社会互动与居民商业养老保险参与--基于CGSS(2015)数据的实证分析

• 作 者: 马圆梦
• 机 构: 对外经济贸易大学
• 出 处: 对外经济贸易大学
• 发表日期: 2020年12期
• 关键词: 商业养老保险

近些年我国人口老龄化问题不断加剧。根据2019年中国统计年鉴，截至2018年年底，全国65岁及以上人口达到1.67亿人，占总人口比重11.9%，远高于国际对于老龄化社会的7%的标准。全国65岁及以上人口、老年抚养比逐年增长，新生儿出生率逐年下降。从2013年到2018年的五年间，全国65岁及以上人口增长26.6%，老年抚养比增长3.7个百分点。在我国，人口老龄化已经成为一个极为严峻的社会问题，影响着我国社会、经济等多方面的发展，养老问题备受瞩目，亟待解决。我国养老保险体系由基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险构成“三支柱”模式，2017年年底，基本养老保险规模达到4.64万亿，企业年金基金规模达到1.3万亿，商业养老保险基金规模达到1.11万亿，我国三支柱养老金体系共积累资金7.05万亿，占GDP的比重只达到8.52%，与OECD国家形成鲜明对比——2018年，OECD按各国GDP加权的平均养老金资产与GDP之比为82.3%1。
　　人口老龄化的不断加剧及生活成本的提高使得我国养老金账户处于收支不平衡的现状中，难以完全满足老年人的生活必须和个人的养老需求。企业年金和商业养老保险作为第二和第三支柱，更应当发挥对于基本养老保险的补充作用。而作为第二支柱的企业年金，由于其缴纳与否由企业决定，所以对国家而言具有不可控性，对个人也难以做到自主选择。在这种情况下，完善和促进商业养老保险的参保显得尤为重要。我国居民对商业养老保险参与率低下是阻碍商业养老保险发挥补充作用的主要问题。因此，对于商业养老保险参保范围的扩大需要从需求端入手，分析不同方面对于商业养老保险需求的影响，有针对性地提高商业养老保险覆盖范围，解决商业养老保险产品和服务中存在的问题。对每一位居民来讲，不同的社会互动程度代表着不同的信息接收能力，是否购买商业养老保险也受到周围群体行为的影响。因此研究社会互动与商业养老保险参与之间的关系对于促进商业养老保险发展，扩大商业养老保险范围进而改善我国养老现状具有重要意义。
　　本文分析了社会互动对于家庭商业养老保险需求可能带来的影响，认为社会互动会通过内生互动机制和情景互动机制对个人的商业养老保险参保选择产生影响。其中内生互动机制通过观察学习和话题交流来促进居民对保险的选择，前者能够降低学习成本，提高对保险知识的了解，后者能够提高参保效用；情景互动机制指个体对保险购买的结果能够形成示范效应，社会互动通过这种示范效用对个体的参保产生影响。之后，本文基于2015年中国综合社会调查（Chinese General Social Survey，CGSS）截面数据构建Logit模型定量研究社会互动对商业养老保险参保的影响。结果发现：在控制了其他传统影响因素以后，线下和线上社会互动与商业养老保险的参保具有显著的正相关关系；线上互动比线下互动对商业养老保险的购买具有更大的促进作用；农村地区的线下互动对商业养老保险的参保不具有显著影响。最后，本文运用社会互动对家庭参保决策的作用机制来分析出现这种结果可能的原因及提出相应的对策建议。