【摘 要】
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银行在大多数国家作为存款人与借款人之间的中介,具有高度杠杆作用,是最重要的金融机构.然而,银行的资产结构使得它们在面对流动性和清偿能力时极为脆弱,单个银行危机经过传
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银行在大多数国家作为存款人与借款人之间的中介,具有高度杠杆作用,是最重要的金融机构.然而,银行的资产结构使得它们在面对流动性和清偿能力时极为脆弱,单个银行危机经过传导常常会导致整个系统的危机,带来巨大的社会成本.因此,各国纷纷建立包括存款保险制度在内的"安全网",希望借它稳定金融环境,因而对存款保险制度极为关注.存款保险制度实行至今70多年,期间有过成功的经验又有失败的教训.20世纪90年代以来随着金融危机的频繁发生,建立存款保险制度已成为一种国际趋势.随着中国市场经济体制的逐步建立,金融业的竞争日益激烈,经营风险与日俱增,中小机构问题迭现,建立存款保险制度抛弃原有隐含存款担保似乎迫在眉睫.虽然存款保险制度的建立无疑会给经济建设,金融发展带来许多收益,但是中国究竟是否应该建立存款保险制度还要取决于成本和收益的比较.只有在此基础上,得出的结论才是客观的,可信的.由于目前中国的经济、金融发展还有许多不完善的地方,决定了建立存款保险制度成本较高.成本的控制可以借鉴国外的相关经验,采取有效措施,在完善综合制度环境的同时极大发挥存款保险制度的作用.鉴于这些成本的控制不可能在短期内完成,在中国存款保险制度的设计时不可能采取建立一个全国性的统一的存保体系的方案,针对相同性质银行建立的分类别的制度安排是可取的.在该思路的指导下,可以充分借鉴国际上存款保险制度的良好做法,设计良好的过渡模式既解决了目前各方对存款保险制度的需要,同时解决了目前不可能建立全国性统一存保体系的矛盾,为日后它的最终建立积累实践经验,赢得时间.
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