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小微企业是国民经济中最为活跃的实体，并为我国经济的发展和持续增长做出了杰出的贡献。随着小微企业数目的日益增多，其生产规模的日益扩大，国家也越来越重视小微企业的发展困难，逐步完善服务于小微企业的金融体系，以为其创建一个良好的发展环境。扶植小微企业不仅能增加就业岗位，更重要的是能够增加内需，促经经济良性发展，给人民增加信心和希望。2011年，全国1000多万的中小企业贡献税收是50%，创造国内生产总值的60%，完成的创新是70%，解决的就业问题是80%，占全国企业数量的99%小微企业的健康发展，是减少就业缺口，促进经济增长和社会和谐进步的重要助力，对国计民生有着战略性的地位。随着我国城镇化战略的实施，越来越多的脱离土地的农业劳动力转向非农产业，小微企业越来越多的在变革中的农村发展、扩张和集中，并成为这部分剩余农业劳动力的主要载体，小微企业在中国现代化建设中的意义更加突显。然而另一方面，融资难一直是制约小微企业发展甚至是影响小微企业生存的主要障碍。在我国经济发展进入稳定增长、结构转型步伐加快的历史阶段，通过大力发展小微企业信贷保证小微企业健康发展，对于城镇化进程的进一步推进、优化产业结构、启动消费有着极为重要的意义。因此分析小微企业贷款难的原因，并对症下药，改善我国小微企业贷款难的情况有着十分重要的意义。本文围绕着解决小企业融资难的问题，以改革创新的理念就推进商业银行小微企业信贷服务架构进行研究和探索，并介绍了我国小微企业的现状，围绕着“小微企业贷款覆盖率”的评价指标，进行了地区间和银行间的分析比较，剖析了银行主导的小微企业信贷供给的状况、难点和成因，并从宏观上就小微企业融资多元化的渠道、小微金融供给结构进一步下沉、完善的路径设计进行探讨；从微观层面对商业银行的小微企业信贷的商业模式、流程设计和风险控制等业务方面的创新思虑进行了深入的阐述。本文内容主要分为以下三个部分：首先，从小微企业的定义和分类着手，分析其发展现状，根据其数量大、分布广、类型多、火力强的特征，突出介绍小伟企业在完善和调整我国产业结构，解决人员就业，推进城镇化进程等方面发挥的重要作用。其次，论述国内小微金融供给现状及融资难的问题，继而提出小微企业贷款覆盖率的概念并分析。最后，对比现存的小微企业信贷标准的政策和工具，提出商业银行小微金融创新发展策略分析，完善商业银行对小微企业服务渠道架构设计的政策与建议。