论文部分内容阅读
2005年，联合国提出了普惠金融的定义，随后，我国在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》（国发[2015]74号）中明确指出：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
普惠金融体系是一种涉及所有人群的包容性金融体系，相比微型金融机构之间的分散化，普惠金融将各金融机构进行整合，共同运作降低运营成本，优化资源配置，有效地解决贫困人群的金融需求。普惠金融不仅关注消除贫困和改善人民生活水平，同时也强调金融服务产品的盈利性和安全性，注重平衡金融机构商业性与社会责任之间的关系，以保障金融机构的持续发展。
作为普惠金融定义下的一类：小微企业，它们的发展状况和政策扶持在我国近年来的大大小小会议中都有提及。做好小微企业融资服务，有利于经济的稳定增长、加快经济结构调整、为转型升级提供更新的动能、改善民生状况以及促进就业。本文以经济学原理为基础，从经济学的角度出发，从供给和需求的角度出发，优化改善小微企业融资难题。
通过对经济学原理中供需平衡理论和回归分析研究发现，小微企业融资难题主要爆发点不仅仅只集中于需求或者供给单方面，而是在两方面都存在诸多需要改善和优化的地方，乃至对整个生产函数中重要变量进行创新，以此来解决小微企业的融资难题。本文分析发现，对小微企业融资难题的破解要在继续运用好需求和供给管理改革措施的基础上，充分发挥我国集中力量办大事的体制优势，通过加快建设信息共享平台、大数据信息分析系统等小微企业融资基础设施，在供给侧结构性改革方面力求尽快取得突破，推动大数据、云计算、区块链等信息技术能更好的运用于小微企业融资领域，尤其是在互联网银行的创建方面，应该着重关注。
其间对新创建的互联网银行“网商银行”的特点及优势进行了分析研究。鉴于网商银行是基于阿里集团的电商平台创建而成，其大数据技术优势明显，资金财力雄厚以及风险管理和制约能力出众，可以看作是未来互联网银行的模板标杆，但也正因为这些方面的优势，从侧面反映出互联网银行的成立并非轻易而为之，存在一定程度的“门槛”制约。而后，又通过对已实现小微企业融资领域领先的商业银行“台州银行”进行分析研究，发现其独到的信贷评估技术、多种创新性产品以及相关制度和布局都存在一定的可复制性与可延展性，对于现有的商业银行来讲，可以起到一个良好的示范作用。通过对2015年至2018年台州银行的财务报表数据分析对比发现，经过互联网、大数据、云计算等高科技技术洗礼改革后的台州银行，其盈利能力得到了大幅提升，同时在风险评级和控制上，也能做到线上线下综合评定，确保不良贷款率常年保持低位，资金充足率也在逐年增加。
通过全文的研究分析发现，实现小微企业融资的供需平衡才是解决小微企业“融资难、融资贵”的唯一途径和方法，笔者希望通过以互联网为平台，运用当下强大的大数据、云计算以及区块链等高科技信息技术来为解决小微企业融资难题提供中国式的方案。
普惠金融体系是一种涉及所有人群的包容性金融体系，相比微型金融机构之间的分散化，普惠金融将各金融机构进行整合，共同运作降低运营成本，优化资源配置，有效地解决贫困人群的金融需求。普惠金融不仅关注消除贫困和改善人民生活水平，同时也强调金融服务产品的盈利性和安全性，注重平衡金融机构商业性与社会责任之间的关系，以保障金融机构的持续发展。
作为普惠金融定义下的一类：小微企业，它们的发展状况和政策扶持在我国近年来的大大小小会议中都有提及。做好小微企业融资服务，有利于经济的稳定增长、加快经济结构调整、为转型升级提供更新的动能、改善民生状况以及促进就业。本文以经济学原理为基础，从经济学的角度出发，从供给和需求的角度出发，优化改善小微企业融资难题。
通过对经济学原理中供需平衡理论和回归分析研究发现，小微企业融资难题主要爆发点不仅仅只集中于需求或者供给单方面，而是在两方面都存在诸多需要改善和优化的地方，乃至对整个生产函数中重要变量进行创新，以此来解决小微企业的融资难题。本文分析发现，对小微企业融资难题的破解要在继续运用好需求和供给管理改革措施的基础上，充分发挥我国集中力量办大事的体制优势，通过加快建设信息共享平台、大数据信息分析系统等小微企业融资基础设施，在供给侧结构性改革方面力求尽快取得突破，推动大数据、云计算、区块链等信息技术能更好的运用于小微企业融资领域，尤其是在互联网银行的创建方面，应该着重关注。
其间对新创建的互联网银行“网商银行”的特点及优势进行了分析研究。鉴于网商银行是基于阿里集团的电商平台创建而成，其大数据技术优势明显，资金财力雄厚以及风险管理和制约能力出众，可以看作是未来互联网银行的模板标杆，但也正因为这些方面的优势，从侧面反映出互联网银行的成立并非轻易而为之，存在一定程度的“门槛”制约。而后，又通过对已实现小微企业融资领域领先的商业银行“台州银行”进行分析研究，发现其独到的信贷评估技术、多种创新性产品以及相关制度和布局都存在一定的可复制性与可延展性，对于现有的商业银行来讲，可以起到一个良好的示范作用。通过对2015年至2018年台州银行的财务报表数据分析对比发现，经过互联网、大数据、云计算等高科技技术洗礼改革后的台州银行，其盈利能力得到了大幅提升，同时在风险评级和控制上，也能做到线上线下综合评定，确保不良贷款率常年保持低位，资金充足率也在逐年增加。
通过全文的研究分析发现，实现小微企业融资的供需平衡才是解决小微企业“融资难、融资贵”的唯一途径和方法，笔者希望通过以互联网为平台，运用当下强大的大数据、云计算以及区块链等高科技信息技术来为解决小微企业融资难题提供中国式的方案。