网上银行数字证书的安全性分析

• 作 者: 张贯中
• 机 构: 中国人民大学
• 出 处: 中国人民大学
• 发表日期: 2008年期

近年来网上银行逐渐成为银行业的发展趋势，数字证书因其“绝对安全”成为网上银行的唯一选择。笔者对此持否定态度。对任何事物的发展而言，健康是最重要的；网上银行的健康发展不仅需要内外部的安全，更离不开市场的需求和公平竞争的环境。而“数字证书”恰恰扼杀了需求，破坏了公平。　　
本文对数字证书的风险隐患及其对网上银行健康发展可能带来的影响进行了理论分析与案例阐述：　　
第一，对数字证书和基于数字证书的身份认证进行阐述。介绍了数字证书的产生背景、内在机制和工作原理，并对数字签名和认证过程进行了分析。　　
第二，分析数字证书的安全性，揭示数字证书的设计缺陷及其引发的风险隐患。分别从数字证书存储介质、数字证书的机制性、数字证书的应用性三个角度，论证了数字证书的设计缺陷及其可能给用户带来的风险。　　
第三，在论证数字证书设计缺陷及其风险隐患的基础上，进一步剖析了数字证书对网上银行发展的影响。通过分析数字证书所引发的排它性、依赖性、非人性化、影响竞争差异化等现象，论证其对网上银行发展的负面影响。　　
第四，提出网上银行健康发展的观点，并从加强监管、法律先行、网络建设、资金监控等四个方面提出建议。　　
本文对“数字证书”与网上银行健康发展关系的分析和论证，有助于银行业客观分析“数字证书”的作用和效果，理性分析目前网银市场的发展格局，清醒认识网上银行的未来发展方向。