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作为经济发展的“三驾马车”之一，消费已经连续5年成为推动中国经济增长的主要动力。2019年中央经济工作会议提出促进汽车、家具、家电等大型家用产品的消费;大力开发农村网购以及乡村旅游的消费潜力;制定和完善住房、家政服务以及养老的相关政策，由此可见促进消费增长将成为未来几年中国宏观经济的重要目标。同时“先消费后付款”逐渐成为8090后年轻人的消费方式，随着越来越多的90后步入职场，这种趋势还会进一步提升。而消费金融正好可以帮助消费者把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾协调好，让消费者能提前使用收入，更好地实现收入跨期配置。
本文通过以下三个部分深入研究消费金融的模式和风控模式，希望能帮助消费金融公司寻找适合自己的业务模式。首先通过描述和对比银行系、产业系和电商系消费金融公司的公司背景，产品类型，消费场景，盈利模式，资金来源等方面的运营情况，发掘出三类消费金融的优劣势。其次，是对风控模式的描述。现在很多公司只强调大数据风控的功能性和重要性，但实际来看，消费金融的信用风险很高。我们可以通过风控手段把消费者的好坏区分出来，但并不能消除实质上的风险。因此，考虑把拥有大数据风控的消费金融与消费场景结合的风控才是最有效的，也是风控中最核心的场景化风控。再次，政策风险是目前消费金融面临的最大挑战。消费金融是一个新的市场，肯定会出现很多之前没有遇到过的问题，所以需要监管部门加强对消费金融行业的监控。比如现金贷，它的商业逻辑没有问题，只不过它的定价超出了合理范围以及贷后催收不合规，导致了很多负面影响。所以，监管部门要做的是规范流程、加强对消费金融公司的监控、对资金用户的监管，以及加强对消费者的保护。
随着上文所述三个方面的研究和对比，我们得出了以下部分的结论。首先本文通过对比银行系、产业系和电商系这三大类消费金融公司的运营模式之后，发现了它们各自的优劣势:银行系的优势是资金成本低，网点分布多线下流量大;劣势是消费金融业务和消费场景单一，以现金贷为主的借贷很难把控消费者实际资金用途。产业系优势在于通过股东公司的产品把消费金融植入到消费者生命周期里面，同时融入到消费者真实的消费场景中。这种“消费金融场景化”的模式增加消费者粘性，不良贷款率低，同时产业系把业务延续到三四线城市，扩大线下消费金融群体;但是获客方式有限、获客成本高也是产业系的缺点。电商系的优势在于线上流量巨大，获客成本低，同时利用大数据风控模型和循环授信的方式，有效的控制了消费者违约风险和坏账额度;但是电商平台也有个棘手的问题:资金成本。大数据风控研发需要投入大量人力和财力。其次，从消费金融行业整体来说，需要监控部门加强控制，避免企业的恶意竞争和消费者恶意违约，需要从法律法规以及征信系统等方面入手。
狭义上的消费金融是一个新型行业。本文写作的目的在于描述和总结这一新兴领域的现状:消费金融的产品，消费场景和运营模式;分析典型消费金融公司的运营模式和风控模式;研究消费金融可能涉及的监管问题;推测消费金融的商业新机会。而本文的创新点在于汇总了三类消费金融公司的优点之后，提出了新的消费金融运营模式，同时结合三类消费金融的风控模式，提出新的风控思路。希望通过本文，增加大众对于消费金融的认识;也希望能帮助行业理清思路，看清发展趋势，共同促进行业发展。
本文通过以下三个部分深入研究消费金融的模式和风控模式，希望能帮助消费金融公司寻找适合自己的业务模式。首先通过描述和对比银行系、产业系和电商系消费金融公司的公司背景，产品类型，消费场景，盈利模式，资金来源等方面的运营情况，发掘出三类消费金融的优劣势。其次，是对风控模式的描述。现在很多公司只强调大数据风控的功能性和重要性，但实际来看，消费金融的信用风险很高。我们可以通过风控手段把消费者的好坏区分出来，但并不能消除实质上的风险。因此，考虑把拥有大数据风控的消费金融与消费场景结合的风控才是最有效的，也是风控中最核心的场景化风控。再次，政策风险是目前消费金融面临的最大挑战。消费金融是一个新的市场，肯定会出现很多之前没有遇到过的问题，所以需要监管部门加强对消费金融行业的监控。比如现金贷，它的商业逻辑没有问题，只不过它的定价超出了合理范围以及贷后催收不合规，导致了很多负面影响。所以，监管部门要做的是规范流程、加强对消费金融公司的监控、对资金用户的监管，以及加强对消费者的保护。
随着上文所述三个方面的研究和对比，我们得出了以下部分的结论。首先本文通过对比银行系、产业系和电商系这三大类消费金融公司的运营模式之后，发现了它们各自的优劣势:银行系的优势是资金成本低，网点分布多线下流量大;劣势是消费金融业务和消费场景单一，以现金贷为主的借贷很难把控消费者实际资金用途。产业系优势在于通过股东公司的产品把消费金融植入到消费者生命周期里面，同时融入到消费者真实的消费场景中。这种“消费金融场景化”的模式增加消费者粘性，不良贷款率低，同时产业系把业务延续到三四线城市，扩大线下消费金融群体;但是获客方式有限、获客成本高也是产业系的缺点。电商系的优势在于线上流量巨大，获客成本低，同时利用大数据风控模型和循环授信的方式，有效的控制了消费者违约风险和坏账额度;但是电商平台也有个棘手的问题:资金成本。大数据风控研发需要投入大量人力和财力。其次，从消费金融行业整体来说，需要监控部门加强控制，避免企业的恶意竞争和消费者恶意违约，需要从法律法规以及征信系统等方面入手。
狭义上的消费金融是一个新型行业。本文写作的目的在于描述和总结这一新兴领域的现状:消费金融的产品，消费场景和运营模式;分析典型消费金融公司的运营模式和风控模式;研究消费金融可能涉及的监管问题;推测消费金融的商业新机会。而本文的创新点在于汇总了三类消费金融公司的优点之后，提出了新的消费金融运营模式，同时结合三类消费金融的风控模式，提出新的风控思路。希望通过本文，增加大众对于消费金融的认识;也希望能帮助行业理清思路，看清发展趋势，共同促进行业发展。