论文部分内容阅读
随着经济的繁荣和金融改革的不断深化以及金融全球化进程的不断加快，银行业自身也面临着在微利时代同业竞争加剧、经营风险增多、存贷息差缩小、客户融资“脱媒”、业务范围受限等问题的约束。而商业银行中间业务以其不占用资本金、风险小、收益高的特点，愈来愈为国内各商业银行所重视，进而成为众目之焦点。
从上世纪90年代中开始，国内商业银行中间业务得到了前所未有的高速发展，商业银行的非息差收入占经营收入比重不断增长，其业务和收入发展之迅猛让人惊叹。本文研究的对象即瞄准了我国商业银行的中间业务。在国内商业银行中间业务快速发展，如火如荼之时，我们必须看到，商业银行中间业务收入规模的提升经历了发展初期的跨越式大幅度提高后，正在经历传统业务发展接近饱和，新兴业务突破乏力的窘境，国内商业银行的中间业务盈利结构还停留在基础的结算业务，以及简单而且收益不高的代理业务上。本文主要分析研究的是我国商业银行中间业务规模和盈利结构与发达国家相比所存在差距、问题，并由此引发对产生这些问题的深层次原因的研究，以及解决问题的建议和意见。
深入比较分析国外银行业、在华外资银行、国内商业银行中间业务水平、种类以及中间业务结构，由于国内银行业分业经营的限制，商业银行中间业务盈利结构存在过多依赖传统银行业务，简单业务占比较大、创新力度不足的问题。国内商业银行不能仅仅满足于中间业务的快速增长，而应该看到国内商业中间业务规模水平相对低下，远不及发达国家水平：更重要的是中间业务盈利结构和增长点严重依赖于传统结算手续费和代理业务收入上，高附加值的产品收入比重低，大部分仍集中在劳动密集型金融产品上，创新类的投行、咨询等业务无甚起色，这成为阻碍商业银行中间业务持续发展的一大障碍，将直接影响其未来生存和发展的空间，严重制约了国内商业银行中间业务持续跨越式发展。
本文从外部和内部因素两方面阐述分析了分业经营的限制、定价权的缺失，以及商业银行内部缺乏新兴业务市场基础、缺乏创新动力、缺乏专业人才队伍制约了银行中间业务盈利结构的改善和盈利水平的提高。客观的外部经营环境是决定一国银行业发展的主流模式的主要因素，内部因素则从原动力上对银行业发展动力和发展方向的限制和影响。外部因素和内部因素同时作用，成为国内银行业中间业务收入及盈利结构的决定性因素。
未来的银行业发展趋势中，国家将不断加快推进银行业的混业经营进程，利率、汇率以及债券市场改革也在推进之中，国内商业银行将面临多种发展机遇，随着商业银行向资产管理、投资银行、保险等业务领域的渗透，资产证券化、基金管理、人民币理财、债券投资等创新产品将会加速推出，金融衍生品将得到极大的丰富，届时中间业务将进入新的发展阶段。国内商业银行业一方面面临着金融脱媒、宏观调控紧缩的压力，一方面外部环境的不断向好也为商业银行中间业务发展提供了广阔的空间。
针对未来金融环境的变化以及市场竞争的影响，本文提出了商业银行改善中间业务盈利结构的几点建议：一是加快商业银行经营战略调整健全商业银行中间业务管理体制和管理职能；二是利用网点资源优势，以主流零售业务等优势项目为基础，奠定中间业务发展后劲；三是创新突破新兴中间业务，如投资银行业务、投资避险理财、扩大跨业合作等等。四是以效益原则制定中间业务收入定价策略，提高中间业务议价能力，从市场角度赋予其合理的价格，复归中间业务的业务本质，实现合理有偿服务。五是注重复合型专业人才队伍的培养和储备，增强在与外资银行人才争夺战中的实力。六是注意在创新和发展中防范风险，切实把风险的识别、评估、释缓和防范作为加强中间业务管理的重点。