的实际，对我国住房公积金制度改革进行了探讨，并在借鉴国外住房保障制度的经验基础上提出了相关的建议。本人认为，制约住房公积金制度充分发挥住房保障作用的原因主要有三个方面：(1)住房公积金制度建立以来，一直缺乏一个明确的理论体系，尤其是缺乏一个明确的、适当的制度定位和发展方向，这也从根本上造成了住房公积金制度住房保障作用的缺失；(2)住房公积金的资金运作模式与制度建立目的之间的矛盾；(3)住房公积金管理模式的问题。所有者与管理者所追求的目标不一致，造成了住房公积金保障作用缺失的问题。
本文充分运用图表和大量数据，对于住房公积金制度的发展提出了有针对性的三方面建议，旨在进一步发挥住房公积金制度的住房保障作用。