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改革开放以来,我国民间金融发展非常迅速和活跃,已从小的剩余资本发展到大的产业资本和金融资本,对民营中小企业和农村经济发展提供了巨大的资金支持,并在经济和社会发展中扮演着越来越来重要的角色。然而,我国民间资本是在民间经济主体寻求不到正规金融体制支持的情况下由民间自发形成的,由于缺乏完善的外部制度安排,引发了一系列的问题,对经济、社会发展造成了一定的影响。本文研究目的就在通过对我国民间金融的发展、效率,存在的问题及原因进行充分分析的基础之上,来改进我国民间金融的外部制度以引导和规范其发展,使这种金融制度更好地服务于我国经济和社会的发展。本文通过搜集、阅读大量相关文献和资料,形成研究的框架:首先,考察我国民间金融的发展及效率;然后,分析我国民间金融运作中产生的问题及成因;接着,通过访问及调查问卷的方法对具体实例横山村的民间金融进行分析;在前面基础之上,提出政府应完善哪些制度安排来引导和规范民间金融的运作。研究结论如下:我国民间金融的发展与效率:①我国现代民间金融的运作形式多种多样,既有传统民间金融形式的复兴,也有新型民间金融形式的产生。②我国民间金融规模的发展速度极快,全国未观测民间信贷规模从1978年的412.9亿元左右扩大到2008年的54089.7亿元左右,年均增长率为17.8%。如果按照这个增长速度估算,2010年的未观测信贷规模应该已达到75059.6亿元左右。③民间金融为我国民营中小企业和农村经济的发展提供了重要的资金支持,具有较高的效率。我国民间金融运作中存的问题:①民间借贷纠纷数量增多、调解率下降、涉案均标的增加;潜藏着较大的社会风险。②非法集资高位运作、手段更加多样和隐蔽;破坏了市场经济秩序、影响了社会发展。③“高利贷”越演越烈,甚至对我国的一些行业、产业造成了影响。④民间“倒会”事件接连发生;易引发群体性事件,危害社会稳定与和谐。通过对民间金融运作中存在的问题进行剖析,我们发现民间金融运作中产生问题的主要原因在于外部制度安排的不完善,即:法律保护的滞后、监管制度的缺失、信用制度的约束。以横山村作为调查对象,对民间金融进行了具体实例分析。结果如下:①横山村民间金融发展非常活跃,具有较高的制度效率,为当地村民和中小企业提供了资金支持,促进了当地经济发展。②横山村民间金融运作中存在的问题:民间借贷的违约和纠纷增多;企业集资和民间票据融资不规范,潜藏金融风险;高利贷的信贷投机,诱发社会风险。③面对民间金融运作中存在的问题及可能诱发的风险,横山村广大民间金融参与主体都希望民间金融在充分保持其民间性的同时,获得法律等正式制度的引导与规范。基于上述分析,我国政府改进民间金融的外部制度应从以下三个方面着手:①完善相关的法律制度,包括《放贷人条例》的尽快出台、对民间金融组织进行专门立法、调整其他相关法律法规加强法律协调性;②构建合理的民间金融监管制度,包括实施差别化的监管政策、建立民间金融监测体系、培养专业的民间金融监管队伍三个方面。③完善其他的配套制度,包括建立存款保险制度、健全贷款担保制度、完善社会信用制度。