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近年来，随着我国房地产市场和个人消费信贷市场的迅猛发展，个人住房贷款业务发展迅速。这是改革开放以来我国经济稳定增长、居民收入提高的必然结果，也是推进国民经济进一步发展的需要。各商业银行纷纷加大对个人住房贷款的营销力度，将零售信贷作为发展转型、应对外资银行挑战的重点发展业务，个人住房贷款规模逐年扩大，商业银行营销水平逐步提高。 由于我国个人住房贷款业务开展时间较短，完善的市场营销体系和意识没有充分建立，制约了业务进一步发展，体现在营销理念缺乏，营销手段单一，品牌意识缺失，内部管理不强，同时在产品创新、营销渠道、客户细分、风险防范、人员素质等多方面都存在不足。 本文对商业银行信贷业务及信贷管理原则进行了较为全面的介绍，根据授信对象不同，说明了公司贷款和个人贷款各自的特点、内容，特别是个人消费信贷中的个人住房贷款业务，就其发展、特点和分类进行了阐述，突出了发展个人住房贷款对住房市场发展和商业银行业务发展的重要作用。 房地产市场不断发展的同时，国家各项宏观调控政策日臻完善，突出体现在通过信贷、土地、税收等政策的不断演变，利用政策杠杆作用，房地产市场逐步规范。市场的繁荣，也使各商业银行统一了认识、找准了个人资产业务的发展目标。个人住房贷款市场竞争空前激烈，各行纷纷调整信贷政策、加强产品创新、启动品牌战略以及向住房二级市场扩展业务。同时，境内外资银行也积极渗入住房贷款市场，争夺个人客户资源。 目前，我国商业银行在住房贷款业务方面逐步梳理了营销服务理念，积极开发、推广新的产品，丰富住房贷款种类，并拓宽营销和售后方面的各种渠道，采取多样方式实施营销，使住房贷款业务增长速度较快，成为银行的主要个人信贷产品。但同样看到，国内银行在营销理念、手段方面还过于简单，品牌意识还没有充分认知，内部运作中如管理、产品开发、售后服务、客户细分、风险控制及人员素质方面的欠缺仍然明显，使个人住房贷款发展显现出科学化和系统化的水平不够。 通过对发达国家和地区住房金融制度、住房贷款产品和营销实践情况的介绍，看到了这些国家和地区房地产市场以及住房贷款业务的发展情况，各个国家和地区有着不同的发展背景，但都根据自身实际拥有着切实有效的制度机制、各类产品和营销措施。 为了促进我国个人住房贷款业务的持续、健康发展，国内银行需要树立提高客户价值的营销理念，实施战略性的营销;要强化品牌建设，创建并持续推广自己的住房贷款主品牌;对当前市场中的个人客户进行细分，做到营销工作有的放矢;要加快产品创新，注重客户对产品功能的了解，使住房贷款能真正被广大客户所认知和接受;在营销工作中，还要进一步丰富营销方式，改变传统的和单一的营销手段，实现营销工作多样化，并辅之以渠道扩展。 在改进银行自身营销对策的同时，还要做好保障体系建设。从宏观层面上，要完善住房贷款的立法工作和加快利率市场化进程，逐步弱化产品同质性;要逐步建立完善个人征信体系，培育良好的信用观念，从而有效降低商业银行信贷业务信用风险;为了实现信贷资产充分流动，有效提高贷款运作效率，应着手建立住房贷款二级市场，实现一、二级市场联动发展。就银行自身保障措施而言，要加强内部制度建设，完善组织架构、提高人员素质、建立激励机制，加强对住房贷款业务的风险防控，并建设高水平的电子化系统支持，从而有效提高营销工作效率。 本文结合商业银行信贷及个人信贷基本理论知识，对我国商业银行个人住房贷款营销情况进行了分析，总结出国内银行在该业务领域的营销策略，以及政策保障方面的措施，以期能够对我国银行提高个人住房贷款营销水平，提高竞争能力以及顺利实现发展转型起到一定的借鉴作用。