论文部分内容阅读
随着我国进入经济新常态,经济转型和环保趋严同时对传统经济提出了挑战,以W区为例,传统的劳动密集型经济即经历了低利润率、高成本的行业寒冰期。2008年底开始的信贷扩张早已为2014年以来的大量信贷违约埋下祸根,同时也暴露出了商业银行信贷管理中存在的大量问题和不足。提高信贷风险管理能力关乎商业银行的未来竞争力,也关乎着地区金融秩序的稳定进而影响一个地区的经济发展。本文以农业银行w区分行为研究对象,在经过实地调查分析的基础上,对W农行信贷风险管理的现状进行了剖析。首先简要介绍了W农行的基本情况,对其人事制度、信贷管理等方面作了简要调查分析。其次介绍了W区的经济特点,W区经济发达,因此吸引了众多银行在此群雄逐鹿,银行间竞争激烈,信贷投放量大。W区的民营经济发达,劳动密集型行业尤其是纺织业仍然在经济占比中有较大份额。这些地区经济特点又与W农行的信贷结构和面临的风险特点有着千丝万缕的关系。本文对W农行的内部原因和外部原因进行分析。内部原因中,首先就信贷管理组织的缺陷进行了讨论,主要是从信贷业务的独立性、贷前贷后岗的岗位设置两方面分析。其次对信贷从业人员的素质从客户经理任用机制、系统的培训制度、薪酬考核机制三方面进行了分析。再次,对W农行目前在用的风险管理技术从结合实际的方面进行分析,对目前在用的评级模型、保证人保证额度测算、调查报告多变等提出了相关缺陷。最后,就信贷管理流程流于形式从贷前调查方面和贷后信贷资金监督方面的进行分析。外部原因分析中,首先是论述了W地区的传统民营经济以纺织业为主的经济特点,其次讨论了W地区存在着担保圈问题,最后主要是W地区社会信用环境的缺失。随后本文通过以上分析结合W农行近年发生的典型案例之一H集团的债务违约,进一步阐述了实际信贷管理中债务违约产生的各内外部原因。在分析原因后,本文从经营管理体制、人事制度和文化建设、风险管理技术和信贷流程、担保圈方面等方面提出了改进建议,希望能对W农行的信贷管理具备一定的参考意义。