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转轨时期我国的金融体系在提供支付系统、动员金融资源方面发挥着重要的作用，但在资源配置方面存在着低效率，其对国有经济的支持必然舍弃了对快速发展的民营经济的支持。这种单一的金融体系和金融组织不适应经济发展多元化的需要。因此，多种形式的民间金融应运而生。当前我国民间金融的形式非常多样化，主要包括台会、民间借贷、民间集资、地下钱庄等等。 在现实经济结构中存在规模不等的经济实体，民间金融定位于中小企业，为之提供服务，对于实体经济的发展起到了巨大的支持作用。并且对于我国金融体制的改革也起到了积极的影响。民间金融的发展弥补了国有金融体系的缺陷，与国有商业银行形成一种互补，最终会提高中国整个金融体系的效率。我们应该注意到这些只是一个量的变化。随着民营经济的壮大和民间信用的发展，这将为民间金融制度的全面构建提供一个难得的机会。通过民间金融制度的构建，从而有利于发展和改革我国现有的金融体制，使其出现质的变化，向适应市场经济的市场化金融制度转变。 虽然民间金融是金融制度变迁的必然选择，并关系到中国经济、金融的健康发展。但是民间金融由于自身的运作方式、组织形式，决定一些自身无法克服的弱点，比如政府难以管理、容易被不法分子利用，成为犯罪的工具、抗风险能力比较弱等等。正是由于民间金融表现出的这种两面性，如果不能合理的对其定位并加以规范，而任由其自由发展，最终可能会对中国经济形成不良的冲击。反之，可以对中国经济形成好的支持。当前关于民间金融的研究，大多沉湎于具体的金融措施上，较少从制度经济学的角度，结合中国实际，对民间金融体系的整体制度构建进行研究。所以认为从这个角度加以研究，并能提出一些建设性的建议是一件非常有意义的事。 本文分为四部分。第一部分讲民间金融研究的现实背景以及文献回顾。从研究课题总体轮廓上进行了概述，包括:民间金融的相关内涵界定、关于民间金融研究的文献综述、文章的选题意义以及文章的研究思路与框架。第二部分讲金融发展理论对转轨国家民间金融存在和发展的理论解释。本部分主要是对现有的金融发展理论的探讨。首先，对当前存在的金融发展理论做了全面的总结。其次，结合转轨经济国家的特点，分析评价各种理论对指导转轨经济国家民间金融发展的意义。第三部分讲民间金融对我国经济改革和发展的经济解释和效应分析。本部分先从制度角度分析了民间金融的产生原因。中国的民营经济，特别是民营中小企业面临着严重的融资困境，现有金融体系在对民营中小企业的信贷支持上存在缺口，正是金融制度供给不均衡造成了民间金融巨大的获利空间，为得到获利机会带来的好处，新的制度安排会被创造，而民间金融正是这样一种制度安排的创新。接着，论文阐述了民间金融作为一种制度安排创新，极大地降低制度变迁的成本，并对原有金融体系形成了压力，提高金融效率，对我国经济发展带来的巨大效益。同时，也指出由于其缺乏规范也给我国经济和社会带来了负面影响。最后，结合温州案例，对民间金融的具体发展过程进行详尽的分析。最后一部分讲我国民间金融的发展趋势和政策引导。本部分首先分析民间金融的发展趋势。我国将面临着发展大量的中小企业和二元经济结构的长期存在的局面，因此必须要有与现阶段经济结构相适应的金融体系;同时，国有商业银行正在做重大调整，这都为民间金融的发展留下了广阔的空间。当前为了支持民间金融的健康发展急需从组建区域性商业银行、推进信用社的改制、严厉打击“地下钱庄”和促进直接投资基金的发展四个方面入手，加快我国金融体系的完善步伐。长期来看，随着金融体制改革的深入，现有金融体系的完善，民间金融凡是能组织化的必将融入到正规金融体系的范围之内。同时，另一类民间金融形式也就是无法组织化的，如民间借贷将继续存在。