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20世纪90年代，亚洲经济危机的发生阻断了我国长期以来依靠出口拉动经济的发展方式，扩大内需成为共识，然而我国消费市场存在信心不足、增长缺乏动力、结构不合理等多种问题，在这种背景下国家适时提出了发展消费信贷的政策。近20年来，消费信贷得到了极大的发展，并有效刺激了消费、拉动了经济增长，截止2016年末，我国本外币消费信贷余额达25.06万亿元，消费对经济的贡献率达到64.6%。随着经济的发展、改革的深入，我们不仅应该关注消费总量的增长，更应该关心结构的优化。消费结构是经济结构的一个方面，消费结构的升级对优化经济结构、转变经济增长方式具有重要的意义。关于消费结构的研究，传统上多是从收入和价格入手，后来学者们也进行了拓展，目前关于消费结构影响因素的研究主要包括人口结构、年龄结构、内外部消费习惯、收入差距等微观家庭特征，以及公共品供给、社会保障、城镇化、互联网等宏观因素，但关于消费信贷对消费结构影响的文章较少。目前对消费信贷的研究多是分析消费信贷与消费者行为，考察信贷条件变动对消费、储蓄率的影响或者消费的敏感度等。基于此，本文对一些问题产生了兴趣：我国目前的消费结构及消费信贷发展状况如何？消费信贷到底能不能影响消费结构？如果能，又是通过怎样的作用机制呢？作用效果又是如何？这些都是本文写作的出发点。我们期待通过对这些问题的研究，有助于更好的发挥消费信贷在优化消费结构、促进经济发展方面的作用。相关消费理论是我们进行分析的基础，有必要进行梳理，经济学中先后出现了绝对收入假说、相对收入假说、持久收入及生命周期假说、随机游走假说、流动性约束理论以及预防性储蓄理论，本文主要是基于流动性约束理论以及预防性储蓄理论。在此基础上，结合我国的具体特点，分析消费信贷对消费结构的影响机制。从消费信贷的作用机制上看，消费信贷作为一种重要的金融手段，一方面会使消费支出的规模变大，即产生刺激效应；另一方面，受信贷支持的消费品会挤出不受信贷支持消费品的消费，即产生挤出效应。二者共同作用，影响着消费的规模、速度、结构等。 本研究统计了2006年到2015年10年间31个省的省际面板数据，由于国内统计口径的变化以及分类并不够细致，会给数据搜集带来一定难度。本文利用统计局八类消费支出数据及人口数据，剔除了居住类支出，计算出其他七类消费支出所占的比重；消费信贷则剔除了住房贷款；各变量中，居民人均收入水平、个人消费贷款余额、住宅平均销售价格以2006年为基年进行了平减，以消除价格因素的影响；考虑到社会保障水平、年龄结构、受教育程度、消费环境、互联网发展水平均为比例数据，居民人均可支配收入、个人消费贷款、住宅平均销售价格为金额，为了消除量纲的影响，将居民人均可支配收入、个人消费贷款、住宅平均销售价格取对数。在分析对象上，考查七大类消费支出，并应用各种图表及描述性统计分析我国消费结构及消费信贷的实际情况。在计量方法上，首先进行了灰色关联度分析，确定了消费信贷与消费结构确实存在紧密的关系；然后再利用 F检验和 Husman检验明确建立具体的静态效应模型；最后对模型进行回归估计，包括总体检验和地区差异检验。利用关联度分析可知，个人消费信贷与消费支出之间的关联度很高；进一步利用总体回归估计得知，消费信贷对衣着、交通通信有积极正向影响，对医疗保健支出及教育文化娱乐有负的作用，对食品及家庭用品及服务则无明显影响，交通通信和教育文化娱乐受到的影响最大，因此假设1和假设4成立，假设2不完全成立、假设3不成立。从地区差异检验可知，消费信贷对各地区消费结构的影响不同，其中东部和中部地区受到的影响较大，西部地区受到的影响有限，这验证了假设5。整体上看，我国各地区居民的消费需求差异较大，尽管消费信贷的作用没有得到充分的发挥，医疗保健及文教娱乐受到的挤出效应非常明显，但也在一定程度上满足了不同地区居民对不同消费品的需求，促进了居民由满足基本生存需要型向生活品质型转变，生活质量更高、交通通信更加发达。